時(shí)間：2024-01-04 16:35:12
序論：在您撰寫對(duì)金融監(jiān)管的建議時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
一、當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管體制基本狀況
我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制，是在適應(yīng)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中逐步建立的，經(jīng)歷了最初由人民銀行監(jiān)管金融業(yè)到銀行、證券和保險(xiǎn)監(jiān)管部門實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的演變過(guò)程。2003年，銀監(jiān)會(huì)成立以后，我國(guó)形成了分業(yè)監(jiān)管體制，但是金融監(jiān)管手段尚不豐富。目前，我國(guó)金融監(jiān)管主要依賴于《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《外匯管理?xiàng)l例》、《外資銀行管理?xiàng)l例》以及金融管理部門制定的一系列金融管理法規(guī)和規(guī)章制度，上述法律法規(guī)構(gòu)成了我國(guó)金融監(jiān)管的基本體系，但由于監(jiān)管手段不充分，不能適應(yīng)查處金融違法行為、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的需要，需進(jìn)一步探索。
二、某市金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)基本情況
當(dāng)前，我國(guó)金融業(yè)實(shí)行的是“一行三會(huì)”為主體的分業(yè)監(jiān)管體制，由于證券、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)自上而下設(shè)置只到省級(jí)，地市金融監(jiān)管體系中沒(méi)有保險(xiǎn)和證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)。就目前而言，某市金融監(jiān)管體系中只有人行、銀監(jiān)局以及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)議，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)處于初步探索階段。
（一）制定金融穩(wěn)定工作制度。目前，金融業(yè)打破原有的行業(yè)界限進(jìn)一步交叉、融合，一些跨越貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等多個(gè)市場(chǎng)和銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等多個(gè)行業(yè)的金融產(chǎn)品不斷推出，帶來(lái)了跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的交叉性業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展，跨市場(chǎng)、交叉性金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對(duì)金融監(jiān)管提出更高要求。同時(shí)，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是重點(diǎn)、熱點(diǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融業(yè)回傳的可能性增大的情況下，某市針對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，制定了金融穩(wěn)定工作制度，分層次對(duì)人行、銀監(jiān)局在金融穩(wěn)定過(guò)程中的管理與協(xié)調(diào)職責(zé)進(jìn)行了明確；對(duì)各銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善各自單位金融穩(wěn)定工作制度，向領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室報(bào)送有關(guān)金融穩(wěn)定報(bào)表、報(bào)告做出了明確規(guī)定；對(duì)政府有關(guān)部門作為成員單位協(xié)調(diào)配合金融系統(tǒng)做好金融穩(wěn)定工作提出了新要求，金融穩(wěn)定工作制度通過(guò)市政府轉(zhuǎn)發(fā)至全市各有關(guān)單位全面貫徹執(zhí)行，增強(qiáng)了金融風(fēng)險(xiǎn)信息的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，進(jìn)一步加強(qiáng)了金融監(jiān)管協(xié)調(diào)制度。
（二）加強(qiáng)和完善金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)聯(lián)席會(huì)議制度。在做好信息共享、風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)急處理工作上，進(jìn)一步完善金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)聯(lián)席會(huì)議制度，積極落實(shí)金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)，通過(guò)定期或不定期召開金融機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)議通報(bào)全市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢(shì)，分析存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)和面臨的問(wèn)題，做出相應(yīng)的判斷，維護(hù)金融穩(wěn)定。
與此同時(shí)，金融穩(wěn)定部門結(jié)合金融穩(wěn)定工作職責(zé)，依據(jù)金融穩(wěn)定工作制度，要求各金融機(jī)構(gòu)提供有關(guān)數(shù)據(jù)，據(jù)此進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)分析與預(yù)警，同時(shí)將全市主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和銀行、證券、保險(xiǎn)在存貸款、保費(fèi)收入及面臨的風(fēng)險(xiǎn)、擬采取的措施等通過(guò)季度聯(lián)席會(huì)及時(shí)發(fā)給各金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)信息共享。
三、監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制運(yùn)行當(dāng)中的問(wèn)題
（一）金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制長(zhǎng)期有效運(yùn)行面臨挑戰(zhàn)。由于現(xiàn)行監(jiān)管體制是分業(yè)監(jiān)管，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管自成系統(tǒng)，一方面，工作中各司其職，各個(gè)監(jiān)管部門按照相關(guān)法律規(guī)定，各自對(duì)其監(jiān)管對(duì)象實(shí)施監(jiān)管，在金融監(jiān)管中獨(dú)立出臺(tái)監(jiān)管政策，難以形成有效地工作合力。另一方面，建立金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制涉及部門較多，但由于維護(hù)金融穩(wěn)定職能在人民銀行，表現(xiàn)在具體工作中，往往是在基層人行的推動(dòng)下，由地方政府牽頭，黨政及相關(guān)職能部門、各監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)等參與組成，各部門之間責(zé)任劃分不明確，對(duì)維護(hù)金融穩(wěn)定所擔(dān)負(fù)的職責(zé)認(rèn)識(shí)模糊，不能保證金融穩(wěn)定長(zhǎng)效運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制的形成。
（二）缺乏具體金融監(jiān)管手段。建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制不僅要有形式，更要有手段，目前，基層央行建立的銀行、保險(xiǎn)、證券及政府相關(guān)部門參加的金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議在實(shí)際運(yùn)行中，對(duì)保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)金融穩(wěn)定監(jiān)管部門不僅沒(méi)有檢查權(quán)，僅僅是簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)報(bào)表，數(shù)據(jù)提取和信息收集困難重重，只能從表象上觀察，金融穩(wěn)定監(jiān)測(cè)手段缺失。
（三）金融監(jiān)管范圍小。目前，以銀監(jiān)部門監(jiān)管為主的銀行業(yè)監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管偏重于合規(guī)性監(jiān)管，忽視風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，監(jiān)管內(nèi)容過(guò)窄，仍局限于存貸款、結(jié)算、信用卡等業(yè)務(wù)，未涵蓋全部金融業(yè)務(wù)，一些新的金融業(yè)務(wù)未及時(shí)納入監(jiān)管視線，對(duì)金融創(chuàng)新監(jiān)管相對(duì)滯后。同時(shí)，社會(huì)保障體系中涉及的準(zhǔn)金融業(yè)，如社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)等，分散于不同部門經(jīng)營(yíng)和管理，未納入統(tǒng)一的金融監(jiān)管范疇，在部門和地方利益驅(qū)使下開展?fàn)顩r相對(duì)混亂，另外，彩票市場(chǎng)、購(gòu)物券、代金券、社會(huì)集資等不在人行、銀監(jiān)部門的監(jiān)管之下，監(jiān)管歸屬不明確。
四、相關(guān)建議
（一）完善相關(guān)法律法規(guī)?，F(xiàn)有的法律法規(guī)如《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《外匯管理?xiàng)l例》、《外資銀行管理?xiàng)l例》以及金融管理部門制定的一系列金融管理法規(guī)和規(guī)章制度等，在金融監(jiān)管方面存在漏洞，造成了監(jiān)管真空和監(jiān)管重疊現(xiàn)象的發(fā)生，因此，要借鑒國(guó)外金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。一是通過(guò)立法手段，直接規(guī)定各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)合作框架，對(duì)它們的職能做出明確的規(guī)定，使監(jiān)管的協(xié)調(diào)合作有法可依。二是通過(guò)簽署監(jiān)管各方的諒解備忘錄，規(guī)定監(jiān)管協(xié)調(diào)的實(shí)施細(xì)則和相應(yīng)的制度安排。三是依法成立協(xié)調(diào)委員會(huì)或類似的機(jī)構(gòu)，進(jìn)行多邊合作及負(fù)責(zé)具體的協(xié)調(diào)運(yùn)作。
（二）組織架構(gòu)的構(gòu)建。加大探索力度，積極構(gòu)建以人民銀行為牽頭單位，銀監(jiān)局、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、各金融穩(wěn)定有關(guān)單位參與的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，在政府的協(xié)調(diào)組織下人民銀行具體實(shí)施操作，對(duì)各有關(guān)部門進(jìn)行責(zé)任分工，以建立信息交換和共享機(jī)制為手段的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。即應(yīng)由國(guó)務(wù)院牽頭，中國(guó)人民銀行、三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、財(cái)政部參加，以增強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的宏觀性與全局性，突出人民銀行在地方金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制中的特殊地位，確立人民銀行為主的主協(xié)調(diào)制度。
（三）建立金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度，完善金融監(jiān)管當(dāng)局的溝通協(xié)作機(jī)制。以金融監(jiān)管聯(lián)席和金融聯(lián)席會(huì)議為平臺(tái)，召開金融運(yùn)行與風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)議，進(jìn)行信息交流和重大監(jiān)管事項(xiàng)協(xié)作，建立有效運(yùn)作機(jī)制。對(duì)金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議運(yùn)行方式、各自職責(zé)進(jìn)行約定，密切關(guān)注交叉性金融工具的風(fēng)險(xiǎn)變化狀況，及時(shí)通報(bào)交叉性金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況，定期或不定期地就金融運(yùn)行中的交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行綜合分析，研究防范和化解交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策和措施。
一、入世對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管工作的主要影響與沖擊
對(duì)于我國(guó)金融業(yè)而言，入世是一把“雙刃劍”，既帶來(lái)了機(jī)遇又面臨著挑戰(zhàn)，其影響是十分深遠(yuǎn)的。入世的機(jī)遇是潛在的，而挑戰(zhàn)卻是現(xiàn)實(shí)存在的。這種挑戰(zhàn)，除了加劇國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)之外，還在于給金融監(jiān)管工作帶來(lái)前所未有的影響與沖擊。
（一）在監(jiān)管理念上，要求逐步向國(guó)際慣例進(jìn)行靠攏。在我國(guó)，中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)三大監(jiān)管主體作為國(guó)務(wù)院下屬的行政部門，自成立之日起就帶有濃厚的行政色彩，目前金融監(jiān)管基本上停留在政府管制和保護(hù)階段。在國(guó)外，越來(lái)越多的國(guó)家拋棄由政府直接管理和提供隱性保證的行政管制，更多地注重金融監(jiān)管的安全與競(jìng)爭(zhēng)、成本與效率的研究，由原來(lái)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管對(duì)象的嚴(yán)格監(jiān)管走向二者的協(xié)調(diào)配合，由行政命令式的限制性監(jiān)管走向鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，體現(xiàn)的是市場(chǎng)主導(dǎo)和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)這兩大重心，金融監(jiān)管也越來(lái)越借助于市場(chǎng)參與者約束、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部約束和社會(huì)外部監(jiān)督約束?？梢灶A(yù)見，5年的金融對(duì)外開放緩沖期，也正是我國(guó)金融監(jiān)管理念不斷更新并逐步向國(guó)際慣例進(jìn)行接軌的過(guò)程。
（二）在制度安排上，要求正確處理分業(yè)與創(chuàng)新的矛盾。在我國(guó)，目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)下的分業(yè)監(jiān)管制度，由中國(guó)人民銀行、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)各司其職，分別對(duì)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)實(shí)施監(jiān)管。這一體制盡管符合我國(guó)金融發(fā)展現(xiàn)狀，幾年來(lái)也取得了一定的成績(jī)。但是，由于國(guó)外銀行、保險(xiǎn)、證券三業(yè)的界線逐漸模糊，金融創(chuàng)新日益多元化、綜合化，外資金融機(jī)構(gòu)全方位一攬子業(yè)務(wù)服務(wù)制度將對(duì)我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)行的單一服務(wù)方式帶來(lái)強(qiáng)烈沖擊。在此背景下，要求金融監(jiān)管當(dāng)局轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)協(xié)調(diào)與合作，在現(xiàn)有的體制下適時(shí)調(diào)整監(jiān)管方法和思路，積極尋求現(xiàn)有金融法律、法規(guī)的支持，在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上采取更加靈活的措施，以監(jiān)管創(chuàng)新促進(jìn)金融創(chuàng)新，正確好處理分業(yè)與創(chuàng)新之間的矛盾。
（三）在手段運(yùn)用上，要求朝多元化、現(xiàn)代化的方向邁進(jìn)。從國(guó)外來(lái)看，西方國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局越來(lái)越注重行政的、法律的、經(jīng)濟(jì)的等多種手段的綜合運(yùn)用，目前基本實(shí)現(xiàn)了多種監(jiān)管手段的互補(bǔ)和統(tǒng)一。同時(shí)，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)、金融全球化和實(shí)時(shí)監(jiān)控、處置風(fēng)險(xiǎn)的需要，監(jiān)管當(dāng)局加快了現(xiàn)代化的進(jìn)程，建立了以網(wǎng)絡(luò)化、電子化為特征的金融監(jiān)管信息共享機(jī)制，降低了監(jiān)管成本。在我國(guó)，金融監(jiān)管手段單一，電子化水平不高，不能做到監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管對(duì)象之間、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管對(duì)象之間信息的實(shí)時(shí)共享。隨著外資金融機(jī)構(gòu)的陸續(xù)進(jìn)入和金融創(chuàng)新的縱深推進(jìn)，監(jiān)管當(dāng)局面臨著監(jiān)管對(duì)象復(fù)雜化和監(jiān)管范圍擴(kuò)大化兩大現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，因此在監(jiān)管手段上必須盡快向多元化、現(xiàn)代化目標(biāo)邁進(jìn)。
（四）在隊(duì)伍建設(shè)上，迫切需要建立一支職業(yè)監(jiān)管隊(duì)伍。一方面，基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)中監(jiān)管人員占比過(guò)低，且現(xiàn)有監(jiān)管人員大多沒(méi)受過(guò)正規(guī)的高等教育，缺乏系統(tǒng)的、專業(yè)的金融理論基礎(chǔ)，加之難以得到充分的再深造機(jī)會(huì)，對(duì)新的金融監(jiān)管理論和技術(shù)普遍缺少深入的認(rèn)識(shí)和理解，不能及時(shí)地把豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與理論知識(shí)相結(jié)合，復(fù)合型監(jiān)管人才十分缺乏。另一方面，入世后，具有豐富人力資源開發(fā)經(jīng)驗(yàn)的外資金融機(jī)構(gòu)在將目光瞄準(zhǔn)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，也會(huì)積極爭(zhēng)取監(jiān)管人才的加盟。在優(yōu)厚的待遇，良好的培訓(xùn)機(jī)會(huì)，誘人的升職條件面前，現(xiàn)有監(jiān)管人才的流失將不可避免。面對(duì)壓力，只有走國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的精英監(jiān)管、專家監(jiān)管之路，培養(yǎng)造就一支精干、高效的職業(yè)監(jiān)管隊(duì)伍，才能適應(yīng)新的形勢(shì)發(fā)展的需要。
二、對(duì)改正我國(guó)金融監(jiān)管工作的幾點(diǎn)政策建議
（一）更新監(jiān)管理念，突出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。做好金融監(jiān)管工作，必須要有先進(jìn)的監(jiān)管理念作鋪墊。畢竟，理念是起引導(dǎo)作用的，理念決定觀念，觀念主導(dǎo)思路，思路形成對(duì)策。目前，監(jiān)管當(dāng)局實(shí)施的基本上是限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，普遍缺乏的是安全、效率觀念，這就導(dǎo)致金融業(yè)整體運(yùn)行效率不高，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題屢控難禁，層出不窮。因此，在入世的背景下，首先要解決的便是監(jiān)管理念問(wèn)題，樹立起安全與競(jìng)爭(zhēng)、效率與成本并重的思想，在確保金融穩(wěn)定和安全的前提下，徹底拋棄傳統(tǒng)意義上的行政式的限制性監(jiān)管，改進(jìn)現(xiàn)有的合規(guī)性監(jiān)管方式，進(jìn)一步突出風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管這一重心。在制定和實(shí)施監(jiān)管政策、措施的過(guò)程中，監(jiān)管當(dāng)局要充分考慮到其對(duì)競(jìng)爭(zhēng)、效率和金融創(chuàng)新產(chǎn)生的影響，進(jìn)而采取更加靈活的的監(jiān)管政策和手段，并不斷進(jìn)行監(jiān)管創(chuàng)新，創(chuàng)造有利于競(jìng)爭(zhēng)和金融創(chuàng)新的外部環(huán)境，達(dá)到安全與效率的最佳平衡。
與限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管不同的是，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管主要參照《巴塞爾協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》等有關(guān)規(guī)定，關(guān)注的是信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等各種不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)的是金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的審慎評(píng)估，以充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)自身監(jiān)管的能動(dòng)性，提高其自身風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平。在具體監(jiān)管實(shí)踐中，通過(guò)實(shí)施系統(tǒng)性、連續(xù)性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，使監(jiān)管當(dāng)局能夠站在一個(gè)整體、歷史的高度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)做出一個(gè)比較客觀、公正的評(píng)價(jià)，在縱向和橫向比較中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，尋求解決問(wèn)題的正確途徑，真正體現(xiàn)出監(jiān)管的靈活性和前瞻性，在發(fā)展中防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“維護(hù)金融體系穩(wěn)定、維護(hù)國(guó)家金融安全”這一終極目標(biāo)。
（二）強(qiáng)化人本管理，堅(jiān)持依法監(jiān)管。應(yīng)對(duì)入世，關(guān)鍵的問(wèn)題在于人才。作為生產(chǎn)力中最活躍的因素，人的問(wèn)題解決了，工作效率也就上去了。金融監(jiān)管是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，從決策到傳達(dá)再到執(zhí)行，監(jiān)管效率的提高迫切需要大量高素質(zhì)的復(fù)合型的監(jiān)管人才。為此，監(jiān)管當(dāng)局必須強(qiáng)化人本管理理念，對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管人力資源管理體制大膽進(jìn)行改革，破除“論資排輩、求全責(zé)備、求穩(wěn)怕亂、瞻前顧后”的思想，樹立“任人唯賢、用人之長(zhǎng)、重視人才、培養(yǎng)人才、使用人才”觀念，鼓勵(lì)人才脫穎而出，做到人盡其才，才盡其用。要制訂切實(shí)可行的人才培養(yǎng)規(guī)劃，營(yíng)造一個(gè)良好的人才培養(yǎng)氛圍，建立健全人才培養(yǎng)激勵(lì)機(jī)制，建立完善人才培訓(xùn)網(wǎng)絡(luò)，以吸引人才、發(fā)現(xiàn)人才、用好人才，迅速提高金融監(jiān)管隊(duì)伍的整體素質(zhì)，進(jìn)而建立一支以精英監(jiān)管、專家監(jiān)管為主導(dǎo)的精干、高效的職業(yè)監(jiān)管隊(duì)伍，適應(yīng)日益復(fù)雜的金融形勢(shì)，應(yīng)對(duì)入世所帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)。
5年緩沖期之后，我國(guó)將取消市場(chǎng)準(zhǔn)入中的非審慎性的限制措施，實(shí)行透明度原則，外資金融機(jī)構(gòu)充分實(shí)現(xiàn)國(guó)民 待遇，這對(duì)監(jiān)管當(dāng)局依法監(jiān)管提出了更高的要求。因此，對(duì)監(jiān)管當(dāng)局來(lái)講，一方面，要進(jìn)一步增強(qiáng)法治意識(shí)。通過(guò)定期舉辦培訓(xùn)班、研討會(huì)等形式，組織監(jiān)管人員集中學(xué)習(xí)新的監(jiān)管法規(guī)和國(guó)際金融監(jiān)管規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，增強(qiáng)監(jiān)管人員的法治意識(shí)，牢固樹立“有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必糾”的依法監(jiān)管思想。另一方面，要加快金融立法。對(duì)于與國(guó)際慣例相悖的金融法律、法規(guī)文件，或者法律、法規(guī)之間相互抵觸的，要毫不猶豫地清理、修訂、廢止；對(duì)于金融監(jiān)管中的一些具體操作若還沒(méi)有專門的法律法規(guī)，或者只是以部門行政文件來(lái)進(jìn)行明確的，要抓緊相關(guān)法律、法規(guī)的制訂；對(duì)已出臺(tái)的金融法律、法規(guī)，抓緊制訂相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，使其具有可操作性，解決當(dāng)前金融監(jiān)管中無(wú)法可依和有法難依的問(wèn)題，避免出現(xiàn)金融監(jiān)管的法律真空和法律風(fēng)險(xiǎn)。
（三）改進(jìn)監(jiān)管方式，提升監(jiān)管效率。加入WTO后，金融政策、經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了重大變化，這就要求監(jiān)管當(dāng)局適應(yīng)新形勢(shì)，推出新舉措，解決新問(wèn)題，切實(shí)提升監(jiān)管效率。首先，在監(jiān)管手段上，由單一走向多元。即從過(guò)去的以行政手段為主過(guò)渡到行政手段、法律手段和經(jīng)濟(jì)手段三者之間的協(xié)調(diào)配合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，不斷豐富和創(chuàng)新監(jiān)管手段。其次，在監(jiān)管層次上，走科技監(jiān)管之路。要加大對(duì)監(jiān)管的科技投入，提高金融監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)化、電子化水平，建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng)、金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管對(duì)象之間、監(jiān)管對(duì)象之間的信息共享，避免監(jiān)管時(shí)滯和高成本，確保監(jiān)管質(zhì)量和效率。再次，在成效檢驗(yàn) 上，建立監(jiān)管指標(biāo)的考評(píng)機(jī)制。要根據(jù)各金融機(jī)構(gòu)的不同特點(diǎn)，制定銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)量化指標(biāo)，從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、效益性管理、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等多方面形成一套完善的量化指標(biāo)與考評(píng)機(jī)制，并將考評(píng)結(jié)果向社會(huì)公布，提高金融業(yè)的信息披露透明度。
此外，在監(jiān)管方式上，注重合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。在改進(jìn)和提高現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的效能上，以合規(guī)性檢查為前提，以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主題，同時(shí)借助外部審計(jì)師、外部會(huì)計(jì)師、律師和外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等中介力量，對(duì)有問(wèn)題的機(jī)構(gòu)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，確保問(wèn)題及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)糾正；在完善非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督體系方面，既要堅(jiān)持審慎性會(huì)計(jì)原則，更要做到謹(jǐn)慎原則與彈性原則、合規(guī)性指標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)性指標(biāo)相結(jié)合，通過(guò)對(duì)資本充足率、流動(dòng)性比率、大額單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)等重要指標(biāo)設(shè)置一個(gè)合理的監(jiān)管指導(dǎo)線（最低比率），對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并表監(jiān)管、資本控制與風(fēng)險(xiǎn)處置等措施，充分發(fā)揮非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的早期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、識(shí)別和預(yù)警功能。
>> 金融監(jiān)管理論的發(fā)展對(duì)我國(guó)監(jiān)管實(shí)踐的挑戰(zhàn)與建議 金融監(jiān)管體制比較及對(duì)中國(guó)的啟示 現(xiàn)行金融體制下的貨幣政策與金融監(jiān)管關(guān)系研究 中國(guó)金融監(jiān)管體制所面臨的挑戰(zhàn)和創(chuàng)新 完善我國(guó)金融衍生品市場(chǎng)監(jiān)管體制的建議 武漢科技金融創(chuàng)新的挑戰(zhàn)、機(jī)遇與對(duì)策建議 金融保險(xiǎn)外包的市場(chǎng)開發(fā)與政策建議 “熱錢”挑戰(zhàn)金融監(jiān)管體制 科技金融創(chuàng)新在中國(guó)的發(fā)展及政策建議 完善我國(guó)金融監(jiān)管體制的建議 分業(yè)混業(yè)無(wú)礙金融監(jiān)管 中國(guó)金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀及改革建議 論我國(guó)金融監(jiān)管體制的改革與對(duì)策建議 金融監(jiān)管體制創(chuàng)新研究與探討 銀行監(jiān)管功能對(duì)金融危機(jī)的影響及相關(guān)政策建議 非金融支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管盲點(diǎn)及政策建議 醫(yī)藥分業(yè)改革的經(jīng)濟(jì)分析及管制政策建議 論金融創(chuàng)新及金融監(jiān)管的關(guān)系及對(duì)我國(guó)的啟示 我國(guó)金融監(jiān)管體制的必然性及創(chuàng)新策略初探 當(dāng)前加強(qiáng)金融監(jiān)管的必要性分析與政策建議 常見問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：. 2009年10月15日登陸。
② 《避免香港雷曼迷你事件被政治化》，2009年7月6日（鳳凰網(wǎng)專稿），http：///program/cjzqf/200907/0706_1698_1236046_4.shtml。2009年9月6日登陸。
③ 《產(chǎn)品巨虧，外資銀行理財(cái)產(chǎn)品遭遇信任危機(jī)？》，（《南方日?qǐng)?bào)》2008年11月10日），http：///money/banks/hydt/20081110/205919.shtml。王維杰，孫承天：《客戶累陷巨額虧損，外資銀行的理財(cái)陷井有多深》，（《卓越理財(cái)》2009年7月9日），http：///topic/waiziyinhang/bank/yhpl/20090709/911138.shtml。2009年9月6日登陸。
④2009年7月6日銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕65號(hào)）第4條。
⑤ 《看好經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品逐步升溫》（《金融時(shí)報(bào)》2009年9月14日），http：///news-center/newslist.asp？id=134796。2009年10月12日登陸。
⑥NASD Notice to Members 05-59， NASD Provides Guidance Concerning the Sale of Structured Products.
⑦ 同上注。
⑧Securities Exchange Act Rel. No. 42746，（May 2， 2000）， 65 FR 30171 n.7 （May 10， 2000）.
⑨ 結(jié)構(gòu)性證券（structured securities）與結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品（structured products）在美國(guó)證券法上是兩個(gè)等同的概念，因?yàn)榘凑彰绹?guó)1933年證券法對(duì)證券的定義范圍非常廣泛，包括幾乎所有的投資產(chǎn)品。
⑩Securities Exchange Act Rel. No. 51094（Jan. 28， 2005）， 70 FR 6489 （Feb. 7， 2005）.
！香港證監(jiān)會(huì)：《有關(guān)對(duì)《公司條例》的招股章程制度的可行性改革咨詢文件的咨詢總結(jié)》2006年9月，載香港金融管理局：《香港金管局就分銷雷曼集團(tuán)公司相關(guān)的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的事宜提交的報(bào)告》注釋4。
@ISDA，LIBA，SIFMA，ICMA and ESF，Structured Products： Principles for Managing the Distributor-Individual Investors Relationship （July 9， 2008）.
#功能性監(jiān)管是以產(chǎn)品和業(yè)務(wù)性質(zhì)為基礎(chǔ)確定監(jiān)管管轄權(quán)。如果把結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品以其外在形式定性為債券，則屬于證券產(chǎn)品，適用有關(guān)債券發(fā)行與交易法律，歸證券監(jiān)管部門監(jiān)管。如果以其結(jié)構(gòu)內(nèi)衍生產(chǎn)品來(lái)定性，則可能定性為衍生品，而衍生品又分為柜臺(tái)衍生工具和交易所上市交易的衍生工具，因衍生品交易場(chǎng)所不同，兼管管轄也有所不同。不僅如此，衍生工具基礎(chǔ)資產(chǎn)性質(zhì)不同，其管轄機(jī)構(gòu)和適用的法律也不同。如美國(guó)，柜臺(tái)交易以證券以為基礎(chǔ)資產(chǎn)的衍生品就歸美國(guó)證監(jiān)會(huì)管，而如果是以期貨為基礎(chǔ)資產(chǎn)的衍生品，并在交易所交易的則歸期貨交易委員會(huì)關(guān)。在我國(guó)，目前實(shí)行以機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)的分業(yè)監(jiān)管體制，如果是銀行銷售衍生品交易就歸銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管，如果是證券企業(yè)銷售衍生品，則歸證券監(jiān)督管理部門監(jiān)管。
$香港證監(jiān)會(huì)《雷曼迷你債券危機(jī)引起的事項(xiàng)向財(cái)政司司長(zhǎng)呈交的報(bào)告》（2008年12月）。
%Netherlands Authority for the Financial Markets， Exploratory analysis of structured products（May 2007）.
^NASD Notice to Members 05-59， NASD Provides Guidance Concerning the Sale of Structured Products.
&Structured Products Association ，“Fixed Income Issues and Answers，” SIFMA 2007 Page 4.
*Bethel， Jennifer E. and Ferrell， Allen， Policy Issue Raised by Structured Products， BROOKINGS-NOMURA PAPERS ON FINANCIAL SERVICES， Yasuki Fuchita， Robert E. Litan， eds.， Brookings Institution Press， 2007； Harvard Law and Economics Discussion Paper No. 560. Available at SSRN： http：///abstract=941720。2010年2月10日登錄.
（同上注。 “Fixed Income Issues and Answers，” SIFMA 2007 Page 11 （Source： Greenwich Associates）.
）香港證監(jiān)會(huì)《雷曼迷你債券危機(jī)引起的事項(xiàng)向財(cái)政司司長(zhǎng)呈交的報(bào)告》（2008年12月）。
_同上注。
+《香港金融管理局就分銷與雷曼集團(tuán)公司相關(guān)的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的事宜提交的報(bào)告》（2008）。
1 《香港金融管理局就分銷與雷曼集團(tuán)公司相關(guān)的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的事宜提交的報(bào)告》（2008）。
2同上注。
3主要由發(fā)達(dá)國(guó)家銀行行長(zhǎng)、金融機(jī)構(gòu)專家和學(xué)者組成的一個(gè)在國(guó)際金融監(jiān)管上影響較大的非營(yíng)利的民間機(jī)構(gòu)。
4G30， the Structure of Financial Supervision： Approach and Challenge in a Global Marketplace， http：///pubs/GRP30_FRS_ExecSumm.pdf. 2010年4月20日訪問(wèn)。
5同上注。
6IFF Research and YouGov，UCITS Disclosure Testing Research Report（for European Commission）（July 8，2009）.
http：//ec.europa.eu/internal_market/investment/docs/other_docs/research_report_en.pdf. 2010年1月25日最后登錄。
7 The Treasury：“Financial Markets and Investment Products：Promoting competition financial innovation and investment”（Corporate Law Economic Reform Program Proposal for Reform：Paper No. 6.
8The Treasury：“Financial Markets and Investment Products：Promoting competition financial innovation and investment”（Corporate Law Economic Reform Program Proposal for Reform：Paper No. 6.
9行政法規(guī)主要是指國(guó)務(wù)院頒布的《證券公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》，自律規(guī)范包括中金所按證監(jiān)會(huì)制定的股指期貨投資者適當(dāng)性制度實(shí)施辦法（試行）》、《股指期貨投資者適當(dāng)性制度操作指引》等。
0《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第8條。
-按照《證券法》125條規(guī)定，證券公司可從事銀行同樣可從事證券業(yè)務(wù)包括，證券承銷、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)兩種。按照國(guó)務(wù)院《證券公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》第29條規(guī)定，證券公司還可以從事證券銷售業(yè)務(wù)。
=《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》14條、16條。
Q《證券投資基金銷售適用性指導(dǎo)意見》第4條。
W《券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》，45條沒(méi)有明確提出適合性概念，但實(shí)際上要求進(jìn)行適合性評(píng)估。
E《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第8條、37條。
R《證券投資基金銷售適用性指導(dǎo)意見》地3條、第4條。
關(guān)鍵詞:金融危機(jī);金融監(jiān)管;體制建設(shè)
中圖分類號(hào):F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)09-0059-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.09.13
建國(guó)以來(lái)我國(guó)金融監(jiān)管體制體系的發(fā)展大致可分為兩階段:第一階段是從建國(guó)至1983年,以高度集中統(tǒng)一的單一式管理為主,對(duì)銀行的監(jiān)管主要采用行政手段;第二階段是從1983年至今,中國(guó)人民銀行開始逐步轉(zhuǎn)為中央銀行,逐漸成立了銀行、證券和保險(xiǎn)三大監(jiān)管體系,具體執(zhí)行金融監(jiān)管的職責(zé)。我國(guó)目前的金融監(jiān)管體系是根據(jù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的原則分別設(shè)立的,由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)這三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成,但金融監(jiān)管仍處于被動(dòng)、單一的境地,監(jiān)管運(yùn)作的整體性、連續(xù)性、效率性不夠,內(nèi)部控制系統(tǒng)不健全,社會(huì)審計(jì)、法律服務(wù)與輿論體系亦十分薄弱,離現(xiàn)代金融綜合監(jiān)管的要求相差甚遠(yuǎn)。
目前,我國(guó)仍處于體制轉(zhuǎn)軌和依法治國(guó)正在逐步深入進(jìn)行階段,迫切需要全面加強(qiáng)金融監(jiān)管體系建設(shè),這是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),推進(jìn)金融業(yè)改革與發(fā)展的重要保證。如發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管日益向全方位大監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)變,強(qiáng)調(diào)政府監(jiān)管當(dāng)局、監(jiān)管對(duì)象以及社會(huì)監(jiān)督力量的綜合監(jiān)管,金融監(jiān)管日益走向標(biāo)淮化、程序化,監(jiān)管指標(biāo)體系已從表內(nèi)業(yè)務(wù)拓展到表外業(yè)務(wù),已從單純的資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管發(fā)展至全方位、多層次的持續(xù)性監(jiān)管。我國(guó)進(jìn)行現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管僅有短短幾年,雖然取得了不少成績(jī),但仍存在許多問(wèn)題,在一定程度上影響了我國(guó)金融監(jiān)管的有效性,在金融監(jiān)管的實(shí)踐中,金融監(jiān)管還未實(shí)現(xiàn)規(guī)范化和系統(tǒng)化,多是一次性的、分散的,沒(méi)有形成一個(gè)有效的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)、預(yù)警和防范體系,缺乏早期預(yù)警和控制,非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查沒(méi)有實(shí)現(xiàn)有效結(jié)合,監(jiān)管信息沒(méi)有得到充分利用[1]。針對(duì)金融監(jiān)管體制中存在的問(wèn)題,本文提出進(jìn)一步完善我國(guó)金融監(jiān)管體制的若干對(duì)策建議。
一、明確金融監(jiān)管目標(biāo)
各國(guó)中央銀行和金融監(jiān)管當(dāng)局的相關(guān)法律對(duì)金融監(jiān)管的目的作出了明確的規(guī)定,但各國(guó)因國(guó)情不同賦予金融監(jiān)管的職責(zé)又略有差異?！吨袊?guó)人民銀行法》第一條和第三十條分別規(guī)定了我國(guó)金融監(jiān)管的目的,即:“保證國(guó)家貨幣政策的正確制定和執(zhí)行,建立和完善中央銀行宏觀調(diào)控體系,加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)的監(jiān)督管理”,“維護(hù)金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行?！薄渡虡I(yè)銀行法》第一條明確本法的目的是“為了保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益,規(guī)范商業(yè)銀行的行為,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,加強(qiáng)監(jiān)督管理,保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行,維護(hù)金融秩序,促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展”[2]。
可見,我國(guó)金融監(jiān)管的目標(biāo)規(guī)定得不夠全面,也不夠明確,表明對(duì)金融監(jiān)管工作目標(biāo)缺乏一致性的認(rèn)識(shí),嚴(yán)重影響監(jiān)管的有效性。由于現(xiàn)階段,中國(guó)人民銀行貨幣政策工具難以發(fā)揮作用,監(jiān)管仍是貨幣政策的重要保證,銀行監(jiān)管既要與貨幣政策目標(biāo)相區(qū)別,又要強(qiáng)調(diào)為貨幣政策服務(wù)。在實(shí)際操作中仍偏重于確保國(guó)家金融方針政策和貨幣政策的有效實(shí)施,對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題,如提高效率、降低風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)存款人利益等重視不夠。因此,在修訂相關(guān)的法規(guī)時(shí),應(yīng)像規(guī)定貨幣政策單一目標(biāo)那樣明確金融監(jiān)管的目標(biāo)。
二、完善金融監(jiān)管法規(guī)
面對(duì)加入世界貿(mào)易組織的新形勢(shì),在經(jīng)濟(jì)金融全球化的背景下,立足我國(guó)金融業(yè)的實(shí)際,面向世界金融業(yè)發(fā)展的潮流,全面審視現(xiàn)行金融業(yè)的法律框架――“四法一規(guī)定”,首先是修改已不符合實(shí)際或不適應(yīng)世界發(fā)展潮流、將成為金融業(yè)發(fā)展障礙的條文;其次是補(bǔ)充完善有關(guān)條文;再次是制定具有操作性的實(shí)施細(xì)則[3]。在以后的立法實(shí)踐中,筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)把握以下幾個(gè)重點(diǎn)環(huán)節(jié)。
1.加強(qiáng)規(guī)范金融業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)人和業(yè)務(wù)范圍的法規(guī)建設(shè)。目前在這方面的突出問(wèn)題是非法設(shè)立金融機(jī)構(gòu)和非法從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng),嚴(yán)重沖擊正常的金融秩序。一方面要健全和完善嚴(yán)格科學(xué)的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的法律制度;另一方面要進(jìn)一步明確取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)的法規(guī)制度,同時(shí)對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)和金融創(chuàng)新作出一定規(guī)范。
2.金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的法律規(guī)范。政府行為不能代替市場(chǎng)約束,金融監(jiān)管不能保證不出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的倒閉。對(duì)嚴(yán)重資不抵債、已經(jīng)或即將引發(fā)擠提的金融機(jī)構(gòu),應(yīng)視其情況對(duì)其依法關(guān)閉或破產(chǎn)[4]。在金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出過(guò)程中,既要防止系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),又要防范道德風(fēng)險(xiǎn)。首先應(yīng)建立存款保險(xiǎn)制度,堅(jiān)持先立法后推行;其次是建立金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)機(jī)制;第三,明確中央銀行作為最后貸款人的援救行為規(guī)范。目前我國(guó)缺乏金融破產(chǎn)的法律規(guī)定,以致金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)清償難以推行。
三、完善金融監(jiān)管操作過(guò)程
1.要制定金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的統(tǒng)一量化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。明確銀行業(yè)務(wù)量或銀行數(shù)量與經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模之間的數(shù)理關(guān)系,確定該區(qū)域應(yīng)有銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模及其銀行數(shù)量,確定金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍,從而保證適度的競(jìng)爭(zhēng)和防范風(fēng)險(xiǎn)。從加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理的角度,按照國(guó)際通行慣例制定商業(yè)銀行資本充足率標(biāo)準(zhǔn),并促其采取切實(shí)可行的措施在一定的時(shí)間內(nèi)達(dá)到該標(biāo)準(zhǔn);制定貨款評(píng)估和分類的適用方法及相應(yīng)的會(huì)計(jì)標(biāo)難;明確商業(yè)銀行董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理人員的職責(zé),嚴(yán)格審查其任職資格,保證任職期能夠正確履行職責(zé)。
2.建立金融機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管體系。一是設(shè)計(jì)統(tǒng)一的、科學(xué)的金融機(jī)構(gòu)報(bào)表體系,力圖報(bào)表全面、真實(shí)、及時(shí)地反映金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況;二是開發(fā)先進(jìn)的計(jì)算機(jī)報(bào)表分析軟件,建立一套嚴(yán)格準(zhǔn)確地反映銀行資產(chǎn)負(fù)債運(yùn)用結(jié)構(gòu)、流動(dòng)性、盈利性、資產(chǎn)質(zhì)量等情況的比例分析體系;三是及時(shí)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)檢查,對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行連續(xù)的跟蹤,及早發(fā)現(xiàn)并重視非現(xiàn)場(chǎng)檢查中早期預(yù)警信號(hào),將有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)在事發(fā)前進(jìn)行消化。
3.建立符合我國(guó)實(shí)際情況的銀行內(nèi)控評(píng)級(jí)制度?？梢越梃b美國(guó)的駱駝評(píng)級(jí)制度,對(duì)我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度和經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行評(píng)級(jí),并建立規(guī)范的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度。
四、加快金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
金融信息不僅是中央銀行和監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行貨幣政策決策和實(shí)施金融監(jiān)管的依據(jù),而且也是其改善金融服務(wù)、提高政策透明度的基礎(chǔ)。應(yīng)當(dāng)盡快建成一個(gè)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展變化、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、檢索方便、資源共享的金融信息系統(tǒng),以滿足貨幣政策決策和金融監(jiān)管的需要,滿足商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資信審查的需要,滿足社會(huì)各界以及國(guó)際組織對(duì)金融信息的需求[5]。
1.要繼續(xù)完善補(bǔ)充現(xiàn)有的宏觀經(jīng)濟(jì)金融統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)。根據(jù)金融改革和發(fā)展的實(shí)際情況,適時(shí)修訂貨幣統(tǒng)計(jì)制度,使貨幣供應(yīng)量更加科學(xué)地反映宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的情況。增加金融中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、新業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、內(nèi)外分文機(jī)構(gòu)并表統(tǒng)計(jì),適應(yīng)金融創(chuàng)新和金融調(diào)控監(jiān)管的需要。完善金融市場(chǎng)統(tǒng)計(jì),靈敏反映金融市場(chǎng)運(yùn)行。
2.建立全國(guó)統(tǒng)一的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。要按照“統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集、統(tǒng)一編碼和格式、統(tǒng)一軟件開發(fā)、實(shí)現(xiàn)信息共享”的基本原則,建立全國(guó)統(tǒng)一的金融監(jiān)管信息系統(tǒng),以滿足日常的監(jiān)管需要,實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員信息的全國(guó)共享,實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)(包括法人和非法人機(jī)構(gòu))進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警,以逐步提高監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判水平。
3.加快清算系統(tǒng)的建設(shè)。安全、高效的支付系統(tǒng)是金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的核心組成部分。它的安全運(yùn)行關(guān)系到金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定,關(guān)系到社會(huì)資金運(yùn)轉(zhuǎn)的效率。中央銀行應(yīng)加快清算系統(tǒng)建設(shè),通過(guò)建立我國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng),逐步形成一個(gè)以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心、商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)和同城票據(jù)交換系統(tǒng)為基礎(chǔ)的支付清算系統(tǒng),以支持金融市場(chǎng)各種交易的資金清算和不斷滿足各種支付結(jié)算的需要。
五、建立金融行業(yè)信息披露制度
要根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的有關(guān)文件和多數(shù)國(guó)家的做法,建立信息披露制度,積極披露以下信息:經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),包括資本收益率、資產(chǎn)收益率、主要收支項(xiàng)目、凈利差及影響收益的主要因素等;風(fēng)險(xiǎn)暴露,包括信貸風(fēng)險(xiǎn)(資產(chǎn)質(zhì)量)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理政策等;資本,包括總資本結(jié)構(gòu)、核心資本和附屬資本結(jié)構(gòu)、資本充足比率及計(jì)算方法、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備金水平和政策等;風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略與實(shí)踐,包括風(fēng)險(xiǎn)管理的組織結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)和控制體系,規(guī)避和化解風(fēng)險(xiǎn)的工具與技術(shù);會(huì)計(jì)政策與實(shí)踐,包括計(jì)算各類資產(chǎn)價(jià)值的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則,編制年報(bào)和合并報(bào)表所遵循的會(huì)計(jì)原則,確認(rèn)不良資產(chǎn)及其收益的會(huì)計(jì)政策與方法,提取一般準(zhǔn)備金和特別準(zhǔn)備金及呆壞賬核銷停息會(huì)計(jì)政策與方法,收入確認(rèn)和資產(chǎn)估值的會(huì)計(jì)方法等;主體業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理與公司治理結(jié)構(gòu)等,包括業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略,治理結(jié)構(gòu),最高管理層結(jié)構(gòu),高級(jí)管理人員的資格與經(jīng)驗(yàn),激勵(lì)機(jī)制,以及企業(yè)文化等。
根據(jù)信息的性質(zhì)和內(nèi)容,可選擇在以下范圍內(nèi)進(jìn)行披露:一是同業(yè),主要披露可進(jìn)行行業(yè)比較的一般性信息,包括業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r、資產(chǎn)規(guī)模、資本充足水平和盈利水平等;二是國(guó)際金融組織及境外機(jī)構(gòu)所在地監(jiān)管當(dāng)局,原則是應(yīng)其要求和標(biāo)準(zhǔn)予以披露;三是外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),原則上應(yīng)按其評(píng)級(jí)的要求提供有關(guān)信息;四是社會(huì)公眾,按照監(jiān)管當(dāng)局的要求或有關(guān)信息披露的法規(guī)制度予以披露,并需要經(jīng)外部會(huì)計(jì)師或?qū)徲?jì)師審核。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)披露的對(duì)象和范圍,選擇披露的方式,向社會(huì)公眾通過(guò)新聞媒體、新聞會(huì)、年報(bào)等方式披露;向國(guó)際金融組織和境外所在地監(jiān)管當(dāng)局主要以年報(bào)、報(bào)告及表格等方式披露。
六、提高監(jiān)管人員素質(zhì)
1.必須提高對(duì)監(jiān)管人員素質(zhì)重要性的認(rèn)識(shí)。我們處于知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,我國(guó)已加入世界貿(mào)易組織,金融全球化、自由化的浪潮迎面而來(lái),科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展,金融創(chuàng)新日新月異,這些不僅要求金融監(jiān)管人員掌握最新的科學(xué)知識(shí)、最新的技術(shù)手段、最先進(jìn)的監(jiān)管方法、最新的經(jīng)濟(jì)金融信息乃至國(guó)際政治變化方面的信息,還要求監(jiān)管人員具有臨機(jī)決斷及時(shí)處理問(wèn)題的能力。這不僅是對(duì)金融監(jiān)管當(dāng)局的挑戰(zhàn),更是對(duì)監(jiān)管當(dāng)局人才戰(zhàn)略的挑戰(zhàn)。金融競(jìng)爭(zhēng)本質(zhì)上是人才的競(jìng)爭(zhēng),只有占有一流的金融人才,才能站在金融發(fā)展的制高點(diǎn)。
2.建立選拔人才機(jī)制。要參照國(guó)際通行做法,按照人才市場(chǎng)規(guī)則,要建立一套吸引人才、留住有用人才的機(jī)制。在用人制度、工資制度、福利制度等方面進(jìn)行面向市場(chǎng)的改革,徹底改變計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的政府行為方式,真正按市場(chǎng)化來(lái)運(yùn)作。作為過(guò)渡階段,可在金融監(jiān)管當(dāng)局內(nèi)部先建立金融監(jiān)管干部競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。選拔優(yōu)秀人才,充實(shí)監(jiān)管崗位;探索建立金融監(jiān)管員等級(jí)制度,建立金融監(jiān)管員任職資格培訓(xùn)考試制度,規(guī)范相應(yīng)的任職資格必備知識(shí)能力要求。
七、加強(qiáng)金融監(jiān)管國(guó)際合作
金融的自由化、金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)混業(yè)化、金融創(chuàng)新的飛速發(fā)展、科技成果在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用,特別是金融的全球化,對(duì)任何一國(guó)的金融監(jiān)管都是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在經(jīng)濟(jì)金融全球化的進(jìn)程中,大規(guī)模游離于實(shí)物經(jīng)濟(jì)的虛擬經(jīng)濟(jì)(金融資本)放大了金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn),現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)從根本上消除了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和國(guó)際市場(chǎng)、國(guó)際市場(chǎng)之間的時(shí)空限制,國(guó)際金融環(huán)境的變化對(duì)各國(guó)經(jīng)濟(jì)影響日益深刻,金融風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性、擴(kuò)散性和危害性是前所未有的,從每時(shí)每刻的匯率波動(dòng)到難以預(yù)料的金融危機(jī),從全球性銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)到貨幣市場(chǎng)交易規(guī)則,都是任何單一國(guó)家力量所不可控制的。因?yàn)閲?guó)際金融活動(dòng)超越了一國(guó)的行政管轄權(quán),但在目前對(duì)金融活動(dòng)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管卻是單個(gè)國(guó)家的事[6]。因此,各國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局必須加強(qiáng)協(xié)調(diào)與合作。
我國(guó)近年來(lái)在積極參與國(guó)際金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與合作方面邁出了重大步伐,但還不能適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的迅速發(fā)展和我國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)地位不斷上升的形勢(shì)。我國(guó)應(yīng)更加積極地參與國(guó)際金融組織的活動(dòng)和國(guó)際金融政策協(xié)調(diào),加強(qiáng)國(guó)際金融監(jiān)管的合作,維護(hù)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)利益,提高我國(guó)金融在國(guó)際中的地位,學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),盡快提高我國(guó)銀行監(jiān)管水平。
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金融監(jiān)管成本從上來(lái)說(shuō)，指的是金融監(jiān)管部門為了實(shí)施有效監(jiān)管，而對(duì)監(jiān)管工作從組織、運(yùn)行、實(shí)施所做的必要投入以及由于金融監(jiān)管而使金融業(yè)在業(yè)務(wù)及金融創(chuàng)新上受到一定程度的遏制而產(chǎn)生的損失。一般來(lái)說(shuō)，金融監(jiān)管的成本可分為金融監(jiān)管的直接成本和間接成本。
(一)金融監(jiān)管的直接成本
金融監(jiān)管的直接成本主要反映的是金融監(jiān)管工作中所投入的硬件設(shè)施，組織運(yùn)作以及監(jiān)管人才的培訓(xùn)及培養(yǎng)。
1、監(jiān)管的機(jī)構(gòu)設(shè)施、設(shè)備配備
從我國(guó)中央銀行的金融監(jiān)管來(lái)說(shuō)，從人民銀行總行到各縣支行的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)行的是垂直領(lǐng)導(dǎo)系統(tǒng)。這一龐大系統(tǒng)，僅從辦公場(chǎng)所、監(jiān)管部門所必備的辦公設(shè)備都是一筆龐大的成本投入。
2、監(jiān)管活動(dòng)的組織實(shí)施及運(yùn)作
金融監(jiān)管工作的組織實(shí)施及運(yùn)作，包括現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作。從中央銀行金融監(jiān)管的實(shí)踐來(lái)看，每一次現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作，尤其是由總行統(tǒng)一組織的全國(guó)性現(xiàn)場(chǎng)檢查工作，都必須投人大量的人力、物力和財(cái)力。盡管各層次監(jiān)管工作在組織實(shí)施及運(yùn)作中所投人的成本大小不一，但這筆監(jiān)管成本在監(jiān)管活動(dòng)中是不可或缺的?？梢哉f(shuō)，只要開展金融監(jiān)管活動(dòng)，就必然要對(duì)監(jiān)管活動(dòng)在人、財(cái)、物上有所投入。
3、監(jiān)管的人力資源配備及培養(yǎng)
金融監(jiān)管工作為了能夠適應(yīng)金融業(yè)務(wù)的日益發(fā)展和不同類型金融機(jī)構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，提高金融監(jiān)管的有效性，就必須要使金融監(jiān)管人員的知識(shí)層次和業(yè)務(wù)能力、水平不斷提高，尤其是在金融全球化的新形勢(shì)下，為同國(guó)際金融監(jiān)管接軌，就更需要在金融監(jiān)管的高素質(zhì)人才配備及監(jiān)管人員培訓(xùn)上加大培訓(xùn)成本。九十年代以來(lái)，我國(guó)中央銀行金融監(jiān)管部門利用普華公司對(duì)華援助項(xiàng)目，對(duì)金融監(jiān)管的各層次監(jiān)管人員進(jìn)行了信貸資產(chǎn)質(zhì)量、衍生工具、外匯業(yè)務(wù)等多方位的業(yè)務(wù)知識(shí)和技能的培訓(xùn)。近年來(lái)，我國(guó)中央銀行金融監(jiān)管部門也利用國(guó)內(nèi)培訓(xùn)、境外培訓(xùn)等多種手段，加大了對(duì)監(jiān)管人員的培訓(xùn)。這些培訓(xùn)雖然為我國(guó)的金融監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)和素質(zhì)提高了發(fā)揮了巨大的作用，但投入的巨大監(jiān)管成本也是不容忽視的。
(二)金融監(jiān)管的間接成本
金融監(jiān)管的間接成本主要是指由于金融監(jiān)管力度的加大，而對(duì)被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員的激勵(lì)，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展以及金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面有所遏制，而產(chǎn)生一定程度的利益損失。
1、監(jiān)管對(duì)金融業(yè)務(wù)人員的激勵(lì)機(jī)制作用下降
近幾年來(lái)，為有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管部門制定了不良貸款責(zé)任終身追究制度。從成本理論來(lái)分析，這種監(jiān)管嚴(yán)格，處罰嚴(yán)厲的金融監(jiān)管，對(duì)于促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展、審慎經(jīng)營(yíng)起到了積極的作秀，但由于監(jiān)管的種種制度控制和各項(xiàng)處罰措施的實(shí)施，也使得對(duì)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的激勵(lì)機(jī)制作用下降，對(duì)于業(yè)務(wù)的發(fā)展和自身效益的提高產(chǎn)生一定程度的，如金融機(jī)構(gòu)“懼貸”現(xiàn)象。
2、監(jiān)管對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展有所牽制
1993年以后，通過(guò)清理整頓，中央銀行金融監(jiān)管部門制定了更為嚴(yán)格的規(guī)章制度，并加大了處罰力度，這種處罰不僅僅包括上的處罰，更加大了對(duì)責(zé)任人的處罰力度，這種嚴(yán)格的金融監(jiān)管，雖然有效地遏制了一系列違規(guī)業(yè)務(wù)的無(wú)節(jié)制發(fā)展，但由于金融業(yè)務(wù)不能得到有效運(yùn)營(yíng)，如貸款的投放因擔(dān)心出現(xiàn)不良而不敢進(jìn)行。從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，金融監(jiān)管也使金融業(yè)務(wù)發(fā)展受到了一定的牽制，付出了一定程度上的成本代價(jià)。
3、監(jiān)管對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新有所遏制
從理論上說(shuō)，金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，可以使金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展和利益達(dá)到一個(gè)較佳的層次，但由于在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，存在諸多不確定的因素，也同樣會(huì)帶來(lái)一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。作為以利益最大化為最終目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，要想獲得最大的利益，就必然要進(jìn)行金融創(chuàng)新。但由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)尚未能完全做到真正意義上的“自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”，缺乏進(jìn)行金融創(chuàng)新的利益激勵(lì)機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新有效益，也有風(fēng)險(xiǎn)，其創(chuàng)新獲得的收益同得到的激勵(lì)，在現(xiàn)行體制下。難以做到相互匹配，而金融創(chuàng)新所形成的風(fēng)險(xiǎn)，則要受到金融監(jiān)管部門的嚴(yán)厲處罰，，兩相比較，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新必然會(huì)有所遏制，由此而來(lái)，也必然會(huì)使其利益有所損失。盡管金融機(jī)構(gòu)是否開展金融創(chuàng)新要受多方面因素影響，但同金融監(jiān)管的力度加大，從一定程度上來(lái)說(shuō)也是有關(guān)系的。
二、金融監(jiān)管的效益分析
金融監(jiān)管的效益概括起來(lái)說(shuō)，主要是可以提高金融監(jiān)管自身效益金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益以及經(jīng)濟(jì)效益。
(一)對(duì)金融監(jiān)管自身效益表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
1、進(jìn)一步完善監(jiān)管制度
由于中央銀行對(duì)金融監(jiān)管工作的重視，使得對(duì)金融監(jiān)管各項(xiàng)軟、硬件的投入成本加大。在此情況下，為了能夠有效地開展監(jiān)管，就必然要進(jìn)一步完善監(jiān)管制度，這種制度不僅僅包含對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管的各項(xiàng)制度，同樣也包含完善和提高監(jiān)管工作自身能力和水平的各項(xiàng)內(nèi)部基礎(chǔ)制度。
2、不斷加強(qiáng)監(jiān)管組織
監(jiān)管組織是實(shí)施金融監(jiān)管的主體，一般來(lái)說(shuō)，在監(jiān)管成本投入較小的情況下，監(jiān)管組織也必然難以得到擴(kuò)充和加強(qiáng)。由于投入成本的加大，監(jiān)管的組織體系也必然會(huì)得到不斷加強(qiáng)，從而形成一個(gè)較為龐大的組織體系。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性和效益性的監(jiān)管，也將由于監(jiān)管主體的增多，而更為全面、更為細(xì)化、更為有針對(duì)性。
3、不斷提高監(jiān)管人員素質(zhì)
為適應(yīng)不斷發(fā)展的金融新業(yè)務(wù)和新領(lǐng)域，加大對(duì)金融監(jiān)管人員素質(zhì)培養(yǎng)是監(jiān)管部門必不可少的工作之一。在投入一定程度的監(jiān)管知識(shí)和技能、培訓(xùn)成本以后。監(jiān)管部門所獲得的效益回報(bào)必然是監(jiān)管人員素質(zhì)的不斷提高。這種整體監(jiān)管素質(zhì)的提高，雖然難以用一定量的金錢來(lái)加以衡量，但在維護(hù)金融秩序，促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展方面必將起到積極的作用。
(二)金融機(jī)構(gòu)效益
從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融監(jiān)管付出的成本代價(jià)是值得的，因?yàn)橹醒脬y行監(jiān)管相對(duì)獨(dú)立，不以贏利為目的，而是以整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融秩序和穩(wěn)定為重，能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，使各金融機(jī)構(gòu)能夠在同一外界環(huán)境中開展業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的有效競(jìng)爭(zhēng)，保障金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，推動(dòng)金融創(chuàng)新能力的合理開發(fā)。金融機(jī)構(gòu)的最終收益將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)由于金融監(jiān)管的監(jiān)督和限制而形成的成本付出。
(三)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益
金融業(yè)是一個(gè)高負(fù)債行業(yè)，關(guān)系面廣，滲透力強(qiáng)，其業(yè)務(wù)活動(dòng)關(guān)系到千家萬(wàn)戶存款人的利益，涉及到國(guó)計(jì)民生方方面面，金融業(yè)的穩(wěn)定關(guān)系到經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和國(guó)家穩(wěn)定。盡管金融監(jiān)管的成本付出(包括直接成本和間接成本)很大，但如果金融監(jiān)管當(dāng)局為節(jié)省成本而放松監(jiān)管，那么金融業(yè)破產(chǎn)倒閉的社會(huì)成本則更大，將引發(fā)系統(tǒng)性的金融危機(jī)，危及國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定。因此，金融監(jiān)管的效益表現(xiàn)在對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)上，將是無(wú)法估量的。簡(jiǎn)單地說(shuō)，金融監(jiān)管對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的效益來(lái)說(shuō)，可以維護(hù)金融體系秩序的穩(wěn)定，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的健康發(fā)展，保障整個(gè)社會(huì)環(huán)境的安全。
三、對(duì)促進(jìn)監(jiān)管成本及監(jiān)管效益有效配置的建議
1、合理設(shè)置監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完善監(jiān)管制度，配備監(jiān)管人員，降低監(jiān)管的直接成本
金融監(jiān)管成本的很大一部分，是來(lái)源于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置、而最主要的是機(jī)構(gòu)設(shè)置是否合理、高效。其標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是，既能夠全面有效地對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，使監(jiān)管領(lǐng)域不會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管“真空”，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)能夠做到全面的和動(dòng)態(tài)的監(jiān)控；另一方面應(yīng)該能夠以高效、精干的原則配備監(jiān)管人員，以最少的監(jiān)管人員來(lái)達(dá)到最佳的監(jiān)管效益。
2、加快金融機(jī)構(gòu)的改革步伐(自負(fù)盈虧)，從體制上使其重視監(jiān)管成本和效益
從降低中央銀行金融監(jiān)管成本的角度來(lái)說(shuō)，應(yīng)該加快金融機(jī)構(gòu)的改革步伐，使各金融機(jī)構(gòu)真正成為自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的法人機(jī)構(gòu)，使金融監(jiān)管的客體重視自身的風(fēng)險(xiǎn)，審慎地開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，以此減少中央銀行金融監(jiān)管部門的檢查頻率，節(jié)約監(jiān)管成本，從金融機(jī)構(gòu)自身的有效運(yùn)作中提高效益。
3、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度的建立，完善金融機(jī)構(gòu)的自我約束機(jī)制
金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度的建立和完善，增強(qiáng)其自我約束和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，可以在一定程度上提高金融機(jī)構(gòu)的效益，保證金融機(jī)構(gòu)的良性運(yùn)作，相應(yīng)地可以減少金融監(jiān)管的成本投入。
4、采取適度監(jiān)管的方式，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)和創(chuàng)新
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)在不違背國(guó)家金融方針政策，可以做到有效防范風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，金融監(jiān)管部門應(yīng)該采取適度監(jiān)管的方式，幫助金融機(jī)構(gòu)在合規(guī)中發(fā)展，在發(fā)展中創(chuàng)新，正確處理好監(jiān)管與創(chuàng)新的相互關(guān)系，不能僅僅認(rèn)為監(jiān)管就是純粹的監(jiān)管，而應(yīng)努力發(fā)揮金融監(jiān)管“查、幫，促”的作用。只有做到這一點(diǎn)，才能使金融監(jiān)管的成本投入和效益獲得得到佳的配置。
關(guān)鍵詞：巴塞爾III；金融監(jiān)管改革；風(fēng)險(xiǎn)管理
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）10-0-01
一、后金融危機(jī)時(shí)期對(duì)巴塞爾II的主要修訂
巴塞爾II的三大支柱分別為：最低資本金要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場(chǎng)約束。巴塞爾協(xié)議第三版（巴塞爾 III）根據(jù)金融危機(jī)中的反思與批評(píng)，分別對(duì)三大支柱進(jìn)行了修訂， 意在創(chuàng)新與穩(wěn)健之間創(chuàng)建一個(gè)更加平衡的金融體系。
（一）完善第一支柱的內(nèi)容。第一支柱的修訂是巴塞爾III的重點(diǎn)所在，巴塞爾委員會(huì)主要從資本質(zhì)量和規(guī)模、監(jiān)管指標(biāo)、流動(dòng)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型這四個(gè)方面對(duì)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和方法進(jìn)行改革。1.提高了資本質(zhì)量和規(guī)模的要求。巴塞爾協(xié)議第三版規(guī)定，截止到2015年1月，全球各商業(yè)銀行的一級(jí)資本充足率下線將從現(xiàn)行的4%上調(diào)至6%。由普通股構(gòu)成的“核心”一級(jí)資本占銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的下限將從現(xiàn)行的2%提高至4.5%，建立起2.5%的資本留存緩沖和0%-2.5%的逆周期資本緩沖。一旦銀行的資本金比率降低至4.5%以下，將面臨嚴(yán)厲的監(jiān)管制裁，可能牽涉到國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)出面干預(yù)。對(duì)于銀行而言，巴塞爾III進(jìn)一步要求其增加資本、縮小資產(chǎn)負(fù)債表，放棄過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。表1具體展示了從巴塞爾II到巴塞爾III的資本充足率要求的變化。2.增加杠桿率作為監(jiān)管指標(biāo)之一。巴塞爾委員會(huì)針對(duì)資本監(jiān)管體系，首次引入最大杠桿率作為資本監(jiān)管的最低保障，盡管具體的數(shù)值標(biāo)準(zhǔn)還有待協(xié)商。隨著資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的過(guò)度開發(fā)，投資銀行、對(duì)沖基金等金融機(jī)構(gòu)的杠桿率不斷飆升，杠桿率的增加使得以股本形式存在的資本相對(duì)減少，增加了整個(gè)金融體系的脆弱性， 在危機(jī)發(fā)生時(shí)巨大的去杠桿效應(yīng)加速了災(zāi)難性的發(fā)展。3.增強(qiáng)流動(dòng)性監(jiān)管。首次引入了流動(dòng)覆蓋率（LCR）和凈未定資產(chǎn)比率（NSFR）兩個(gè)流動(dòng)性測(cè)評(píng)指標(biāo)。前者要求在壓力情景下，銀行的流動(dòng)性要能夠堅(jiān)持至少30天，目標(biāo)在于提高機(jī)構(gòu)抵御短期流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，確保有充足的高質(zhì)量流動(dòng)資產(chǎn)以渡過(guò)持續(xù)一個(gè)月的高壓情景。后者反應(yīng)銀行的資產(chǎn)與負(fù)債的匹配程度，要求一年以內(nèi)可用的穩(wěn)定資金大于需要的穩(wěn)定資金，提高機(jī)構(gòu)在更長(zhǎng)期內(nèi)防范流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。
（二）完善第二支柱的內(nèi)容。對(duì)第二支柱的完善主要體現(xiàn)在增大金融監(jiān)管框架的覆蓋范圍和激勵(lì)機(jī)制的完善，強(qiáng)調(diào)監(jiān)管水平和標(biāo)準(zhǔn)的提高。覆蓋范圍中，將對(duì)“國(guó)際活躍銀行”的關(guān)注擴(kuò)展到對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注，要求所有金融機(jī)構(gòu)都要達(dá)到巴塞爾協(xié)議中的相關(guān)指標(biāo)要求，尤其增加了對(duì)投資銀行及對(duì)沖基金的審查，避免其在金融監(jiān)管之外濫用資金權(quán)利，實(shí)行過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)的投融資計(jì)劃。激勵(lì)機(jī)制上，要求金融機(jī)構(gòu)建立與長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相一致的薪酬機(jī)制。與此同時(shí)，修訂后的協(xié)議覆蓋了更為全面的監(jiān)管范疇，從傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展到了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
（三）完善第三支柱的內(nèi)容。對(duì)信息披露提出更高要求，具體表現(xiàn)在：要求資本的所有構(gòu)成必須完全對(duì)外披露，并同時(shí)披露緩沖資本的情況；對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，要求定期公開披露其風(fēng)險(xiǎn)狀況和管理方面的定量和定性信息；對(duì)于證券化、表外風(fēng)險(xiǎn)暴露和交易賬戶下的信息披露要求給予詳細(xì)的指引，以降低資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)給銀行資產(chǎn)負(fù)債表帶來(lái)的不確定性；對(duì)于銀行的薪酬發(fā)放也需要更加清晰和及時(shí)的信息披露。
二、對(duì)中國(guó)金融監(jiān)管改革的啟示
（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和制度建設(shè)。全面風(fēng)險(xiǎn)管理（ERM）文化、制度和技術(shù)的構(gòu)建是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)實(shí)施巴塞爾協(xié)議的最大挑戰(zhàn)。《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告2011》表明，我國(guó)的銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理提升和經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型中，面臨的困難不僅是技術(shù)層面的，例如，數(shù)據(jù)的積累，風(fēng)險(xiǎn)量化方法的引入，風(fēng)險(xiǎn)模型的建立，信息系統(tǒng)硬件的開發(fā)等，這些基礎(chǔ)構(gòu)架的搭建需要人才的培養(yǎng)和時(shí)間的累積。除此之外，更大的困難則來(lái)自于銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)文化的普及、制度政策的建立和內(nèi)控系統(tǒng)的完善。它們是金融機(jī)構(gòu)安全運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)，是組織的“軟件”，是一系列將風(fēng)險(xiǎn)管理融合到商業(yè)戰(zhàn)略計(jì)劃并滲透到日常經(jīng)營(yíng)之中的過(guò)程，具有動(dòng)態(tài)和持續(xù)的特征。這些軟性的方面對(duì)銀行的要求更高，需要金融機(jī)構(gòu)自身的主動(dòng)培養(yǎng)和長(zhǎng)期的積累。因此，在落實(shí)巴塞爾協(xié)議的過(guò)程中，銀行業(yè)必須建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，扎扎實(shí)實(shí)地落實(shí)識(shí)別、評(píng)估、應(yīng)對(duì)、控制風(fēng)險(xiǎn)的流程。使得金融機(jī)構(gòu)在自身的治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制、系統(tǒng)流程等方面得到全方位的提高，加快縮小與國(guó)際銀行和金融機(jī)構(gòu)管理質(zhì)量方面的差距。
關(guān)鍵詞：地方金融 管理體制 對(duì)策建議
一、地方金融在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用
一是地方金融有效緩解了城鄉(xiāng)主體融資難的局面。以服務(wù)中小企業(yè)為己任的城市商業(yè)銀行和支農(nóng)主力局農(nóng)村信用社，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)，大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，著力調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資源配置，為中小微、“三農(nóng)”提供了更加豐富的融資渠道。二是地方金融機(jī)構(gòu)樹立普惠制金融理念，努力將金融服務(wù)覆蓋到社會(huì)所有階層，消除金融服務(wù)空白區(qū)域。農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行根植于農(nóng)村，不斷滿足“三農(nóng)”和中小微企業(yè)融資需求，著力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；小貸公司以其簡(jiǎn)便的服務(wù)方式，為小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)力支持；農(nóng)村資金互助社以其互助的形式，有效緩解農(nóng)村居民生產(chǎn)、生活所需資金，促進(jìn)了農(nóng)村居民共同增收致富。三是地方金融體系提升了社會(huì)信用意識(shí)，優(yōu)化了地方金融生態(tài)環(huán)境。地方金融機(jī)構(gòu)積極參與社會(huì)信用體系建設(shè)，主動(dòng)向誠(chéng)實(shí)守信的金融參與主體傾斜金融資源，對(duì)缺乏信用意識(shí)的金融參與主體制定限制措施，推進(jìn)地方金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)好轉(zhuǎn)，金融生態(tài)的良性循環(huán)得以實(shí)現(xiàn)。
二、地方金融管理體制面臨的主要問(wèn)題
（一）分塊監(jiān)管，重復(fù)交叉
當(dāng)前，地方金融監(jiān)管組織體系涉及政府金融辦、人民銀行、銀監(jiān)、工商、公安、法院、行業(yè)協(xié)會(huì)等多個(gè)管理機(jī)構(gòu)，分工繁雜、職權(quán)分散、職能邊界模糊，監(jiān)管重疊與監(jiān)管真空并存。如：銀監(jiān)局負(fù)責(zé)農(nóng)信社監(jiān)管，但省政府委托省聯(lián)社負(fù)責(zé)農(nóng)信社的高管任命、業(yè)務(wù)監(jiān)管等，而部分準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中央、地方金融管理體制而言都是監(jiān)管盲區(qū)。這種“九龍治水”的管理模式不僅有礙于全面掌握地方金融發(fā)展概貌、統(tǒng)一調(diào)配金融資源，而且容易產(chǎn)生相互推諉、覆蓋面不全等弊端，也容易產(chǎn)生違法交易。
（二）權(quán)責(zé)混淆，職能沖突
一是權(quán)責(zé)混淆。目前不少地方的金融辦充當(dāng)了地方金融國(guó)資委的角色，控制地方金融機(jī)構(gòu)的高管任免，并以下規(guī)模、定增速、搞排名的行政手段干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)，董事會(huì)、理事會(huì)職能弱化，甚至形同虛設(shè)，公司治理紙上談兵，與中央政府金融改革和監(jiān)管的總體思路背道而馳。二是監(jiān)管職能沖突。地方金融辦作為地方金融管理協(xié)調(diào)部門，其落腳點(diǎn)應(yīng)著眼于防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)地方金融穩(wěn)定。但在實(shí)踐中并非如此，越俎代庖的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，尤其在協(xié)調(diào)融資和信貸投入方面，具有明顯的地方色彩，致使金融監(jiān)管效率低下或監(jiān)管妥協(xié)。
（三）監(jiān)管內(nèi)容單一，監(jiān)管方式弊端較多
一是重市場(chǎng)準(zhǔn)入，輕市場(chǎng)退出。目前地方金融監(jiān)管大多對(duì)機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入頗為嚴(yán)格，而在問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的處理與市場(chǎng)退出規(guī)定不夠明細(xì)和具體。尤其對(duì)涉嫌違規(guī)經(jīng)營(yíng)和非法交易的各類，出現(xiàn)嚴(yán)重資不抵債被迫解散，在風(fēng)險(xiǎn)處置過(guò)程中清償資金缺口“兜底”責(zé)任不夠明確。二是重現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，輕非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管?，F(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管雖能夠如實(shí)掌握金融機(jī)構(gòu)所公開的財(cái)務(wù)信息和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)存在的漏洞，但從中難以發(fā)現(xiàn)深層隱蔽性的問(wèn)題。而當(dāng)前非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管所必要的業(yè)務(wù)監(jiān)控機(jī)制和監(jiān)管要素缺失，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)核心指標(biāo)心無(wú)底數(shù)，難以有效履行監(jiān)管職能。三是重合規(guī)性監(jiān)管，輕日常風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管?，F(xiàn)行金融監(jiān)管的主要內(nèi)容是對(duì)金融業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、資本狀況等是否符合法律法規(guī)的行為進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)管。而現(xiàn)實(shí)中，對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管基本停留在審批設(shè)立和事后風(fēng)險(xiǎn)處置環(huán)節(jié)上，對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管存在缺位現(xiàn)象，監(jiān)管作用大打折扣。
（四）監(jiān)管信息不暢，金融風(fēng)險(xiǎn)處置被動(dòng)
一是監(jiān)管機(jī)制不盡完善。地方金融風(fēng)險(xiǎn)處置職責(zé)全權(quán)賦予地方政府，但在金融垂直監(jiān)管模式下，地方金融風(fēng)險(xiǎn)信息主要由人民銀行、銀監(jiān)局等部門的地方分支機(jī)構(gòu)掌握，一旦發(fā)生地方金融風(fēng)險(xiǎn)，地方政府會(huì)處于被動(dòng)。二是監(jiān)管信息倒置。人民銀行、銀監(jiān)機(jī)構(gòu)對(duì)非存款性的貸款機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)往往是從貸款銀行或被擔(dān)保企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)中獲得，處于被動(dòng)地位。三是金融風(fēng)險(xiǎn)具有“多米諾”效應(yīng)。目前許多地區(qū)尚未建立區(qū)域性金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制或不盡完善，區(qū)域內(nèi)金融監(jiān)管信息共享渠道不暢，一旦某個(gè)地方發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必快速波及相鄰地區(qū)而引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。
（五）監(jiān)管專業(yè)人才匱乏，人才培養(yǎng)機(jī)制亟待完善
相對(duì)于金融業(yè)的高薪，基層金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)人才吸引不足。許多監(jiān)管人員視監(jiān)管機(jī)構(gòu)為跳板，向被監(jiān)管機(jī)構(gòu)頻繁跳槽，導(dǎo)致監(jiān)管人才大量流失。同時(shí)，金融監(jiān)管具有較強(qiáng)的專業(yè)性和實(shí)踐性，而金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)部分人員剛走上工作崗位，缺乏監(jiān)管所需的履職要求和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)被監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)作缺少深層次了解，難以很好發(fā)揮監(jiān)管的實(shí)際效能。
三、完善地方金融管理體制的對(duì)策建議
（一）厘清金融管理邊界，整合地方金融管理權(quán)責(zé)
一是厘清中央和地方金融管理邊界。在中央金融管理機(jī)構(gòu)和地方政府之間，建立清晰合理的職責(zé)邊界，明確職責(zé)劃分。國(guó)家法律法規(guī)明確規(guī)定屬于“一行三會(huì)”監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，地方金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)做好協(xié)調(diào)與服務(wù)，反饋金融運(yùn)行中的相關(guān)信息，幫助中央金融監(jiān)管更好地發(fā)揮引領(lǐng)作用，而不是利用行政手段干預(yù)中央金融監(jiān)管行使監(jiān)管職權(quán)，削弱監(jiān)管的有效性。不屬于“一行三會(huì)”監(jiān)管或監(jiān)管不到的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)明確由地方金融管理部門承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，以充分發(fā)揮地方金融管理信息鏈條短、真實(shí)快捷、成本低、效率高等優(yōu)勢(shì)。通過(guò)中央金融監(jiān)管和地方金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，達(dá)到消除監(jiān)管盲區(qū)、避免重復(fù)監(jiān)管、實(shí)施有效監(jiān)管的目的。二是梳理地方金融管理政策，整合地方金融管理資源。地方政府要做好地方金融管理政策梳理，修訂并完善地方金融管理政策，確保中央和地方金融管理政策保持一致。同時(shí)，地方政府務(wù)必要打破部門壁壘，并將分散于各部門的金融管理職能，以及業(yè)務(wù)相同或相近的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)整合于地方金融管理辦，實(shí)施統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管要求和協(xié)調(diào)管理，避免地方金融管理政出多門。
（二）明確地方金融職能，規(guī)避籌資需求與監(jiān)管要求沖突
在現(xiàn)行金融監(jiān)管框架下，地方政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能應(yīng)該是配合“一行三會(huì)”做好金融監(jiān)管，并認(rèn)真履行部分“一行三會(huì)”無(wú)法覆蓋的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，防范地方金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，務(wù)必從制度設(shè)定上充分考慮地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)“為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌集資金”職能與金融監(jiān)管責(zé)任之間的潛在沖突，將籌資功能與監(jiān)管職能（如金融辦）予以隔離，避免運(yùn)動(dòng)員兼裁判員的亂像，不得以下任務(wù)、定增速、搞排名等方式干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)，影響金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行。
（三）完善金融監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)化準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管
一是在國(guó)家層面對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管制定立法，或以行政法規(guī)的方式就監(jiān)管重大問(wèn)題做出規(guī)定。各地可在不違背國(guó)家立法的原則下，通過(guò)地方立法制定實(shí)施細(xì)則，促使準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更、退出以及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管有法可依。二是加強(qiáng)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管平臺(tái)建設(shè)?？蓞⒄照?guī)金融相關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行事前監(jiān)管和日常經(jīng)營(yíng)監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)一次性監(jiān)管向持續(xù)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變。三是建立準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制，并設(shè)置科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)且可操作的退出規(guī)則，借助行政手段高效處置金融風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮市場(chǎng)資源配置作用，更有效化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
（四）強(qiáng)化金融穩(wěn)定聯(lián)動(dòng)機(jī)制建設(shè)，提升應(yīng)急管理能力
一是加強(qiáng)人民銀行、政府金融辦、經(jīng)濟(jì)部門、銀監(jiān)部門、行業(yè)協(xié)會(huì)等協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)，充分發(fā)揮地方政府屬地優(yōu)勢(shì)與中央金融監(jiān)管專業(yè)優(yōu)勢(shì)，并通過(guò)金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)、經(jīng)濟(jì)金融分析例會(huì)等渠道互通信息，提升區(qū)域管理協(xié)作合力。二是推動(dòng)“一行三會(huì)”內(nèi)網(wǎng)監(jiān)管信息和征信系統(tǒng)對(duì)接平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)“一行三會(huì)”區(qū)域內(nèi)監(jiān)管信息資源共享。三是規(guī)范金融監(jiān)管信息報(bào)送和披露制度，加大各類金融機(jī)構(gòu)專項(xiàng)審計(jì)，保證監(jiān)管信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性。四是鑒于目前地方金融發(fā)展?jié)撛诘闹T多不確定性，建立地方金融穩(wěn)定基金制度，提升地方金融機(jī)構(gòu)兼并、重組、救助和退出等金融風(fēng)險(xiǎn)處置能力。
（五）加強(qiáng)地方金融管理隊(duì)伍建設(shè)，提升監(jiān)管專業(yè)化水平
隨著金融改革的不斷深入，金融創(chuàng)新層出不窮，將對(duì)監(jiān)管水平提出更高的要求，迫切需要建立科學(xué)有效的人才培養(yǎng)、流動(dòng)、激勵(lì)機(jī)制，培養(yǎng)一批既懂金融監(jiān)管，又精通金融業(yè)務(wù)的專業(yè)人才，不斷提升監(jiān)管的專業(yè)化水平，同時(shí)，還要優(yōu)化選人、用人、晉升機(jī)制，改善監(jiān)管人員薪酬福利，激發(fā)工作積極性和主動(dòng)性。此外，還要加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員和被監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的人才交流互動(dòng)，促進(jìn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與被監(jiān)管者互相了解監(jiān)管要求和業(yè)務(wù)規(guī)范要求。參考文獻(xiàn)：
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