時間：2024-01-29 15:34:52
序論：在您撰寫商業(yè)銀行發(fā)展情況時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：個人理財；商業(yè)銀行；創(chuàng)新
一、我國個人理財業(yè)務現(xiàn)狀
2004年，中國光大銀行發(fā)行了第一款個人理財產(chǎn)品，隨后，各大商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的理財產(chǎn)品。2005年，共有27家商業(yè)銀行發(fā)行理財產(chǎn)品602款，銷售規(guī)模為2000億元；2008年，發(fā)行理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行增加到73家，理財產(chǎn)品6399款，銷售規(guī)模達到37000億元。而據(jù)《普益財富2010-20U年銀行理財市場年度報告》統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2010年民生銀行、工商銀行、中國銀行、交通銀行4家銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模均超過萬億元，2010年理財產(chǎn)品發(fā)行總規(guī)模達7.05萬億元（截至2010年12月20日），相比2009年增長了 48%。但我國商業(yè)銀行的一些個人理財產(chǎn)品有一定的趨同性，沒有在外觀和技術(shù)上有一定的創(chuàng)新。對于顧客的定位也比較狹隘，在對于不同年齡段的顧客產(chǎn)品的個性化方面也設計不足等，種種原因使得個人理財失去了他本身的價值和意義?？偟膩碚f，我國開展個人理財業(yè)務的科技含量還不是很高，在對顧客的一些個性化設計上也有待完善。
二、我國商業(yè)銀行個人理財發(fā)展中存在的問題
（一）產(chǎn)品的創(chuàng)新度不夠
在科技不斷發(fā)展的這個時代，金融領(lǐng)域也需要一些技術(shù)上的創(chuàng)新和發(fā)展。于此相反的是，我國商業(yè)銀行應用科技于個人理財?shù)膭?chuàng)新度的體現(xiàn)仍有不足，一方面，是具有豐富經(jīng)驗和較高技術(shù)人才的缺乏，另一方面，利用科技進行個人理財產(chǎn)品的主動性不夠。這些都讓我國的個人理財業(yè)務面臨創(chuàng)新度不夠的問題。
（二）金融市場發(fā)展不完善
目前，我國金融市場仍不完善，在一定程度上造成了個人理財業(yè)務品種較少，所謂金融市場未完善是指我國目前實行的銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營制度，混業(yè)經(jīng)營還未開放。如今，我國商業(yè)銀行開展的個人理財主要是依靠客源的經(jīng)營，為客戶提供一些沒有針對性的產(chǎn)品。政府及相關(guān)金融機構(gòu)也沒有很好的給與支持，以促進其產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，產(chǎn)品具有統(tǒng)一性，導致個人理財業(yè)務組建遇到發(fā)展瓶頸，止步不前。
（三）個人理財?shù)陌l(fā)展除了在技術(shù)上缺乏支持外，在人才的缺乏上也是十分明顯的。在我國對于這些具有技術(shù)性、創(chuàng)造性人才的培養(yǎng)上市有所欠缺的。至此我國的商業(yè)銀行缺乏此類人才為個人理財業(yè)務的發(fā)展提供一條較為順利的途徑。我國只是注重專業(yè)方面的培養(yǎng)，缺乏創(chuàng)新?，F(xiàn)今新興的具有技術(shù)性、創(chuàng)造性人才就是懂金融、保險、證券、法律、管理、計算機等各方面的高端人才。要想順利的讓個人理財業(yè)務步上正規(guī)，需要招納這樣的人才。
（五）政府支持不足
作為一種新興的金融產(chǎn)品――個人理財業(yè)務，在居民資金有富足的情況下所做的選擇。但是，政府在這方面不論是技術(shù)的支持，還是政策方面的支持或者是資金方面的支持都沒有到位，這導致我國商業(yè)銀行個人理財發(fā)展不前的情況。
三、改善商業(yè)銀行個人理財存在問題的對策
（一）加大創(chuàng)新力度
我國商業(yè)銀行應大力加強先進技術(shù)的革新，積極栽培具有科技型和創(chuàng)造性的人才并且也要注重人才專業(yè)知識的提高和進步。與此同時，讓那些極具創(chuàng)造力的人才加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度，積極進行相關(guān)調(diào)研工作，，開發(fā)更多更好的新的個人理財業(yè)務來滿足客戶的需求。
（二）重新建立銀行的人力資源體系
我國商業(yè)銀行在專注于這些具有較高素質(zhì)人才培養(yǎng)的同時也應多多培養(yǎng)員工的其他方面的能力。銀行自身可以建立這種機制來培養(yǎng)有潛質(zhì)的人才，進行培養(yǎng)，使他們了解更多的新興產(chǎn)品，創(chuàng)造出更多更好的產(chǎn)品。這樣不但提高員工的個人素質(zhì)還可以較為順利的發(fā)展個人理財。
（四）政府部門給予充分支持
政府機構(gòu)應該把銀行作為金融機構(gòu)來對待，從銀行的立場出發(fā)，對個人理財?shù)陌l(fā)展給予關(guān)注，對于收費定價機制各部門達成一致，避免政府過多的干預銀行業(yè)。監(jiān)管部門也推出有利于個人理財發(fā)展的策略，積極出面協(xié)調(diào)一些糾紛，澄清誤解。給個人理財?shù)陌l(fā)展創(chuàng)造出一個良好的成長發(fā)展環(huán)境。
參考文獻：
[1]王芊. 我國個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及思考[J]. 黑龍江對外經(jīng)貿(mào)，2009，（2）.
[2]劉海菊. 美國個人理財服務及對我國的啟示[J]. 特區(qū)經(jīng)濟，2006，（11）.
[3]羅旌倍. 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性研究[D]. 西南財經(jīng)大學： 西南財經(jīng)大學，2013.
[4]牛旭嵐. 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新研究[D]. 天津財經(jīng)大學： 天津財經(jīng)大學，2012.
[5]汪麗華. 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新研究[D]. 西南財經(jīng)大學： 西南財經(jīng)大學，2011.
關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡借貸;銀行P2P平臺;互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（10）-0013-05
我國P2P網(wǎng)絡借貸從2006年起步，2013年末全國范圍內(nèi)活躍的P2P平臺已超過350家，累計交易額超過600億元。2014年末全國P2P平臺數(shù)量增長至2358家，其中活躍的P2P平臺1680家，全年累計成交額3291.94億元。隨著我國P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的迅猛發(fā)展，平臺借款主體范圍不斷擴大，P2P衍生出P2B（Person to Business，個人對企業(yè)）、P2C（Personal to Company & Platform to Credit Assignment，個人對非金融機構(gòu)）、P2G（Private to Government，個人對政府項目）等新模式，業(yè)務范圍也從傳統(tǒng)的信用借貸、擔保/抵押借貸擴展到供應鏈金融、理財、資產(chǎn)交易乃至支付、征信等領(lǐng)域。
一、設立P2P平臺對商業(yè)銀行的戰(zhàn)略意義
P2P網(wǎng)絡借貸直指商業(yè)銀行的服務盲區(qū)，滿足了長尾人群的經(jīng)營消費融資需求，拓展了新的投融資渠道。P2P網(wǎng)絡借貸目前仍集中于小額信貸直接融資，業(yè)務領(lǐng)域與銀行尚無實質(zhì)上的競爭，但隨著P2P產(chǎn)品日漸復雜化、投資服務日趨全面化、風險定價能力日益專業(yè)化，P2P平臺業(yè)務發(fā)展將越來越多地與銀行產(chǎn)生交叉和競爭，長期來看必將對商業(yè)銀行的金融中介角色、資產(chǎn)負債業(yè)務甚至中間業(yè)務造成不小的沖擊和影響。商業(yè)銀行試水P2P行業(yè)對其主動適應互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型具有十分重要的意義。
（一）構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新試驗平臺，搶占互聯(lián)網(wǎng)金融高地。商業(yè)銀行可以在P2P平臺試驗互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，通過基于用戶導向的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新?lián)屜韧卣购驼碱I(lǐng)市場、培育差異化競爭優(yōu)勢，提高競爭門檻、鞏固市場地位。
（二）低成本進入金融服務長尾市場，推動商業(yè)銀行業(yè)務從批發(fā)向零售轉(zhuǎn)型。建立P2P平臺中介，為有合適基礎資產(chǎn)對應的社會化融資需求對接網(wǎng)上海量低成本資金，可以準確高效地滿足小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者的信貸需求，并將風險轉(zhuǎn)移給投資者承擔，從而有效破解商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務困局，推動銀行業(yè)務向零售轉(zhuǎn)型。P2P平臺業(yè)務可以成為現(xiàn)有銀行業(yè)務的有益補充。
（三）有效規(guī)避銀行業(yè)監(jiān)管政策限制，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置。P2P平臺可以在不消耗經(jīng)濟資本和占用信貸規(guī)模的前提下為客戶提供融資服務，有效規(guī)避貸款額度、存貸比、撥貸比等監(jiān)管政策限制。通過在P2P平臺發(fā)售金融資產(chǎn)交易創(chuàng)新產(chǎn)品，實現(xiàn)部分信貸資產(chǎn)出表的規(guī)范化和標準化，促進資產(chǎn)存量和增量業(yè)務互補發(fā)展，騰挪信貸規(guī)模、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資源配置。
（四）充分發(fā)揮集團化、規(guī)?；?jīng)營優(yōu)勢，向客戶提供多渠道資金融通。商業(yè)銀行P2P平臺可以與銀行、證券、基金、信托、保險、信息咨詢、電子商務乃至實業(yè)等關(guān)聯(lián)機構(gòu)之間共享資源、優(yōu)勢互補、聯(lián)動發(fā)展，突破傳統(tǒng)渠道、業(yè)務和產(chǎn)品局限，向客戶提供一攬子跨界綜合金融服務方案，有效提升跨市場多渠道全面服務客戶能力，培育和維護優(yōu)質(zhì)核心客戶。
二、銀行系P2P平臺發(fā)展情況
為了應對市場競爭，雖然相關(guān)監(jiān)管政策尚未完全明朗，多家銀行（或其母機構(gòu)）已經(jīng)開始提前布局，銀行系P2P平臺進入爆發(fā)期。
（一）多數(shù)平臺為銀行自建，部分城商行將P2P平臺或項目納入直銷銀行。除開鑫貸、陸金所、民生易貸以外，其它上線平臺均為銀行自建，江蘇銀行、寧波銀行、恒豐銀行將P2P投融資平臺或項目納入直銷銀行。銀行自建P2P平臺主要是做業(yè)務撮合，解決銀行客戶的投融資需求，成為銀行業(yè)務蓄水池;在銀行之外注冊公司運營的P2P平臺，如陸金所、開鑫貸等，業(yè)務范圍更廣，除銀行外，也與小貸公司等其它機構(gòu)進行項目合作。
（二）平臺項目投資人多為個人客戶，投資門檻明顯低于銀行理財產(chǎn)品。目前，多數(shù)銀行系P2P平臺項目僅面向個人投資者。只有陸金所、招商銀行小企業(yè)e家兩家平臺項目同時也向機構(gòu)或企業(yè)客戶開放。平臺項目投資門檻明顯低于銀行理財產(chǎn)品，招商銀行小企業(yè)e家投資門檻最高，為5萬元;包商銀行小馬bank最低，僅100元;陸金所、開鑫貸和青島銀行財富e屋為1萬元;其它均為1000元。較低的投資門檻有利于吸引更多個人投資者，有效分散了平臺的投資端風險。平臺項目突破銀行傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的局限，可以滿足風險承受能力更強的客戶群體的投資理財需求，開拓了新的廣闊投資服務市場空間。
（三）借款人主要是中小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者，平臺項目來源廣泛。平臺項目借款人多是急需短期融資的企業(yè)和個人，以中小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者為主。平臺項目來源廣泛，如對公貸款、零售貸款、應收賬款融資、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、保單甚至是理財產(chǎn)品等。平臺有效拓展了借貸人群的范圍，在不占用銀行經(jīng)濟資本和信貸規(guī)模的前提下為客戶提供融資服務，規(guī)避資本約束等銀行業(yè)相關(guān)政策限制，開拓了信貸資產(chǎn)出表新渠道，提高了資產(chǎn)流動性。
（四）多家銀行采用O2O（Online To Offline，線上到線下）模式參與平臺風險控制，項目投資收益率遠低于非銀行系平臺。除陸金所、民生易貸、開鑫貸由平臺公司進行風險控制外，其它平臺均由商業(yè)銀行參與平臺風險控制，方式一般采用線下與線上相結(jié)合，內(nèi)容主要包括線下盡職調(diào)查、風險評估、授信審核等。銀行系P2P平臺項目均選擇事先設定的定價方式，其中，陸金所和開鑫貸的項目投資收益最高，但仍明顯低于行業(yè)平均水平。由于銀行系平臺信用高、風險控制好，雖然項目投資收益率遠于非銀行系平臺，但是仍然受到熱捧。
（五）大多數(shù)平臺引入了第三方資金托管，不提供資金擔保增信成為主流模式。為避免平臺擅自挪用資金問題，大多數(shù)銀行系P2P平臺委托第三方機構(gòu)對用戶賬戶資金進行管理，以保證交易資金安全。第三方資金托管方式有兩種，一種是選擇獲得《支付業(yè)務許可證》的非金融支付服務機構(gòu)進行資金托管，如陸金所、招商銀行小企業(yè)e家、寧波銀行的投融資平臺、青島銀行財富e屋等;另一種是選擇銀行進行資金托管，如開鑫貸等。另外，也有少數(shù)銀行自建平臺由本行自行管理資金，如包商銀行小馬bank。為保證投資者資金安全和轉(zhuǎn)嫁風險，部分平臺還引入第三方擔保公司，在借款方未能履行還款責任時，向投資者全部或部分償還未償本息，如陸金所、開鑫貸、齊商銀行齊樂融融E、江蘇銀行融e信。多數(shù)銀行系平臺并不提供擔保增信。提供擔保增信服務僅是過渡做法，長期來看不提供擔保才是主流和趨勢。
三、銀行系P2P平臺的主要風險
依托商業(yè)銀行強大的信息技術(shù)實力、豐富的傳統(tǒng)信貸經(jīng)驗、成熟的企業(yè)管理機制以及完善的風險管理體系，銀行系P2P平臺在推出伊始，就有相對完善的風控考慮。迄今為止，銀行系P2P平臺尚未曝出不能及時兌付的案例，但這并不代表絕對安全。
（一）政策風險。P2P行業(yè)規(guī)模日增、風險頻發(fā)，將加速P2P監(jiān)管落地。銀監(jiān)會已經(jīng)提出四條監(jiān)管紅線，即明確平臺的中介性質(zhì)、平臺本身不得提供擔保、不得將歸集資金搞資金池、不得非法吸收公眾資金。人民銀行也明確了三個雷區(qū)，即不能做資金池、不能自融和虛構(gòu)借款人。總體看來，政府對P2P行業(yè)持支持態(tài)度，中長期政策將保持較寬松的態(tài)勢，但在更詳細的監(jiān)管政策出臺之前，仍存在著一定的不確定性。
（二）關(guān)聯(lián)風險。關(guān)聯(lián)風險有兩個層面，一是不同業(yè)務主體之間的關(guān)聯(lián)。二是同一業(yè)務主體中不同業(yè)務之間的關(guān)聯(lián)。銀行系P2P平臺關(guān)聯(lián)風險主要存在于涉及第三方服務和保證的業(yè)務，包括關(guān)聯(lián)借款企業(yè)的項目風險（P2B模式）、合作小貸公司的道德風險（O2O模式）、關(guān)聯(lián)擔保機構(gòu)的擔保風險（抵押/擔保模式、O2O模式）等。部分尋找關(guān)聯(lián)公司為投資者保證的銀行系P2P平臺，其業(yè)務主體內(nèi)部仍然存在風險，分擔和轉(zhuǎn)化風險的機制尚不健全。隨著平臺業(yè)務規(guī)模擴大，關(guān)聯(lián)保證公司可能杠杠率過高，超出自身保證能力。
第三，小額信貸技術(shù)風險。小額信貸技術(shù)風險是指平臺沒有能夠運用合適的小額信貸技術(shù)而帶來的客戶源頭的風險。銀行系P2P平臺風險的根源還是來自于小額信貸技術(shù)，主要存在兩個方面：一是小額信貸技術(shù)不夠成熟。基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)挖掘數(shù)據(jù)的探索，一定程度上提高了小額信貸風險控制水平，但技術(shù)成熟度和制度有效性仍有待于時間和市場的進一步檢驗。二是線下盡職調(diào)查成本高企。受限于國內(nèi)不健全的信用體系，借款人和評估者雙方信息并不對稱，為保證信用評級數(shù)據(jù)的真實可靠完整，需要花費大量時間和費用在線下對借款人進行盡職調(diào)查，否則將導致客戶違約和平臺運營風險上升。
（四）類資產(chǎn)證券化風險。通過將應收賬款、信貸資產(chǎn)等標的證券化并在P2P平臺交易，商業(yè)銀行可以改善資本充足率、增加流動性、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、擴大中間業(yè)務收入、分散和轉(zhuǎn)移風險，但也存在一定的問題。一是道德風險，主要表現(xiàn)為貸款標準惡化。商業(yè)銀行或P2P平臺與投資者在類資產(chǎn)證券化交易中存在信息和利益的不對稱，可能使銀行或平臺放松風險控制要求、隱藏負面信息和交易風險、忽視和降低對證券化基礎資產(chǎn)的風控和管理。二是基礎資產(chǎn)風險。當基礎資產(chǎn)受到市場和政策因素影響質(zhì)量下降時，風險將沿著交易鏈條傳播給投資者和利益性相關(guān)者。三是隔離風險。部分類資產(chǎn)證券化并未使用“破產(chǎn)隔離”技術(shù)實現(xiàn)證券化基礎資產(chǎn)與發(fā)行人破產(chǎn)的風險隔離。部分銀行系P2P平臺的合作小貸公司本身就是小額信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)行人，一旦發(fā)生破產(chǎn)或者重大損失，小額貸款資產(chǎn)收益權(quán)憑證投資者的收益將可能無法保證。四是產(chǎn)品異化風險。為吸引投資者，平臺項目產(chǎn)品設計異化，期限較短、收益較高可能導致期限和金額錯位配置，流動性壓力增大。
（五）中間賬戶監(jiān)管風險。中間賬戶是P2P平臺以交易核實和轉(zhuǎn)賬結(jié)算為目的，在銀行或第三方支付平臺開設的資金賬戶。目前，P2P平臺的中間資金賬戶普遍處于監(jiān)管真空狀態(tài)。雖然部分銀行系P2P平臺宣布已采用第三方資金托管，但由于第三方機構(gòu)一般只允許平臺和個人開戶，并不承諾承擔操作和監(jiān)管責任，平臺實際上可以獨立支配中間賬戶的資金。中間賬戶并未受到實質(zhì)性監(jiān)管，平臺（尤其是非銀行自建平臺）挪用資金的風險始終存在。
（六）信息披露風險。目前P2P行業(yè)整體信息透明度不高，銀行系P2P平臺很少披露平臺財務報告和投資者最關(guān)心的壞賬率等信息。即使偶有披露，由于未經(jīng)審計缺乏公信力、適用會計準則不明、壞賬率等指標計算方法不一等原因，投資者仍難以了解平臺投資決策實質(zhì)和真實運營狀況。
四、商業(yè)銀行應對策略建議
P2P網(wǎng)絡借貸方興未艾，商業(yè)銀行應積極關(guān)注監(jiān)管政策動向，主動參與行業(yè)競爭、搶占市場先機、把握業(yè)務機會，結(jié)合自身經(jīng)營管理優(yōu)勢，在加強風險控制前提下審慎拓展業(yè)務范圍，循序綜合統(tǒng)籌戰(zhàn)略布局和規(guī)劃設計。
（一）主動加強與優(yōu)質(zhì)P2P平臺的合作。一是依托商業(yè)銀行的品牌美譽和強大科技力量，開發(fā)集跨行支付與資金監(jiān)管功能于一體的P2P托管系統(tǒng)，向合作P2P平臺提供資金托管和清結(jié)算服務，迅速進入市場分享行業(yè)發(fā)展紅利，獲取托管費和沉淀資金帶來的收益。二是向合作P2P平臺推薦部分優(yōu)質(zhì)項目和小微企業(yè)借款人，可以在投資咨詢、盡職調(diào)查、貸后管理、資金結(jié)算等業(yè)務環(huán)節(jié)獲得中間服務收入并積累P2P行業(yè)經(jīng)驗，培養(yǎng)小微信貸業(yè)務專業(yè)人才。
（二）自建或收購P2P平臺。依托商業(yè)銀行豐富的客戶、產(chǎn)品資源和海量數(shù)據(jù)儲備等進行差異化競爭，打造獨立自主、特色鮮明的開放式P2P（P2B/P2G）平臺品牌。在加強平臺業(yè)務風險控制、做好平臺業(yè)務與銀行業(yè)務風險隔離的前提下，循序漸進，從低風險的票據(jù)存款質(zhì)押產(chǎn)品、行內(nèi)客戶及項目出發(fā)，逐步增加創(chuàng)新產(chǎn)品種類、豐富定價方式、擴大業(yè)務領(lǐng)域和服務范圍，拓展盤活非標資產(chǎn)渠道、創(chuàng)造相關(guān)中間費用收入增量，為客戶提供多類金融增值服務和創(chuàng)新產(chǎn)品，鞏固客戶關(guān)系、增加客戶黏性。自主P2P平臺也可以成為第三方交易平臺，成為其它金融機構(gòu)和平臺的分銷通道，獲取收益分成，創(chuàng)造更多中間業(yè)務收入。
一是平臺定位。將平臺定位為銀行業(yè)務蓄水池和開放的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新試驗平臺，依托商業(yè)銀行細分優(yōu)勢進行差異化競爭，樹立互聯(lián)網(wǎng)金融特色品牌形象和行業(yè)地位。
二是客戶篩選。借款人選擇那些難以滿足銀行信貸條件、要求資金快速到賬卻受限于銀行信貸流程或者有足額擔保/抵押的客戶，如擁有豐富上下游數(shù)據(jù)的中小微企業(yè)、擁有豐富交易數(shù)據(jù)的電商平臺、合作擔保公司擔保的優(yōu)質(zhì)客戶等。投資人則瞄準個人客戶、企業(yè)類客戶和機構(gòu)類客戶。
三是項目來源。主要來源于商業(yè)銀行對公貸款和零售貸款，包括票據(jù)資產(chǎn)、供應鏈金融優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款、房地產(chǎn)和城鎮(zhèn)化等對公貸款項目、小微企業(yè)和個人信用貸款等。同時，平臺也提供其它合作機構(gòu)的產(chǎn)品分銷。
四是產(chǎn)品形態(tài)。包括低風險的承兌票據(jù)、定期存單質(zhì)押類產(chǎn)品;中等風險的應收賬款、其它抵押貸款類產(chǎn)品;高風險的信用類融資、極速簡化融資產(chǎn)品;作為資產(chǎn)出口項的存量和增量非標資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。
五是產(chǎn)品定價。既有事先設定方式，主要面向中、低風險和非標資產(chǎn)證券化產(chǎn)品;也有網(wǎng)上競價方式，主要面向高風險的信用類融資、極速簡化融資產(chǎn)品。
六是收費模式。向借款人收費，可對不同融資期限按金額一定比率收取服務費;向投資人收費，可對投資獲利收益按一定比例收取管理費;向合作機構(gòu)提供咨詢、托管、分銷等服務，可以收取相應的中間服務費用;客戶賬戶管理和資金劃轉(zhuǎn)也可酌情收取或免收手續(xù)費。
七是運作模式。采用線上線下相結(jié)合的模式，主要通過線上方式獲取投資人、銷售產(chǎn)品、結(jié)算資金;通過線下方式獲取借款人、審核項目、進行盡職調(diào)查以及對公投資者營銷。對于合作擔保公司推薦項目、第三方平臺分銷產(chǎn)品以及部分信用類融資、極速簡化融資產(chǎn)品，也通過可以線上方式獲取借款人和部分項目產(chǎn)品。另外，可以構(gòu)建平臺內(nèi)部二級市場，投資者可以相互（折價或溢價）交易所持產(chǎn)品。
八是風險控制。有效隔離和限定P2P平臺風險，對平臺業(yè)務和銀行業(yè)務實施分賬管理;加強對關(guān)聯(lián)借款企業(yè)和小貸公司、擔保機構(gòu)等合作機構(gòu)的準入、管理和監(jiān)督;注重源頭風險管理，及時披露基礎資產(chǎn)信息;加強平臺流動性管理，將自建P2P平臺納入銀行全面風險管理體系;使用本行資金托管和清結(jié)算系統(tǒng)對中間賬戶進行監(jiān)管，防范合作平臺資金池風險;定期披露平臺運營相關(guān)信息，提高信息透明度;構(gòu)建信用評級和風險準備金機制，逐步推行去擔保化。
（三）持續(xù)改進完善小額信貸技術(shù)。積極運用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，持續(xù)改進小額信貸風險管理技術(shù)，不斷增強風險定價能力、提升風險防控水平。運用數(shù)學建?；蛉斯ぶ悄芎蜋C器學習技術(shù)對大量小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者的數(shù)據(jù)信息進行大數(shù)據(jù)分析，結(jié)合實時、歷史和全局的相關(guān)業(yè)務數(shù)據(jù)，有效批量識別具有市場潛力的中小企業(yè)客戶和個人創(chuàng)業(yè)者，發(fā)現(xiàn)和掌握其風險特征，針對不同風險點實施相應控制措施，及時獲取挖掘有效的風險預警信息，準確進行風險定價和風險管理。
（四）構(gòu)建一站式綜合金融服務網(wǎng)絡平臺。引入互聯(lián)網(wǎng)思維改造管理架構(gòu)、優(yōu)化業(yè)務流程，持續(xù)簡化用戶操作，運用“極簡”思維提供優(yōu)質(zhì)客戶體驗。以客戶為中心，從客戶需求和體驗出發(fā)，運用云計算、社交網(wǎng)絡、移動互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，深度融合金融功能和消費場景，構(gòu)建細節(jié)優(yōu)美、流程簡單、使用便利、靈活開放、個性智能、功能豐富的一站式綜合金融服務網(wǎng)絡平臺，提升服務效率和質(zhì)量。
（五）建立行業(yè)風險信息聯(lián)合防控和互聯(lián)網(wǎng)征信機制。加強與銀行同業(yè)、P2P平臺、小貸公司、擔保公司、保理公司、電商平臺等機構(gòu)的合作，共享P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)風險信息和互聯(lián)網(wǎng)征信信息，提高對風險的識別和處置效率，推動建立行業(yè)風險信息聯(lián)合防控機制和互聯(lián)網(wǎng)征信機制。
參考文獻
[1]韓斯h，黃旭，賀本嵐.國際P2P行業(yè)發(fā)展趨勢與商業(yè)銀行未來發(fā)展[J].金融論壇，2014，（3）：23-27。
[2]零壹財經(jīng)，零壹數(shù)據(jù).中國P2P借貸服務行業(yè)白皮書2014[M].北京：中國經(jīng)濟出版社，2014。
[3]王亮亮.互聯(lián)網(wǎng)金融改變行業(yè)格局[J].中國金融，2014，（11）：72-74。
[4]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融手冊[M].北京：中國人民大學出版社，2014。
[5]葉湘榕.P2P借貸的模式風險與監(jiān)管研究[J].金融監(jiān)管研究，2014，（3）：71-82。
The Development Status of Bank-class P2P Network Lending and
Countermeasures for Commercial Banks
SHEN Zirong XU Shaotong
（Postdoctoral Program of Institute of Finance & Banking， Beijing 100732
Chinese Academy of Social Sciences， Postdoctoral Program of China CITIC Bank Beijing 100027）
理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理與投資組合管理等結(jié)合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務產(chǎn)品。理財產(chǎn)品是資本市場的晴雨表，是商業(yè)銀行向全能銀行轉(zhuǎn)變的第一步。麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預測時指出，“今后20年最具吸引力的將是理財”。
隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型所帶來的內(nèi)在動力，另一方面，中國進入一個前所未有的理財時代，富裕居民以及高端富有人群擴大的同時，理財需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動力。內(nèi)外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。
二、商業(yè)銀行理財業(yè)務的現(xiàn)狀
（一）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務總體發(fā)展特點
據(jù)統(tǒng)計，2005年我國人民幣產(chǎn)品才121只，外幣產(chǎn)品566只；2006年理財產(chǎn)品實現(xiàn)了幾345只，外幣產(chǎn)品744只；2007年產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和規(guī)模都呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長，各大銀行在理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模劇增，可以說見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮，充分體現(xiàn)了我國居民經(jīng)濟活動的活躍。
目前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務呈現(xiàn)了三個方面的整體特點：第一，人民幣產(chǎn)品的投資價值顯著高于外幣產(chǎn)品；第二，股票、混合類產(chǎn)品的投資價值高于其他類別產(chǎn)品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產(chǎn)品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數(shù)量取勝，外資銀行更注重產(chǎn)品設計和適銷對路，中資銀行產(chǎn)品的收益和風險指標明顯落后于外資銀行。
（二）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的不足之處
據(jù)近期數(shù)據(jù)顯示，受次貸危機影響，國內(nèi)理財市場面臨的難題日益顯現(xiàn)：理財產(chǎn)品出現(xiàn)了大面積的低收益、零收益，甚至是負收益現(xiàn)象，不僅中資銀行暴露出產(chǎn)品設計方面的缺陷，外資銀行的產(chǎn)品也表現(xiàn)出結(jié)構(gòu)設計越來越復雜，產(chǎn)品的投資價值卻越來越不盡如人意的現(xiàn)象。具體而言，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在以下問題：
1．銀行理財產(chǎn)品多為較為初級的重復性產(chǎn)品，設計缺乏差異化
目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強，且真正適合理財服務的品種不多。我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業(yè)化的團隊系統(tǒng)深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產(chǎn)品需求，因此缺乏設計差異化并富有競爭力的理財產(chǎn)品。在許多理財產(chǎn)品開發(fā)中，銀行只是運用網(wǎng)絡優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，與合作方進行對接，是理財產(chǎn)品業(yè)務鏈中下游的關(guān)系，只是一個管道和平臺，產(chǎn)品附加值極低，主動權(quán)始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的費。
2．商業(yè)銀行理財業(yè)務缺乏自主創(chuàng)新能力。由于國內(nèi)銀行市場化運作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對復雜金融產(chǎn)品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財產(chǎn)品時，并沒有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開，自己到金融市場中獨立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起與外資交易對手平盤。結(jié)果，不論我國商業(yè)銀行推出何種理財產(chǎn)品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業(yè)銀行未能直接參與市場，組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動的接受外資行的報價。
3．理財產(chǎn)品的信息不對稱，對產(chǎn)品風險的提示不夠
雖然產(chǎn)品說明書中均對可能面臨的風險作了比較詳細的揭示，然而銀行許多營業(yè)網(wǎng)點沒有在明顯的位置張貼風險提示公告，而且少部分營銷人員只強調(diào)收益不強調(diào)風險的行為更會導致客戶的不滿，引發(fā)許多糾紛，對銀行聲譽造成負面影響。此外，許多商業(yè)銀行的信息披露工作依舊不到位，產(chǎn)品售后服務跟不上，無法定期給客戶發(fā)送理財產(chǎn)品對賬單和公布理財產(chǎn)品凈值，缺乏相應專業(yè)人士對產(chǎn)品進行分析，因此，當理財產(chǎn)品收益低于儲蓄存款稅后收益時，投資者存在普遍的不滿情緒，投訴等情況經(jīng)常出現(xiàn)。所以在鼓勵銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，也要做好投資者風險教育，投資者應當根據(jù)個人的風險偏好，理性選擇相應產(chǎn)品。
三、進一步深化發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務的建議
銀行理財業(yè)務經(jīng)營發(fā)展過程實質(zhì)應該是從過去的依靠物理網(wǎng)點資源轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽孔陨砗诵母偁幜Φ奶岣?，實現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益三方面動態(tài)協(xié)調(diào)和優(yōu)化平衡的過程。目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的核心競爭力主要體現(xiàn)在用創(chuàng)新思維構(gòu)建銀行的核心業(yè)務模式，因此，建議應做好以下幾個方面的工作：
（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，樹立營銷意識
隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變，金融服務的對象和內(nèi)容已發(fā)生質(zhì)的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應新的金融形勢。為此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，努力開拓理財服務業(yè)務。
（二）科學設計理財產(chǎn)品，提升風險管理能力
理財業(yè)務最大的風險來自于投資的信托產(chǎn)品的資金運用風險。對銀行來說，產(chǎn)品出現(xiàn)任何問題，商業(yè)信譽都將受到嚴重的損害。無論是產(chǎn)品的設計研發(fā)階段，還是產(chǎn)品存續(xù)期間的托管階段，都應加強內(nèi)控建設和風險管理。這就要扎扎實實地提高自身的資產(chǎn)管理能力和投資盈利能力，進而全面提高自身的綜合風險管理能力。
（三）理財業(yè)務應該向集成化、專業(yè)化發(fā)展
集成化是指一個理財產(chǎn)品通過對多種金融工具和技術(shù)的組合，構(gòu)造復雜的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。專業(yè)化是指理財產(chǎn)品的開發(fā)基于專業(yè)的人才和技術(shù)平臺，這就需要大量的專業(yè)化人才。商業(yè)銀行在這個過程中必須轉(zhuǎn)變觀念，從尋求政策保護過渡到建立核心的市場競爭能力，從中間商轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)商。
（四）加大創(chuàng)新力度，拓展理財業(yè)務品種，避免重復性產(chǎn)品
目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強，且真正適合理財服務的品種不多。所以筆者認為，首先，商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務。這方面銀行應是有潛力可挖的一是加強理財產(chǎn)品和服務的整合。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，重點仍是把信用卡構(gòu)建成銀行零售業(yè)務各子系統(tǒng)融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產(chǎn)品。二是加快理財新產(chǎn)品的創(chuàng)新。重點是適應資本市場的發(fā)展，條件具備時創(chuàng)新更多的投資型理財品種。三是拓展“網(wǎng)絡理財”。
（五）提高服務質(zhì)量，分層次細化服務
分層次服務是指針對不同顧客的金融需求，結(jié)合他們對銀行的利潤貢獻度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務，它有利于個人金融業(yè)務的開拓和銀行收益水平的提高。雖然我國的優(yōu)質(zhì)客戶層還沒有完全形成，但是現(xiàn)在已經(jīng)涌現(xiàn)出很大的一批人，他們具備一定的資金實力，有較先進的理財理念，對資產(chǎn)安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。我國的商業(yè)銀行應該在這個方面進行嘗試。在實際操作過程中，可根據(jù)客戶評價標準，采取分級別服務的形式，不同等級的客戶由相應級別的理財機構(gòu)和理財師提供服務，由他們根據(jù)不同客戶的偏好和需要，進行最有成效的營銷。
關(guān)鍵詞:非利息業(yè)務 國際比較 非利息收入占比 多元化經(jīng)營
隨著金融自由化的發(fā)展和銀行業(yè)競爭程度的加劇，為了應對新的經(jīng)營環(huán)境，我國商業(yè)銀行在不斷地拓展其業(yè)務范圍，這使得非利息業(yè)務收入在銀行的經(jīng)營收入中所占的比重不斷增加，2008年末，我國非利息業(yè)務收入在營運收入中的比重已達到13%，在1999年，非利息業(yè)務收入占比不到6%。非利息業(yè)務正逐漸成為我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務。
而在國際銀行業(yè)發(fā)展史上，銀行的非利息業(yè)務已有160多年的歷史，從20世紀80年代以來，西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的非利息業(yè)務以驚人的速度迅猛發(fā)展，為銀行業(yè)注入了活力，成為新的競爭核心。通過將我國商業(yè)銀行與國外主要商業(yè)銀行的非利息業(yè)務進行比較，可以發(fā)現(xiàn)我國銀行這方面的差距，并對國外該類業(yè)務的發(fā)展方式與路徑進行借鑒。
一、相關(guān)概念與文獻綜述
1、非利息業(yè)務的定義
非利息收入(Non-interest Income)是西方銀行業(yè)在實踐中所總結(jié)出的一個的概念，用來與傳統(tǒng)的利息收入做分區(qū)。從上世紀80年代起，非利息收入在西方銀行總收入中的占比不斷提高，影響力越來越大，這一概念遂被寫入教科書，并得到了學術(shù)界和理論界的關(guān)注。通過損益表上收入的來源不同，可以將其劃分為利息收入和非利息收入，而與這兩類收入對應的業(yè)務即為利息收入業(yè)務和非利息收入業(yè)務。
在我國，非利息收入業(yè)務這一表達方式并不多見，而按中國人民銀行《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》的界定，商業(yè)銀行中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務，主要包括：支付結(jié)算業(yè)務、銀行卡業(yè)務、類業(yè)務、擔保類業(yè)務、承諾類業(yè)務、交易類業(yè)務、基金托管類業(yè)務、咨詢顧問類業(yè)務、其他業(yè)務等九大類。
2、文獻綜述
目前我國關(guān)于非利息業(yè)務的文獻還較少，主要研究集中在非利息業(yè)務發(fā)展的問題以及對銀行績效的影響方面。赫國勝（2003）在總結(jié)我國商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務存在的問題的基礎上，認為應當結(jié)合中國的實際情況進行產(chǎn)品拓寬，改善收入結(jié)構(gòu)不僅能夠增加收入來源，而且能有效降低經(jīng)營風險；鄒江等（2004）通過對比分析中外商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的差異，提出了我國商業(yè)銀行目前對非利息業(yè)務重視不夠，應當對其進行重新定位，作為新的利潤增長點，確立其與利息業(yè)務相當?shù)膽?zhàn)略地位；王勇等（2006）指出國內(nèi)商業(yè)銀行在非利息收入業(yè)務發(fā)展上存在兩個問題，一是業(yè)務品種少且深度不夠，二是總量不大利潤貢獻小，他認為應當借鑒國際經(jīng)驗，積極進行非利息業(yè)務的創(chuàng)新，在收入結(jié)構(gòu)中增加非利息收入的占比。薛鴻?。?006）從發(fā)展動因、收入構(gòu)成、銀行類型、綜合影響方面分析了過去20年間美國商業(yè)銀行業(yè)非利息收入的發(fā)展變化, 以期為中國商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務提供階段性目標與路徑參考，他認為增加收入結(jié)構(gòu)中非利息收入的占比能夠使商業(yè)銀行穩(wěn)定收入和增加利潤，并降低經(jīng)營風險。另外，近年來國內(nèi)一些學者針對收入結(jié)構(gòu)對我國銀行經(jīng)營績效的影響，從定量角度也進行了分析。遲國泰等（2006）利用隨機前沿法和數(shù)據(jù)包絡法，檢驗了14家主要商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)與收入效率的相關(guān)關(guān)系，提出提高非利息收入對中國商業(yè)銀行業(yè)總收入綜合技術(shù)效率存在正向影響的論斷。
二、我國商業(yè)銀行非利息收入的現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行經(jīng)過二十幾年的探索與發(fā)展，非利息收入業(yè)務得到了長足的發(fā)展，其在收入結(jié)構(gòu)中的地位也有所上升。而且，非利息收入業(yè)務的構(gòu)成也愈加豐富，為其進一步發(fā)展和提升創(chuàng)造了空間和提供了動力。
1、非利息收入占比情況
國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)開始對非利息業(yè)務的發(fā)展給予了足夠的重視，加強了人力、財力等資源配置，通過擴大收入來源，增加產(chǎn)品創(chuàng)新等方式來發(fā)展非利息業(yè)務，改善收入結(jié)構(gòu)。
我國上市商業(yè)銀行在2000―2008年間，非利息收入的規(guī)模及其在營業(yè)收入中的占比都有一定程度的提升。其中，非利息收入總體規(guī)模從1999年的不足100億元，增長至2008年1800億元，增長了近20倍。而占比水平從不足2%，到目前圍繞著15%上下波動。另外，雖然非利息收入的總量提高較快，但是占比在2002年以后并沒有太大變化，說明非利息收入與凈利息收入的增長是同步的，只是隨著銀行規(guī)模的擴張而擴張，其仍處于附屬地位，對商業(yè)銀行收益水平的貢獻程度仍十分有限。
2、非利息業(yè)務構(gòu)成分析
在上市銀行的非利息收入構(gòu)成中，手續(xù)費及傭金凈收入的占比最高，基本在50%以上，從2004―2008年呈現(xiàn)顯著上升趨勢。而投資凈收益隨年度不斷波動，但是沒有上升的趨勢，這說明商業(yè)銀行在投資管理方面存在水平不足或者重視程度低等現(xiàn)狀，原因可能在于商業(yè)銀行曾經(jīng)受制于嚴格的分業(yè)經(jīng)營，投資經(jīng)驗有限，而且在投資對象方面受到的限制雖然逐步減少但是仍然繁多，所以銀行在進行投資活動時動力不足，該項業(yè)務增量較小。同樣的，其他業(yè)務凈收益隨著各家銀行不同差異較大，但是總體而言，雖然逐年上升，但是上升速度較慢。所以，上市商業(yè)銀行的各類非利息收入發(fā)展極為不均衡，除了手續(xù)費及傭金凈收入外，其他類非利息業(yè)務發(fā)展有限。
三、與國際先進商業(yè)銀行非利息業(yè)務開展情況的比較
1、非利息收入占比的比較
這里，主要選用2006年的數(shù)據(jù)進行比較，原因是2007年到2009年金融危機期間，國外的大型金融機構(gòu)遭受了巨大的損失，并不能代表其經(jīng)營水平的常態(tài)，所以選用了相對正常的最近年份2006年。
國外四大銀行集團的非利息收入占其總收入的比重平均超過50% ，而國內(nèi)銀行非利息收入業(yè)務發(fā)展明顯落后于國際水平。這一方面是由于國外商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務開展種類繁多，如托管類、做市商類、衍生產(chǎn)品交易和投資銀行業(yè)務等都有涉及且發(fā)展相對成熟。而國內(nèi)的商業(yè)銀行在非利息收入業(yè)務的開展上仍然受到政策限制。另一方面，國內(nèi)資本市場的不成熟也導致商業(yè)銀行開展衍生品交易和投行等業(yè)務受阻，這也很大程度的降低了商業(yè)銀行的非利息收入。同時,中國人民銀行及銀行監(jiān)督管理部門對于商業(yè)銀行從事投資業(yè)務以及風險控制方面嚴謹、審慎的態(tài)度也是制約國內(nèi)商業(yè)銀行收入業(yè)務發(fā)展的一個重要因素。
2、非利息收入構(gòu)成比較分析
西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的管理模式通常采用金融集團的形式，經(jīng)營方式則多數(shù)采取混業(yè)之中的分業(yè)經(jīng)營，其經(jīng)營范圍不僅涵蓋傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務，而且還從事信托業(yè)務、投資銀行業(yè)務、共同基金業(yè)務、保險業(yè)務甚至股權(quán)投資業(yè)務。西方商業(yè)銀行的非利息業(yè)務大致可分為四大類，一是結(jié)算運營類業(yè)務；二是交易、投資及保險業(yè)務；三是信用卡類業(yè)務；四是數(shù)據(jù)處理服務和ATM等其他業(yè)務。大型銀行集團的非利息業(yè)務收入中，資產(chǎn)管理、投資銀行和證券經(jīng)紀收入占比70％左右，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相關(guān)的賬戶收費、信用卡以及結(jié)算業(yè)務等收費業(yè)務占比30％左右。
與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行起步較晚，且長期受銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營限制，除目前實際上已有混業(yè)經(jīng)營跡象的光大集團、中信集團等少數(shù)金融集團設有專門的商業(yè)銀行、保險公司、證券公司來從事具體的業(yè)務外，其他絕大部分商業(yè)銀行主要從事傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，即使涉足其他金融領(lǐng)域也基本上是采取通過的方式來進行。下面就我國商業(yè)銀行與西方商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍作個簡要的比較：雖然我國商業(yè)銀行的業(yè)務也涉及到了各個領(lǐng)域，但是業(yè)務范圍仍受限制。但是相信隨著改革的深入和混業(yè)經(jīng)營的推進，我國商業(yè)銀行將逐漸與西方商業(yè)銀行的業(yè)務范圍趨同。
四、政策建議
從前兩部分的現(xiàn)狀描述與比較發(fā)現(xiàn)，雖然非利息業(yè)務已經(jīng)有了一定程度的發(fā)展，但是與國際先進商業(yè)銀行相比，非利息收入占比仍然比較單一。而且從業(yè)務構(gòu)成來看，非利息業(yè)務主要構(gòu)成仍為手續(xù)費與傭金收入，而投資收益、匯兌收益仍處于邊緣位置，發(fā)展水平處于初級階段。根據(jù)本文的比較，可以為我國商業(yè)銀行制定合理的非利息收入占比水平得出以下幾點啟示：
1. 增加非利息收入在營業(yè)收入中的占比
目前的商業(yè)銀行已經(jīng)不僅僅是簡單的中介機構(gòu)，更是為客戶提供全面服務的“金融超市”，而非利息業(yè)務愈加重要，與資產(chǎn)、負債業(yè)務成為商業(yè)銀行的三大業(yè)務支柱之一。因此，完善商業(yè)銀行的服務和產(chǎn)品品種，是目前商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的主流。特別是隨著外資銀行進入中國，對我國銀行業(yè)務的沖擊之一就是對中間業(yè)務市場的爭奪。而且國內(nèi)外的經(jīng)驗證據(jù)和本文的結(jié)論也表明：一定程度上非利息收入占比的提高不僅能夠擴大收入來源，提高經(jīng)濟效益，還能有效地降低經(jīng)營風險，提高銀行經(jīng)營的穩(wěn)健性。我國商業(yè)銀行應當提高對非利息收入業(yè)務的重視程度，將其作為未來利潤增長的突破點，積極向國外成熟的銀行學習，擴大其在收入結(jié)構(gòu)中的占比，積極開展多元化經(jīng)營，才能在激烈的競爭中利于不敗之地。
2. 發(fā)展非利息業(yè)務應當堅持審慎的原則
在發(fā)展非利息業(yè)務時，應當堅持審慎的原則，不應當盲目的擴大非利息收入，追求比例的提高，這反而會削弱主營業(yè)務的競爭能力。歐美的商業(yè)銀行發(fā)展時間較長，相對比較成熟，對非利息業(yè)務（如服務類和交易類業(yè)務）的掌控能力較好，而中國的商業(yè)銀行在這方面仍處于起步階段，一些配套的機制還不完善，貿(mào)然擴大非利息業(yè)務會造成凈利息業(yè)務不能獲得充足的資源支持而面臨萎縮的風險；另外，我國實行分業(yè)經(jīng)營，歐美銀行的一些非利息業(yè)務類型在我國并不可行，所以盲目地以歐美銀行營業(yè)收入中40%的非利息收入占比為目標是不切實際的。因此，在向歐美成熟的商業(yè)銀行學習的過程中，中國商業(yè)銀行不應當照搬歐美經(jīng)驗，而應當根據(jù)中國的實際情況和衡量自身的實力水平，為非利息業(yè)務的發(fā)展制定長期的策略，在保證經(jīng)營穩(wěn)健的同時追求多元化收益。
3. 增強對非利息業(yè)務的風險控制
銀行在開展非利息業(yè)務的同時，不能忽視對該類業(yè)務風險的控制，使其變化保持在掌控范圍之內(nèi)。因此，我國商業(yè)銀行應該強化對非利息業(yè)務的風險意識，加強風險控制。一方面應積極主動地設計開發(fā)各類能夠發(fā)揮自由資源優(yōu)勢、易被客戶接受的創(chuàng)新型新產(chǎn)品、新業(yè)務，以應對客戶對金融服務的多元化需求，維持客戶忠誠度；另一方面采取措施防范風險，健全商業(yè)銀行風險內(nèi)控機制，完善各類業(yè)務的規(guī)章制度和操作流程。
參考文獻：
[1]遲國泰，孫秀峰，鄭杏果. 商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)與收入效率關(guān)系研究[J].系統(tǒng)工程學報，2006，21;6
[2]薛鴻健. 解析美國商業(yè)銀行的非利息收入.[J] 國際金融研究，2006;8
[3]王勇，張艷，童菲. 我國商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務困境與對策[J].金融研究，2006;10
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行營銷策略對策
網(wǎng)上銀行(internetbanking)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一種新型銀行服務手段。1995年10月8日,世界上第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡銀行(securityfirstnetworkbank,SFBN)在美國誕生。1997年初,招商銀行率先在國內(nèi)嘗試網(wǎng)上銀行業(yè)務,隨后,中國銀行,中國建設銀行,中國工商銀行等先后開展了網(wǎng)上銀行業(yè)務。網(wǎng)上銀行的技術(shù)基礎,使其具有靈活、強大的業(yè)務創(chuàng)新能力,不僅可以延伸、改良傳統(tǒng)的銀行業(yè)務,降低交易成本,提高服務效率,還產(chǎn)生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業(yè)務,并且其創(chuàng)新的空間還很巨大。同時,網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)無法或不便涉及的領(lǐng)域,其信息容量驚人,且靈活、便捷,正被人們迅速接受?？梢灶A料,傳統(tǒng)銀行業(yè)支撐著網(wǎng)上銀行業(yè)務的快速成長,網(wǎng)上銀行也將拉動傳統(tǒng)銀行業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。能否及時、有效地在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域占有一席之地,不僅關(guān)系到能否保持商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場份額,也將決定其未來的市場結(jié)構(gòu)。面對激烈的競爭態(tài)勢,如何找準網(wǎng)上銀行的市場定位、制定營銷策略,獲取更大的市場份額和效益,已經(jīng)成為我國銀行當前必須深入研究的問題。
一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀
中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心(CNNIC)的《第22次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示,截至年6月底,中國網(wǎng)民數(shù)量達到2.53億,半年新增4300萬,網(wǎng)民規(guī)模躍居世界第一位。其中,寬帶網(wǎng)民數(shù)已達到2.14億人,手機網(wǎng)民規(guī)模達到7305萬人。但另一方面,互聯(lián)網(wǎng)普及率只有19.1%,仍然低于全球平均水平(21.1%),還有很大的發(fā)展空間。
互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展,為我國網(wǎng)絡銀行的快速發(fā)展提供了堅實的基礎。年,我國網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬戶,年已發(fā)展到3460萬戶。年上半年已獲準開放的外國銀行開設網(wǎng)上銀行的有48家,農(nóng)村信用社約有5家也開設了網(wǎng)上銀行,07年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達6900萬左右,網(wǎng)銀交易額約140多萬億。其中工商銀行個人網(wǎng)上銀行集銀行、投資、理財于一體,可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、7×24小時匯款、繳費站、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上黃金、網(wǎng)上期貨、在線支付等多種服務,是目前國內(nèi)功能比較齊全的個人網(wǎng)上銀行。截至年11月,工商銀行個人客戶數(shù)已達3844萬戶,企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達到94.9萬戶,電子銀行交易額達到92.6萬億元,較去年同期增長了127%。中國工商銀行股份有限公司董事長姜建清曾經(jīng)在05年12月12日的“財經(jīng)年會”上表示,要在未來四年內(nèi),把工行40%的業(yè)務轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上銀行,十年內(nèi)可能將把70%的銀行業(yè)務轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡渠道。
二、我國網(wǎng)上銀行市場營銷中存在的突出問題
1.產(chǎn)品匱乏。目前中國網(wǎng)上銀行的業(yè)務匱乏,沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務的重組和再造功能。所提供的產(chǎn)品,無論是賬務查詢、轉(zhuǎn)賬服務、交費、銀證轉(zhuǎn)賬,還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡辦理結(jié)算、為集團客戶進行內(nèi)部資金調(diào)撥,除業(yè)務品種少的問題比較突出外,另一個比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務在網(wǎng)絡銀行的實現(xiàn),也就是說目前網(wǎng)絡銀行只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務渠道的作用。在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的限制,沒有推出利用網(wǎng)絡銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務流程的新產(chǎn)品和新應用,在操作界面上沒有體現(xiàn)個性化服務的特點,只是傳統(tǒng)業(yè)務處理系統(tǒng)界面的簡單模仿,沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。
2.安全問題。自年,社會上開始出現(xiàn)假冒銀行網(wǎng)站,利用木馬病毒或者通過欺詐手段盜取客戶資金的情況。根據(jù)對網(wǎng)上銀行的調(diào)查,以全國10個經(jīng)濟發(fā)達城市為樣本空間,對現(xiàn)有客戶、潛在客戶和不可能客戶均進行統(tǒng)計,有50%~70%的用戶認為網(wǎng)上銀行不安全,這與互聯(lián)網(wǎng)的一些調(diào)查結(jié)果相吻合?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)民最反感的問題也集中在安全問題,選擇比例最高的十個問題中涉及安全的有五條,網(wǎng)絡病毒、入侵、網(wǎng)絡陷阱、隱私泄漏等。所有統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,安全成為網(wǎng)上銀行各方最關(guān)心的問題,如果這個問題解決不好,網(wǎng)上銀行就不能健康、快速的發(fā)展。
3.品牌形象問題。未來的營銷是品牌的競爭,擁有市場的惟一途徑是先擁有占市場優(yōu)勢的品牌。就目前的情況來看,我國的商業(yè)銀行還沒有完全意識到品牌形象的重要性,各個分行、支行各自為政,紛紛設立自己的網(wǎng)站,各網(wǎng)站是孤立的,彼此互不相連,各自推廣自己的網(wǎng)站,忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統(tǒng)內(nèi)的網(wǎng)絡資源沒有得到充分利用,不能達到商業(yè)銀行網(wǎng)絡營銷的最佳效果。
4.網(wǎng)上支付信用體制不健全。銀行對于各種電子商務活動,主要是支持和服務。網(wǎng)上支付可以減少銀行成本,加快處理速度,方便客戶、擴展業(yè)務,以快捷簡便的方式,使消費者可以在任何地方、任何時間通過互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支持服務,而無需再到銀行傳統(tǒng)的營業(yè)柜臺。在電子銀行交易得以實現(xiàn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是支付手段,電子銀行交易雙方通過Internet進行交流,洽談確認,最終通過支付手段得以實現(xiàn)。但是,我國網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付手段運行機制還不夠完善,通過互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付的時間不長,業(yè)務量也較少。目前,已經(jīng)開展的電子商務,使用了多種支付方式,包括信用卡、儲蓄卡、郵政匯款和貨到付款等多種方式,然而在多種方式中,貨到付款占了相當大的比例,這與西方發(fā)達國家的狀況相比,我國許多人寧愿采取成本較高的貨到付款方式,也不愿采取信用卡網(wǎng)上支行的方式。
三、我國網(wǎng)上銀行的營銷策略
1.建立和完善網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的新體系。
首先,要以客戶為中心,建立產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃體系?？蛻羰倾y行業(yè)競爭的主體,也是我們生存與發(fā)展的根本保證。因此,做到想客戶之所想,最大限度地滿足客戶要求,是我們產(chǎn)品創(chuàng)新的宗旨。要做到這一點,就必須在產(chǎn)品創(chuàng)新前做好系統(tǒng)而科學的市場調(diào)研、論證,分析工作,了解客戶真正需要的是怎樣的產(chǎn)品、怎樣的功能,了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時,細分客戶,針對不同的客戶群進行相應的客戶需求調(diào)查,再針對不同的目標客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品。對于已經(jīng)投產(chǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品要跟蹤調(diào)查,及時了解客戶的使用情況和反饋意見,高度重視收集客戶信息,了解新產(chǎn)品對客戶的適應性,并計算出該產(chǎn)品所占的市場價額,實現(xiàn)的經(jīng)濟效益等,從而提出修改意見,使產(chǎn)品的可行性和流動性進一步增強,并不斷地完善,從而滿足客戶不斷變化的需求。其次,實行項目的量化管理,提高產(chǎn)品的創(chuàng)新效率。明確各部門在產(chǎn)品創(chuàng)新中的關(guān)系,嚴格規(guī)定產(chǎn)品的研發(fā)流程和開發(fā)時間,將每一產(chǎn)品的開發(fā)進行量化管理。并且,制定合理的考核激勵機制,充分調(diào)動業(yè)務創(chuàng)新部門員工的積極性,將所負責的產(chǎn)品創(chuàng)新工作與激勵機制相結(jié)合,對于工作效率高、完成任務出色、工作中有創(chuàng)新思路且收效顯著的部門和個人給予重獎,從而促進工作效率的提高。最后,成立專門的電子銀行部門,全面負責電子銀行業(yè)務管理與新產(chǎn)品的推廣工作,協(xié)調(diào)各相關(guān)部門之間的關(guān)系,形成整體優(yōu)勢,確保電子銀行業(yè)務的順利開展和電子銀行新產(chǎn)品的成功推廣。
2.切實解決電子銀行的安全技術(shù)問題。
實際上,技術(shù)問題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術(shù),我國信息應用技術(shù)與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領(lǐng)先,所需的是進一步加強。為此,要增強安全防范意識,加強信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合,完善安全技術(shù)和硬件設施,把網(wǎng)絡通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網(wǎng)絡脆弱性的基礎上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡技術(shù)的拓展來實現(xiàn)網(wǎng)絡系統(tǒng)的事前防護。加快網(wǎng)絡加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術(shù)、網(wǎng)絡使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)等。并且,建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度,實現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時,建立一整套電子銀行業(yè)務風險管理辦法,加強電子銀行業(yè)務的規(guī)范化管理,建立電子銀行重大事件應急處理機制,明確具體重大事件內(nèi)容,處理程序,著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務發(fā)展時,要時刻注意風險防范,努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個安全的服務平臺。
3.加強品牌塑造和推廣,形成網(wǎng)上銀行品牌優(yōu)勢。
據(jù)調(diào)查,購買網(wǎng)上銀行服務的顧客消費心理多屬理智型,只有消費者認同的網(wǎng)上銀行品牌,才有可能成為其最終的選擇。同時,品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產(chǎn),更是網(wǎng)上銀行持續(xù)創(chuàng)造利潤的來源。國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展較早的招商銀行擁有“金葵花個人理財”、“點金企業(yè)理財”、“一網(wǎng)通”等知名網(wǎng)上銀行服務品牌,工商銀行則擁有“理財e站”企業(yè)網(wǎng)上現(xiàn)金服務平臺、金融家個人金融理財業(yè)務平臺等知名品牌,在消費者心目中樹立了良好的品牌形象,為其帶來了源源不斷的網(wǎng)上銀行客戶和業(yè)務量。與之比較,其他銀行至今沒有一個叫得響的網(wǎng)銀品牌,在市場競爭中明顯落于下風。因此,我國網(wǎng)上銀行應加大品牌建設和宣傳力度,塑造卓著的網(wǎng)銀品牌形象,以此培養(yǎng)顧客的忠誠度并吸引潛在顧客,不斷開拓市場。
4.對網(wǎng)上銀行目標市場和目標客戶進行準確定位。
據(jù)調(diào)查,網(wǎng)上銀行也存在明顯的“二八定律”,即20%的客戶帶來80%的網(wǎng)上銀行業(yè)務和利潤。因此,網(wǎng)上銀行目標市場定位應有針對性。從目前網(wǎng)上銀行發(fā)展情況來看,對目標市場缺乏了解,對各類客戶提供的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重,難以有效擴大市場份額和利潤空間,也分散了營銷力量,難以形成網(wǎng)上銀行的業(yè)務發(fā)展重心和增長點。因此,建議對國內(nèi)網(wǎng)上銀行市場進行細分和目標市場定位,對高創(chuàng)利的客戶加強宣傳和營銷,并進行特別照顧,努力建立和維護他們的忠誠度。在公司網(wǎng)銀業(yè)務(B2B)方面,建議定位于跨國公司、大型企業(yè)集團、優(yōu)質(zhì)上市公司及金融同業(yè)客戶;在零售網(wǎng)銀業(yè)務(B2C)方面,則定位于高端個人客戶(白領(lǐng)、高收入、高學歷群體)。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付業(yè)務 發(fā)展情況 吉林銀行
銀行網(wǎng)上支付業(yè)務是隨著網(wǎng)絡信息技術(shù)的提高而發(fā)展起來的，有著較大的便利性，受到人們的歡迎。而現(xiàn)在各地區(qū)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務的發(fā)展情況各不相同，這時本文就以吉林銀行為例，探討銀行網(wǎng)上支付業(yè)務的發(fā)展情況，以此推動銀行網(wǎng)上支付業(yè)務更好發(fā)展。
一、吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務現(xiàn)狀
（一）網(wǎng)上支付業(yè)務比例較小
銀行未重視網(wǎng)上支付業(yè)務，未投入大量建設資源，主要是建設傳統(tǒng)主營業(yè)務，而網(wǎng)上支付業(yè)務只是作為邊緣業(yè)務。而銀行網(wǎng)上支付業(yè)務未配置專門的營銷人員，大都是由柜員和理財人員各自負責網(wǎng)上支付板塊。設置了相應的網(wǎng)上銀行營銷團隊，無較高的市場開拓能力。
（二）網(wǎng)上支付有著多樣的支付方式
隨著科學技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上支付可以選擇多樣的支付方式，使用電子現(xiàn)金可節(jié)省交易費用，并增強支付效率。選擇電子支票，可以讓個人和公司快速完成票據(jù)支付。移動支付方式，是由銀行利用龐大的移動通信市場，創(chuàng)設的網(wǎng)上支付方式。隨著第三支付平臺的建設，為銀行開拓了更多的網(wǎng)上支付方式。
（三）網(wǎng)上支付有著較廣的市場范圍
銀行網(wǎng)上支付涉及到多個行業(yè)，比如金融、娛樂、教育、通信等。同時也涉及到個人業(yè)務，比如個人賬戶查詢、賬戶余額查詢、賬戶信息、交易數(shù)據(jù)、個人轉(zhuǎn)賬等。同時可以跨行轉(zhuǎn)賬，可繳納電話費，實現(xiàn)個人理財?shù)取Ａ硗馍婕暗焦緲I(yè)務，比如信息、信貸業(yè)務、存款、轉(zhuǎn)賬等賬戶業(yè)務、房產(chǎn)金融業(yè)務、保險業(yè)務等。
二、影響吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務發(fā)展的主要因素
（一）缺乏準確的市場定位
吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務還未形成完善的市場定位理念，缺乏準確的市場定位，影響了吉林銀行網(wǎng)上業(yè)務的發(fā)展。
（二）未形成獨特的數(shù)字化品牌和服務特色
吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務有著復雜的流程，無法進行簡捷的網(wǎng)上支付，在進行網(wǎng)上交易時，需要耗費大量的時間和精力，使銀行網(wǎng)上支付業(yè)務的數(shù)字化品牌和服務特色被質(zhì)疑和丟失。比如吉林銀行大廳的LED廣告、手冊低柜等都沒有得到有效利用。
（三）缺乏規(guī)范性的操作流程
吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務議依然面臨著多方面的風險因素，如技術(shù)、操作和法律等風險。網(wǎng)上支付業(yè)務存在著這些風險，使網(wǎng)上銀行的安全性、可靠性以及隱秘性都遭到客戶的質(zhì)疑，而網(wǎng)上銀行風險中的技術(shù)風險又是主要風險。
（四）未創(chuàng)建良好的網(wǎng)上支付業(yè)務市場氛圍
客戶對網(wǎng)上支付存在著金錢風險和功能風險的質(zhì)疑。并且吉林銀行在發(fā)展過程中常會受到誠信和支付問題的影響。
（五）混亂的互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)
吉林銀行的網(wǎng)上銀行在進行安全控制時，都是采用安全套階層（SSL）協(xié)議，也有些銀行采用安全電子交易（SET）協(xié)議，具有一定的安全隱患。各家銀行支撐的業(yè)務軟硬件未得到全面發(fā)展，一般都是根據(jù)自身的商業(yè)利益，制定自身的業(yè)務規(guī)則和安全政策，使銀行網(wǎng)上支付業(yè)務的發(fā)展受到限制，與第三方支付服務也缺乏先進的技術(shù)整合。
三、促進吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務發(fā)展措施
（一）明確市場定位
吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務發(fā)展過程中，要明細市場，確立市場目標和市場定位。根據(jù)客戶的基本信息進行市場細分，比如客戶的年齡、教育程度、職業(yè)和收入等。建立企業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務時，可以根據(jù)企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α⑹袌龇磻约凹夹g(shù)生產(chǎn)能力等因素進行市場細分。銀行網(wǎng)上支付業(yè)務在發(fā)展過程中，確立營銷和公關(guān)人員時，可選取高學歷、高收入，擁有著足夠的IT技術(shù)以及思想態(tài)度積極的年輕人，通常也可以放在企業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ?、市場反應速度快的企業(yè)。在確定目標市場時，銀行網(wǎng)上支付業(yè)務需要實現(xiàn)快捷、高效率和低成本的目標。
（二）樹立獨特的數(shù)字品牌和服務特色
吉林銀行在創(chuàng)建獨特的數(shù)字品牌和服務特色時，數(shù)字化服務的便利性需要具備著簡潔的工作流程和較低的技術(shù)能力，適合廣大客戶使用吉林銀行。在創(chuàng)建獨特的數(shù)字品牌和服務特色時，需要面向客戶需求，設計平易近人的指導說明，進行簡單的操作流程，保證客戶即使不用掌握高水平的計算機技術(shù)也能夠輕松、迅速的完成網(wǎng)上支付業(yè)務。銀行網(wǎng)上支付方式要面向客戶，有著簡單、個性的支付方式。
（三）加強網(wǎng)上支付的安全，構(gòu)建完善的信用體系
要想促進銀行網(wǎng)上支付業(yè)務的發(fā)展，必須要提高技術(shù)安全保障，增強抵抗風險的能力。吉林銀行可根據(jù)自身發(fā)展情況，將技術(shù)中心向技術(shù)系統(tǒng)的維護和升級方向發(fā)展，可以將其轉(zhuǎn)交給技術(shù)力量雄厚和經(jīng)驗豐富的IT公司，不斷學習安全技術(shù)。同時在構(gòu)建完善的信用體系時，要建立完善的懲罰機制。由于網(wǎng)上支付交易無法驗證其本身的真實性，這時就需要保證金融機構(gòu)和第三方支付平臺有著較高的誠信水平，并要保證第三方平臺發(fā)展的規(guī)范性。另外，政府也要加強監(jiān)管信用交易和信用管理行業(yè)，確保網(wǎng)上支付業(yè)務的安全性。
四、總結(jié)
隨著網(wǎng)絡信息技術(shù)的快速發(fā)展，對現(xiàn)今銀行支付業(yè)務的發(fā)展有著積極的促進作用。為了保證銀行支付業(yè)務的安全性、隱蔽性，必須要確定市場定位、樹立獨特的數(shù)字品牌和服務特色以及加強網(wǎng)上支付的安全，構(gòu)建完善的信用體系，以此推動銀行支付業(yè)務的發(fā)展。
參考文獻：
[1]葉雅卿.把握機遇，加快發(fā)展商業(yè)銀行支付業(yè)務[J].中國高新技術(shù)企業(yè)，2011，37（07）：656-658
Banking)，是銀行為其客戶提供銀行服務的新手段，它以現(xiàn)有的銀行業(yè)務為基礎，利用Internet技術(shù)為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時的金融服務。
隨著Internet的發(fā)展與普及，網(wǎng)上銀行為作一種新型的客戶服務方式迅速成為國際銀行界關(guān)注的焦點。跨國銀行紛紛網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略，斥巨資完善網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，視網(wǎng)上銀行為賺錢的機遇、爭取市場份額的手段。目前，這＿潮流已席卷到我國，我國各家商業(yè)銀行也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行服務。本文擬通過介紹國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況，對我國發(fā)展網(wǎng)上銀行作些初步的探討.
一、國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況
網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。美國安全第﹁網(wǎng)絡銀行(SFNB)從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務，美國銀行業(yè)6%一7％的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。
目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務的機構(gòu)分兩種：一種是原有的負擔銀行(incumbent Bank)，機構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點、ATM、POS機、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行(Direct Bank)，機構(gòu)少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務?，F(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。
(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國的Entrium Direct Bankers。
Entrium
Direct
Bankers，1990年作為Quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務，1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達15萬；資產(chǎn)總額38．18億美元；控制德國直接銀行界30％的存款和39%的消費貸款。
Entrium沒有分支機構(gòu)，員工共計370人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場、提供服務。370人服務77萬客戶，人均資產(chǎn)達1000萬美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬美元，中國農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬美元)；而且Entrium認為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串數(shù)字足以給我國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。
Entrium經(jīng)營的業(yè)務品種主要包括消費信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將Entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行。Entrium的成功歸功于它利用先進的科技手段開拓市場、聯(lián)絡客戶、處理業(yè)務。
(二)美國銀行提供網(wǎng)上銀行服務的優(yōu)秀代表：Wells Fargo。
根據(jù)國際上一家權(quán)威的電子商務評價公司，Gomez Advisors，從使用性能、客戶信任程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務進行的評比，Wells
Fargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，綜合評分名列第
Wells Fargo是美國第七大銀行，資產(chǎn)總額218億美元，擁有5925個分支機構(gòu)，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達160萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務的客戶占其全部客戶的20％。
Wells Fargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費收入相對較多；在160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15%是由網(wǎng)上銀行服務帶來的新客戶。
Wells Fargo取得的成功歸功于幾個因素：(1)及早地開發(fā)和使用高科技，包括Internet。Wells Fargo早在1994年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴大、提高其網(wǎng)上銀行的服務。(2)方便、多渠道的服務網(wǎng)絡。該行認為，客戶需要的是一個多渠道、全方位的服務網(wǎng)絡，Internet僅僅是其服務體系中不可分割的一部分。(3)服務品種覆蓋面廣。提供服務的種類包括：賬戶管理、投資服務、保險、貸款等各個方面。(4)客戶關(guān)系維護與客戶群體系。Wells Fargo認為這一體系對市場開發(fā)至關(guān)重要，它嚴格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關(guān)注與服務。
Wells Fargo是一個傳統(tǒng)的機構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負擔銀行開拓網(wǎng)上銀行服務的范例。
目前國際金融界的發(fā)展狀況表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點是肯定的，即隨著Internet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務，成為銀行主要的業(yè)務手段。
二、中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
中國Internet發(fā)展較晚，但速度較快，預計2000年底，Internet用戶將達到1500萬戶，PC普及率達到總?cè)丝诘?%。
中國銀行(BOC)從1996年起投入網(wǎng)上銀行的開發(fā)，1997年在網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)頁，1998年開始提供網(wǎng)上銀行服務，1998年3月中國第一筆Internet網(wǎng)上電子交易成功。目前，中國銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行、光大銀行等幾家銀行的總行及其部分分行已經(jīng)開始嘗試提供網(wǎng)上銀行服務。但我國的網(wǎng)上銀行尚處在萌芽階段，發(fā)展較慢，仍存在很多問題亟待解決：(1)網(wǎng)上銀行所能提供的服務品種，僅局限在賬戶信息查詢方面，轉(zhuǎn)賬付款適用的范圍仍極其有限，更沒有涉及貸款、投資等方面。(2)國內(nèi)信用卡業(yè)務十分落后，仍局限于一種結(jié)算工具，嚴重地阻礙了網(wǎng)上銀行、電子商務的發(fā)展。(3)網(wǎng)上銀行服務質(zhì)量不高，速度慢、手續(xù)復雜，沒有達到方便、快捷的宗旨。(4)宣傳力度不夠，人們對網(wǎng)上銀行的認識不清楚。多數(shù)人不知道有網(wǎng)上銀行服務；知道有網(wǎng)上銀行的，弄不清楚是怎么回事，造成網(wǎng)上銀行是陽春白雪，無人問津。
