時間：2024-02-01 15:39:42
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關(guān)鍵詞：縣域經(jīng)濟；移動支付；發(fā)展建議
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和移動互聯(lián)時代來臨，移動支付交易規(guī)模呈現(xiàn)出指數(shù)遞增態(tài)勢。每年我國移動支付交易量逐年放大，遞增速度逐年加快，而交易市場量的放大和速度的迅速提升和移動電子商務(wù)交易市場的迅速發(fā)展相得益彰，共同帶動全國物流和資金流的快速高效流轉(zhuǎn)。隨著兩個市場的不斷發(fā)展深化，它們將為我國經(jīng)濟發(fā)展注入新的活力。
一、研究原因
目前，我國移動支付市場規(guī)模不斷擴大，交易額度不斷提升，發(fā)展速度日漸迅猛，同時成為移動互聯(lián)時代不可或缺的一環(huán)。但我們?nèi)詰?yīng)該清醒認識到，我國人口基數(shù)龐大，地區(qū)發(fā)展不平衡，廣大縣域地區(qū)發(fā)展仍然滯后的國情?；ヂ?lián)網(wǎng)和移動支付等新興信息技術(shù)的運用絕大多數(shù)分布在中型城市和中大型城市以及巨型城市，而縣域以及其以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，由于信息閉塞在國外，移動支付大都已經(jīng)形成完整產(chǎn)業(yè)鏈，與之相伴隨的移動支付服務(wù)呈現(xiàn)出系統(tǒng)化、多樣化、細分化；而我國的移動支付行業(yè)由于起步較晚，產(chǎn)業(yè)規(guī)模仍處在上升擴大的階段，特別是經(jīng)濟發(fā)展相對滯后的縣域及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，對移動支付的公眾認知程度并不高，因此，廣大城鄉(xiāng)市場仍然有移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的廣闊空間。
正是基于對移動支付“起步晚、發(fā)展快、潛力大、發(fā)展不平衡”的發(fā)展現(xiàn)狀的認識和移動支付市場未來發(fā)展前景，以及移動支付市場的發(fā)展對我國經(jīng)濟發(fā)展的帶動作用。本小組成員對移動支付發(fā)展相對滯緩的縣域及其以下地區(qū)進行了實地調(diào)研，發(fā)放問卷并回收數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)分析，尋找移動支付在縣域及以下地區(qū)發(fā)展存在的原因，進而提出相應(yīng)發(fā)展策略。
二、移動支付的限制因素
（1）縣域地區(qū)消費者的慣性和人們對移動支付安全方面的顧慮，使人們在短時間內(nèi)很難進行支付方式的轉(zhuǎn)化。消費者沒有養(yǎng)成移動支付觀念，并且移動互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)較弱，因此在一定程度上，限制了縣域地區(qū)用戶使用移動支付的思維。（2）缺乏應(yīng)用基礎(chǔ)。隨著移動設(shè)備（如移動電話等）的普及和信息技術(shù)所推動的貨幣支付方式的改變，移動支付才日趨盛行。想要完成就近支付，必須有兩個終端。一個終端是具有移動支付功能的手持移動終端，另一個是支持移動支付技術(shù)的商家終端。只有先讓所有的裝置都能使用，系統(tǒng)才能被廣泛的接受。（3）移動支付的易用性問題也非常關(guān)鍵。易用性是指用戶認為移動支付在多大程度上為自己使用該信息技術(shù)提供了便利，這不僅涉及到友好的消費者界面，還與消費者可以通過移動支付購買的貨品和業(yè)務(wù)是否充足、業(yè)務(wù)可達的地理范圍密切相關(guān)。
三、縣域移動支付的發(fā)展建議
（1）提高用戶使用體驗。根據(jù)數(shù)據(jù)分析的結(jié)果，績效期望對于用戶的使用意愿具有顯著地正向影響，也即高效便捷的使用體驗對于吸引潛在用戶具有重要作用。商家要在移動支付的體驗使用中，盡量減少實際操作的復(fù)雜程度，確保操作步驟簡單易理解，同時還需考慮各種外部因素，使用戶體驗趨于完善。（2）降低用戶使用成本。用戶的使用成本將會影響到用戶采納新技術(shù)的意愿?？紤]到移動終端的更換、額外消耗的流量和時間、以及移動支付本身的技術(shù)性，在第三方移動支付平臺在進行軟件設(shè)計時，應(yīng)考慮到軟件所占內(nèi)存的大小、能支持的手機操作系統(tǒng)版本和級別以及使用時的流量耗費情況，應(yīng)盡量設(shè)計流量耗費較低、支持較多的系統(tǒng)版本的軟件，以便降低消費者的付出期望，增強使用意愿并增加可能使用的人群范圍，即潛在消費者數(shù)量。（3）提高用戶品牌感知度。商家在移動支付的引進及宣傳過程中，需要全方面考慮到互動性、信任傾向等方面的作用，進而提高用戶的品牌感知度。對于移動支付這種新型支付方式人們需要時間去認識、了解和接受。其成功與否的關(guān)鍵是用戶接受的時間長短，針對縣域用戶不習慣用電子貨幣支付消費的現(xiàn)狀，需要加大宣傳來解決問題，提高人們對移動支付的理解程度及市場認知度。（4）保護用戶信息財產(chǎn)安全。交易的前提是信用，移動支付作為一種新興支付手段，其主要問題即信用問題。移動支付易使用戶對其安全性產(chǎn)生懷疑，并且傳統(tǒng)的交易方式使用戶思維定勢進而阻礙了移動支付的發(fā)展。可以說，用戶對移動支付安全性的憂慮是其發(fā)展過程中最大的阻礙?？h域用戶身處地區(qū)相較之下更加閉塞，觀念更趨于傳統(tǒng)，樹立起移動支付的安全性是移動支付縣域推廣的關(guān)鍵所在。
參考文獻：
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融移動支付風險防范
一、引言
網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用極大地推動了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新與變革。移動支付就是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)融合的重要成果。根據(jù)數(shù)據(jù)研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付金額將突破1萬億美元，強大的數(shù)據(jù)意味著今后幾年全球移動支付業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)持續(xù)走強趨勢。由于其“隨時、隨地、隨身”的特點，移動支付逐漸滲透到國民經(jīng)濟生活之中。極速發(fā)展之下，移動支付的風險也隨之日益增加。我國移動支付行業(yè)的發(fā)展目前存在著多重風險，進行適當?shù)娘L險防范有助于將損失降至最低。同時，為了促進移動支付行業(yè)向著更加成熟穩(wěn)定、健康有序的方向發(fā)展，我們亟待研究相應(yīng)的風險防范措施。這對于互聯(lián)網(wǎng)金融乃至國民經(jīng)濟都有著不同凡響的意義。
二、移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成
移動支付的風險存在于其整個過程的方方面面，眾多風險相互影響，了解移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個角色，有助于全面認識這些風險（表1）。表1移動支付風險存在的環(huán)節(jié)
移動支付產(chǎn)業(yè)鏈角色定位移動運營商連接金融機構(gòu)、服務(wù)提供商、商家以及用戶的重要通道，主要功能為移動支付搭建通信渠道，搭建移動支付平臺銀行掌握巨大的用戶資源，并擁有強大的資金支持，通過手機號碼與銀行卡綁定，為移動支付平臺建立一整套完善的支付體系移動設(shè)備提供商為移動支付平臺提供設(shè)備服務(wù)，滿足用戶實現(xiàn)移動支付的終端要求，解決移動支付過程中的業(yè)務(wù)問題移動支付服務(wù)提供商移動運營商與銀行之間溝通的橋梁，充當?shù)谌姜毩⒅Ц斗剑邆鋮f(xié)調(diào)與整合能力，為用戶提供市場反應(yīng)效果良好且適合的移動支付服務(wù)商家在移動支付中通過便捷的移動支付終端，減少支付的復(fù)雜流程，提升客戶滿意度，從而擴大移動支付的適用范圍，具備從屬性用戶移動支付服務(wù)的最終使用者，其對移動支付的愛好與接收程度均是決定未來移動支付發(fā)展的重要因素三、移動支付風險
近年來，移動支付發(fā)展日新月異，支付寶、余額寶等網(wǎng)絡(luò)支付使交易手段變的更加便捷的同時，隨之而來的支付風險同樣不容小覷。為對移動支付風險進行更好的防范，有必要對其進行梳理與分析。
（一）政策風險
移動支付作為新興業(yè)務(wù)，缺乏行業(yè)規(guī)范。監(jiān)管政策方面，移動支付處于電信增值業(yè)務(wù)與銀行增值業(yè)務(wù)――中間業(yè)務(wù)的交叉地帶，有著不同的業(yè)務(wù)類型。在管理過程中，根據(jù)其不同的業(yè)務(wù)類型，需要適用不同的政策和規(guī)范，不能一概而論。準入政策方面，國內(nèi)非銀行機構(gòu)推動移動支付的積極性比銀行更高，但移動支付所涉及的金融業(yè)務(wù)必須接受金融監(jiān)管，從而提高了市場的準入門檻。
目前，盡管國家先后出臺了一系列與移動支付有關(guān)的政策性文件，如《電子支付指引（第一號）》、《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實施細則、《支付機構(gòu)預(yù)付卡管理辦法》、《中國金融移動支付系列技術(shù)標準》等，但總體上看，此類規(guī)章大多以框架為主，缺少具體實操性內(nèi)容，并且少有專門針對移動支付的政策性文件，由此，政策風險是移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展無法回避的障礙。
（二）技術(shù)風險
移動支付的技術(shù)風險是指由于技術(shù)原因為移動支付帶來的風險，如因移動支付系統(tǒng)發(fā)生技術(shù)性故障導(dǎo)致支付進程中斷、交易暫停、轉(zhuǎn)賬不暢等。移動支付技術(shù)的快速發(fā)展具有雙面性。一方面，移動支付技術(shù)的發(fā)展強化了移動支付的安全技術(shù)水平，促使移動支付業(yè)務(wù)與模式不斷創(chuàng)新，推動移動支付技術(shù)行業(yè)的高速發(fā)展；另一方面，移動支付技術(shù)的的發(fā)展為移動支付帶來了更多的安全隱患與威脅，不法分子利用移動支付進行金融犯罪的技術(shù)水平不斷提高，加大了移動支付的技術(shù)風險。
移動支付技術(shù)風險主要包括技術(shù)安全風險和技g開展風險。技術(shù)安全風險是由于使用某項技術(shù)所帶來的安全風險，技術(shù)安全風險主要由數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩燥L險和用戶信息的安全性風險組成。技術(shù)開展風險是移動支付運營主體因選用技術(shù)不當而導(dǎo)致的與產(chǎn)業(yè)鏈及移動終端間存在的兼容性問題。
（三）金融法律風險
移動支付中容易引發(fā)的金融法律風險主要包括沉淀資金風險和洗錢風險。
沉淀資金風險。沉淀資金如何進行存管，存管期間產(chǎn)生的收益如何歸屬，以及是否能夠挪用等問題都需要有明確的法律依據(jù)進行規(guī)范。移動支付機構(gòu)擅自挪用資金而有可能產(chǎn)生的一系列后果等將有可能引發(fā)金融法律風險。
洗錢風險。移動支付使金融交易虛擬化、便捷化和不限地域化。交易雙方難以明確，并且交易時間短，頻率大，使得移動支付業(yè)務(wù)難以被監(jiān)督以及監(jiān)察。部分不法分子利用這些特點進行不當收益的漂白活動。
（四）監(jiān)管風險
作為新興產(chǎn)業(yè)，移動支付的發(fā)展尚處于探索與開拓階段。為了搶占市場與先機，各參與方均加速創(chuàng)新，其中，第三方支付機構(gòu)不斷推出新的支付方式與手段，這為當局者進行監(jiān)管帶來一定的挑戰(zhàn)與困難。多年來，我國移動支付的監(jiān)管一直滯后于移動支付的發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下三個方面。
一是監(jiān)管的法律依據(jù)制度體系不完善，且法律層級不高，效力不足。當前適用于移動支付的規(guī)章制度大多是用來規(guī)范我國電子支付領(lǐng)域和非金融支付領(lǐng)域的規(guī)章制度，且其大部分以框架為主，缺少實操性內(nèi)容。此外，此類文件都經(jīng)由央行或銀監(jiān)會制定，法律層級較低，對于整個移動支付行業(yè)缺少一定的強制性。目前尚未有一套完善的、專用的、有效的法律與規(guī)章制度來對移動支付領(lǐng)域進行強有力的監(jiān)管。
二是監(jiān)管主體不明晰，監(jiān)管存在真空區(qū)域與交叉區(qū)域。移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈長且復(fù)雜，其中央行、銀監(jiān)會、工信部、財政部、工商總局等多個部門都有權(quán)力對移動支付中的一個或多個環(huán)節(jié)進行監(jiān)督與管理，而往往無法界定某一部門對移動支付監(jiān)管起牽頭作用，因此會出現(xiàn)監(jiān)管職責分工不明確，監(jiān)管范圍出現(xiàn)交叉等情況。
三是行業(yè)自律缺乏。目前，我國尚未擁有一個權(quán)威的全國性移動支付行業(yè)協(xié)會來應(yīng)對移動制度行業(yè)中出現(xiàn)的自律性問題。
（五）信譽風險
客戶要求金融機構(gòu)能夠持續(xù)提供安全、準確、及時的移動金融服務(wù)，并且對于運行商的服務(wù)質(zhì)量也有保障要求。在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中，各個角色共同支撐著移動支付的信譽體系，在正常運營中其中任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會引發(fā)嚴重的信譽風險。
四、移動支付風險防范建議
如何一方面悉心保護移動支付的創(chuàng)新精神和服務(wù)于大眾的有益性，另一方面維護移動支付行業(yè)健康發(fā)展、保護消費者合法權(quán)益、及時懲辦違法犯罪，是移動支付風險防范所面臨的難題?；诖?，應(yīng)從完善法律法規(guī)、加快協(xié)同監(jiān)管體系建設(shè)、加強產(chǎn)業(yè)合作三個方面應(yīng)對移動支付風險。
（一）盡快完善相關(guān)法律法規(guī)
我國的移動支付起步較晚，尚處于發(fā)展階段，相關(guān)法律法規(guī)與制度體系建設(shè)都不完善。為了促進移動支付行業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)當結(jié)合我國移動支付的實際發(fā)展情況，出臺專門針對移動支付的法律法規(guī)，并制定移動支付的市場準入與退出制度。同時加大對網(wǎng)絡(luò)犯罪的打擊，頒布專門的法律，為嚴懲犯罪分子提供法律保障。此外，消費者權(quán)益部門應(yīng)修訂完善《消費者權(quán)益保護法》，建立健全移動支付交易消費者權(quán)益保護機制。
（二）加快協(xié)同監(jiān)管體系建設(shè)
作為一種新型的支付方式，移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈包含了眾多的市場參與者。目前我國金融行業(yè)監(jiān)管呈現(xiàn)分業(yè)監(jiān)管，但移動支付急需建立協(xié)同監(jiān)管機制以促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展。首先，要根據(jù)法定職權(quán)，明確移動支付產(chǎn)業(yè)中各角色的職責與分工；之后，共同協(xié)定專門的移動支付管理辦法，為移動支付業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展提供完整的管理方法。
（三）加強產(chǎn)業(yè)協(xié)作
我國的移動支付參與主體基本處于單兵作戰(zhàn)的情況。2012年，在移動支付行業(yè)標準的督促下，跨行業(yè)的合作程度有所改善，但范圍仍舊較小，三大電信運營商各自尋找金融合作伙伴，分別研發(fā)推出近距離無線通信技術(shù)，從而保留客戶。而在這種環(huán)境之下，新一輪互相排斥性的競爭不斷上演。
為了促進移又Ц緞幸檔慕】悼燜俜⒄梗各運營商之間應(yīng)協(xié)調(diào)各方利益，從而加強合作共贏。而監(jiān)管層應(yīng)積極培育開放共享的競爭環(huán)境。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：移動支付；支付安全；法律法規(guī)；行業(yè)合作
中圖分類號：F49 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.036
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的不斷發(fā)展，我國傳統(tǒng)的金融支付的手段已經(jīng)不能滿足日益增長的需求，移動支付順勢而生，并逐步滲透傳統(tǒng)支付方式的市場，成為互聯(lián)網(wǎng)支付的主流發(fā)展方向。移動支付的市場份額證明了其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中的重要性，所以分析移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)存在的問題，提出解決對策具有重要的研究意義。
1 移動支付發(fā)展現(xiàn)狀
移動支付是電子支付方式的一種，就是允許消費者使用其移動終端（手機、PDA、移動PC等）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。
在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，方便快捷的移動支付消費方式越來越受到人們的青睞，移動支付的優(yōu)勢在于其能跨越時間空間的約束，比如在家即可繳納水電費等。同時極大的節(jié)省了成本包括去繳費的路程和時間成本，也免去了找零的繁瑣，更加方便、快捷，操作也簡單，所以吸引了許多消費者使用。
1.1 國外移動支付現(xiàn)狀
移動支付市場在全球呈現(xiàn)井噴式增長，在全球各個主要國家發(fā)展迅速，市場份額占比日漸提高。而韓國和日本正處于領(lǐng)先地位，美國和其他歐洲國家穩(wěn)步發(fā)展緊隨其后。
（1）日本的移動服務(wù)是世界最好的，市民只需要帶一部手機出門，即可滿足其日常大部分的需要。這主要得益于三個方面，第一，日本是全球移動支付發(fā)展最早的國家，日本交通IC卡、商戶儲值卡促進了移動支付的誕生，小額支付IC卡如Edy卡以及東日本鐵路公司發(fā)行的Suica卡均誕生于2001年，并迅速覆蓋日本的小額支付的場景。這類預(yù)付費卡為移動支付的電子錢包業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。第二，日本的手機制造業(yè)發(fā)達，國民手機普及程度高，信息化程度高。第三，日本的移動支付產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈完善并牢固，運營商壟斷并主導(dǎo)移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國家的相關(guān)政策扶持和相對寬松的管制促使其快速發(fā)展。
（2）韓國的移動支付情況與日本相似，韓國手機產(chǎn)業(yè)發(fā)達、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和電子商務(wù)發(fā)展迅速，為韓國的移動支付發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。運營商和金融業(yè)互相扶持，齊頭并進是其特殊的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。加之政府出臺鼓勵性政策，如手機近場支付退稅2%等，大大促進了移動支付的發(fā)展。
（3）美國移動支付發(fā)展緩慢但創(chuàng)新產(chǎn)品繁多，持續(xù)發(fā)展的勢頭十分充足。美國以自駕出行為主的出行方式影響了其近場支付的發(fā)展，延緩了美國移動支付的起步，但移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的各大大型企業(yè)都根據(jù)各自的優(yōu)勢創(chuàng)新發(fā)展了移動支付，如Google的NFC谷歌錢包和Facebook基于海量用戶群的線上線下模式，還有專門為移動支付成立的Isis公司加速了移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
1.2 我國移動支付現(xiàn)狀
在我國，移動支付起步慢但發(fā)展迅速，目前國內(nèi)主要是支付寶與財付通領(lǐng)導(dǎo)著移動支付平臺。阿里巴巴和騰訊是國內(nèi)兩個最大的移動支付平臺，騰訊CEO馬化騰在2016下半年初相關(guān)數(shù)據(jù)表明微信支付和QQ錢包的移動支付日均交易額度超過5億筆，并且根據(jù)騰訊公開數(shù)據(jù)顯示，微信支付在除夕參與紅包人數(shù)達到4.2億，除夕當天紅包收發(fā)總量達到80.8億次，QQ錢包在除夕當天刷一刷搶紅包人數(shù)達到3.08億，互動量達到1894億次。
《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告2016年第1季度》數(shù)據(jù)顯示，2016年第1季度，我國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達59703億元人民幣，環(huán)比增長5.34%。2016年10月9日的《中國第三方支付市場專題研究報告2016第二季度》有關(guān)數(shù)據(jù)表明，2016年第二季度，擺脫春節(jié)的影響，我國第三方支付移動支付市場增幅回暖，交易規(guī)模達75037億元，環(huán)比增長25.68%.行業(yè)上半年整體交易規(guī)模達134776億元。支付寶、財付通、拉卡拉占據(jù)市場交易份額前三位，支付寶一市占率55.40%位列第一。在移動支付比重方面，2014年支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付業(yè)務(wù)金額占網(wǎng)絡(luò)支付總業(yè)務(wù)金額的比重分別為67%和33.3%，到了2015年則分別為53%和47.1%，直至2016年前兩個季度則分別為40.07%和59.92%，移動支付業(yè)務(wù)比重逐年提高并且超過互聯(lián)網(wǎng)支付，逐漸成為第三方支付的主流。此外，數(shù)據(jù)研究公司IDC的發(fā)表報告指出2017年環(huán)球移動支付市值將有望沖破一萬億美元。
現(xiàn)如今，大至大型商品交易，小至超市飯店，都可以使用移動支付的方式進行消費，移動支付已經(jīng)有取代現(xiàn)金、銀行卡支付的趨勢。種種跡象表明，移動支付的時代已經(jīng)悄然到來。
1.3 國外移動支付發(fā)展對我國的啟示
（1）放低移動業(yè)務(wù)準入門檻，放寬限制。（2）產(chǎn)業(yè)鏈各方積極合作是國外移動支付能夠推廣的重要原因，運營商和金融業(yè)雙方合作、優(yōu)勢互補有利于移動支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。（3）鼓勵移動支付產(chǎn)品創(chuàng)新，多樣化發(fā)展移動支付。
2 我國移動支付發(fā)展的限制條件
2.1 安全性問題
消費者不愿意使用移動支付的理由有許多，其中最重要原因就是安全性問題，消費者是否選擇移動支付，安全因素的考慮占極大的比重。安全性問題不僅是密碼、個人信息、通信安全等實際的安全，更有心理上的安全性顧慮。移動支付是把雙刃劍，在方便快捷的消費方式同時，也有信息泄露等安全隱患，消費者往往會因為擔心網(wǎng)絡(luò)黑客竊取信息，而拒絕使用移動支付。
國內(nèi)的移動支付存在兩個關(guān)鍵的安全問題：其一，手機短信驗證，方式單一。目前國內(nèi)大部分移動支付使用的都是手機短信校驗，這種方式缺乏動態(tài)風險管理系y，有較高的風險漏洞。其二，風險賠償機制不完善，出現(xiàn)安全性問題的時候，消費者顯得格外無助。因此，解決這些安全問題尤為重要。
2.2 產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)問題
移動支付的環(huán)境復(fù)雜，產(chǎn)業(yè)鏈橫跨多個行業(yè)，其中有銀行等金融行業(yè)，手機制造商和運營商等通訊行業(yè)，而其涉及的移動支付使用者遍布餐飲、娛樂等行業(yè)，在各個參與者中，并沒有一個可以持續(xù)發(fā)展，各方利益共贏以及權(quán)責分擔明確的機制。由此引發(fā)的跨行業(yè)的利益分配，權(quán)利義務(wù)責任分配問題都需要平衡與協(xié)調(diào)。只有靠各方積極親密合作，協(xié)調(diào)和整合產(chǎn)業(yè)鏈，移動支付才能健康發(fā)展。
2.3 消費習慣問題
由于國人的傳統(tǒng)意識較強，有根深蒂固的“一手交錢一手交貨”消費習慣，面對“看不見，摸不著”的虛擬貨幣，人們更傾向使用現(xiàn)實貨幣，這一現(xiàn)象在老年人中表現(xiàn)的尤為明顯。中國人的消費習慣問題，急需政府鼓勵支持，潛移默化的去改變。
2.4 法律政策問題
目前，我國在電子支付方面已有一些相關(guān)法規(guī)，但移動支付方面的監(jiān)管政策和法規(guī)有許多空白，沒有明確的法律依據(jù)對電子支付的各方主體進行保護。國內(nèi)關(guān)于移動支付的法律法規(guī)有《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《電子簽名法》、《電子支付指引》，2015年年底出臺的《網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》《完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》等，但是其中一些法律法規(guī)規(guī)定的范圍太廣，細節(jié)規(guī)定模糊，實際操作性不強，現(xiàn)實指導(dǎo)性弱。
2.5 行業(yè)規(guī)范與監(jiān)管問題
我國移動支付行業(yè)缺乏監(jiān)管主體，多頭監(jiān)管現(xiàn)象較嚴重，容易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)和重復(fù)監(jiān)管。移動支付作為一種新興的產(chǎn)業(yè)形式，監(jiān)管部門的建設(shè)仍處于萌芽階段，監(jiān)管漏洞和問題明顯。目前，國內(nèi)對于移動支付進行監(jiān)管的部門有中國人民銀行、工信部、工商總局等部門，但是部門之間無法明確自己的職責范圍，存在交叉監(jiān)管和監(jiān)管缺失的現(xiàn)象。移動支付行業(yè)目前仍沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準和相關(guān)的法律規(guī)范，由于移動支付涉及的行業(yè)繁多，其中制定法律和行業(yè)規(guī)范就有中國人民銀行，證監(jiān)會等多個政府部門參與，每個部門的側(cè)重和標準都各執(zhí)己見，未能統(tǒng)一。
3 我國移動支付發(fā)展的對策與建議
3.1 加強安全保障，重視安全性建設(shè)
在手機供應(yīng)商運營商方面，應(yīng)當實行實名制，SIM卡實名制，購機實名制，保證每個支付終端都能找到對應(yīng)的消費者；在信息保密方面，應(yīng)加強防火墻建設(shè)，修補網(wǎng)絡(luò)漏洞，研發(fā)安全技術(shù)防止手機病毒入侵，更加安全有效的防止客戶信息泄露；在支付手段上，加強對加密技術(shù)的研發(fā)，普及指紋支付或更安全的瞳孔掃描技術(shù)等。另外，應(yīng)當加強用戶群的安全意識，開展移動支付安全性教育，普及相關(guān)知識，讓消費者先知而后行，從而減少安全性問題。
3.2 整合產(chǎn)業(yè)鏈，增強行業(yè)合作
銀行、運營商、第三方的餐飲娛樂等使用者是移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心參與者。三者在市場上各自獨立又相互依存，所以在保證自身利益的同時，也應(yīng)當兼顧其他兩者的利益。參與者應(yīng)當商議協(xié)調(diào)，明確自身權(quán)利與義務(wù)，互幫互助，增強行業(yè)間的合作，做到“共進退，齊承擔”的行業(yè)合作發(fā)展模式，真正的利用各自的優(yōu)勢，填補各自的缺陷，讓移動支付快速而健康的發(fā)展。
3.3 培養(yǎng)消費習慣，多樣化發(fā)展移動支付
面對傳統(tǒng)的消費方式，要明確消費者的需求是多種多樣的，“對癥下藥”很關(guān)鍵，這就迫使移動支付也需要有多樣化的發(fā)展來滿足各種需求。譬如通過移動支付充值話費、積分、購物、游戲虛擬貨幣的方式來吸引年輕人；通過移動支付買賣證券，買賣期貨，手機銀行服務(wù)的方式來吸引金融行業(yè)的消費者；通過移動支付在菜市場支付、買賣日用品、管理養(yǎng)老金的方式吸引中老年人等等。
3.4 完善法律法規(guī)，立法守法
相關(guān)部門應(yīng)建立一個統(tǒng)一完善的行業(yè)標準，穩(wěn)定的法律環(huán)境有利于保證支付環(huán)境的安全，從而吸引更多消費者，也有益于處理移動支付過程中的糾紛問題。在法律法規(guī)建設(shè)方面，可以加強與發(fā)達國家的交流，借鑒發(fā)達國家的移動支付相關(guān)法律，并結(jié)合我國實際情況，加以創(chuàng)新、改變、完善相應(yīng)的法律，重視安全性要求，應(yīng)當明確當事人的權(quán)利與義務(wù)，加強責任判斷，明確定責任歸屬問題和承擔問題。
3.5 制定行業(yè)規(guī)范，完善行業(yè)監(jiān)管制度
政府各個監(jiān)管部門之間應(yīng)該明確各自的責任范圍，建立完整的監(jiān)管結(jié)構(gòu)，解決好監(jiān)管主體缺失和多頭管理的問題，避免交叉監(jiān)管和監(jiān)管缺失。在移動支付發(fā)展的監(jiān)管方面提高約束力，讓移動支付市場規(guī)范運行發(fā)展。
目前我國的移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，前景明亮，但仍然存在著很多問題，受到許多限制條件的約束，政府和有關(guān)部門應(yīng)當正視并重視這些不足與問題，完善相關(guān)政策和法律，同時還要不斷鼓勵和支持移動支付方式的創(chuàng)新，確保移動支付又好又快的發(fā)展。
參考文獻
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關(guān)鍵詞：手機銀行；移動支付；電子商務(wù)
中圖分類號：TP311 文獻標識碼：A 文章編號：1674-7712 （2012） 16-0055-01
一、手機銀行移動支付面臨的問題
移動通信的手機用戶逐漸增多，手機成為人們隨身攜帶的通訊工具，手機的移動支付功能，代替了信用卡、現(xiàn)金等支付功能，但目前手機銀行移動支付功能的發(fā)揮，仍然存在以下幾方面的問題：
（一）手機用戶消費習慣有待進一步培養(yǎng)，由于現(xiàn)金支付的習慣根深蒂固，很多人認為手機銀行支付具有風險，而現(xiàn)金支付在每天的日常生活中都會出現(xiàn)，譬如市場買菜、逛街買衣服等，都需要用到現(xiàn)金，而手機銀行的支付僅僅滿足用戶的部分生活需求，所以普及率不高。在商業(yè)模式上，創(chuàng)新力度不足，只有商業(yè)模式創(chuàng)新了，才能夠適合我國手機銀行移動支付的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，才能夠培養(yǎng)用戶的移動支付習慣。
（二）手機銀行移動支付需要為用戶帶來便捷性和快速性的操作，但這方面的功能仍然比較薄弱。在加上手機銀行移動支付的覆蓋范圍不廣，能夠為手機銀行提供移動支付的無線POS機或者售貨柜很少，影響了手機用戶普遍使用移動支付功能，從商家盈利增長點的角度分析，可以看出移動支付的業(yè)務(wù)增長點和盈利方式，是該功能需要重點解決的難題之一。
（三）目前手機用戶還沒有全面實行實名制，很多時候存在用戶惡意透支的風險性問題。在交易之前沒有辦法授權(quán)、識別和控制用戶，安全和易用之間存在諸多矛盾，譬如安全級別提高了，卻增加了操作的程序，讓用戶覺得操作復(fù)雜，而一旦簡化操作程序，則會降低安全級別，讓用戶覺得不夠安全。
總是，3G時代的來臨，手機銀行移動支付面臨全新機遇的同時，又面臨全新的挑戰(zhàn)，帶來的新技術(shù)優(yōu)勢和難題，無疑是手機銀行移動支付務(wù)須重點考慮和攻關(guān)的難點。
二、手機銀行移動支付發(fā)展的建議
（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，培養(yǎng)用戶習慣。手機銀行移動支付具有較長的產(chǎn)業(yè)鏈，而且合作的方案非常復(fù)雜，協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)之間的合作，往往需要較高的成本才能夠完成，因此商業(yè)模式方面，需要對業(yè)務(wù)模式進一步創(chuàng)新，以融合產(chǎn)業(yè)之間的合作協(xié)調(diào)關(guān)系，并通過檢驗和修訂，創(chuàng)設(shè)產(chǎn)業(yè)之間的共贏局面。
筆者認為，商業(yè)業(yè)務(wù)模式的統(tǒng)一建立，是培養(yǎng)手機用戶移動支付習慣的關(guān)鍵所在，可以形成消費者的消費理念，并對移動支付市場進行規(guī)范，以良好的支付環(huán)境留住用戶。目前我國移動支付的產(chǎn)業(yè)發(fā)展以第三方移動支付平臺為主導(dǎo)，運營商的產(chǎn)品創(chuàng)新和市場需求快速反應(yīng)能夠迅速實現(xiàn)金融信息服務(wù)和中間業(yè)務(wù)的共享管理，因此運營商應(yīng)該以此為優(yōu)勢加大移動支付服務(wù)和信息安全的研究開發(fā)，提高商務(wù)運作的效率，以一對一的商務(wù)模式，創(chuàng)建移動支付產(chǎn)業(yè)商業(yè)化發(fā)展的局面。
另外媒體行業(yè)、娛樂行業(yè)等新興服務(wù)行業(yè)，也要逐步參與到移動通信業(yè)和金融業(yè)的陣營當中，發(fā)揮各自的資源優(yōu)勢，通過合理的分工和緊密的合作，創(chuàng)建科學合理的業(yè)務(wù)合作模式，推動移動支付產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。
（二）增廣移動支付面，提高支付便捷性。相比于傳統(tǒng)的支付方式，移動支付的優(yōu)勢是電子物流和非面對面支付，體現(xiàn)出方便性的特征，這些優(yōu)勢我們需要加以拓展，增加移動支付業(yè)務(wù)的突破口，將支付拓展到手機賬單繳費、手機票務(wù)交易、手機彩票購置等范圍。一方面，手機移動交易應(yīng)該立足于現(xiàn)有的領(lǐng)域，逐步向四面擴散，開辟業(yè)務(wù)的增長點和盈利方式，譬如在商場、超市等裝配移動支付終端，將移動支付培養(yǎng)成為主流的支付方式。另一方面是積累移動支付產(chǎn)業(yè)的經(jīng)驗和資源，極大業(yè)務(wù)的宣傳推廣，整個市場的資源優(yōu)勢，逐步培養(yǎng)用戶的消費習慣。
目前3G技術(shù)的發(fā)展很快，移動電子商務(wù)和我們生活的關(guān)系越來越密切，如何處理好移動商業(yè)模式和傳統(tǒng)商業(yè)模式的關(guān)系，將兩者相結(jié)合，利用生物測量的技術(shù)，解決卡號、賬號、登錄號等密碼記憶的紊亂問題，利用聲音、手印、指紋等作為個人訪問網(wǎng)絡(luò)的特征，解決移動支付的便捷性問題。
（三）提高移動支付技術(shù)含量，確保交易的安全性。安全性問題是手機用戶所擔心的問題，由于手機銀行移動支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)屬于開放性的系統(tǒng)，除了網(wǎng)絡(luò)設(shè)備具有開放性，移動支付代碼也具有開放性的特征，帶給移動支付流程嚴峻的安全技術(shù)問題。因此，移動支付要在技術(shù)方面提高安全系數(shù)，一方面是在交易之前，授權(quán)、鑒別和控制消費者，以便在交易的時候確保支付信息傳遞的可靠性、私密性，同時也能夠避免某些用戶惡意透支，降低交易的風險，另一方面是結(jié)合用戶的使用習慣，在確保交易安全的前提下，簡化支付的操作程序，衡量好安全和易用之間的關(guān)系，既不能為了提高系統(tǒng)安全系數(shù)而增加復(fù)雜的操作程序，加大用戶支付時的操作難度和時間，也不能夠片面追求用戶操作的快捷和方便，而對交易的安全基本要求視而不見。
總之，手機銀行移動支付平臺的安全和易用是目前需要重點解決的技術(shù)難題之一，我們需要綜合考慮加密認證算法、交易密度長度、代碼規(guī)模大小等，消除手機用戶在交易和支付時候的顧慮，讓用戶感受到移動支付的高效性、便捷性和安全性，促進移動支付產(chǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
三、結(jié)束語
綜上所述，移動通信的手機用戶逐漸增多，手機成為人們隨身攜帶的通訊工具，手機的移動支付功能，代替了信用卡、現(xiàn)金等支付功能，但目前手機銀行用戶消費習慣有待進一步培養(yǎng)，再加上手機銀行移動支付便捷性和安全性存在問題，使得手機銀行移動支付難以大范圍推廣。因此，我們需要創(chuàng)新移動支付的業(yè)務(wù)模式，培養(yǎng)用戶的習慣，提高移動支付的便捷性和安全性，從信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展和價值收益的手段，創(chuàng)建科學合理的業(yè)務(wù)合作模式，推動移動支付產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。
參考文獻：
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1 移動支付產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式比較
從國際發(fā)展看，移動支付目前主要存在三種商業(yè)模式。
(1) 以銀行為代表的金融機構(gòu)作為主導(dǎo)的運營模式。這種模式以銀行推出的業(yè)務(wù)為核心來推動移動支付的業(yè)務(wù)發(fā)展，通信運營商處于價值鏈的下游，以信息服務(wù)商的身份出現(xiàn)，不參與支付活動。運營商與金融機構(gòu)合作的模式也歸于此類，畢竟在雙方合作模式下的清算、結(jié)算都是在金融機構(gòu)的賬戶或第三方支付平臺的賬戶上進行，通信運營商只是提供一個通道。
(2) 以第三方支付企業(yè)為主體的運營模式。在這種模式中，第三方支付企業(yè)作為單獨的經(jīng)濟實體處于產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)，通信運營商和金融機構(gòu)只是作為合作伙伴存在。
(3) 以通信運營商為主體的運營模式。這種模式主要以通信運營商為核心來管理價值鏈上游和下游企業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，金融機構(gòu)不參與支付活動，用戶直接與通信運營商接觸。不過，通信運營商需要承擔金融機構(gòu)的責任和風險，服從于金融機構(gòu)的監(jiān)管。
無論采用何種商業(yè)模式，移動支付的盈利主要來自前向用戶服務(wù)費、結(jié)算手續(xù)費和后向商戶服務(wù)費三方面。
2 我國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的初步探索
2011年，中國人民銀行開始陸續(xù)發(fā)放支付牌照。移動支付業(yè)務(wù)作為牌照包含的六大支付業(yè)務(wù)范疇之一，正式授權(quán)給合規(guī)的第三方支付企業(yè)。2011年年底，國內(nèi)三大通信運營商齊聚移動支付。至此，我國移動支付半封閉開放模式的產(chǎn)業(yè)鏈正式確立，中國人民銀行以及支付清算行業(yè)協(xié)會作為產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)調(diào)監(jiān)管機構(gòu)嚴格把控準入關(guān)，使得整個產(chǎn)業(yè)鏈不至于過度分散，也不至于過度封閉。
從短期看，雖然盈利空間還不是很大，但移動支付能夠增加用戶黏性，帶動其他各項增值服務(wù)的收入，因此，產(chǎn)業(yè)各方對移動支付的支持力度越來越大。
由于移動支付產(chǎn)業(yè)鏈過長，產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)沒有任何一方能夠單獨將該業(yè)務(wù)一手包攬從頭做到尾，加之移動支付尚欠缺統(tǒng)一的行業(yè)標準，若產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)中的各方各自為戰(zhàn)，整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展必將舉步維艱。因此，有必要在政府的有力引導(dǎo)和扶持下，積極探索創(chuàng)新移動支付的商業(yè)模式，形成產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作共贏的局面，加快推動移動支付產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。
3 構(gòu)建成功移動支付商業(yè)模式的必然要求
我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展還處于初級階段，健康、有序的移動支付產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式的構(gòu)建，離不開產(chǎn)業(yè)鏈參與各方的專業(yè)分工與有效協(xié)作。
(1) 行業(yè)間開放。移動支付相比其他增值業(yè)務(wù)，涉及的企業(yè)最多，面臨的社會環(huán)境也最復(fù)雜，各行業(yè)應(yīng)該攜手共進推動行業(yè)開放。通信運營商擁有廣泛的移動用戶群，以銀行為代表的金融機構(gòu)擁有強大的資金清算體系，通信運營商希望POS終端機開放共享，金融機構(gòu)同樣也希望手機支付開放共享，行業(yè)間應(yīng)該開放共享。
(2) 資源共享。各方獨立發(fā)展的用戶，會導(dǎo)致用戶群體割裂化比較明顯，也會讓用戶對業(yè)務(wù)產(chǎn)生困惑，不僅會加劇競爭，某種意義上也造成社會資源的浪費。移動支付產(chǎn)業(yè)各方聚攏在一起，會讓格局及各自的角色定位更加明朗化，才能有針對地提供差異化服務(wù)，實現(xiàn)良性發(fā)展。
(3) 標準統(tǒng)一。為了搶占移動支付市場的主導(dǎo)權(quán)，近兩年來，中國銀聯(lián)主推的13.56MHz標準和中國移動力推的2.4GHz標準對國家標準的爭奪從未停止，并且各自也都開展了小規(guī)模試點。從實際看，標準問題是制約移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。標準要統(tǒng)一，但不一定要單一。對于整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展而言，單一的標準往往會形成壟斷，會扼制創(chuàng)新，應(yīng)鼓勵多標準并存，只要不違背整體發(fā)展原則的自定標準就要提倡。
4 關(guān)于加快我國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議
(1) 盡早出臺移動支付標準。在全面梳理移動支付現(xiàn)有相關(guān)標準的基礎(chǔ)上，從關(guān)鍵技術(shù)、系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、信息安全等角度構(gòu)建我國移動支付標準體系框架。要堅持自主創(chuàng)新，從應(yīng)用基礎(chǔ)、聯(lián)網(wǎng)通用、設(shè)備應(yīng)用、安全保障、相關(guān)技術(shù)等幾個方面，規(guī)范移動支付全過程。建議涉及通信相關(guān)技術(shù)的以通信行業(yè)標準形式，涉及銀行監(jiān)管的以金融標準形式組織制定和，涉及多方參與的由參與方共同組織參與制定，加快促進移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
(2) 注重商業(yè)模式建設(shè)。由于尚無成熟的運營模式，移動支付作為第三方支付中產(chǎn)業(yè)鏈最長、參與者最多的產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該加強產(chǎn)業(yè)上下游的協(xié)作和跨行業(yè)的協(xié)調(diào)，開展深層次的商業(yè)合作，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)共贏。
(3) 鼓勵產(chǎn)學研應(yīng)用開展技術(shù)合作。通過科技加大專項的實施力度，鼓勵和支持企業(yè)開展核心關(guān)鍵共性技術(shù)研究，幫助企業(yè)實現(xiàn)科技成果轉(zhuǎn)化，帶動技術(shù)和商業(yè)模式的創(chuàng)新，推動產(chǎn)業(yè)價值的提升，帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
(4) 強化安全保障體系。安全是移動支付發(fā)展的根基，要加強移動支付體系建設(shè)，建立健全安全管理制度，加強通信基礎(chǔ)設(shè)施的安全管理，為移動支付發(fā)展營造安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境；要進一步引導(dǎo)用戶提高安全防范意識，主動采取身份識別、安全加密等手段，提高移動支付交易的安全性。
近年來，3G終端普及速度加快，消費者對移動購物需求日益迫切，這為移動支付發(fā)展奠定雄厚的基礎(chǔ)?；谙忍斓挠脩魞?yōu)勢，移動支付業(yè)務(wù)將是今后一段時期通信運營商發(fā)展的重點業(yè)務(wù)，而這其中尤其要把握兩個方面：消費者認可是移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素，行業(yè)應(yīng)用突破是移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要路徑。
參考文獻
關(guān)鍵詞：移動支付；商業(yè)模式；產(chǎn)業(yè)鏈
中圖分類號：F626 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）03-0086-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.03.20
一、移動支付的含義和分類
移動支付指使用移動設(shè)備進行資金支付換取商品或服務(wù)的支付方式。付款人的地點和支持的基礎(chǔ)設(shè)施并不是最重要的，付款人所處的位置既可以在“移動中”，也可以在銷售點（POS）；移動支付所使用的移動終端包含手機、筆記本以及平板電腦等。
移動支付可以從應(yīng)用模式以及所采用技術(shù)等方面進行區(qū)分，主要包括遠程支付和近場支付。遠程支付指顧客通過各種遠程工具（如運營商提供的短信、 WAP、互動式語音應(yīng)答、非結(jié)構(gòu)化補充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，銀行和非金融支付機構(gòu)提供的智能手機應(yīng)用程序等）服務(wù)向商家進行資金轉(zhuǎn)移。在安全方面，一般通過手機號碼、賬戶號碼等信息確認消費者，并通過顧客從移動設(shè)備上發(fā)送密碼、動態(tài)短信以及數(shù)字證書等方式確認整個過程的真實性。未來隨著網(wǎng)絡(luò)和終端的融合，遠程支付這種支付方式會和互聯(lián)網(wǎng)支付融合得更加緊密，更加難以區(qū)分。近場支付指顧客使用手機或平板電腦等移動終端使用近距離通信技術(shù)（如射頻技術(shù)等），并通過部署在商戶的消費終端進行資金轉(zhuǎn)移完成移動支付，例如拿著手機在讀卡器購買地鐵票。
二、我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）移動支付的商業(yè)模式
1.以移動運營商為主體的商業(yè)模式。在這種模式下，為了減少與銀行、銀聯(lián)等金融機構(gòu)發(fā)生的業(yè)務(wù)聯(lián)系、方便操作，通常移動運營商會直接將交易費用從用戶話費中扣除，或者要求用戶在運營商開立專門的移動支付賬戶。目前我國有兩種類型的移動支付業(yè)務(wù)。一是手機支付。手機支付屬于遠程支付，用戶可以通過短信、互聯(lián)網(wǎng)等手段進行遠程支付。支付交易費用全部從手機話費或者用戶在運營商處開立的移動支付賬戶中扣減。二是手機錢包。手機錢包屬于近場支付，主要采用將近距離通信技術(shù)和手機綁在一起的方式實現(xiàn)。如果用戶要開辦該項業(yè)務(wù)，需要一張專用的含有智能芯片的SIM卡或者直接在手機上安裝智能芯片，便可在部署運營商消費終端的場地進行現(xiàn)場刷手機消費。這種方式下，移動支付的交易費用同樣全部從手機話費或者用戶在運營商處開立的移動支付賬戶中扣減。
2.以銀行為運營主體的商業(yè)模式。在該模式下，銀行只是使用移動運營商提供數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)。消費者、商戶和銀行通過移動運營商提供的移動網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)互聯(lián)，用戶直接通過銀行賬戶或者在銀行開立專用的小額支付賬戶進行移動支付。目前，我國多家銀行都已經(jīng)推出類似的移動支付業(yè)務(wù)。
3.以銀聯(lián)為運營主體的商業(yè)模式。有別于商業(yè)銀行個性化的手機銀行業(yè)務(wù)，銀聯(lián)作為我國銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融運營機構(gòu)，所提供的移動支付平臺接入服務(wù)是銀行卡支付服務(wù)的延伸。銀聯(lián)的移動支付業(yè)務(wù)可以借用原銀行卡網(wǎng)絡(luò)體系的基礎(chǔ)，實現(xiàn)各個銀行的互聯(lián)互通，也能避免以移動運營商為主導(dǎo)的一些弊端。從某種意義上來說，銀聯(lián)的模式對移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了優(yōu)化作用，增加了商家和消費者的選擇余地，使得移動支付各參與方的定位更加明晰。
4.以支付機構(gòu)為運營主體的商業(yè)模式。這里的支付機構(gòu)是指按照有關(guān)規(guī)定取得中國人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證，被允許從事移動支付的非金融機構(gòu)。這些支付機構(gòu)獨立于移動運營商、銀行和銀聯(lián)，他們利用移動支付這種業(yè)務(wù)模式，將其本身的支付業(yè)務(wù)進行延伸。如支付寶手機支付，其將一個支付寶賬號和手機綁定，通過發(fā)送特定的短信指令來完成支付，單筆最高支付金額不超過200元，可以即時到帳。這種模式為用戶提供了更多選擇，簡化了銀行、運營商等機構(gòu)間的關(guān)系，明確了機構(gòu)之間的權(quán)責，提高了商務(wù)運作效率。但對這些支付機構(gòu)來說，必須具有較高的市場推廣能力、技術(shù)研發(fā)能力、資金運營能力以及行業(yè)號召力，才能有效地開展這項業(yè)務(wù)。
（二）我國移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展特點
1.業(yè)務(wù)發(fā)展推動有關(guān)法律法規(guī)的出臺。我國目前還沒有出臺專門針對移動支付業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。中國人民銀行于2005年頒布《電子支付指引（第一號）》，2010年6月出臺《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，但這些規(guī)定和辦法都只是部分覆蓋了非金融支付機構(gòu)移動支付領(lǐng)域，只是針對非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)提出了監(jiān)管要求。目前人民銀行正在抓緊制定與移動支付相關(guān)的法規(guī)制度，包括《電子支付指引（第二號）》等，試圖為移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策保障。
2.業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。目前，我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速。據(jù)統(tǒng)計，截至2011年末，全國銀行移動支付客戶數(shù)1.45億戶；2011年發(fā)生業(yè)務(wù)2.47億筆、金額0.99萬億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額分別比2010年增長109%和74%。根據(jù)中國人民銀行支付結(jié)算司對中移電子、聯(lián)通沃易付、天翼電子三家運營商支付機構(gòu)的調(diào)研數(shù)據(jù)，2011年僅上述三家機構(gòu)的移動電話支付業(yè)務(wù)筆數(shù)達5.7億筆，交易金額59億元。
3.技術(shù)標準正由多樣轉(zhuǎn)為統(tǒng)一。在移動支付業(yè)務(wù)的技術(shù)實現(xiàn)方面，不同的機構(gòu)采用的技術(shù)標準各不相同。如銀聯(lián)主要以拓展銀行卡使用方式為主，按照人民銀行要求使用 PBOC2.0 標準；而中國移動則自己進行了技術(shù)標準的研發(fā)設(shè)計；在公交和地鐵等應(yīng)用中，不同公司采用的標準也不一樣。目前我國移動支付市場中是誰主導(dǎo)誰定標準，為下一步市場的健康發(fā)展埋下了隱患。 但在人民銀行的組織和領(lǐng)導(dǎo)下，這種情況正在逐步改善。2012年6月，中國銀聯(lián)和中國移動簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。2012年12月，人民銀行正式中國金融移動支付系列技術(shù)標準，為移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。
4.以遠程支付為主。我國目前移動支付業(yè)務(wù)以遠程支付為主，而移動近場支付由于行業(yè)標準、解決方案尚存在較大的爭議，電信、金融、設(shè)備、技術(shù)商等合作各方仍在探索階段[1]。因此，近場支付大規(guī)模推廣應(yīng)用遠未形成，由于產(chǎn)業(yè)鏈長、參與單位眾多，目前只是在部分城市小范圍由政府主導(dǎo)進行試點，業(yè)務(wù)范圍多集中于地鐵、公交、校園等。從根本上說，目前并未與移動通訊技術(shù)融合應(yīng)用，多數(shù)參與企業(yè)不敢貿(mào)然跟進，產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展仍處于分割化狀態(tài)，進展緩慢，所占移動支付份額較小。
三、我國移動支付發(fā)展中存在的問題
（一）相關(guān)規(guī)章制度缺失
目前我國移動支付的監(jiān)管措施剛剛出臺，尚未形成明確的監(jiān)管框架和體系。監(jiān)管部門秉持“規(guī)范發(fā)展與促進創(chuàng)新并重”的態(tài)度，在已出臺的監(jiān)管措施中，多是針對電子支付或支付服務(wù)整體的，對開辦移動支付業(yè)務(wù)的準入條件、技術(shù)平臺的標準等并未具體規(guī)定。部分開辦移動支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行也未針對手機銀行業(yè)務(wù)出臺單獨的管理規(guī)定，而是將該業(yè)務(wù)作為電子銀行業(yè)務(wù)的一部分，納入整個電子銀行業(yè)務(wù)章程統(tǒng)一管理。專門針對移動支付規(guī)定的缺失，既不利于保護移動支付用戶的合法權(quán)益，也不利于整個移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（二）市場需求有待培育
我國大部分民眾對移動支付業(yè)務(wù)還不太接受，也很少使用，大大影響了移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。截至2011年末，我國移動電話用戶超過9.75億戶，全國所有縣城及大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)了3G網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，3G用戶達到1.19億。然而，移動支付的業(yè)務(wù)量與龐大的手機用戶規(guī)模并不相稱。對于城市用戶來說，由于城市的金融服務(wù)相對比較便捷，其對移動支付的需求并不旺盛；對于農(nóng)村用戶來說，雖然金融服務(wù)網(wǎng)點分布在某些農(nóng)村地區(qū)存在空白，但受傳統(tǒng)消費模式的影響，廣大農(nóng)村用戶對新事物的接受程度有限，移動支付對于大多數(shù)人來說還比較陌生，認知度不高。因此，目前移動支付的用戶主要是接受新鮮事物能力強的年輕人，市場需求仍有待進一步培育。
（三）產(chǎn)業(yè)鏈參與者間的合作有待加強
目前我國移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈參與機構(gòu)眾多，包括移動運營商、銀行、非金融支付機構(gòu)、設(shè)備提供商以及消費者等[2]。在這個產(chǎn)業(yè)鏈中，各方都希望在支付產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)主導(dǎo)地位，使自己的利益最大化。但在這個產(chǎn)業(yè)鏈中，誰也無法占據(jù)絕對主導(dǎo)地位。例如，對銀行和移動運營商而言，銀行機構(gòu)具有內(nèi)控制度、資金安全管理較嚴格以及商戶聯(lián)系緊密等優(yōu)勢，但任何形式的移動支付商業(yè)模式都離不開移動運營商的參與。因此，產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)無法進行密切深入的合作，為產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化設(shè)置了瓶頸，嚴重阻礙了移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展。例如，雖然銀行擁有大量終端設(shè)備，但不會提供給移動運營商使用；運營商擁有大量用戶，但也不會提供給銀行。各類資源無法有效整合，造成社會資源的浪費。如果產(chǎn)業(yè)鏈各方能夠以發(fā)展的眼光做到優(yōu)勢互補、各取所需，就能獲得切實利益，實現(xiàn)多方共贏。
（四）存在安全風險
移動支付作為新興支付方式，無論是移動支付的提供方，還是客戶，都需要考慮支付過程中所涉及環(huán)節(jié)的安全性。在安全保障機制建設(shè)方面，要高標準、嚴要求，保證信息收發(fā)的保密性、完整性、公平性等。對于提供移動支付服務(wù)的機構(gòu)，要完善安全管理，加強技術(shù)建設(shè)，在移動支付的任何一個環(huán)節(jié)都需要確保安全。而對于消費者，對自己所面臨的風險還沒有充分的認識，移動終端防病毒、防泄密等方面的保護遠遠不夠，由于手機 PIN碼、網(wǎng)銀密碼以及個人信息等被盜取而引發(fā)安全風險的案例需引起重視。
四、促進我國移動支付健康發(fā)展的對策
（一）完善相關(guān)法律法規(guī)
我國相關(guān)部門要針對移動支付業(yè)務(wù)盡快出臺具體監(jiān)管辦法。一是要強化客戶身份識別和對大額及可疑支付交易的監(jiān)測，防范犯罪分子利用手機銀行進行資金轉(zhuǎn)移；二是細化客戶權(quán)益保護和安全技術(shù)標準，保護移動支付用戶，提高移動支付業(yè)務(wù)的安全性與可靠性；三是明確和細化開辦移動支付業(yè)務(wù)的各種條件，規(guī)范該業(yè)務(wù)今后的發(fā)展方向。
（二）培養(yǎng)客戶使用習慣
根據(jù)國外經(jīng)驗，不發(fā)達地區(qū)因為金融服務(wù)供給相對匱乏，其移動支付發(fā)展程度較成熟，而發(fā)達地區(qū)由于本身金融服務(wù)供給充足，所以移動支付都偏重于小額[3]。因此，我國移動支付的發(fā)展應(yīng)重點考慮農(nóng)村地區(qū)，解決其支付不便的問題，以及城市的零星小額支付，提供多樣化的支付服務(wù)。比如可以在適合開展小額支付業(yè)務(wù)，但銀行等機構(gòu)不方便進入的行業(yè)或場所進行移動運營商為主的移動支付業(yè)務(wù)試點推廣，提升普通民眾對移動支付的參與程度。
（三）加強產(chǎn)業(yè)鏈合作
移動支付是一條新興的產(chǎn)業(yè)鏈，鏈接多個網(wǎng)絡(luò)，包含多平臺。在這個鏈條中，移動運營商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強大的電子平臺和清算設(shè)施以及成熟的信用體系，銀聯(lián)和非金融支付機構(gòu)擁有自己的技術(shù)優(yōu)勢，連接著國內(nèi)大部分銀行。因此，只有構(gòu)建一個開放與合作的平臺，以移動運營商和銀行緊密合作為基礎(chǔ)，以銀聯(lián)和非金融支付機構(gòu)作為重要補充，整合運營模式，整個產(chǎn)業(yè)才不會過度競爭，各參與主體才能充分發(fā)揮核心能力，做到資源共享、優(yōu)勢互補。
（四）提高移動支付安全性
為了促進移動支付市場繁榮，建議移動支付相關(guān)各方要始終把安全問題放在發(fā)展優(yōu)先考慮的位置，積極地謀求相應(yīng)的安全措施，遵循保護公民財產(chǎn)和個人信息安全的原則，在技術(shù)和管理上相互結(jié)合，最大程度地保證資金和信息安全。
參考文獻：
[1]劉慧.淺談我國移動支付體系建設(shè)的現(xiàn)狀與發(fā)展——基于實際應(yīng)用的角度[J].貴州農(nóng)村金融，2012（1）.
關(guān)鍵詞：移動支付；風險；對策
中圖分類號：TN929.5 文獻標識碼：A 文章編號：1007-9416（2017）01-0208-01
在數(shù)字化的時代背景下，基于數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而來的移動支付在應(yīng)用過程中不可避免的遇到了一些安全問題，如果移動終端出現(xiàn)安全威脅，就會影響終端用戶對移動支付終端使用的信心，繼而影響移動支付的發(fā)展。因此，當前移動支付研究重點內(nèi)容在于提高和改進移動支付系統(tǒng)安全性，完善移動支付系統(tǒng)，打造出可靠性高、安全性高的移動支付平臺。
1 移動支付應(yīng)用現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢
移動支付經(jīng)歷了幾代的更新和深入研究，逐漸從傳統(tǒng)支付手段過渡到電子支付，然后通過數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展成移動支付。移動支付業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為全球發(fā)展趨勢。據(jù)調(diào)查顯示，當前已經(jīng)有大概150個移動支付業(yè)務(wù)在運轉(zhuǎn)經(jīng)營之中，這些移動支付業(yè)務(wù)以各種各樣的形式在世界各個角落發(fā)展。很多通信、金融領(lǐng)域都已經(jīng)引進了移動支付的支付方式，并且對發(fā)展移動支付事業(yè)有極大的信心。根據(jù)Gartner公司數(shù)據(jù)表明，截止2015年全球移動支付終端用戶達4億人次，可以看出未來移動支付發(fā)展面臨良好局面。不過隨著移動終端用戶人數(shù)的增加，移動支付在使用之中的安全問題也受到人們重視，亟待為移動支付創(chuàng)造更加安全的環(huán)境[1]。
移動支付手段對當代年輕人來說并不陌生，移動設(shè)備（如手機）、支付卡、網(wǎng)上銀行、第三方支付等利用電子技術(shù)達成支付目的的支付方式已經(jīng)滲透到人們生活各方面之中。未來，利用移動支付手段的終端用戶將會越來越多，這是因為移動支付手段具有著遠程支付和近距離支付的特點，滿足了人們追求便捷的特點。隨著科學技術(shù)的深入研究，移動支付手段的安全性能將持續(xù)提高，可以保證用戶的資金安全。
2 移動支付應(yīng)用存在的風險
2.1 移動終端設(shè)備的應(yīng)用軟件威脅
當前用戶使用的移動終端設(shè)備多是手機、Ipad，用戶在使用之中會因為移動終端設(shè)備受軟件病毒的侵襲而泄露終端用戶的信息。當前各種支付軟件層出不窮，使用戶也無法明確判斷哪些軟件能夠具有更好的安全性能。在移動支付應(yīng)用過程中主要的軟件威脅有以下幾種：第一類，終端性能被破壞，當手機等移動終端設(shè)備自身系統(tǒng)內(nèi)存容量不足時，會影響軟件的正常運行，例如支付寶、手機銀行等移動支付軟件的功能會受到限制，影響用戶使用。第二類，惡意竊取用戶信息，移動支付需要依靠網(wǎng)絡(luò)進行支付，當終端設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)時容易遭受惡意軟件威脅，主要的威脅是盜取用戶的各類信息。第三類，惡意扣費，在移動支付應(yīng)用之中，惡意軟件會假冒營運商定制收費業(yè)務(wù)，扣取話費等，這也是當前用戶最常遇到的威脅[2]。
2.2 移動終端自身的物理環(huán)境威脅
移動終端設(shè)備最初只是具有短信等基本功能，隨著新技術(shù)的不斷研發(fā)人們當前使用上了智能手機，這也成為最常見的移動終端設(shè)備，促進了移動支付應(yīng)用的發(fā)展。不過與此同時也因移動終端設(shè)備自身引起了新的移動支付應(yīng)用風險。手機等終端如果被盜取極易泄露用戶信息，當前的物理安全控制并不能直接應(yīng)用到手機等移動終端上，這些設(shè)備在使用過程中設(shè)備的性能還是不能與筆記本和臺式電腦相比，會耗費加密時間。
2.3 移動支付系統(tǒng)下的網(wǎng)絡(luò)安全風險
移動支付應(yīng)用過程中必須依賴網(wǎng)絡(luò)，而一旦網(wǎng)絡(luò)受到惡意攻擊，就會影響信道質(zhì)量，這對用戶移動支付造成威脅。一些非法入侵者會利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，制造假頁面騙取用戶驗證信息，然后將用戶信息重放，進而威脅移動支付安全。還有中間人攻擊，這是在重放之后再進行欺騙用戶的行為。
3 應(yīng)對移動支付應(yīng)用中的風險的有效對策
3.1 應(yīng)對移動終端設(shè)備應(yīng)用軟件威脅的對策
首先，要在正規(guī)安全網(wǎng)站下載軟件，防止手機等移動終端設(shè)備下載惡意軟件；其次，提高對權(quán)限請求提示的重視，一旦有其他網(wǎng)頁請求確定操作，必須核實是否是移動支付操作中需要的；此外，要增對移動支付登錄信息的保護，確定登錄界面是手機銀行官網(wǎng)，確定登錄環(huán)境安全，在操作過程中最好避免打開藍牙、紅外等連接措施。
3.2 應(yīng)對移動終端物理環(huán)境威脅的對策
移動終端用戶應(yīng)該保管好移動終端設(shè)備，可以在設(shè)備上設(shè)置等級較高的密碼，除此還應(yīng)該提高信息保護意識，移動終端設(shè)備上不要存入敏感信息，或者及時刪除敏感信息。
3.3 利用數(shù)字技術(shù)應(yīng)對移動支付網(wǎng)絡(luò)安全風險
提高移動支付網(wǎng)絡(luò)安全的有效途徑是研究數(shù)字技術(shù)，利用數(shù)字加密等技術(shù)來保護移動終端，促進網(wǎng)絡(luò)安全[3]。我們知道在移動支付過程中，對終端用戶的身份確認是極為重要的，一旦有人騙取終端用戶驗證信息，就極有可能冒充終端用戶進行移動支付，因此有必要研究數(shù)字簽名技術(shù)，以此來鑒定終端用戶的真實性，相當于為網(wǎng)絡(luò)安全提供第二重保障。
4 結(jié)語
伴隨著移動支付系統(tǒng)的開發(fā)和深入研究，移動支付在應(yīng)用過程中出現(xiàn)了很多難以預(yù)料的安全問題，給終端的使用造成威脅。所以，要不斷提高和改進移動支付安全性能，完善移動支付系統(tǒng)，打造出可靠性高、安全性高的移動支付平臺。
參考文獻
[1]唐芙蓉.移動支付技術(shù)采納的影響因素研究[D].電子科技大學，2008.
