時(shí)間：2024-03-01 14:53:38
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關(guān)鍵詞：拼接復(fù)原 特征點(diǎn)匹配 Moravec角點(diǎn)檢測(cè)
1 研究背景
破碎文件的拼接在司法物證復(fù)原、歷史文獻(xiàn)修復(fù)以及軍事情報(bào)獲取等領(lǐng)域都有著重要的應(yīng)用。傳統(tǒng)上，拼接復(fù)原工作需由人工完成，準(zhǔn)確率較高，但效率很低。特別是當(dāng)碎片數(shù)量巨大，人工拼接很難在短時(shí)間內(nèi)完成任務(wù)。本文利用數(shù)學(xué)建模，借助MATLAB、SPSS軟件研究試圖雙面打印文件碎紙片的自動(dòng)拼接復(fù)原，以提高拼接復(fù)原效率。
2 數(shù)據(jù)提取
利用題目給的為碎紙片的圖片，先使用MATLAB軟件讀入圖片，把圖片特征位置信息轉(zhuǎn)換為數(shù)字矩陣。
MATLAB函數(shù)為：imread（‘file name’）。
3 問(wèn)題求解
3.1 Moravec角點(diǎn)檢測(cè)模型的建立
由于雙面打印文件中碎片數(shù)量眾多，利用圖片邊緣灰度矩陣進(jìn)行匹配時(shí)會(huì)產(chǎn)生龐大的數(shù)據(jù)，實(shí)際操作過(guò)程中進(jìn)行人工干預(yù)會(huì)產(chǎn)生很大誤差。
本文采用基于特征點(diǎn)的圖片拼接模型，并取各矩陣的角點(diǎn)為特征點(diǎn)。圖像拼接的質(zhì)量主要依賴于圖像配準(zhǔn)的程度，因此圖像的配準(zhǔn)是拼接算法的核心和關(guān)鍵。算法的總體思想是既要保證配準(zhǔn)的精度，又要保證計(jì)算量不要過(guò)大。
基于特征點(diǎn)匹配的圖像拼接算法包括：特征點(diǎn)檢測(cè)、特征點(diǎn)匹配、空間變換、圖像融合。下圖1是基于特征點(diǎn)的圖像拼接流程圖。
用特征來(lái)建立兩幅圖像之間的匹配對(duì)應(yīng)關(guān)系，所以提取好的特征是特征匹配的關(guān)鍵，那么選擇高精度的提取方法至關(guān)重要。特征提取的難點(diǎn)在于自動(dòng)、穩(wěn)定、一致性的特征提取。特征點(diǎn)中主要的一類是角點(diǎn)，本文采用的是Moravec角點(diǎn)檢測(cè)算法。
Moravec角點(diǎn)檢測(cè)算法的基本思想是，以像素的四個(gè)主要方向上最小灰度方差表示該像素與鄰近像素的灰度變化情況，即像素的興趣值，然后在圖像的局部選擇具有最大興趣值的點(diǎn)（灰度變化明顯的點(diǎn)）作為特征點(diǎn)。
具體算法如下：
STEP1：計(jì)算各像素的興趣值IV（interest value），例如計(jì)算像素（c，r）的興趣值，先在以像素（c，r）為中心的 n×n的圖像窗口中（如圖2所示5×5的窗口）計(jì)算四個(gè)主要方向相鄰像素灰度差的平方和：
STEP2：根據(jù)給定的閾值，選擇興趣值大于該閾值的點(diǎn)作為特征點(diǎn)的候選點(diǎn)。
閾值的選擇應(yīng)以候選點(diǎn)中包括所需要的主要特征點(diǎn)，而又不含過(guò)多的非特征點(diǎn)為原則。
STEP3：在候選點(diǎn)中選取局部極大值點(diǎn)作為需要的特征點(diǎn)。在一定大小的窗口內(nèi)（可不同于興趣值計(jì)算窗口），去掉所有不是最大興趣值的候選點(diǎn)，只保留最大興趣值的候選點(diǎn)，該候選點(diǎn)即為一個(gè)特征點(diǎn)。
3.2 拼接復(fù)原結(jié)果
將處理后各組數(shù)據(jù)帶入特征點(diǎn)檢測(cè)算法模型可得即得到附件中各圖片之間的匹配順序。
3.2.1 a面碎紙片拼接復(fù)原結(jié)果
附件中a面碎紙片復(fù)原順序如表1。
3.2.2 b面碎紙片拼接復(fù)原結(jié)果
附件中b面碎紙片復(fù)原順序如表2。
3.2.3 a、b面碎紙片拼接復(fù)原圖（如圖3）
3.3 模型評(píng)價(jià)
雙面打印圖片進(jìn)行匹配復(fù)雜，利用圖片邊緣灰度值矩陣或聚類分析進(jìn)行匹配時(shí)會(huì)產(chǎn)生龐大的數(shù)據(jù)，實(shí)際操作過(guò)程中進(jìn)行人工干預(yù)產(chǎn)生誤差太大。采用基于特征點(diǎn)檢測(cè)算法模型中Moravec角點(diǎn)檢測(cè)算法，優(yōu)點(diǎn)是：
①?gòu)?fù)原準(zhǔn)確率高；
②自動(dòng)化程度高，即人工干預(yù)量??；
③通用性好，盡可能適用多種分割模式下的碎片。
本文在一定意義下得到的結(jié)果比較精確。若碎紙片有效特征能進(jìn)一步提取，既有邊界的像素分布信息、匹配信息、又可利用非邊界區(qū)域的文字結(jié)構(gòu)及拓?fù)湫畔?，行列信息，字體字號(hào)，標(biāo)點(diǎn)符號(hào)等，建立正誤判別自動(dòng)化程序。則依次程序進(jìn)行拼接復(fù)原時(shí)，拼接結(jié)果可以大大提高精確度并能減少用時(shí)。
參考文獻(xiàn)：
[1]賈海燕，碎紙自動(dòng)拼接關(guān)聯(lián)技術(shù)研究[D].國(guó)防科技大學(xué)，2005.
[2]云舟工作室，MATLAB數(shù)學(xué)建模基礎(chǔ)教程[M].北京：人民郵電出版社，2001.
[3]姜啟源等，數(shù)學(xué)實(shí)驗(yàn)[M].高等教育出版社，1999.
基金項(xiàng)目：
【關(guān)鍵詞】剖宮產(chǎn)；子宮內(nèi)膜異位癥；腹壁切口；臨床特點(diǎn)；治療 文章編號(hào)：1004-7484（2013）-12-7021-02
子宮內(nèi)膜異位癥是一種常見的婦科疾病，為子宮內(nèi)膜組織生長(zhǎng)在子宮腔以外部位，異位的內(nèi)膜在功能上隨雌激素水平而有明顯變化，能產(chǎn)生少量“月經(jīng)”而引起多種臨床癥狀。近年來(lái)，隨著剖宮產(chǎn)率逐年增高，術(shù)后并發(fā)腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥的病例也逐年增多，是剖宮產(chǎn)術(shù)后遠(yuǎn)期并發(fā)癥之一，雖不危及患者生命，但給患者帶來(lái)一定痛苦，嚴(yán)重影響其生活質(zhì)量，故引起臨床醫(yī)生的關(guān)注。本文筆者回顧性分析2007年9月――2008年9月在我院診治的23例剖宮產(chǎn)術(shù)后腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥患者臨床資料，以探討剖宮產(chǎn)術(shù)后腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥的臨床特點(diǎn)與治療方法，現(xiàn)總結(jié)如下：
1資料與方法
1.1臨床資料本組23例子宮內(nèi)膜異位癥的患者均行剖宮產(chǎn)分娩，年齡最小25歲，最大44歲，平均年齡34.5歲，均為足月子宮下段剖宮產(chǎn)術(shù)后，其中15例為橫切口，8例為縱切口，術(shù)后切口均愈合良好。發(fā)病時(shí)間為剖宮產(chǎn)術(shù)后6個(gè)月-4年。
1.2臨床表現(xiàn)所有患者均有不同程度的腹壁切口周圍規(guī)律性疼痛，腹壁瘢痕處出現(xiàn)腫塊，即隨著月經(jīng)周期發(fā)生周期性變化，經(jīng)期時(shí)腫塊變大且呈進(jìn)行性加重，經(jīng)后疼痛逐漸減輕；腹壁瘢痕下方可觸及不同大小的腫塊，經(jīng)期或經(jīng)期前后腫塊增大，經(jīng)后縮小，經(jīng)理療和抗生素治療均無(wú)效。查體15例切口瘢痕處可觸及形態(tài)不規(guī)則的腫塊、單發(fā)或多發(fā)，邊界不清、質(zhì)韌、活動(dòng)度差且壓痛明顯；8例切口邊緣可觸及痛性結(jié)節(jié)。腹部B超檢查提示腹壁內(nèi)低回聲腫塊，邊緣不規(guī)則，無(wú)完整包膜，包膜內(nèi)缺少血流信號(hào)。血清CA125值5例升高，但
1.3治療方法本組所有患者均行手術(shù)治療，手術(shù)時(shí)間選擇月經(jīng)干凈后3-7天，在硬膜外麻醉下行結(jié)節(jié)病灶切除術(shù)；根據(jù)腫塊大小選擇切口長(zhǎng)度，先將瘢痕組織剔除以充分暴露病灶部位，完整切除異位病灶，切除腫塊邊緣0.5-2cm范圍內(nèi)的正常組織，累及腹肌及腹膜者切除受累部位周圍1cm的正常組織并將腹膜進(jìn)行修補(bǔ)。術(shù)中發(fā)現(xiàn)9例腫塊位于皮下、6例侵及筋膜、4例累及腹直肌前鞘，2例僅在皮下脂肪層內(nèi)、2例累及腹直肌并侵及腹膜。術(shù)后所有患者均給予孕三烯酮2.5mg口服，2次/W，連用3個(gè)月；服藥期間囑患者每月復(fù)查肝功1次。
2結(jié)果
23例患者手術(shù)均順利完成，切口均甲級(jí)愈合，無(wú)術(shù)后并發(fā)癥發(fā)生；術(shù)后輔以孕三烯酮治療，服藥期間2例患者出現(xiàn)肝功能異常，停藥后自行恢復(fù)。術(shù)后所有患者均經(jīng)病理證實(shí)為腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥；均獲隨訪1-5年，無(wú)1例患者復(fù)發(fā)。
3討論
當(dāng)具有生長(zhǎng)功能的子宮內(nèi)膜組織出現(xiàn)在子宮腔被覆粘膜以外的部位時(shí)稱子宮內(nèi)膜異位癥；是育齡期婦女常見病，以25-45歲婦女居多。本組研究資料顯示，患者平均年齡在34.5歲，與有關(guān)報(bào)道相符。因發(fā)病機(jī)制尚不完全清楚，最主要的學(xué)說(shuō)是子宮內(nèi)膜植學(xué)說(shuō)，即子宮內(nèi)膜碎片定植于子宮切口處，并隨著卵巢激素的周期性變化而變化；另外，細(xì)胞因子在子宮內(nèi)膜的黏附、種植、血管形成、發(fā)展及侵襲中起重要作用[1]。因剖宮產(chǎn)術(shù)中子宮內(nèi)膜組織或細(xì)胞脫落沾染了手術(shù)切口，未能清洗干凈而導(dǎo)致子宮內(nèi)膜種植在腹壁切口從而形成子宮內(nèi)膜異位癥，屬醫(yī)源性種植。本組23例患者均有剖宮產(chǎn)手術(shù)史，故可用子宮內(nèi)膜種植學(xué)說(shuō)解釋。
腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥的臨床表現(xiàn)具有特征性，結(jié)合病史和B超即可做出診斷，其臨床表現(xiàn)主要為①患者有明確的剖宮產(chǎn)史；②切口下可觸及質(zhì)韌壓痛腫塊；③腫塊大小隨月經(jīng)的變化而變化，且與月經(jīng)相伴的周期性進(jìn)行性加重疼痛；④B超檢查有助于腫塊定位，明確組織結(jié)構(gòu)及病灶范圍，根據(jù)上述臨床表現(xiàn)即可做出診斷；必要時(shí)可行CT或腫塊穿刺組織學(xué)檢查。因本病藥物治療效果差且遠(yuǎn)期復(fù)發(fā)率高，故手術(shù)切除是治療最有效的方法。異位子宮內(nèi)膜具有侵襲性，可侵襲周圍組織，且隨著病程的延長(zhǎng)對(duì)周圍組織的侵襲也越廣，且內(nèi)膜組織可發(fā)生惡變[2]，腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥一旦確診，建議及早行手術(shù)病灶切除，以免因病灶侵及腹膜而增加手術(shù)難度，而手術(shù)成功與否的關(guān)鍵是切除病灶本身及其周圍一定范圍內(nèi)的正常組織，必要時(shí)切除部分筋膜或腹膜組織[3]；手術(shù)過(guò)程中應(yīng)注意規(guī)范操作，保護(hù)好腹壁切口，盡量一次性切除病變組織。術(shù)后給予藥物應(yīng)用，因剖宮產(chǎn)術(shù)后腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥是雌激素依賴性疾病，手術(shù)過(guò)程中只能切除肉眼可看見的異位病灶，對(duì)于較小散發(fā)的病灶不能徹底清除，且會(huì)隨著月經(jīng)周期內(nèi)分泌激素的變化而逐漸生長(zhǎng)，可使病情復(fù)發(fā)，術(shù)后藥物治療以調(diào)節(jié)體內(nèi)雌激素水平以防復(fù)發(fā)。本組23例患者術(shù)后均給予孕三烯酮口服，隨訪1-5年，無(wú)1例復(fù)發(fā)。
綜上所述，剖宮產(chǎn)術(shù)后腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥一旦確診，應(yīng)盡早手術(shù)治療，其成功的關(guān)鍵是徹底清除病灶，為防日后復(fù)發(fā)可在術(shù)后口服孕激素。為降低本病的發(fā)生率，應(yīng)該嚴(yán)格掌握剖宮產(chǎn)指征，減少不必要的剖宮產(chǎn)術(shù)是減少術(shù)后腹壁切口內(nèi)膜異位癥的基本條件；如需剖宮產(chǎn)時(shí)，及時(shí)清洗被沾染的切口，避免和減少子宮內(nèi)膜組織散落和遺留在腹壁切口上，是預(yù)防和減少本病發(fā)生的有效措施。
參考文獻(xiàn)
[1]張克強(qiáng).林秋華，等.細(xì)胞因子在子宮內(nèi)膜異位癥的基礎(chǔ)研究和哲學(xué)思考.醫(yī)學(xué)與社會(huì)，2003，16（1）：11-13.
關(guān)鍵詞：政府投資項(xiàng)目 委托代建 回購(gòu)
近年來(lái)，國(guó)家加大基礎(chǔ)設(shè)施及基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)投融資領(lǐng)域的改革，探索新的投融資機(jī)制，借鑒國(guó)外的融資經(jīng)驗(yàn)和模式，涌現(xiàn)了很多新型的融資模式，為加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了巨大的作用。為了充分發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用，國(guó)家鼓勵(lì)社會(huì)投資，放寬社會(huì)資本的投資領(lǐng)域，允許社會(huì)資本進(jìn)入法律法規(guī)未禁入的基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)及其他行業(yè)和領(lǐng)域。同時(shí)，為了規(guī)范政府投資項(xiàng)目的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，采取各項(xiàng)措施加強(qiáng)了政府投資項(xiàng)目的中介服務(wù)管理。
委托代建制（以下簡(jiǎn)稱代建制）與回購(gòu)（以下簡(jiǎn)稱BT）模式就是在這樣的技術(shù)背景和政策環(huán)境下應(yīng)運(yùn)而生的，但二者有一定的區(qū)別。
1、代建制
1.1 代建制產(chǎn)生依據(jù)
針對(duì)政府投資項(xiàng)目“投資、建設(shè)、管理、使用”四位一體的弊端，以及由此導(dǎo)致的各方行為主體責(zé)任不明確、過(guò)程無(wú)法有效控制等問(wèn)題，2004年7月國(guó)務(wù)院頒布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于投資體制改革的決定》（國(guó)發(fā)[2004]20號(hào)）明確指出：“對(duì)非經(jīng)營(yíng)性政府投資項(xiàng)目加快推進(jìn)代建制”。國(guó)家發(fā)展和改革委員已組織實(shí)施中央預(yù)算內(nèi)投資項(xiàng)目代建制的試點(diǎn)，各級(jí)地方政府也在積極推進(jìn)代建制，北京、深圳、寧波等地紛紛出臺(tái)投資建設(shè)項(xiàng)目代建制管理辦法。
1.2 代建制的概念
代建制是指政府投資項(xiàng)目按照規(guī)定的程序，通過(guò)招標(biāo)等方式，選擇具有相應(yīng)資質(zhì)的專業(yè)化的項(xiàng)目管理單位（代建單位），投資人或建設(shè)單位負(fù)責(zé)項(xiàng)目的投資管理和建設(shè)實(shí)施的組織工作，嚴(yán)格控制項(xiàng)目投資、質(zhì)量和工期，竣工驗(yàn)收后移交給交付使用單位的制度。
1.3 代建制的實(shí)施對(duì)象
政府投資主要用于關(guān)系國(guó)家安全和市場(chǎng)不能有效配置資源的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)領(lǐng)域，包括加強(qiáng)公益性和公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、保護(hù)和改善生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展、推進(jìn)科技進(jìn)步和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化。例如：政府的辦公用房、環(huán)境保護(hù)、市政工程、水利設(shè)施、科教文衛(wèi)體。社會(huì)福利及其他公用事業(yè)等項(xiàng)目。
1.4 代建制的運(yùn)作模式及特點(diǎn)
1.4.1 代建制的運(yùn)作模式
目前，代建制的運(yùn)作模式主要有兩種。
(1)“委托代建合同”模式。由“項(xiàng)目法人”（或“項(xiàng)目業(yè)主”）采用招標(biāo)投標(biāo)方式選定一個(gè)工程管理單位作為“代建單位”，與“代建單位”（受托方）簽訂“代建合同”。由代建人代行項(xiàng)目業(yè)主的職能，依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)，辦理有關(guān)審批手續(xù)，自主選擇工程服務(wù)商和承包商。項(xiàng)目建成后協(xié)助委托人組織項(xiàng)目的驗(yàn)收。
(2) 以常設(shè)性事業(yè)單位為主，實(shí)行相對(duì)集中的專業(yè)化管理。即成立政府投資項(xiàng)目建設(shè)管理機(jī)構(gòu)，全權(quán)負(fù)責(zé)公益性項(xiàng)目的建設(shè)實(shí)施，建成后移交使用單位。如深圳市借鑒香港做法，成立工務(wù)局，作為負(fù)責(zé)政府投資的市政工程和其他重要公共工程建設(shè)專門管理機(jī)構(gòu)，代表政府行駛業(yè)主職能。
1.4.2 代建制的特點(diǎn)
(1) 業(yè)主的組織協(xié)調(diào)工作量小，但合同管理難度較大。
(2) 有利于控制工程質(zhì)量。
(3) 有利于縮短建設(shè)工期。
(4) 對(duì)代建商而言，責(zé)任重、工作量大，不僅需要外部環(huán)境協(xié)調(diào)，還需要做好項(xiàng)目參與單位之間的協(xié)調(diào)，因此需要具有較高的管理水平和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。
(5) 由于代建模式中采取的是成本加酬金合同，在這類合同中，業(yè)主需承擔(dān)建設(shè)中實(shí)際發(fā)生的一切費(fèi)用，也就承擔(dān)了項(xiàng)目的全部風(fēng)險(xiǎn)，而代建商由于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，其報(bào)酬往往也較低，因此，這種模式的最大缺點(diǎn)是業(yè)主對(duì)工程總造價(jià)不易控制，代建商也往往不注意降低建設(shè)成本。
1.5 項(xiàng)目使用單位的主要職責(zé)
(1) 根據(jù)項(xiàng)目建議書批準(zhǔn)的建設(shè)性質(zhì)、建設(shè)規(guī)模和總投資額，提出項(xiàng)目使用功能配置和建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)；
(2) 協(xié)助代建單位辦理規(guī)劃、土地、施工、環(huán)保、市政接用等審批手續(xù)；
(3) 參與項(xiàng)目設(shè)計(jì)的審查工作及施工、監(jiān)理招標(biāo)的監(jiān)督工作；
(4) 監(jiān)督代建項(xiàng)目的工程質(zhì)量和施工進(jìn)度，參與工程驗(yàn)收；
(5) 監(jiān)督代建單位對(duì)政府資金使用情況；
(6) 負(fù)責(zé)政府差額撥款投資項(xiàng)目中的自籌資金的籌措，建立項(xiàng)目專門帳戶，按合同約定撥款。
1.6 代建制的作用
(1) 有利于政府職能的轉(zhuǎn)變。代建制界定了出資者、建設(shè)管理者和使用者的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)，建立了三者之間的約束機(jī)制，即適應(yīng)完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的要求，又有利于政府職能的轉(zhuǎn)變。
(2) 提高項(xiàng)目管理水平。代建制選擇項(xiàng)目管理公司全權(quán)負(fù)責(zé)項(xiàng)目建設(shè)全過(guò)程的組織管理。實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目管理隊(duì)伍的專業(yè)化，從而有效提高項(xiàng)目管理水平，有效控制質(zhì)量、工期和造價(jià)，保證財(cái)政資金的使用效率。
(3) 克服“三超”現(xiàn)象。代建制改變了政府工程原有的由建設(shè)單位自建自用建設(shè)模式，實(shí)現(xiàn)了建設(shè)管理者與使用者的責(zé)任和利益的分離，避免使用單位從自身利益出發(fā)，采取“釣魚”方式爭(zhēng)項(xiàng)目，克服了過(guò)去普遍存在的建設(shè)項(xiàng)目“超投資、超規(guī)模、超標(biāo)準(zhǔn)”的“三超”現(xiàn)象。
(4) 遏制違法違規(guī)行為。代建制建立了投資者、建設(shè)管理者和使用者三者之間的相互監(jiān)督約束機(jī)制，使得工程建設(shè)中的許多重要環(huán)節(jié)，諸于設(shè)計(jì)、施工、招標(biāo)、材料設(shè)備采購(gòu)、施工管理、竣工驗(yàn)收等，制止了違規(guī)行為，也從源頭上遏制腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。
2、BT模式
2.1 BT模式的概念
BT（Build-Transfer，建設(shè)-移交）模式是BOT(Build-Operate-Transfer，建設(shè)-運(yùn)營(yíng)-移交)融資模式的一種演變。BT是指項(xiàng)目所在地方政府或所屬機(jī)構(gòu)（簡(jiǎn)稱業(yè)主）與投資人和經(jīng)營(yíng)者或其組成的項(xiàng)目公司（即項(xiàng)目投資建設(shè)方，簡(jiǎn)稱BT方）簽訂特許協(xié)議（授予一定期限的特許權(quán)），將基礎(chǔ)設(shè)施或公用事業(yè)項(xiàng)目交由投資人成立的項(xiàng)目公司融資建設(shè)。特許期滿后，按照特許協(xié)議的約定，BT方將BT項(xiàng)目移交給業(yè)主方，業(yè)主方以股權(quán)回購(gòu)的方式分期分批支付投資人的投資額及合理收益。
2.2 BT模式的主體
BT模式中有三個(gè)主體：
(1) 項(xiàng)目業(yè)主。是指項(xiàng)目所在地政府及所屬部門指定的機(jī)構(gòu)或公司，也稱項(xiàng)目發(fā)起人，負(fù)責(zé)項(xiàng)目建設(shè)特許權(quán)的招標(biāo)。在項(xiàng)目融資建設(shè)期間，業(yè)主在法律上不擁有項(xiàng)目，而是通過(guò)給予項(xiàng)目一定數(shù)額的從屬性貸款或貸款擔(dān)保作為項(xiàng)目建設(shè)、開發(fā)和融資的支持，在項(xiàng)目建設(shè)完成和移交后，才擁有項(xiàng)目的所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)。
(2) BT投資建設(shè)方。BT方通過(guò)投標(biāo)方式從項(xiàng)目所在地政府獲得項(xiàng)目建設(shè)的特許權(quán)，負(fù)責(zé)提供項(xiàng)目建設(shè)所需的資金、技術(shù)，安排融資和組織項(xiàng)目的建設(shè)，并承擔(dān)相應(yīng)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)招投標(biāo)方式產(chǎn)生相應(yīng)的設(shè)計(jì)單位、施工單位、監(jiān)理單位和設(shè)備、原材料供應(yīng)商等。
(3) 貸款銀行或其他相關(guān)單位。融資渠道在BT模式中扮演很重要的角色，項(xiàng)目的融資渠道一般是投資方自有資產(chǎn)、銀團(tuán)貸款、政府政策性貸款等。而貸款的條件一般取決于項(xiàng)目本身的經(jīng)濟(jì)效益，BT方的管理能力和資金狀況，以及政府為項(xiàng)目投資方提供的優(yōu)惠政策。
2.3 BT模式的運(yùn)作方式及特點(diǎn)
2.3.1 BT模式的運(yùn)作方式
BT模式?jīng)]有固定的運(yùn)作方式，由項(xiàng)目的特點(diǎn)、所在地的投資環(huán)境、各參與主體的實(shí)際情況所決定。根據(jù)已實(shí)施的BT項(xiàng)目的實(shí)際運(yùn)作特征，主要?jiǎng)澐譃樗姆N方式。
(1) 施工二次招標(biāo)型BT模式。政府通過(guò)法定程序選定僅承擔(dān)投資職能的投資人(聯(lián)合體)，由投資人設(shè)立具有法人資格的項(xiàng)目公司并由項(xiàng)目公司作為建設(shè)單位對(duì)BT項(xiàng)目進(jìn)行融資、建設(shè)組織和管理。項(xiàng)目公司自行融資、辦理工程建設(shè)有關(guān)審批手續(xù)、通過(guò)公開的招投標(biāo)程序選擇施工承包商、監(jiān)理單位和材料設(shè)備供應(yīng)商等。
(2) 直接施工型BT模式。政府通過(guò)法定程序選定能夠承擔(dān)項(xiàng)目主體部分施工的投資人(聯(lián)合體)，投資人設(shè)立具有法人資格的項(xiàng)目公司對(duì)BT項(xiàng)目進(jìn)行融資、建設(shè)和管理。
(3) 施工同體型BT模式。政府通過(guò)法定程序選定同時(shí)直接承擔(dān)投資、建設(shè)管理和施工職能的項(xiàng)目投資人(聯(lián)合體)，投資人設(shè)立項(xiàng)目管理機(jī)構(gòu)對(duì)BT項(xiàng)目進(jìn)行建設(shè)管理。
(4) 墊資施工型BT模式。政府通過(guò)法定程序選定同時(shí)承擔(dān)投資和施工職能的項(xiàng)目投資方(聯(lián)合體)，投資人直接承擔(dān)項(xiàng)目融資和施工職能，項(xiàng)目的建設(shè)管理職責(zé)由政府承擔(dān)。
2.3.2 BT模式的特點(diǎn)
由于BT模式的項(xiàng)目的特許權(quán)不具有獲得特定經(jīng)濟(jì)效益的能力，BT方的投資成本和回報(bào)來(lái)源于項(xiàng)目收益以外、超出了項(xiàng)目本身的現(xiàn)金流的范圍，不具有有限追索特點(diǎn)。其投資回報(bào)來(lái)源于政府部門的分期償還，構(gòu)成了業(yè)主實(shí)質(zhì)上的債務(wù)，而BT方由于投資而獲得債權(quán)。BT模式的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行有限分擔(dān)，BT方在項(xiàng)目建設(shè)期內(nèi)承擔(dān)了融資、投資、支付、管理等建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)，而其他的項(xiàng)目決策風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)期后的其他風(fēng)險(xiǎn)將由業(yè)主方來(lái)承擔(dān)。
2.4 BT模式的融資過(guò)程
合作銀團(tuán)與BT方簽訂BT項(xiàng)目合作意向書。該意向書包括：BT方聘請(qǐng)合作銀團(tuán)為財(cái)務(wù)顧問(wèn)，而銀行對(duì)該BT項(xiàng)目提供全面的財(cái)務(wù)支持；銀行承諾對(duì)BT方的流動(dòng)資金提供補(bǔ)充貸款，在BT方提供擔(dān)保的前提下給予一定額度的資金貸款以補(bǔ)充因BT項(xiàng)目而造成的其他項(xiàng)目的可能流動(dòng)資金的需求；銀團(tuán)承諾對(duì)BT方提供貸款，貸款擔(dān)保為業(yè)主的全額付款保證。簽訂BT投資建設(shè)合同，業(yè)主對(duì)BT方出具全額付款保證。BT方與銀團(tuán)簽訂財(cái)務(wù)顧問(wèn)協(xié)議。銀團(tuán)以業(yè)主的全額付款保證為擔(dān)保與BT方簽訂貸款協(xié)議。
2.5 BT模式的作用
BT模式的作用主要有如下五個(gè)方面。
(1) 通過(guò)BT，使未來(lái)的財(cái)政性收入即期化，擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；而通過(guò)吸引社會(huì)資本的加入，引導(dǎo)了民間資本的合理投向，提高了資本利用效率。
(2) 有利于緩解政府的資金壓力，轉(zhuǎn)變政府職能。BT模式可將大量非政府資金引入城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，有效緩解政府的財(cái)政壓力，使政府規(guī)劃建設(shè)資金不到位的項(xiàng)目盡早實(shí)施，提前實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益,達(dá)到規(guī)模效益。
(3) 為企業(yè)開辟了新的投資渠道。政府強(qiáng)大的資信能力，為投資者、金融機(jī)構(gòu)、工程承包公司等提供了穩(wěn)定可靠的收益預(yù)期。BT模式使眾多企業(yè)通過(guò)參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為剩余資本找到投資途徑，改變其投資渠道單一的局面；企業(yè)降低了投資的盲目性，減小了風(fēng)險(xiǎn),保證其資本的增值。
(4) 優(yōu)化資源配置，合理分散風(fēng)險(xiǎn)，BT項(xiàng)目投資巨大，建設(shè)周期長(zhǎng)，引入社會(huì)資本，多方共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，獲取收益。
(5)改善了基礎(chǔ)設(shè)施硬件環(huán)境，有利于構(gòu)建社會(huì)信用體系。BT模式使資源得到優(yōu)化配置，將先進(jìn)技術(shù)和管理方法引入基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，保證了項(xiàng)目的質(zhì)量和效率,能夠優(yōu)化和改善城市整體環(huán)境。BT模式在一定程度上是對(duì)政府和企業(yè)信用的考驗(yàn),通過(guò)實(shí)施BT模式,有助于構(gòu)建良好的社會(huì)信用平臺(tái)。
3、代建制與BT模式的區(qū)別
分別從代建制和BT模式的概念、實(shí)施對(duì)象及主體、運(yùn)作模式、特點(diǎn)及作用等可以看出代建制與BT模式有如下區(qū)別：
(1) 項(xiàng)目產(chǎn)權(quán)歸屬不同
對(duì)于代建制而言，代建單位始終沒有項(xiàng)目的擁有權(quán)，而僅僅從該項(xiàng)目得到與項(xiàng)目總投資成正比例關(guān)系的代建管理費(fèi)（一般為總投資的2-5%）。對(duì)于BT模式而言，在項(xiàng)目的建設(shè)期BT方擁有對(duì)項(xiàng)目的所有權(quán)；在完全正式移交項(xiàng)目前，按照政府支付的回購(gòu)款比例BT方與政府共同擁有項(xiàng)目的產(chǎn)權(quán)。
(2) 資本金出資方式不同
代建制一般來(lái)說(shuō)資本金出資是由業(yè)主（地方政府）承擔(dān)，銀行融資可由業(yè)主（地方政府）或建設(shè)單位負(fù)責(zé)。對(duì)于BT模式，資本金和銀行融資一般均由建設(shè)單位負(fù)責(zé)。
(3) 關(guān)系復(fù)雜程度不同
對(duì)于代建制而言，關(guān)系相對(duì)較簡(jiǎn)單，主要是業(yè)主和代建單位之間的關(guān)系，靠代建合同約束對(duì)方，責(zé)權(quán)利關(guān)系明晰。另外部分地市政府已就“投資建設(shè)項(xiàng)目代建制管理辦法”和“投資建設(shè)項(xiàng)目委托代建合同”正式出文，個(gè)別發(fā)達(dá)城市更是針對(duì)具體類型項(xiàng)目制定了專門的代建管理辦法或代建監(jiān)管實(shí)施細(xì)則。
BT模式涉及的關(guān)系復(fù)雜，缺乏統(tǒng)一的法律規(guī)定。BT 模式項(xiàng)目涉及投資、融資、工程建設(shè)(包括勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理等)、移交付款等一系列的安排和眾多的參與當(dāng)事人。各參與當(dāng)事人在項(xiàng)目建設(shè)中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系需通過(guò)一系列合同確定，所以BT模式是多個(gè)合同的組合，涉及紛繁復(fù)雜的多重法律關(guān)系。
(4) 風(fēng)險(xiǎn)程度不同
代建制有較多的法律條文約束，使得實(shí)施起來(lái)風(fēng)險(xiǎn)較小，且國(guó)內(nèi)已有較多成功案例。
BT模式缺乏相應(yīng)的統(tǒng)一法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)大，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)復(fù)雜，而且BT模式項(xiàng)目大多投資額巨大、技術(shù)復(fù)雜且建設(shè)和資金回收時(shí)間長(zhǎng)，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)較大；由于BT模式運(yùn)行涉及主辦方、投資方、項(xiàng)目公司、勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理及材料設(shè)備供應(yīng)商等眾多主體，因此其風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)也非常復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)邊界大。
(5) 融資主體不同
項(xiàng)目采用代建制時(shí)，業(yè)主方負(fù)責(zé)項(xiàng)目建設(shè)資金的籌措，在我國(guó)業(yè)主方往往指的是項(xiàng)目所在地政府，政府相對(duì)來(lái)說(shuō)信譽(yù)較好，融資渠道多。
BT項(xiàng)目則是由項(xiàng)目公司和BT方共同負(fù)責(zé)項(xiàng)目的融資建設(shè)。盡管投資人組建BT項(xiàng)目公司后僅以BT項(xiàng)目公司的名義進(jìn)行投資、融資和建設(shè)，但由于投資方必須對(duì)BT項(xiàng)目公司籌集建設(shè)資金提供擔(dān)保且向業(yè)主承擔(dān)建成BT項(xiàng)目的最終責(zé)任，因此實(shí)際上BT項(xiàng)目公司和投資方必須共同承擔(dān)項(xiàng)目融資建設(shè)責(zé)任。
(6) 作用不同
代建制突破了舊有的管理方式，使現(xiàn)行的“投資、建設(shè)、管理、使用”四位一體的管理模式，轉(zhuǎn)變?yōu)椤案鳝h(huán)節(jié)彼此分離，互相制約”的模式。實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目管理的社會(huì)化、職業(yè)化、商業(yè)化，具有突破性的變革。能夠起到克服“超投資、超規(guī)模、超標(biāo)準(zhǔn)”的“三超”現(xiàn)象。竭制違規(guī)違法行為。BT模式主要是有利于緩解政府的資金壓力，開辟企業(yè)新的投資渠道。BT模式主要是有利于緩解政府的資金壓力，開辟企業(yè)新的投資渠道。
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關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)絡(luò)外部性；雙邊市場(chǎng)
我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代末，經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，已經(jīng)由產(chǎn)品生命周期的最初起步階段逐步進(jìn)人了高速發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。
一、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)電子支付定義 在中國(guó)人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號(hào))》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個(gè)人(以下簡(jiǎn)稱客戶)直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令、實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付?！? 我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)了傳統(tǒng)支付向以網(wǎng)絡(luò)支付為主的新興支付的轉(zhuǎn)變，其涵蓋范圍也從atm取款、pos消費(fèi)擴(kuò)大到b2c、b2b、c2c等網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、移動(dòng)支付領(lǐng)域。
(二)我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r 隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐年提高，互聯(lián)網(wǎng)正在走進(jìn)人們的工作與生活。據(jù)cnnic最新的《第25次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》調(diào)查顯示，商務(wù)交易類應(yīng)用的用戶規(guī)模增長(zhǎng)最快，平均年增幅達(dá)到了68％。其中，網(wǎng)上支付用戶年增幅80.9％，在所有應(yīng)用中排名第一。2009年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到2500億，2010年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)將迎來(lái)更大規(guī)模的發(fā)展。 目前我國(guó)的電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付(b2c、b2b等)蓬勃發(fā)展，移動(dòng)支付、電話支付蓄勢(shì)待發(fā)的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付按照機(jī)構(gòu)類型主要?jiǎng)澐譃槿N類型：商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國(guó)銀聯(lián)支付和第三方支付平臺(tái)。
1、商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān) 我國(guó)最早推出網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開發(fā)，制訂統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)與商戶服務(wù)器直連，借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)滿足網(wǎng)上購(gòu)物和客戶商戶間的資金結(jié)算的需要。銀行支付網(wǎng)關(guān)的推出，有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶、收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)、擴(kuò)大本行銀行卡、網(wǎng)上銀行的影響面進(jìn)而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)及未來(lái)市場(chǎng)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。 2、中國(guó)銀聯(lián)支付 中國(guó)銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶服務(wù)器聯(lián)接。商戶并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接，銀聯(lián)通過(guò)現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡(jiǎn)單，用戶只需輸入卡號(hào)、密碼就可以進(jìn)行付款，但也帶來(lái)很大的安全隱患。 3、第三方支付平臺(tái) 主要是指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)之外的支付平臺(tái)。目前國(guó)內(nèi)比較知名的第三方支付平臺(tái)有支付寶、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財(cái)付通等。第三方支付平臺(tái)由非金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建，但已基本實(shí)現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能完善、能夠提供全方位、專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)，因此雖然起步晚，但競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，成為很多中小商戶和網(wǎng)上支付消費(fèi)者的首選。
二、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)特征
電子支付產(chǎn)業(yè)中包含著眾多的參與者：商業(yè)銀行、商家、消費(fèi)者、第三方支付平臺(tái)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。各參與者之間關(guān)系復(fù)雜。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。
(一)網(wǎng)絡(luò)外部性特征 1、網(wǎng)絡(luò)外部性定義 網(wǎng)絡(luò)外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究電信服務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)的，后來(lái)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步完善，katz和shapiro對(duì)網(wǎng)絡(luò)外部性是這樣進(jìn)行解釋的：網(wǎng)絡(luò)外部性是指產(chǎn)品使用者來(lái)自消費(fèi)該產(chǎn)品的效用會(huì)隨著其他使用該相同產(chǎn)品人的數(shù)量增加而增加的效應(yīng)。在更廣泛的意義上。是指當(dāng)采取同樣行動(dòng)的人(agents)的人數(shù)增加時(shí)該行動(dòng)所產(chǎn)生的凈價(jià)值的增值。網(wǎng)絡(luò)外部性實(shí)質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模擴(kuò)大過(guò)程中的一種規(guī)模經(jīng)濟(jì)。 網(wǎng)絡(luò)外部性有正負(fù)之分，產(chǎn)品使用效用既會(huì)隨著消費(fèi)該產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大，導(dǎo)致正的網(wǎng)絡(luò)外部性；同樣消費(fèi)者也會(huì)因該消費(fèi)產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大外部成本，從而產(chǎn)生負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 網(wǎng)絡(luò)外部性根據(jù)產(chǎn)生方式不同分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性與間接網(wǎng)絡(luò)外部性。直接網(wǎng)絡(luò)外部性是指通過(guò)消費(fèi)相同產(chǎn)品的市場(chǎng)主體數(shù)量的增加而導(dǎo)致的直接物理效果產(chǎn)生的外部性，例如電話網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)游戲等。而間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指隨著某一產(chǎn)品使用數(shù)量的增加，該產(chǎn)品互補(bǔ)品數(shù)量隨之增加，價(jià)格逐漸降低，從而間接提高了該產(chǎn)品的價(jià)值。間接網(wǎng)絡(luò)外部性比較典型的例子如電腦操作系統(tǒng)，隨著終端使用客戶數(shù)量的增加，在該操作系統(tǒng)上進(jìn)行軟件開發(fā)的公司逐漸增多，新軟件產(chǎn)
品不斷豐富，從而進(jìn)一步吸引越來(lái)越多的客戶使用該系統(tǒng)的終端，推動(dòng)操作系統(tǒng)這個(gè)平臺(tái)的價(jià)值不斷提升。 2、電子支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)外部性特征分析 電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性同樣既有正的網(wǎng)絡(luò)外部性又有負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。隨著網(wǎng)上消費(fèi)群體與商戶群體規(guī)模的擴(kuò)大，越來(lái)越多的消費(fèi)者能夠購(gòu)買到網(wǎng)絡(luò)提供的物美價(jià)廉的豐富商品而不用再受地域、時(shí)間的限制，能夠享受到電子支付帶來(lái)的方便快捷的購(gòu)物新體驗(yàn)；網(wǎng)上商家能夠從網(wǎng)絡(luò)這個(gè)巨大的無(wú)形市場(chǎng)中吸引到天南地北的客戶，同時(shí)降低交易、庫(kù)存等成本，賺取豐厚利潤(rùn)；同時(shí)電子支付的發(fā)展完善了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，大大帶動(dòng)了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)(如銀行卡、物流等產(chǎn)業(yè))的發(fā)展。這些方面無(wú)疑都提升了電子支付產(chǎn)業(yè)的價(jià)值，是電子支付產(chǎn)業(yè)正的網(wǎng)絡(luò)外部性的體現(xiàn)。 同時(shí)，電子支付將越來(lái)越多的消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)以及物流等電子商戶相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起，它的發(fā)展也引發(fā)了一些新的問(wèn)題。比如網(wǎng)絡(luò)上的隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題，電子支付過(guò)程中，客戶賬戶、聯(lián)系方式、住址等大量個(gè)人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳播，擁有此類信息的各相關(guān)機(jī)構(gòu)如果處理不當(dāng)容易引發(fā)大規(guī)?？蛻綦[私泄漏風(fēng)險(xiǎn)。再比如，電子支付實(shí)現(xiàn)方便快捷支付的同時(shí)，也引發(fā)了比如信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢等新型犯罪問(wèn)題。這些又體現(xiàn)出電子支付產(chǎn)業(yè)負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 從直接網(wǎng)絡(luò)外部性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性劃分角度上分析，電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性應(yīng)該屬于間接網(wǎng)絡(luò)外部性。因?yàn)閱渭冸娮又Ц断M(fèi)者數(shù)量的增加并不能提升價(jià)值，消費(fèi)者選擇是否進(jìn)行電子支付取決于網(wǎng)上商家的多少及產(chǎn)品種類，網(wǎng)上商家選擇是否接受電子支付這種結(jié)算方式也取決于另一端消費(fèi)者的數(shù)量。這就體現(xiàn)出了間接網(wǎng)絡(luò)外部性的特征。
(二)雙邊市場(chǎng)特征 1、雙邊市場(chǎng)定義 目前常見的雙邊市場(chǎng)(two-sided markets)定義有arm- strong2004年提出的：雙邊市場(chǎng)是指兩種參與者需要通過(guò)中間層或平臺(tái)進(jìn)行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺(tái)的收益取決于加人該平臺(tái)另一組參與者(最終用戶)的數(shù)量。更確切的定義是rochet和tirole2004年提出的：平臺(tái)兩端市場(chǎng)的定價(jià)總和固定，如果交易平臺(tái)上成交的交易總量與兩端之間的價(jià)格結(jié)構(gòu)有關(guān)，或者說(shuō)與兩端的相對(duì)價(jià)格有關(guān)，則這樣的市場(chǎng)就是雙邊市場(chǎng)。
2、電子支付產(chǎn)業(yè)雙邊市場(chǎng)特征分析
電子支付產(chǎn)業(yè)是具有典型的雙邊市場(chǎng)特征的產(chǎn)業(yè)。按照雙邊市場(chǎng)的定義，雙邊市場(chǎng)是一種類似于“啞鈴形”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。當(dāng)平臺(tái)對(duì)兩端的參與者制定的價(jià)格總水平保持不變時(shí)，價(jià)格結(jié)構(gòu)或兩端的相對(duì)價(jià)格改變將影響到雙方對(duì)平臺(tái)的需求和參與平臺(tái)的程度，并會(huì)進(jìn)一步影響到平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的交易總量。在電子支付產(chǎn)業(yè)中，電子支付平臺(tái)提供機(jī)構(gòu)(金融機(jī)構(gòu)或第三方支付平臺(tái))為網(wǎng)上消費(fèi)者和網(wǎng)上商戶提供結(jié)算服務(wù)的同時(shí)也對(duì)平臺(tái)的兩端實(shí)行收費(fèi)，收費(fèi)價(jià)格策略的制定既包含對(duì)消費(fèi)者端收費(fèi)價(jià)格策略，也包含對(duì)網(wǎng)上商戶端的收費(fèi)價(jià)格策略。 電子支付產(chǎn)業(yè)中只有電子支付平臺(tái)兩端的參與者達(dá)到一定規(guī)模，電子支付平臺(tái)才能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并在一定的規(guī)模臨界值之后實(shí)現(xiàn)盈利。要使平臺(tái)兩端參與者同時(shí)達(dá)到一定規(guī)模，就必須制定合理的定價(jià)策略。相較于平臺(tái)兩端的價(jià)格總水平，兩者間的價(jià)格結(jié)構(gòu)更為重要。在實(shí)際的電子支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中，常常采用定價(jià)平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺(tái)通常對(duì)一方采取低價(jià)策略或轉(zhuǎn)移成本的方式，以吸引其來(lái)平臺(tái)注冊(cè)交易。具體來(lái)講，就是僅收取網(wǎng)上商戶的費(fèi)用而對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)者低收費(fèi)或不收費(fèi)。這正是雙邊市場(chǎng)特征的明顯體現(xiàn)。
三、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議
我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)出來(lái)的網(wǎng)絡(luò)外部性及雙邊市場(chǎng)等經(jīng)濟(jì)學(xué)理論特征研究為促進(jìn)我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。
1、大力扶持，合理定價(jià)，促進(jìn)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展
電子支付產(chǎn)業(yè)在我國(guó)仍然是一個(gè)處于成長(zhǎng)期的新興產(chǎn)業(yè)，需要政府部門及相關(guān)組織高度重視，大力扶持，提供各方面的政策支持。電子支付產(chǎn)業(yè)中各支付企業(yè)應(yīng)以經(jīng)濟(jì)學(xué)理論為指導(dǎo)，合理制定價(jià)格策略，提高競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大消費(fèi)者與商戶規(guī)模，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的最大化。
關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)絡(luò)外部性；雙邊市場(chǎng)
我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代末，經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，已經(jīng)由產(chǎn)品生命周期的最初起步階段逐步進(jìn)人了高速發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。
一、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)電子支付定義 在中國(guó)人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號(hào))》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個(gè)人(以下簡(jiǎn)稱客戶)直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令、實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付?！? 我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)了傳統(tǒng)支付向以網(wǎng)絡(luò)支付為主的新興支付的轉(zhuǎn)變，其涵蓋范圍也從ATM取款、POS消費(fèi)擴(kuò)大到B2C、B2B、C2C等網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、移動(dòng)支付領(lǐng)域。
(二)我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r 隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐年提高，互聯(lián)網(wǎng)正在走進(jìn)人們的工作與生活。據(jù)CNNIC最新的《第25次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》調(diào)查顯示，商務(wù)交易類應(yīng)用的用戶規(guī)模增長(zhǎng)最快，平均年增幅達(dá)到了68％。其中，網(wǎng)上支付用戶年增幅80.9％，在所有應(yīng)用中排名第一。2009年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到2500億，2010年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)將迎來(lái)更大規(guī)模的發(fā)展。 目前我國(guó)的電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付(B2C、B2B等)蓬勃發(fā)展，移動(dòng)支付、電話支付蓄勢(shì)待發(fā)的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付按照機(jī)構(gòu)類型主要?jiǎng)澐譃槿N類型：商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國(guó)銀聯(lián)支付和第三方支付平臺(tái)。
1、商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān) 我國(guó)最早推出網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開發(fā)，制訂統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)與商戶服務(wù)器直連，借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)滿足網(wǎng)上購(gòu)物和客戶商戶間的資金結(jié)算的需要。銀行支付網(wǎng)關(guān)的推出，有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶、收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)、擴(kuò)大本行銀行卡、網(wǎng)上銀行的影響面進(jìn)而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)及未來(lái)市場(chǎng)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。 2、中國(guó)銀聯(lián)支付 中國(guó)銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶服務(wù)器聯(lián)接。商戶并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接，銀聯(lián)通過(guò)現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡(jiǎn)單，用戶只需輸入卡號(hào)、密碼就可以進(jìn)行付款，但也帶來(lái)很大的安全隱患。 3、第三方支付平臺(tái) 主要是指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)之外的支付平臺(tái)。目前國(guó)內(nèi)比較知名的第三方支付平臺(tái)有支付寶、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財(cái)付通等。第三方支付平臺(tái)由非金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建，但已基本實(shí)現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能完善、能夠提供全方位、專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)，因此雖然起步晚，但競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，成為很多中小商戶和網(wǎng)上支付消費(fèi)者的首選。
二、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)特征
電子支付產(chǎn)業(yè)中包含著眾多的參與者：商業(yè)銀行、商家、消費(fèi)者、第三方支付平臺(tái)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。各參與者之間關(guān)系復(fù)雜。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。
(一)網(wǎng)絡(luò)外部性特征 1、網(wǎng)絡(luò)外部性定義 網(wǎng)絡(luò)外部性(Network Extemality)最早是Jetlrey Rohlfs在研究電信服務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)的，后來(lái)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步完善，Katz和Shapiro對(duì)網(wǎng)絡(luò)外部性是這樣進(jìn)行解釋的：網(wǎng)絡(luò)外部性是指產(chǎn)品使用者來(lái)自消費(fèi)該產(chǎn)品的效用會(huì)隨著其他使用該相同產(chǎn)品人的數(shù)量增加而增加的效應(yīng)。在更廣泛的意義上。是指當(dāng)采取同樣行動(dòng)的人(Agents)的人數(shù)增加時(shí)該行動(dòng)所產(chǎn)生的凈價(jià)值的增值。網(wǎng)絡(luò)外部性實(shí)質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模擴(kuò)大過(guò)程中的一種規(guī)模經(jīng)濟(jì)。 網(wǎng)絡(luò)外部性有正負(fù)之分，產(chǎn)品使用效用既會(huì)隨著消費(fèi)該產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大，導(dǎo)致正的網(wǎng)絡(luò)外部性；同樣消費(fèi)者也會(huì)因該消費(fèi)產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大外部成本，從而產(chǎn)生負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 網(wǎng)絡(luò)外部性根據(jù)產(chǎn)生方式不同分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性與間接網(wǎng)絡(luò)外部性。直接網(wǎng)絡(luò)外部性是指通過(guò)消費(fèi)相同產(chǎn)品的市場(chǎng)主體數(shù)量的增加而導(dǎo)致的直接物理效果產(chǎn)生的外部性，例如電話網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)游戲等。而間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指隨著某一產(chǎn)品使用數(shù)量的增加，該產(chǎn)品互補(bǔ)品數(shù)量隨之增加，價(jià)格逐漸降低，從而間接提高了該產(chǎn)品的價(jià)值。間接網(wǎng)絡(luò)外部性比較典型的例子如電腦操作系統(tǒng)，隨著終端使用客戶數(shù)量的增加，在該操作系統(tǒng)上進(jìn)行軟件開發(fā)的公司逐漸增多，新軟件產(chǎn)品不斷豐富，從而進(jìn)一步吸引越來(lái)越多的客戶使用該系統(tǒng)的終端，推動(dòng)操作系統(tǒng)這個(gè)平臺(tái)的價(jià)值不斷提升。 2、電子支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)外部性特征分析 電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性同樣既有正的網(wǎng)絡(luò)外部性又有負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。隨著網(wǎng)上消費(fèi)群體與商戶群體規(guī)模的擴(kuò)大，越來(lái)越多的消費(fèi)者能夠購(gòu)買到網(wǎng)絡(luò)提供的物美價(jià)廉的豐富商品而不用再受地域、時(shí)間的限制，能夠享受到電子支付帶來(lái)的方便快捷的購(gòu)物新體驗(yàn)；網(wǎng)上商家能夠從網(wǎng)絡(luò)這個(gè)巨大的無(wú)形市場(chǎng)中吸引到天南地北的客戶，同時(shí)降低交易、庫(kù)存等成本，賺取豐厚利潤(rùn)；同時(shí)電子支付的發(fā)展完善了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，大大帶動(dòng)了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)(如銀行卡、物流等產(chǎn)業(yè))的發(fā)展。這些方面無(wú)疑都提升了電子支付產(chǎn)業(yè)的價(jià)值，是電子支付產(chǎn)業(yè)正的網(wǎng)絡(luò)外部性的體現(xiàn)。 同時(shí)，電子支付將越來(lái)越多的消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)以及物流等電子商戶相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起，它的發(fā)展也引發(fā)了一些新的問(wèn)題。比如網(wǎng)絡(luò)上的隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題，電子支付過(guò)程中，客戶賬戶、聯(lián)系方式、住址等大量個(gè)人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳播，擁有此類信息的各相關(guān)機(jī)構(gòu)如果處理不當(dāng)容易引發(fā)大規(guī)?？蛻綦[私泄漏風(fēng)險(xiǎn)。再比如，電子支付實(shí)現(xiàn)方便快捷支付的同時(shí)，也引發(fā)了比如信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢等新型犯罪問(wèn)題。這些又體現(xiàn)出電子支付產(chǎn)業(yè)負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 從直接網(wǎng)絡(luò)外部性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性劃分角度上分析，電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性應(yīng)該屬于間接網(wǎng)絡(luò)外部性。因?yàn)閱渭冸娮又Ц断M(fèi)者數(shù)量的增加并不能提升價(jià)值，消費(fèi)者選擇是否進(jìn)行電子支付取決于網(wǎng)上商家的多少及產(chǎn)品種類，網(wǎng)上商家選擇是否接受電子支付這種結(jié)算方式也取決于另一端消費(fèi)者的數(shù)量。這就體現(xiàn)出了間接網(wǎng)絡(luò)外部性的特征。 轉(zhuǎn)貼于
(二)雙邊市場(chǎng)特征 1、雙邊市場(chǎng)定義 目前常見的雙邊市場(chǎng)(Two-sided Markets)定義有Arm- strong2004年提出的：雙邊市場(chǎng)是指兩種參與者需要通過(guò)中間層或平臺(tái)進(jìn)行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺(tái)的收益取決于加人該平臺(tái)另一組參與者(最終用戶)的數(shù)量。更確切的定義是Rochet和Tirole2004年提出的：平臺(tái)兩端市場(chǎng)的定價(jià)總和固定，如果交易平臺(tái)上成交的交易總量與兩端之間的價(jià)格結(jié)構(gòu)有關(guān)，或者說(shuō)與兩端的相對(duì)價(jià)格有關(guān)，則這樣的市場(chǎng)就是雙邊市場(chǎng)。
2、電子支付產(chǎn)業(yè)雙邊市場(chǎng)特征分析
電子支付產(chǎn)業(yè)是具有典型的雙邊市場(chǎng)特征的產(chǎn)業(yè)。按照雙邊市場(chǎng)的定義，雙邊市場(chǎng)是一種類似于“啞鈴形”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。當(dāng)平臺(tái)對(duì)兩端的參與者制定的價(jià)格總水平保持不變時(shí)，價(jià)格結(jié)構(gòu)或兩端的相對(duì)價(jià)格改變將影響到雙方對(duì)平臺(tái)的需求和參與平臺(tái)的程度，并會(huì)進(jìn)一步影響到平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的交易總量。在電子支付產(chǎn)業(yè)中，電子支付平臺(tái)提供機(jī)構(gòu)(金融機(jī)構(gòu)或第三方支付平臺(tái))為網(wǎng)上消費(fèi)者和網(wǎng)上商戶提供結(jié)算服務(wù)的同時(shí)也對(duì)平臺(tái)的兩端實(shí)行收費(fèi)，收費(fèi)價(jià)格策略的制定既包含對(duì)消費(fèi)者端收費(fèi)價(jià)格策略，也包含對(duì)網(wǎng)上商戶端的收費(fèi)價(jià)格策略。 電子支付產(chǎn)業(yè)中只有電子支付平臺(tái)兩端的參與者達(dá)到一定規(guī)模，電子支付平臺(tái)才能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并在一定的規(guī)模臨界值之后實(shí)現(xiàn)盈利。要使平臺(tái)兩端參與者同時(shí)達(dá)到一定規(guī)模，就必須制定合理的定價(jià)策略。相較于平臺(tái)兩端的價(jià)格總水平，兩者間的價(jià)格結(jié)構(gòu)更為重要。在實(shí)際的電子支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中，常常采用定價(jià)平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺(tái)通常對(duì)一方采取低價(jià)策略或轉(zhuǎn)移成本的方式，以吸引其來(lái)平臺(tái)注冊(cè)交易。具體來(lái)講，就是僅收取網(wǎng)上商戶的費(fèi)用而對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)者低收費(fèi)或不收費(fèi)。這正是雙邊市場(chǎng)特征的明顯體現(xiàn)。
三、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議
我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)出來(lái)的網(wǎng)絡(luò)外部性及雙邊市場(chǎng)等經(jīng)濟(jì)學(xué)理論特征研究為促進(jìn)我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。
1、大力扶持，合理定價(jià)，促進(jìn)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展
關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)絡(luò)外部性；雙邊市場(chǎng)
我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代末，經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，已經(jīng)由產(chǎn)品生命周期的最初起步階段逐步進(jìn)人了高速發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。
一、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)電子支付定義 在中國(guó)人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號(hào))》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個(gè)人(以下簡(jiǎn)稱客戶)直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令、實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付?！? 我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)了傳統(tǒng)支付向以網(wǎng)絡(luò)支付為主的新興支付的轉(zhuǎn)變，其涵蓋范圍也從atm取款、pos消費(fèi)擴(kuò)大到b2c、b2b、c2c等網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、移動(dòng)支付領(lǐng)域。
(二)我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r 隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐年提高，互聯(lián)網(wǎng)正在走進(jìn)人們的工作與生活。據(jù)cnnic最新的《第25次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》調(diào)查顯示，商務(wù)交易類應(yīng)用的用戶規(guī)模增長(zhǎng)最快，平均年增幅達(dá)到了68％。其中，網(wǎng)上支付用戶年增幅80.9％，在所有應(yīng)用中排名第一。2009年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到2500億，2010年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)將迎來(lái)更大規(guī)模的發(fā)展。 目前我國(guó)的電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付(b2c、b2b等)蓬勃發(fā)展，移動(dòng)支付、電話支付蓄勢(shì)待發(fā)的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付按照機(jī)構(gòu)類型主要?jiǎng)澐譃槿N類型：商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國(guó)銀聯(lián)支付和第三方支付平臺(tái)。
1、商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān) 我國(guó)最早推出網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開發(fā)，制訂統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)與商戶服務(wù)器直連，借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)滿足網(wǎng)上購(gòu)物和客戶商戶間的資金結(jié)算的需要。銀行支付網(wǎng)關(guān)的推出，有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶、收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)、擴(kuò)大本行銀行卡、網(wǎng)上銀行的影響面進(jìn)而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)及未來(lái)市場(chǎng)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。 2、中國(guó)銀聯(lián)支付 中國(guó)銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶服務(wù)器聯(lián)接。商戶并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接，銀聯(lián)通過(guò)現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡(jiǎn)單，用戶只需輸入卡號(hào)、密碼就可以進(jìn)行付款，但也帶來(lái)很大的安全隱患。 3、第三方支付平臺(tái) 主要是指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)之外的支付平臺(tái)。目前國(guó)內(nèi)比較知名的第三方支付平臺(tái)有支付寶、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財(cái)付通等。第三方支付平臺(tái)由非金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建，但已基本實(shí)現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能完善、能夠提供全方位、專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)，因此雖然起步晚，但競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，成為很多中小商戶和網(wǎng)上支付消費(fèi)者的首選。
二、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)特征
電子支付產(chǎn)業(yè)中包含著眾多的參與者：商業(yè)銀行、商家、消費(fèi)者、第三方支付平臺(tái)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。各參與者之間關(guān)系復(fù)雜。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。
(一)網(wǎng)絡(luò)外部性特征 1、網(wǎng)絡(luò)外部性定義 網(wǎng)絡(luò)外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究電信服務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)的，后來(lái)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步完善，katz和shapiro對(duì)網(wǎng)絡(luò)外部性是這樣進(jìn)行解釋的：網(wǎng)絡(luò)外部性是指產(chǎn)品使用者來(lái)自消費(fèi)該產(chǎn)品的效用會(huì)隨著其他使用該相同產(chǎn)品人的數(shù)量增加而增加的效應(yīng)。在更廣泛的意義上。是指當(dāng)采取同樣行動(dòng)的人(agents)的人數(shù)增加時(shí)該行動(dòng)所產(chǎn)生的凈價(jià)值的增值。網(wǎng)絡(luò)外部性實(shí)質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模擴(kuò)大過(guò)程中的一種規(guī)模經(jīng)濟(jì)。 網(wǎng)絡(luò)外部性有正負(fù)之分，產(chǎn)品使用效用既會(huì)隨著消費(fèi)該產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大，導(dǎo)致正的網(wǎng)絡(luò)外部性；同樣消費(fèi)者也會(huì)因該消費(fèi)產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大外部成本，從而產(chǎn)生負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 網(wǎng)絡(luò)外部性根據(jù)產(chǎn)生方式不同分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性與間接網(wǎng)絡(luò)外部性。直接網(wǎng)絡(luò)外部性是指通過(guò)消費(fèi)相同產(chǎn)品的市場(chǎng)主體數(shù)量的增加而導(dǎo)致的直接物理效果產(chǎn)生的外部性，例如電話網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)游戲等。而間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指隨著某一產(chǎn)品使用數(shù)量的增加，該產(chǎn)品互補(bǔ)品數(shù)量隨之增加，價(jià)格逐漸降低，從而間接提高了該產(chǎn)品的價(jià)值。間接網(wǎng)絡(luò)外部性比較典型的例子如電腦操作系統(tǒng)，隨著終端使用客戶數(shù)量的增加，在該操作系統(tǒng)上進(jìn)行軟件開發(fā)的公司逐漸增多，新軟件產(chǎn)品不斷豐富，從而進(jìn)一步吸引越來(lái)越多的客戶使用該系統(tǒng)的終端，推動(dòng)操作系統(tǒng)這個(gè)平臺(tái)的價(jià)值不斷提升。 2、電子支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)外部性特征分析 電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性同樣既有正的網(wǎng)絡(luò)外部性又有負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。隨著網(wǎng)上消費(fèi)群體與商戶群體規(guī)模的擴(kuò)大，越來(lái)越多的消費(fèi)者能夠購(gòu)買到網(wǎng)絡(luò)提供的物美價(jià)廉的豐富商品而不用再受地域、時(shí)間的限制，能夠享受到電子支付帶來(lái)的方便快捷的購(gòu)物新體驗(yàn)；網(wǎng)上商家能夠從網(wǎng)絡(luò)這個(gè)巨大的無(wú)形市場(chǎng)中吸引到天南地北的客戶，同時(shí)降低交易、庫(kù)存等成本，賺取豐厚利潤(rùn)；同時(shí)電子支付的發(fā)展完善了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，大大帶動(dòng)了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)(如銀行卡、物流等產(chǎn)業(yè))的發(fā)展。這些方面無(wú)疑都提升了電子支付產(chǎn)業(yè)的價(jià)值，是電子支付產(chǎn)業(yè)正的網(wǎng)絡(luò)外部性的體現(xiàn)。 同時(shí)，電子支付將越來(lái)越多的消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)以及物流等電子商戶相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起，它的發(fā)展也引發(fā)了一些新的問(wèn)題。比如網(wǎng)絡(luò)上的隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題，電子支付過(guò)程中，客戶賬戶、聯(lián)系方式、住址等大量個(gè)人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳播，擁有此類信息的各相關(guān)機(jī)構(gòu)如果處理不當(dāng)容易引發(fā)大規(guī)?？蛻綦[私泄漏風(fēng)險(xiǎn)。再比如，電子支付實(shí)現(xiàn)方便快捷支付的同時(shí)，也引發(fā)了比如信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢等新型犯罪問(wèn)題。這些又體現(xiàn)出電子支付產(chǎn)業(yè)負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 從直接網(wǎng)絡(luò)外部性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性劃分角度上分析，電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性應(yīng)該屬于間接網(wǎng)絡(luò)外部性。因?yàn)閱渭冸娮又Ц断M(fèi)者數(shù)量的增加并不能提升價(jià)值，消費(fèi)者選擇是否進(jìn)行電子支付取決于網(wǎng)上商家的多少及產(chǎn)品種類，網(wǎng)上商家選擇是否接受電子支付這種結(jié)算方式也取決于另一端消費(fèi)者的數(shù)量。這就體現(xiàn)出了間接網(wǎng)絡(luò)外部性的特征。
(二)雙邊市場(chǎng)特征 1、雙邊市場(chǎng)定義 目前常見的雙邊市場(chǎng)(two-sided markets)定義有arm- strong2004年提出的：雙邊市場(chǎng)是指兩種參與者需要通過(guò)中間層或平臺(tái)進(jìn)行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺(tái)的收益取決于加人該平臺(tái)另一組參與者(最終用戶)的數(shù)量。更確切的定義是rochet和tirole2004年提出的：平臺(tái)兩端市場(chǎng)的定價(jià)總和固定，如果交易平臺(tái)上成交的交易總量與兩端之間的價(jià)格結(jié)構(gòu)有關(guān)，或者說(shuō)與兩端的相對(duì)價(jià)格有關(guān)，則這樣的市場(chǎng)就是雙邊市場(chǎng)。
2、電子支付產(chǎn)業(yè)雙邊市場(chǎng)特征分析
電子支付產(chǎn)業(yè)是具有典型的雙邊市場(chǎng)特征的產(chǎn)業(yè)。按照雙邊市場(chǎng)的定義，雙邊市場(chǎng)是一種類似于“啞鈴形”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。當(dāng)平臺(tái)對(duì)兩端的參與者制定的價(jià)格總水平保持不變時(shí)，價(jià)格結(jié)構(gòu)或兩端的相對(duì)價(jià)格改變將影響到雙方對(duì)平臺(tái)的需求和參與平臺(tái)的程度，并會(huì)進(jìn)一步影響到平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的交易總量。在電子支付產(chǎn)業(yè)中，電子支付平臺(tái)提供機(jī)構(gòu)(金融機(jī)構(gòu)或第三方支付平臺(tái))為網(wǎng)上消費(fèi)者和網(wǎng)上商戶提供結(jié)算服務(wù)的同時(shí)也對(duì)平臺(tái)的兩端實(shí)行收費(fèi)，收費(fèi)價(jià)格策略的制定既包含對(duì)消費(fèi)者端收費(fèi)價(jià)格策略，也包含對(duì)網(wǎng)上商戶端的收費(fèi)價(jià)格策略。 電子支付產(chǎn)業(yè)中只有電子支付平臺(tái)兩端的參與者達(dá)到一定規(guī)模，電子支付平臺(tái)才能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并在一定的規(guī)模臨界值之后實(shí)現(xiàn)盈利。要使平臺(tái)兩端參與者同時(shí)達(dá)到一定規(guī)模，就必須制定合理的定價(jià)策略。相較于平臺(tái)兩端的價(jià)格總水平，兩者間的價(jià)格結(jié)構(gòu)更為重要。在實(shí)際的電子支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中，常常采用定價(jià)平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺(tái)通常對(duì)一方采取低價(jià)策略或轉(zhuǎn)移成本的方式，以吸引其來(lái)平臺(tái)注冊(cè)交易。具體來(lái)講，就是僅收取網(wǎng)上商戶的費(fèi)用而對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)者低收費(fèi)或不收費(fèi)。這正是雙邊市場(chǎng)特征的明顯體現(xiàn)。
三、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議
我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)出來(lái)的網(wǎng)絡(luò)外部性及雙邊市場(chǎng)等經(jīng)濟(jì)學(xué)理論特征研究為促進(jìn)我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。
1、大力扶持，合理定價(jià)，促進(jìn)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展
有人說(shuō)，2005年是電子支付元年，而2006年則是支付市場(chǎng)充滿懸念的一年，同時(shí)也是充滿生機(jī)和“廝殺”的一年。2004年以前，中國(guó)市場(chǎng)上的第三方支付公司大約是10家，如今已經(jīng)達(dá)到50多家，包括Yeepay、中國(guó)銀聯(lián)Chinapay、首信“易支付”、支付寶等。
可以說(shuō)，這是相關(guān)政策尚不十分明朗的情況下，市場(chǎng)處于自發(fā)上升期時(shí)不可避免的“混亂”局面，這也驗(yàn)證了市場(chǎng)需求正在覺醒并逐漸變得多元化。
在政策法規(guī)和市場(chǎng)趨勢(shì)的雙重作用下，如果說(shuō)以前電子支付處于1.0時(shí)代――以單純支付網(wǎng)關(guān)為業(yè)務(wù)特色的話，2006年則是支付2.0時(shí)代的發(fā)端，以多元化平臺(tái)和按需支付為業(yè)務(wù)的主要特征。2007年，電子支付逐漸走向成熟。
電子支付迎來(lái)兩大拐點(diǎn)
從1998年招商銀行開通網(wǎng)上銀行算起，純網(wǎng)關(guān)型支付業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)近7年的發(fā)展，已經(jīng)成為目前市場(chǎng)份額最大的支付方式。然而，這種定位為“中間件”或“插線板”的業(yè)務(wù)模式，技術(shù)門檻很低，顯示出同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的傾向。
艾瑞市場(chǎng)咨詢最新的調(diào)查數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的發(fā)展，我國(guó)的電子支付行業(yè)將快速增長(zhǎng)。2005年，中國(guó)電子支付的市場(chǎng)規(guī)模為164億元，年增長(zhǎng)率高達(dá)122%; 2006年這一市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)330億元; 到2008年市場(chǎng)將會(huì)突破1000億元。
電子支付市場(chǎng)的迅速擴(kuò)大，隨即帶來(lái)了人們支付需求的日漸豐富，而純網(wǎng)關(guān)型支付――一種缺乏增值服務(wù)的業(yè)務(wù)模式，已經(jīng)不能滿足市場(chǎng)的需求。從2006年開始，電子支付進(jìn)入了2.0時(shí)代。
所謂的支付2.0時(shí)代，首先在市場(chǎng)角色上有了明確的界定，即非銀行的金融增值服務(wù)商。2.0時(shí)代的支付擺脫了純技術(shù)平臺(tái)的形象，上升為一個(gè)提供完整的支付解決方案乃至電子商務(wù)解決方案的市場(chǎng)主體。
一方面，支付平臺(tái)日趨多元化，互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、固話、小靈通等都成為支付終端，電話支付、手機(jī)支付、會(huì)員錢包支付、短信支付等全新的電子支付概念和應(yīng)用層出不窮。另一方面，出現(xiàn)了將支付本身嵌入行業(yè)發(fā)展的例子，提供具有行業(yè)特性的支付模式。在這一方面，除了能為企業(yè)解決支付問(wèn)題之外，也為企業(yè)提供了優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升服務(wù)品質(zhì)的契機(jī)。
與電子支付1.0時(shí)代相比，2.0時(shí)代在內(nèi)部因素和外部因素的雙重作用下呈現(xiàn)出了6個(gè)顯著趨勢(shì)：政策規(guī)范化、市場(chǎng)良性化、手段多元化、服務(wù)增值化、應(yīng)用行業(yè)化和需求定制化。與這6大特征相互呼應(yīng)的就是兩大拐點(diǎn)的到來(lái)。
一是政策拐點(diǎn)。2005年10月30日，中國(guó)人民銀行向社會(huì)公布了《電子支付指引(第一號(hào))》，對(duì)銀行從事電子支付活動(dòng)提出了指導(dǎo)性要求。如今，全國(guó)幾十家電子支付公司緊盯央行，期待著《電子支付二號(hào)指引》的。二號(hào)文件尤為引人關(guān)注，因?yàn)樗鼘▽?duì)電子支付公司資質(zhì)、服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)控制方式等一系列方面的規(guī)定，并很可能因此決定電子支付企業(yè)的命運(yùn)。
中國(guó)人民銀行醞釀許久的《支付清算組織管理辦法》以及相應(yīng)的牌照發(fā)放問(wèn)題也將于不久后揭曉。從這個(gè)角度看，一直處于灰色地帶的電子支付將被正式納入金融監(jiān)管體系，并由此將支付市場(chǎng)的發(fā)展引入理性和規(guī)范的軌道。
二是市場(chǎng)機(jī)遇的拐點(diǎn)。這其中包括傳統(tǒng)行業(yè)走向電子商務(wù)、行業(yè)應(yīng)用大規(guī)模爆發(fā)以及終端市場(chǎng)覺醒三大內(nèi)容。
進(jìn)入按需支付的新時(shí)期
目前，能否幫助客戶實(shí)現(xiàn)按需支付成為衡量支付企業(yè)是否具有核心價(jià)值的重要依據(jù)。
首先，支付需求不再局限于互聯(lián)網(wǎng)，而是廣泛地向傳統(tǒng)行業(yè)滲透。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和收入的提高，現(xiàn)金的使用頻率呈現(xiàn)出降低的趨勢(shì)。越來(lái)越多的傳統(tǒng)行業(yè)向電子商務(wù)邁進(jìn)，比如教育、出版、旅游行業(yè)，它們都需要電子支付的支撐，以便構(gòu)建一個(gè)完整的電子商務(wù)循環(huán)鏈條。
其次，2006年支付行業(yè)一個(gè)顯著的特點(diǎn)，就是應(yīng)用日益以行業(yè)需求為導(dǎo)向。大規(guī)模的電子機(jī)票全面取代紙制機(jī)票，為電子支付提供了難得的發(fā)展機(jī)遇，并帶動(dòng)了固定電話等離線式電子支付的蓬勃發(fā)展。這也是行業(yè)變革首次引發(fā)的電子支付的大規(guī)模需求，這就要求各家支付企業(yè)根據(jù)行業(yè)特征來(lái)規(guī)劃相應(yīng)的支付產(chǎn)品，而不是簡(jiǎn)單地提供一個(gè)接口。
第三，電子支付正逐步走向個(gè)人。在美國(guó)等電子支付發(fā)展得比較成熟的國(guó)家，2/3的電子支付交易額是由個(gè)人用戶帶來(lái)的，中國(guó)也正顯示出相同的趨勢(shì)。人們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ姷乃M(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、手機(jī)費(fèi)的繳納，都開始與電子支付掛鉤。
這些變化都給電子支付帶來(lái)了市場(chǎng)機(jī)遇，支付企業(yè)必須做到“按需支付”。一方面，支付企業(yè)要提供一個(gè)多元化的支付平臺(tái)，整合線上、線下多種支付方式，讓消費(fèi)者通過(guò)不同的支付終端與商家聯(lián)通。另一方面，向用戶提供圍繞支付的增值服務(wù)，比如如何幫助商家甚至是整個(gè)行業(yè)走向電子化，如何優(yōu)化商家的業(yè)務(wù)流程，如何幫助商家進(jìn)行市場(chǎng)推廣等。
目前，中國(guó)的商家和消費(fèi)者對(duì)電子支付還比較被動(dòng)，主導(dǎo)需求的仍然是電子支付服務(wù)商。電子支付服務(wù)商因此承擔(dān)著諸多重任，包括發(fā)掘行業(yè)、企業(yè)需求，創(chuàng)造性地解決問(wèn)題，并帶動(dòng)相關(guān)行業(yè)和企業(yè)商業(yè)模式的改變。
在安全與需求間取舍
艾瑞咨詢對(duì)1290位網(wǎng)民進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)調(diào)研顯示，導(dǎo)致網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付最主要的原因，就是擔(dān)心交易的安全性和可靠性，占到66.1%。其次才是辦理過(guò)程麻煩、商家不支持網(wǎng)上支付等因素。
安全問(wèn)題，一直伴隨在電子支付的左右。從另一個(gè)角度看，人們關(guān)于電子支付安全問(wèn)題展開的異常火熱的討論，也在一定程度上說(shuō)明已經(jīng)有越來(lái)越多的人或者正在使用電子支付，或者正在關(guān)注電子支付，希望能夠享受到電子支付帶來(lái)的快捷生活體驗(yàn)。
