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序論：在您撰寫銀行發(fā)展階段時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；發(fā)展階段；空間效應(yīng)；金融結(jié)構(gòu)
[中圖分類號]F830，33
[文獻標識碼]A
[文章編號]l008―2670(2009)01―0042―05
在理論界，無論是處于主流地位的新凱恩斯主義，還是一直以凱恩斯真正繼承者自居的后凱恩斯主義，都對商業(yè)銀行體系在經(jīng)濟發(fā)展中的重要地位給予了高度重視。新凱恩斯主義者認為理解貨幣經(jīng)濟學(xué)的關(guān)鍵在于可貸資金的供求：現(xiàn)代經(jīng)濟社會中，在貨幣已經(jīng)成為低機會成本的生息資產(chǎn)、貨幣與收入之間缺乏穩(wěn)定關(guān)系以及貨幣流通速度難以確定的經(jīng)濟背景下，商業(yè)銀行在決定經(jīng)濟活動方面具有至關(guān)重要的作用。斯蒂格利茨曾指出：“沒有考慮銀行……的貨幣政策理論就像缺少了哈姆雷特的《王子復(fù)仇記》，成為一場沒有主角的戲劇?！倍髣P恩斯主義者認為貨幣供給具有明顯的內(nèi)生性，銀行系統(tǒng)在現(xiàn)代貨幣經(jīng)濟運行中發(fā)揮著關(guān)鍵的作用。商業(yè)銀行不僅承擔著極其重要的金融中介職能，而且在以信用、合同契約為基礎(chǔ)的現(xiàn)代經(jīng)濟體系中，整個金融中介系統(tǒng)生存與發(fā)展所依賴的以貨幣表現(xiàn)的金融契約都是由銀行系統(tǒng)的負債構(gòu)成的，銀行存款形成了支付行為和執(zhí)行合同的基礎(chǔ)。另外，從金融系統(tǒng)的歷史發(fā)展角度看，商業(yè)銀行以其負債充當貨幣的成功，推動了以銀行存款作為儲備的其他金融中介運作的成功。隨著金融體系的發(fā)展，雖然非銀行金融中介相對銀行在不斷膨脹，但是銀行貨幣的核心地位仍然是金融系統(tǒng)的本質(zhì)所在，因為非銀行金融中介是建立在銀行系統(tǒng)基礎(chǔ)上的，它們持有銀行賬戶，而銀行完成儲備功能從而實現(xiàn)最終結(jié)算，這再次印證了銀行系統(tǒng)的核心地位。
不過令人遺憾的是，長期以來，傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)中的貨幣銀行理論都假定銀行系統(tǒng)在時空上是不變的，特別是對銀行的空間分布更是極少提及，在銀行的國際間比較研究文獻中，也更為關(guān)注各國銀行系統(tǒng)的不同特征和彼此之間的相互關(guān)系。然而，隨著金融管制的進一步解除和國際競爭的加劇，關(guān)于銀行系統(tǒng)空間尺度方面的研究變得日益重要，這不僅是因為商業(yè)銀行的空間效應(yīng)分析構(gòu)成了當前極其重要的金融結(jié)構(gòu)問題的核心部分，更是因為貨幣系統(tǒng)的總量特征會由于銀行系統(tǒng)的演變發(fā)展和空間分布結(jié)構(gòu)以及跨越地區(qū)的資金流動所帶來的一體化而出現(xiàn)新的變化，這些變化將進一步對貨幣政策運行和整個經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生重要影響，這恰恰是我們這個地域廣闊且地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展極不平衡的大國目前所不能回避的重要問題之一。
一、商業(yè)銀行發(fā)展階段的相關(guān)理論
最早的銀行發(fā)展階段理論是Chick在1986年的《銀行體系的演進和儲蓄、投資與利息理論》一文中建立的。由于沒有參閱到原文，筆者只能從他后續(xù)的文章中看到相關(guān)的論述。
Chick認為，商業(yè)銀行從誕生至20世紀后期大體經(jīng)歷了六個發(fā)展階段：銀行充當純粹的金融中介、銀行券發(fā)行并成為支付手段、銀行間的資金借貸出現(xiàn)、央行的最后貸款人便利職責日?；?、強調(diào)負債管理和金融創(chuàng)新、信貸資產(chǎn)市場化變革。雖然從上世紀80年代以來世界發(fā)達國家的商業(yè)銀行相繼進入到銀行發(fā)展演變的第六階段，但筆者認為至今仍然沒有突破這一階段的表現(xiàn)而產(chǎn)生新的、更高層次的階段特征，所以Chick的銀行發(fā)展階段理論依然是目前分析商業(yè)銀行空間效應(yīng)的理論基礎(chǔ)。下文在Chick的銀行發(fā)展階段理論基礎(chǔ)上融人了相應(yīng)的銀行制度變遷過程來展現(xiàn)整個銀行系統(tǒng)的演變過程。
二、商業(yè)銀行體系的空間分布原因和表現(xiàn)
銀行系統(tǒng)的核心地位產(chǎn)生了兩個重要的結(jié)果：一是銀行和銀行系統(tǒng)將以最大的信心吸納最大范圍的存款資金；二是持有資產(chǎn)的流動性傾向(在銀行存款中也一樣)存在空間尺度。凱恩斯的流動性偏好理論表明，持有流動性的偏好將在對預(yù)期可轉(zhuǎn)換資產(chǎn)收益的信心最低的地方最強烈。所以，如果經(jīng)濟環(huán)境的空間差異是普遍存在的現(xiàn)象，那么就可以預(yù)期流動性偏好將具有顯著的空間特征。同時，因為銀行系統(tǒng)(從而可延伸到金融系統(tǒng))對真實經(jīng)濟有影響，特別是它決定了信用創(chuàng)造的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，也因為銀行系統(tǒng)能夠根據(jù)其自己的空間配置結(jié)構(gòu)予以分析，所以接下來自然地得到結(jié)論――真實經(jīng)濟的運行結(jié)果會因為國家和區(qū)域經(jīng)濟的不同而不同。
(一)商業(yè)銀行體系產(chǎn)生空間分布的主要原因
銀行發(fā)展階段的分析框架表明無論是在區(qū)域還是在國家，每一種銀行系統(tǒng)都是根據(jù)共同的邏輯關(guān)系建立發(fā)展起來的，即銀行的演變發(fā)展就是要滿足貿(mào)易主體和借貸雙方的資金需要，并設(shè)計出相應(yīng)的戰(zhàn)略來促進社會公眾對銀行的信心，從而支持銀行業(yè)取得更大的發(fā)展。但是，這并不表明各個區(qū)域的銀行系統(tǒng)是同步發(fā)展的，現(xiàn)實中明顯地表現(xiàn)出銀行體系正經(jīng)歷著空間上的多變現(xiàn)象，最顯著的一個表現(xiàn)就是特定地區(qū)的銀行或金融中心各具特色。通過對銀行及其制度的演進歷史進行考察，發(fā)現(xiàn)造成不同國家或同一國家內(nèi)部不同地區(qū)的銀行體系發(fā)展存在差異的理由主要有：
1，發(fā)展銀行業(yè)的動力
這主要表現(xiàn)為特定國家或區(qū)域銀行體系起源上的差異，如銀行發(fā)展的動力是源于私人的融資需要還是政府的融資需要(例如蘇格蘭和英國的例子)；被制度化了的分割是為了保護區(qū)域平衡(如美國)還是并不為區(qū)域平衡(如加拿大)等問題都是非常重要的。
2，財富存量
財富存量的重要性首先體現(xiàn)在銀行資本的供給方面，因為銀行資本充足會帶來公眾對銀行負債的信心；其次體現(xiàn)在促進借款和貸款等融資活動方面，這些活動會產(chǎn)生下一環(huán)節(jié)的剩余財富。因此，在金融中心出現(xiàn)的地理位置上存在一定程度的慣性，這些地區(qū)一般都比較富有，擁有古老的財富，而且這些財富最開始就鼓勵公眾對銀行系統(tǒng)充滿信心，并由此在積累和路徑依賴的過程中能夠使銀行經(jīng)營產(chǎn)生未來的財富和鼓舞公眾對銀行更加有信心。建立金融中心的基礎(chǔ)有專家和技術(shù)的地域集中性、特殊的制度、信息網(wǎng)絡(luò)和充分的信任以及市場的信心等，這些優(yōu)勢將促進金融中心的形成，而銀行作為貨幣供應(yīng)者所發(fā)揮的核心作用和銀行鼓勵信心的需要意味著在歷史早期出現(xiàn)的金融中心能夠繼續(xù)加強它們的優(yōu)勢。當然，在一個國家內(nèi)部金融中心的地理位置可能會轉(zhuǎn)換，但是這種轉(zhuǎn)換通常是因為特殊重大事件的發(fā)生或經(jīng)濟環(huán)境產(chǎn)生了顯著改變，而一旦出現(xiàn)了地理位置的移動，累積的路徑依賴將再次成為新的金融中心代替舊的金融中心的關(guān)鍵因素。
3，政府的作用也是一個至關(guān)重要的因素
盡管在歷史上，蘇格蘭銀行體系的建立說明銀行發(fā)展可以在沒有政府發(fā)起的中央銀行下進行，但是如果銀行體系進一步發(fā)展，就必然需要某些制度來完成中央銀行的職能。在現(xiàn)代經(jīng)濟中，政府在金融中心空間分布上的作用與政策的重要性密切相關(guān)。例如，自20世紀70年代以來，國際社會一直出現(xiàn)范圍不斷擴大的放松管制運動，這已經(jīng)明顯提高了銀行業(yè)的競爭，同時也已經(jīng)引起銀行業(yè)集中度的增加，例如美國的金融管制放松使得銀行在州與州之間的業(yè)務(wù)增多了而引起銀行數(shù)量減少；又如我國政府在上世紀90年代以來的銀行體制改革促使國內(nèi)各種銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍不斷擴大，市場競爭性明顯加強。新的大型跨國或全國性的銀行機構(gòu)必定會產(chǎn)生重要的空間效應(yīng)結(jié)果。在國家內(nèi)部，地方政府對當?shù)劂y行或金融發(fā)展的模式選擇以及相關(guān)政策行為的結(jié)果也會導(dǎo)致銀行體系存在空間分布差異。
(二)商業(yè)銀行體系空間分布的表現(xiàn)
一個國家內(nèi)部不同地區(qū)銀行系統(tǒng)的相對競爭能力可以參考銀行發(fā)展階段分析框架理論來理解。一些地區(qū)的銀行發(fā)展階段比另一些地區(qū)的要更靠后點(即更高一階段)，而這種差別將影響到其創(chuàng)造信用和獲取利潤的能力，因為處在更高一級發(fā)展階段的銀行系統(tǒng)會在不斷遠離生產(chǎn)經(jīng)濟活動的金融系統(tǒng)中充當中心，但這并不意味著處于較低發(fā)展階段的銀行系統(tǒng)對經(jīng)濟發(fā)展的促進能力一定較差。事實上，在一定的范圍內(nèi)，隨著處于早期發(fā)展階段的銀行大大拓展延伸其對地方產(chǎn)業(yè)進行資金支持的有限的貸放能力，它們或許比那些與金融市場關(guān)系密切的金融中心地區(qū)的銀行能夠更好地服務(wù)于地方經(jīng)濟，本文只是強調(diào)銀行體系在不同地區(qū)的發(fā)展程度有差別。
另一方面，在國家內(nèi)部和國家之間同時出現(xiàn)的銀行業(yè)管制的放松已經(jīng)在不同發(fā)展階段的銀行之間敞開了競爭大門，并因此帶來了不同能力之間的激烈競爭。于是，無論對生產(chǎn)活動的相對貢獻有多大，越處于發(fā)展早期階段的銀行就會發(fā)現(xiàn)自己在競爭中遇到的困難越多。所以，這些銀行正積極采納先進的新技術(shù)，接受其他地方銀行已經(jīng)發(fā)展的新產(chǎn)品。但是，這些銀行發(fā)現(xiàn)只要不能確保自身可以得到當?shù)卣蛑醒胝拈L久支持，公眾對銀行的信心就不可能得以持續(xù)增長，因而它們還不可能和金融中心的銀行創(chuàng)造出一樣多的信用和以相同的利率再次吸納到存款。總之，處于發(fā)展早期階段的銀行在發(fā)展過程中不僅必須與采用的新技術(shù)和金融行為是否能夠適應(yīng)而斗爭，還要與過去遺留下來的壞賬和缺乏信用風險評估的經(jīng)驗而斗爭，因而在相當一段時期內(nèi)是缺乏競爭力的。由此可見，銀行體系的空間分布特征是長期存在的。
銀行系統(tǒng)的演變發(fā)展過程往往導(dǎo)致銀行業(yè)集中建立在金融中心地區(qū)，而隨著這些銀行在對周邊地區(qū)發(fā)放貸款時，強調(diào)的是對那些總公司設(shè)立在金融中心附近的大公司進行授信，這一銀行業(yè)的集中結(jié)果將會進一步影響到信用創(chuàng)造的空間模式。例如，如果處于欠發(fā)達銀行體系的地區(qū)經(jīng)濟是服從于直接貨幣控制管理的，那么銀行業(yè)集中于金融中心的過程將會導(dǎo)致這些地區(qū)的經(jīng)濟更加惡化；處在較早發(fā)展階段的銀行系統(tǒng)更容易受到貨幣當局的控制，所以也可能比處于更高發(fā)展階段的銀行系統(tǒng)經(jīng)受更明顯的信用創(chuàng)造約束，因為更高發(fā)展階段的銀行往往積累了一些規(guī)避貨幣當局控制的方法。
三、商業(yè)銀行體系的空間效應(yīng)表現(xiàn)
銀行和非銀行金融中介共同為所有的非金融部門的交易提供金融服務(wù)，這些服務(wù)的種類、條件和可得性都對經(jīng)濟發(fā)展具有根本意義。而在這些金融服務(wù)及其可得性在一個地區(qū)與另一地區(qū)存在差別的意義上看，不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展必定會受到影響。地區(qū)間金融服務(wù)及其可得性的差別可以產(chǎn)生于金融機構(gòu)的地區(qū)特征和地區(qū)經(jīng)濟對這種地方金融機構(gòu)的依賴程度，即金融部門對其所在地區(qū)的經(jīng)濟有重要的間接經(jīng)濟意義。
(一)銀行空間分布與其信用創(chuàng)造能力
使用銀行發(fā)展及其制度變遷分析框架可以表現(xiàn)出金融服務(wù)在種類、條件和可得性方面的一些空間模式，特別是與信用相關(guān)的部分。
銀行的發(fā)展階段可以看成是銀行提高其信用創(chuàng)造能力的過程。但是，在20世紀70年代對這一信用創(chuàng)造能力的過度使用致使銀行在保護收益率和應(yīng)付來自貨幣當局壓力兩方面的能力都有所下降，以至于現(xiàn)在的信用創(chuàng)造在銀行活動中的比重較之過去小了很多。不過，銀行能夠創(chuàng)造信用而非銀行金融機構(gòu)卻不能，仍然是銀行區(qū)別于其他金融機構(gòu)的重要特征。盡管新凱恩斯主義者始終認為區(qū)別銀行和其他金融機構(gòu)的不同是在資產(chǎn)負債表的資產(chǎn)方，但是必須牢記銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的特殊性只是因為其負債可以被用于支付的可能性的結(jié)果。
信用創(chuàng)造的空間模式或許被流動性偏好的空間模式進一步加強。收入較低的周邊地區(qū)在進入國家與國際信貸市場時會受到更多的限制，而且在資產(chǎn)價值(不管是真實資本、金融資本還是人力資本)出現(xiàn)預(yù)料之外的下跌時，這些地區(qū)最容易受到?jīng)_擊。既然周邊地區(qū)經(jīng)濟依靠的是金融機構(gòu)的資金供給，那么這些地區(qū)對資產(chǎn)價格的預(yù)期信心就會相對較低，進而一個合理的反應(yīng)就是保有較高的流動性偏好。這可以采取持有流動性資產(chǎn)(通常都是金融中心機構(gòu)發(fā)行的金融工具，因為其市場信任度較高)和節(jié)制資本性支出與負債的形式，但這樣的行為不僅直接抑制了這些低收入和邊遠地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，而且間接影響了地方金融機構(gòu)的發(fā)展，因為持有流動性資產(chǎn)和資本外流的傾向限制了地方金融機構(gòu)創(chuàng)造信用的范圍和機會，也限制了當?shù)貙鹑谏a(chǎn)性資本(與經(jīng)營性資本相對應(yīng))的需求。而較低的再存款率將更多地限制原本就不太發(fā)達的銀行體系的發(fā)展，以至于這種限制會進一步阻止地方銀行提高競爭力的可能。
(二)銀行空間分布與其信貸行為
銀行能夠從事非流動資產(chǎn)的放貸業(yè)務(wù)僅僅是因為在銀行系統(tǒng)中作為支付工具而保有的銀行存款由一個賬戶到另一個賬戶組成，銀行不像其他金融機構(gòu)，在它和借款者簽訂的數(shù)年期的貸款合同中，銀行將承擔貸款期間的全部違約風險(盡管這種違約風險可以通過擔保要求得以減輕)。于是，在潛在借款人中進行信用分配依賴于銀行對這些借款人信用風險的認識。因為違約風險最終是不確定的。所以對違約風險的估計必須依靠基于可得信息和以習慣判斷為補充而做出的預(yù)期。信息的可得性和習慣性判斷的本質(zhì)則又依靠與銀行有關(guān)的歷史和地理位置。當我們考慮銀行體系的結(jié)構(gòu)和對不同地區(qū)和區(qū)域經(jīng)濟分配信用時，顯然這就是一個很重要的問題。信用的分配將根據(jù)銀行是否與有關(guān)的經(jīng)濟主體之間擁有一個悠久的歷史、進而對潛在借款人有著良好的認知能力而做出不同的決策，也根據(jù)銀行是否將總行設(shè)在金融中心，以至于它們的認知信息都偏向于總部也設(shè)在金融中心的大公司，或者是銀行是小規(guī)模的地方銀行而做出不同的決策。
同時，不斷成長的區(qū)域金融研究表明大銀行與小銀行的信用分配活動很不同，并且在貸款給大公
司和中小規(guī)模公司的業(yè)務(wù)活動中也同樣存在差別。這些差異滋生于大銀行和規(guī)模小的地方銀行之間對市場認知基礎(chǔ)的差異以及銀行對大公司和中小企業(yè)相關(guān)信息認知的差異。隨著銀行業(yè)競爭的不斷增強，結(jié)果將是金融業(yè)務(wù)活動逐漸集中于大銀行，從而在信貸余額上降低了小公司和總部設(shè)在遠離金融中心的邊遠地區(qū)的公司獲得信貸資金的可能性。
(三)銀行體系空間分布對宏觀貨幣政策的影響
銀行發(fā)展及其制度變遷分析框架有兩個特殊的含義：一是處于更高一級發(fā)展階段的銀行較之其他銀行有競爭優(yōu)勢，特別是處于第六發(fā)展階段的銀行，已經(jīng)建立并發(fā)展起了復(fù)雜的工具體系來保護其流動性，而處于早期發(fā)展階段的銀行仍然被束縛于自身資產(chǎn)的不流動性；二是處在不同發(fā)展階段的銀行擁有不同的決定信用規(guī)模的能力，這不僅擴大了處于早期階段的銀行的競爭劣勢，而且意味著依靠早期階段銀行發(fā)展經(jīng)濟的地區(qū)的借款者比其他地區(qū)的借款者更可能受到信貸約束。于是，盡管信貸供給是內(nèi)生的，但是在多大的程度上適應(yīng)需求仍會在不同的區(qū)域經(jīng)濟和不同種類的借款者之間產(chǎn)生顯著差別。所以，信貸資金量在一個國家內(nèi)部的各個地區(qū)并不是均衡分配的，結(jié)果自然是經(jīng)濟增長出現(xiàn)明顯的地域差異。
我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程大致可以分為三個階段：
第一，艱難起步階段。城市商業(yè)銀行是上世紀90年代中期在城市信用社的基礎(chǔ)上組建起來的，而城信社又是在我國改革開放初期主要是一些金融機構(gòu)為適應(yīng)辦三產(chǎn)、安排子女就業(yè)的需要成立的。這些城市信用社在安置就業(yè)、促進地方經(jīng)濟發(fā)展方面起過一些積極作用，但是，由于體制、機制、管理水平、人員素質(zhì)等方面的先天不足，城信社在發(fā)展的同時也積累了大量風險。1995年組建城商行時，全國有5200多家城信社，有人把它形容為5200個定時炸彈。為了化解風險，國務(wù)院決定，從1995年開始，在全國三十多個大中城市陸陸續(xù)續(xù)組建城市商業(yè)銀行，開始了城市商業(yè)銀行的艱難起步。
第二，工作轉(zhuǎn)變階段。從1995年到2002年，期間共有100多家城市商業(yè)銀行在市場上經(jīng)營。開始，按照四級分類，當時賬面不良貸款率是30%，實際上遠不止30%，如果按五級分類可能會超過50%，資本充足率可能是負數(shù)。因當時沒有這方面的準確統(tǒng)計，很難說清楚城市商業(yè)銀行的風險狀況，但總之風險水平相當高。為了化解這些風險，人民銀行當時做了大量的工作，先后召開了三次城商行論壇及監(jiān)管工作會議，共同分析形勢、查找問題，從而認清了城市商業(yè)銀行的總體風險狀況，增強了風險處置的緊迫感，為化解風險提供了一個信息交流的平臺，探索了化解城商行風險的途徑。同時，這三次論壇，使城商行從過去的單兵作戰(zhàn)轉(zhuǎn)向了集合作戰(zhàn)，大家通過這樣一個交流平臺，形成一個群體，互相交流，取長補短。也可以說從那時起，城商行的經(jīng)營管理從粗放型開始向集約型轉(zhuǎn)變。
第三，改革加速階段。從2003年開始到2008年，應(yīng)該說是城商行改革發(fā)展的加速階段，現(xiàn)在正處在加速階段的后期。銀監(jiān)會成立以后，在前三次城商行論壇的基礎(chǔ)上，又連續(xù)召開了五次監(jiān)管工作會議，總結(jié)交流城市商業(yè)銀行改革發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問題，提出風險化解、改革發(fā)展的一系列措施和要求，城商行的整體風險狀況有了明顯改善。
一是歷史遺留問題得到有效解決。近年來，地方政府通過有效資產(chǎn)置換、剝離不良資產(chǎn)以及政府注資等多種方式，化解城市商業(yè)銀行風險，有效地解決了歷史遺留問題。五年來，全國共有59家城市商業(yè)銀行累計處置不良資產(chǎn)700億元；31家城市商業(yè)銀行獲得了地方財政注資100億元。特別是2006年度，城市商業(yè)銀行置換不良資產(chǎn)106億元，地方財政注資42億元。通過有效的風險處置，在沒有國家投入的情況下，城市商業(yè)銀行平均不良貸款率從五年前賬面四級分類的 30%下降到五級分類的4.8%；資本充足率從五年前的負數(shù)上升到8.5％。這是城商行改革發(fā)展的巨大歷史成就。
二是公司治理機制得到逐步完善。在解決歷史遺留問題的同時，城市商業(yè)銀行通過引進戰(zhàn)略投資者，積極學(xué)習和借鑒國際優(yōu)秀銀行的先進理念、先進技術(shù)和先進經(jīng)驗，通過資本合作和戰(zhàn)略合作，努力提升自身的風險管理水平和自主創(chuàng)新能力，促進公司治理機制不斷完善。目前，已有上海、南京、西安、濟南、北京、杭州、南充、天津、寧波、重慶 等地的城市商業(yè)銀行引進了境外戰(zhàn)略投資者。通過“引資”的“他山之石”，實現(xiàn)了“引智”、“引制”、“引技”、“引才”。與此同時，寧波、南京、北京等城市商業(yè)銀行還不斷探索改革與發(fā)展新途徑，致力于通過資本市場上市進一步完善內(nèi)控制度和風險管理，通過優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提高信息透明度，接受社會監(jiān)督，以實現(xiàn)更好、更快的發(fā)展。
三是核心競爭力得到不斷提升。在歷史遺留問題有效解決、治理機制逐步完善的基礎(chǔ)上，城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營業(yè)績等方面也有了較快的發(fā)展。2006年，全國城市商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤136億元，資本充足率達8.48%，不良貸款率降至4.8%。截至2006年末，全國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為2.57萬億元，負債總額為2.45萬億元，較1999年末分別增長364%和362%。在2006年度英國《銀行家》雜志公布的全球1000家大銀行排名中，有9家城市商業(yè)銀行成功入圍。而今年對于城市商業(yè)銀行來說更是風光無限，南京銀行、寧波銀行、北京銀行等城市商業(yè)銀行先后實現(xiàn)了上市，步入了一個良性的發(fā)展軌道。
關(guān)鍵詞：跨國公司；獨資化；外資銀行；中資銀行；合作；競爭
文章編號：1003－4625（2008）12－0035－04中圖分類號：F830文獻標識碼：A
一、問題背景及研究意義
中國銀行業(yè)進入后WTO時代，外資銀行可以在中國境內(nèi)不受地域和客戶的限制開展人民幣業(yè)務(wù)，中資銀行與外資銀行將在同一環(huán)境和條件下公平競爭。但是絕對的公平是不可能一蹴而就的，在外資銀行的強大實力和多年全球化運作經(jīng)驗面前，中資銀行短期內(nèi)不可能獲得絕對占據(jù)上風的競爭優(yōu)勢。雙方雖然在同一環(huán)境內(nèi)，但是并不在同一個起點上。同時，作為國內(nèi)商業(yè)銀行，尤其是國有銀行，不可避免地會受到我國政府的協(xié)助和支持。其多年在本土經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)和理念根深蒂固，是中國民眾長期信賴和依靠的銀行。顯然在此方面，雙方也不在同一起跑線上。雙方的優(yōu)勢和劣勢相當明顯，究竟如何處理雙方的關(guān)系，中資銀行又該在這樣的對壘中如何擺放自己的位置，都是亟待解決的課題。
是否能處理好雙方的關(guān)系，對于中資銀行來說是至關(guān)重要的。因為合理地應(yīng)對外資銀行的市場入侵和挑戰(zhàn)，不僅能使在國內(nèi)市場上壟斷經(jīng)營多年的中資銀行在“鯰魚效應(yīng)”作用下開始關(guān)注更高效、更合理的發(fā)展途徑，而且理智的應(yīng)對思路和方案也有利于中資銀行在未來合作與競爭共存的中國銀行業(yè)市場上保持優(yōu)勢，站穩(wěn)腳跟，也更有利于中資銀行實施內(nèi)部改革，提升內(nèi)在競爭力，加速規(guī)模化，盡快走向世界，成為有全球影響力的金融集團。
此外雙方和諧相處，還有利于中國金融市場的長足發(fā)展和中國金融安全的穩(wěn)定。能否處理好雙方關(guān)系，將雙方的優(yōu)勢發(fā)揮出來為國民經(jīng)濟的增長做出積極貢獻也關(guān)系到我國綜合國力的增長和在全球的影響力。
二、問題的提出
對于雙方關(guān)系的問題，學(xué)界大致有兩種理論觀點。一種觀點認為，外資銀行兵臨城下，中資銀行大敵當前，必須做好充分的準備，制定有效的競爭策略，堅決地固守陣地。另一種觀點認為，既然銀行業(yè)市場的對外開放不可阻擋，合作已成為必然，不如干脆擺出合作的架勢，與外資銀行一道重新洗牌，將目前國內(nèi)的銀行業(yè)市場重新分割，會使中資銀行的實力在短時間內(nèi)獲得較大提升，擴大其市場份額。兩種觀點，一種是“主戰(zhàn)”，另一種是“主和”，但無論哪種觀點，其本質(zhì)都在于如何使中資銀行在面對外資銀行挑戰(zhàn)的情形下，盡快提升自身實力，維護中資銀行利益。然而兩種觀點都對如何處理中外資銀行關(guān)系考慮得過于片面，沒有從外資銀行作為跨國公司的特殊形式來分析其發(fā)展趨勢，從而正確把握中資銀行在處理對待外資銀行的關(guān)系上究竟選擇是合作還是競爭。
單純的正面競爭是不明智的選擇，那么如果選擇全面合作又如何呢？雙方的確可以在短期內(nèi)獲得自己競爭所必需的優(yōu)勢，但是又有面臨喪失各自固有優(yōu)勢的危險。并且，“分久必合，合久必分”的局面也是不可避免的，雙方在合作上也不會選擇全面推進。
究竟應(yīng)該如何處理雙方的關(guān)系呢？
三、問題分析
（一）基于收益成本比較模型的跨國公司進入東道國模式分析
跨國公司進行海外投資的最終目的都是追求利潤最大化，同時保證風險最小化，因此分析跨國公司選擇合資或合作還是獨資市場進入模式，一般從成本和收益方面來考察。美國學(xué)者康垂克特（F.J.Contractor）和羅潤積（P.Lorange）,1991年提出了收益成本比較模式，全面地考察了決定合資或合作與獨資選擇的若干因素，其具體形式如下：
當[(R1+R2)+(C1+C2)]-[(R3+R4)+(C3+C4)]>(1-a)Π時，采用合資或合作方式；反之則采用獨資方式。其中，R1、R2是合資或合作相對于獨資所增加的直接與間接收益，R3、R4是合資或合作相對于獨資所減少的直接與間接收益，C1、C2是合資或合作相對于獨資所減少的直接與間接成本，C3、C4是合資或合作相對于獨資所增加的直接與間接成本。(1-a)Π為合資或合作對方的利潤分成。該模型表明，當合資或合作方式相對于獨資方式所帶來的凈收益大于合資或合作對方的利潤分成時，合資或合作方式優(yōu)于獨資方式，跨國公司獲利，反之，實行獨資方式對跨國公司更有利。從實際情況來看，由于東道國企業(yè)對本土政策環(huán)境比較了解，跨國公司能夠比較容易地獲取關(guān)于東道國的消費水平、消費結(jié)構(gòu)、競爭對手、產(chǎn)品的分銷渠道以及原材料供應(yīng)等信息，加上合資或合作方與當?shù)卣容^熟悉，跨國公司就可以減少與政府間的行政摩擦，相對于獨資企業(yè)來說，這些都是合資或合作企業(yè)所擁有的額外收益，即R1、R2。另一方面，東道國企業(yè)與跨國公司合資或合作，看中的就是跨國公司先進的技術(shù)、優(yōu)秀的管理經(jīng)驗、國際性知名品牌以及其獨特的產(chǎn)品，這些無形資產(chǎn)是跨國公司取得高額利潤的優(yōu)勢所在，若采取合資或合作形式，東道國企業(yè)就可以通過邊干邊學(xué)、搭便車等形式逐漸掌握這些無形資產(chǎn)，因此可以說這些是合資或合作相對于獨資所減少的直接和間接收益，也即R3、R4。C1、C2可以看成是合資或合作相對于獨資所降低的風險成本。因為文化差異和東道國環(huán)境的不確定性會增加企業(yè)進行投資的風險，采取合資或合作就可以減少這種風險，而獨資的風險成本則很大。C3、C4可以認為是跨國公司采取合資或合作所提高的合作成本，這些成本包括合資或合作雙方進行談判所花的時間和金錢、管理上的沖突與摩擦、決策上的不一致等等，這些都會影響決策、生產(chǎn)、銷售。隨著跨國公司在東道國的發(fā)展和東道國本身環(huán)境的變化，以上這些因素都會發(fā)生變化，跨國公司的市場進入模式也會隨之發(fā)生改變。例如，跨國公司在東道國的經(jīng)營經(jīng)驗越豐富，對東道國的市場越了解，R1、R2就會減少，合資或合作的優(yōu)勢就會削弱；當跨國公司改變其生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，生產(chǎn)更具特色、科技含量更高的產(chǎn)品時，采取獨資或控股對其更有利。根據(jù)經(jīng)驗分析，跨國公司進入歐美發(fā)達國家時，一般直接采用獨資方式，因為這些國家的政策和市場環(huán)境大體相似，且與國際接軌，跨國公司比較熟悉；而他們進入發(fā)展中國家時，一般采用合資或合作――控股――獨資這一逐步過渡的方式，主要是由于他們對這些國家的市場環(huán)境不十分了解。模型中的R1、R2、R3、R4、C1、C2、C3、C4，不是一成不變的，而是跨國公司在市場內(nèi)發(fā)展過程中動態(tài)變化的。
（二）跨國公司在華發(fā)展模式數(shù)據(jù)分析
1979年改革開放以來，跨國公司在中國發(fā)展的三種模式――合資、合作、獨資方式的比重不斷變化。中外合資實際投資比例經(jīng)歷了一個波動的過程，從1979年的15.57％到1987年的69.73%,再下降到2004年的27.89％。中外合作實際投資比例從1979年的84.2%一直下降到2004年的3.0％。獨資實際投資比例從1979年的0.24％上升到69.11％。可以看出，跨國公司在華發(fā)展模式逐漸傾向于獨資。事實說明，跨國公司進入東道國的時間越長其獨資化趨勢越明顯，這是因為跨國公司在東道國經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段，其所擁有的可以使其獨資化的資源越來越多，這也驗證了收益成本模型的適用性。
（三）跨國公司在華發(fā)展戰(zhàn)略歷程及趨勢
從跨國公司在中國發(fā)展的歷程看，其發(fā)展戰(zhàn)略一般為四步：
第一步，與中國企業(yè)建立貿(mào)易關(guān)系。通過國際貿(mào)易一方面加深對中國市場的了解，另一方面開始試探性的投資，為以后在中國的發(fā)展打下產(chǎn)品與市場基礎(chǔ)。
第二步，建立生產(chǎn)基地。在中國通過獨資建立分支機構(gòu)或通過合作、合資、兼并收購等方式，將中國作為其全球戰(zhàn)略的生產(chǎn)基地。充分利用中國欲融入世界經(jīng)濟的愿望、良好的投資環(huán)境，將其技術(shù)、管理、資金等優(yōu)勢與中國廉價的勞動力等資源相結(jié)合，大幅度低成本生產(chǎn)從而適應(yīng)其全球化戰(zhàn)略。
第三步，建立銷售渠道、擴大市場份額。充分利用其在中國的生產(chǎn)基礎(chǔ)，在中國市場經(jīng)濟發(fā)展到一定程度時，將中國作為其全球營銷策略的一部分，其合作主要集中在銷售渠道上，充分挖掘市場潛力增加其在中國市場中的份額。
第四步，主導(dǎo)壟斷。不斷使用其創(chuàng)新產(chǎn)品及營銷手段，將其在中國市場上的優(yōu)勢發(fā)揮到極致，進而試圖壟斷或主導(dǎo)其所在行業(yè)的市場，形成壟斷優(yōu)勢。
按投資方式外商在華實際直接投資情況
單位：萬美元，百分比
01
資料來源：《中國統(tǒng)計年鑒》，（2004 年1月-11 月）
目前多數(shù)跨國公司的戰(zhàn)略已經(jīng)發(fā)展到了第三步，將中國從“世界工廠”的觀念轉(zhuǎn)變到“世界市場”，充分認識到了中國13億人口的消費能力和中國的經(jīng)濟實力?？鐕镜莫氋Y化趨勢說明其欲加強對在華投資的控制權(quán)和在中國市場占領(lǐng)行業(yè)市場主導(dǎo)地位的意圖。獨資化傾向已證明跨國公司有足夠的資源和經(jīng)驗獨立經(jīng)營。只有當其市場占有量達到了一定的份額時跨國公司才可能有信心獨立經(jīng)營，將各種優(yōu)勢從合資合作企業(yè)中收回，并入到獨資企業(yè)中，這就證明了其處于第三階段的后期，并將逐步向第四階段即主導(dǎo)壟斷階段過渡。
（四）外資銀行在華發(fā)展趨勢分析
跨國公司在華發(fā)展的模式變化驗證了收益成本比較模型的適用性與正確性，外資銀行是提供以貨幣為載體的并提供金融服務(wù)的跨國金融百貨公司，屬于服務(wù)型跨國公司?？鐕驹谌A發(fā)展的階段性特征也必然會體現(xiàn)在外資銀行在華的發(fā)展上?？鐕镜陌l(fā)展階段要經(jīng)歷建立貿(mào)易關(guān)系――建立生產(chǎn)基地――建立銷售渠道擴大市場份額――主導(dǎo)壟斷市場的戰(zhàn)略歷程，但外資銀行作為金融機構(gòu)這種特殊的服務(wù)性跨國公司，其金融產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售是不可分離的，因而其進入中國的策略歷程不可能從貿(mào)易開始，而是跳越一般跨國公司的前兩個策略階段，直接進入擴大市場份額的階段。目前外資銀行在中國還處于初級階段，但從跨國公司發(fā)展的策略歷程來看，其必然期望進入主導(dǎo)壟斷市場的策略階段，因而其在進入中國金融市場的模式選擇上也必然要體現(xiàn)出跨國公司發(fā)展模式的特征，即合作、合資、參股等模式發(fā)展到控股、獨資的模式上。從模型中我們也可以看出，合資、合作的方式有利于外資銀行增加R1、R2，減少C1、C2，其合資或合作獲得的收益將遠小于模型中不等號左邊的部分，收益成本模型[(R1+R2)+(C1+C2)]-[(R3+R4)+(C3+C4)]>(1-a)Π成立，所以外資銀行選擇合資合作是必然的。但與跨國公司發(fā)展一樣，外資銀行的R1、R2、R3、R4、C1、C2、C3、C4也是在動態(tài)變化的。中資銀行與外資銀行合作一定會在此過程中不斷地學(xué)習，增強自身的競爭力，使外資銀行的比較優(yōu)勢逐步削弱，即R3、R4增加。而當中資銀行的實力不斷增強，其談判能力也會顯著提高，合資與合作中的摩擦也會逐漸增多，C3、C4會增加。模型中不等號左邊的部分會逐步縮小，合資、合作對外資銀行來說就不再是必要手段了。
四、中資銀行現(xiàn)階段應(yīng)采取的具體策略
以上的分析已經(jīng)能充分說明外資銀行在我國的策略過程，中資銀行應(yīng)充分認識到采取階段性的措施來應(yīng)對外資銀行在中國的擴張，在不斷發(fā)展自己的基礎(chǔ)上與其競爭。長期來看，中資銀行應(yīng)該選擇階段性而不是從一而終的策略，首先選擇以合作為主競爭為輔策略，在合作中保持競爭意識和觀念，防止最終變成外資銀行的傀儡和入侵中國金融市場的工具。隨后在成熟的時機選擇以競爭為主合作為輔的策略。在目前情況下選擇以合作為主才能真正從外資銀行那里學(xué)到國際化的理念來培養(yǎng)自身競爭力，為后期競爭為主合作為輔的狀態(tài)做好充足的準備。
（一）與外資銀行建立審慎的戰(zhàn)略聯(lián)盟
通過戰(zhàn)略聯(lián)盟,中資銀行可以獲得先進的管理和經(jīng)營理念,有助于核心競爭力的提升。但中資銀行在與外資銀行合作時,不能因為一時的眼前利益而盲目決定,而要從以下方面考慮:首先,應(yīng)該看欲參股的外資銀行戰(zhàn)略目標是否與自己一致;其次,要注意外資銀行的性質(zhì),由于境外商業(yè)銀行、境外投資銀行和國際政策性銀行的性質(zhì)和戰(zhàn)略目標存在差異,中資銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點選擇適合的外資銀行;再次,對于合作雙方由于國情不同而出現(xiàn)的非原則性問題,應(yīng)本著的原則,但對于違反我國法律法規(guī)、損害其他股東合法利益的要求應(yīng)予以拒絕,不可為了一時的眼前利益而降低標準、放棄原則。中資銀行要明確戰(zhàn)略合作的目的是最終實現(xiàn)長遠的自我提升與飛躍，不是僅僅獲得當前合作所得的利益而放棄后期的發(fā)展。
（二）控制不良貸款的增長，完善商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)
我國金融業(yè)開放的主要障礙在于銀行體系中積聚了大量的不良貸款，能否解決不良貸款問題既關(guān)系到中資銀行的健康發(fā)展,也關(guān)系到開放金融服務(wù)后國內(nèi)銀行能否應(yīng)對國外銀行的競爭問題?！爸匈Y銀行應(yīng)加強內(nèi)部監(jiān)管和制約機制、強化貸款評估、審查和監(jiān)督機制,以保障貸款的安全,減少不良貸款發(fā)生的比例。在不良資產(chǎn)方面與外資銀行的合作要利用其成熟的處理方法，充分改善中資銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)?！?要在風險控制、財務(wù)管理、人事激勵、業(yè)務(wù)流程、信息科技等方面進行改革,建立科學(xué)的公司治理機制。與此同時,組織有條件的銀行盡快上市。2001年,中國銀行成功地重組了香港中銀集團。2003年底,國家動用450億美元外匯儲備為中國銀行和中國建設(shè)銀行補充資本金,促其進行股份制改造。2004年9月21日建行股份掛牌, 2006年10月27日,中國工商銀行在內(nèi)地和香港同時“A+H”上市，標志著國有商業(yè)銀行股份改革邁出了實質(zhì)性的步伐。在與外資銀行的合作中，中資銀行要充分借鑒其混業(yè)經(jīng)營和海外分支機構(gòu)龐大的優(yōu)勢，順利實現(xiàn)在海外上市與實力擴張。
（三）加強市場營銷
中資銀行營銷戰(zhàn)略的現(xiàn)實選擇是: 以“精致”營銷取代“粗放”營銷;以“動態(tài)”營銷取代“靜態(tài)”營銷; 以市場開發(fā)取代市場占有。首先,從各個角度進行市場細分,根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、客戶需求、自身實力等因素選定和培育相對穩(wěn)定的客戶群;其次,保住重點客戶,在我國20%的人群占有約80%的銀行儲蓄,所以重點客戶對銀行的利潤非常關(guān)鍵。在鞏固國內(nèi)客戶的基礎(chǔ)上，需要充分發(fā)揮外資銀行海外機構(gòu)眾多的優(yōu)勢，將中資銀行的營銷觸角滲透到海外市場，借助外資銀行的實力建立在海外市場的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。
（四）推動金融創(chuàng)新,實現(xiàn)銀行經(jīng)營多元化
能否提供滿足市場需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),以及根據(jù)客戶的需求開發(fā)具有個性化產(chǎn)品的能力,是衡量一家商業(yè)銀行市場競爭力的重要標志,也是中資銀行和外資銀行的差距所在。中資銀行要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù);積極開發(fā)零售業(yè)務(wù);適時開展金融創(chuàng)新,推出市場需要的金融工具和金融商品。
（五）提高信息技術(shù)在銀行業(yè)中的運用
21世紀的金融業(yè)要求金融業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的完美結(jié)合，中資銀行已經(jīng)在電子化發(fā)展方面取得了巨大的進步。但是，國際金融行業(yè)新技術(shù)在不斷更新發(fā)展,中資銀行與外資銀行在技術(shù)方面還存在著巨大差距，處于相對的劣勢地位。中資銀行要在合作中謀求外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢，協(xié)助自身提高技術(shù)水平和應(yīng)用能力。加快信息技術(shù)的運用,形成以電子技術(shù)和信息為支撐的電子化銀行系統(tǒng),從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理自動化、綜合管理信息化和銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。
總之，中外資銀行選擇合作或者競爭的根本出發(fā)點是自身利益，即無論選擇合作或者是競爭，都要獲取最大化利益，這也是任何一家企業(yè)都必須考慮的最基本問題。但是中資銀行必須明確，合作的目的是學(xué)習、吸收外資銀行積累的專業(yè)技術(shù)及銀行業(yè)的豐富知識和經(jīng)驗。在未來的20年，合作性競爭的局面將從目前以合作為主、競爭為輔的格局，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁帪橹骱献鳛檩o的狀態(tài)。中資銀行在抓住機遇加強與外資銀行的合作的同時，需要注意的是，外資銀行參與合作只是其次佳選擇，最終還是要爭奪市場主導(dǎo)地位。作為中資銀行應(yīng)逐步提升自身實力，鍛造有價值的核心競爭力，有次序地先后以合作與競爭為重心，合理地選擇合作或競爭策略才是最明智的戰(zhàn)略決策。
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近年來,商業(yè)銀行堅持“以客戶為中心”的經(jīng)營理念,公司業(yè)務(wù)發(fā)展取得明顯成效。但在客戶關(guān)系管理模式的選擇上還存在一些不足:一是尚未兼顧本行公司客戶的特性,對公司客戶的行業(yè)分布特點、客戶規(guī)模結(jié)構(gòu),對本地金融機構(gòu)的依賴程度等調(diào)查不夠;二是對主辦行的確定、營銷團隊的建立、各行間利益補償?shù)挠行?、客戶的綜合貢獻度等方面研究不足;三是客戶關(guān)系管理模式的選擇缺乏定量數(shù)據(jù)支持的科學(xué)依據(jù),在某些方面仍然不能滿足客戶營銷和市場競爭的需要。
客戶關(guān)系管理模式現(xiàn)狀
客戶關(guān)系管理涉及到資源配置、政策傾斜與客戶規(guī)模的對稱等諸多方面,是一個龐大的系統(tǒng)工程。青海建行公司客戶關(guān)系管理模式經(jīng)歷多次改革,在業(yè)務(wù)營銷、客戶拓展、客戶風險防范、客戶退出等方面日臻完善。但根據(jù)建總行對公司業(yè)務(wù)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的指導(dǎo)思想,當前整合公司業(yè)務(wù)經(jīng)營資源、提高資源配置效率、提高公司業(yè)務(wù)管理效率和市場競爭力,成為必然。隨著市場競爭環(huán)境的變化和客戶需求的不斷增加,青海建行客戶關(guān)系的管理面臨著越來越嚴峻的挑戰(zhàn),亟需對現(xiàn)有模式的有效性予以準確把握。最主要的是,通過不斷健全完善團隊管理模式,提高營銷和產(chǎn)品支持專業(yè)化水平,加強公司業(yè)務(wù)與個人業(yè)務(wù)聯(lián)動,更深層次地挖掘客戶資源,提高客戶貢獻度。
從崗位設(shè)置看,公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理對省分行行長負責,對公司業(yè)務(wù)部的經(jīng)營管理負主要責任,具有授權(quán)范圍內(nèi)的財務(wù)資源配置、業(yè)務(wù)決策、員工調(diào)配等方面向分行建議的權(quán)利。副總經(jīng)理為部門各板塊業(yè)務(wù)的牽頭人。從組織管理和領(lǐng)導(dǎo)配備上按分行一級部制的層級設(shè)置,從職能上對全省建行公司業(yè)務(wù)統(tǒng)一經(jīng)營進行協(xié)調(diào)、指導(dǎo)和管理,而對客戶的營銷維護和管理則主要通過經(jīng)辦行及其公司業(yè)務(wù)部門來實現(xiàn)。
從部門職責看,省分行公司業(yè)務(wù)部是負責全行公司業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,擬定市場營銷策略、服務(wù)流程和標準,研究、分解、落實公司業(yè)務(wù)發(fā)展目標、收入實現(xiàn)目標、成本控制目標、資產(chǎn)質(zhì)量目標的實現(xiàn),并負責職責范圍內(nèi)相關(guān)業(yè)務(wù)的管理考評、準入審核、市場營銷及其他單元產(chǎn)品的聯(lián)動營銷和交叉銷售等經(jīng)營管理工作。
從信貸操作流程看,新客戶拓展、調(diào)查評價、貸后管理三個環(huán)節(jié)要由省分行公司業(yè)務(wù)部和經(jīng)辦行共同完成,通過建立任務(wù)型團隊、聯(lián)動營銷等多種方式,保證業(yè)務(wù)拓展和管理的有效性。
由于堅持了市場導(dǎo)向配置人力資源的原則,著力推進客戶經(jīng)理隊伍結(jié)構(gòu)調(diào)整,加強客戶經(jīng)理細分,改變客戶經(jīng)理全方位、多功能的傳統(tǒng)模式,結(jié)合地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展實際,針對客戶不同需求,設(shè)立相應(yīng)的客戶經(jīng)理崗位,使人力資源向最能夠創(chuàng)造價值的重點客戶、重點區(qū)域、重點產(chǎn)品、重點業(yè)務(wù)和關(guān)鍵崗位傾斜,客戶關(guān)系管理模式基本成熟,在實際運行中成效顯現(xiàn)。
客戶關(guān)系管理模式選擇需要處理好的幾個關(guān)系
客戶關(guān)系管理模式與公司業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展之間的關(guān)系最大限度地爭取客戶的金融業(yè)務(wù)份額,并根據(jù)客戶經(jīng)營能力提升和規(guī)模擴張情況,挖掘和引導(dǎo)客戶需求。這是一個持續(xù)的、需要整體規(guī)劃和推進的過程,而客戶關(guān)系管理模式是這些規(guī)劃、推進工作的基礎(chǔ)。青海建行目前實行的重要營銷題材由任務(wù)型團隊來營銷和維護,一般題材由經(jīng)辦行客戶經(jīng)理來維護,這種模式是有效的、低成本的,減少了維護客戶活動中的環(huán)節(jié),提高了溝通的效率,也能最大限度地集中資源特別是人力資源,大大提高了營銷成功率。但這種模式的不足在于,一方面由于不能準確判斷是否為重大營銷題材,任務(wù)型團隊的介入,也容易給經(jīng)辦行客戶經(jīng)理造成依賴心理,主動性降低;另一方面,由于客戶對銀行的營銷行為有不同理解,容易給人服務(wù)水平不穩(wěn)定的感覺,一但重要題材營銷不成功,將會影響到其他業(yè)務(wù)。也就是說,單個題材的營銷效果有可能發(fā)生連鎖反應(yīng),影響到公司業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的水平。
業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新之間的關(guān)系客戶對傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的依賴性逐漸減弱,加大了銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的壓力。只有通過加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和盈利模式,才能在市場中出奇制勝,從而找到客戶需求這個產(chǎn)品創(chuàng)新的切入點和突破口。
產(chǎn)品創(chuàng)新最主要前提是信息的交流和共享,甚至需要對其他行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品進行研究和吸收。如通過行業(yè)協(xié)會、網(wǎng)絡(luò)等多種渠道,了解其他行業(yè)在資本運作、資金管理方面的成熟產(chǎn)品,了解由財務(wù)公司和證券機構(gòu)推出的企業(yè)內(nèi)部資金管理網(wǎng)絡(luò)、內(nèi)部銀行、投融資產(chǎn)品,在一定程度上替代銀行產(chǎn)品,都能對本行產(chǎn)品創(chuàng)新提供很好的參考。在客戶營銷中,更需要針對客戶需求的差異,在采取產(chǎn)品的組合、打包等傳統(tǒng)創(chuàng)新手段的基礎(chǔ)上,注重分析其現(xiàn)有的銀行創(chuàng)新產(chǎn)品,掌握本土企業(yè)對這些產(chǎn)品的適應(yīng)性,引導(dǎo)客戶需求,開發(fā)出本行替代產(chǎn)品。
就業(yè)務(wù)創(chuàng)新而言,當前創(chuàng)新概念外延已經(jīng)擴大,同樣更加注重信息交流與合作,如聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)、銀團貸款業(yè)務(wù)等,業(yè)務(wù)的中心已經(jīng)落在加強與當?shù)赝瑯I(yè)、兄弟分行的充分溝通上。而在日?？蛻絷P(guān)系管理中,客戶經(jīng)理對產(chǎn)品創(chuàng)新的理解,一般都定位成面向大客戶,解決重要客戶的需求。但是,這些客戶數(shù)量有限,參與其客戶關(guān)系管理的客戶經(jīng)理數(shù)量也有限,不能保證足夠的力量來了解客戶信息,研究客戶需求。目前,產(chǎn)品創(chuàng)新的任務(wù)主要由任務(wù)型團隊承擔,而任務(wù)型團隊和經(jīng)辦行客戶經(jīng)理的交流溝通缺乏連續(xù)性,影響了客戶經(jīng)理反饋客戶需求的主動性。所以,有效處理業(yè)務(wù)營銷與產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)系顯得尤為重要。
客戶關(guān)系管理模式優(yōu)化與客戶需求升級的關(guān)系目前,青海建行致力于推廣境內(nèi)外上市公司財務(wù)顧問業(yè)務(wù),為客戶開展戰(zhàn)略咨詢、融資顧問、重組改制顧問、協(xié)助客戶引入戰(zhàn)略投資者、協(xié)助客戶發(fā)行上市、并購財務(wù)顧問、項目融資顧問等新業(yè)務(wù)。但是,現(xiàn)實問題是,當投資、融資渠道多元化,外地金融機構(gòu)和證券機構(gòu)滲透和進入后,部分本地企業(yè)“金融脫媒”現(xiàn)象出現(xiàn)。對客戶關(guān)系管理模式的選擇,不僅要考慮維護客戶的單個產(chǎn)品、單項業(yè)務(wù),更要考慮客戶需求的變化,
客戶關(guān)系管理模式選擇與解決各行之間的利益補償、激勵客戶經(jīng)理之間的關(guān)系利益補償問題不僅關(guān)系到客戶關(guān)系管理中的整體聯(lián)動,也影響著對客戶經(jīng)理的激勵效果。任務(wù)型團隊營銷的激勵費用需要落實到團隊和人員,利益補償和激勵的核心就是通過對每一個經(jīng)營單位和員工進行準確的業(yè)績考核和工作評價,激勵和調(diào)動最廣泛的積極性,依靠團隊協(xié)作,實現(xiàn)組織的戰(zhàn)略目標。不僅如此,還需要把復(fù)雜的考評過程簡單化,把總體戰(zhàn)略經(jīng)營目標具體化。
客戶關(guān)系管理模式選擇建議
客戶關(guān)系管理模式選擇宜保持當前組織架構(gòu),并不斷改進和完善客戶關(guān)系管理模式的選擇必須以各行客戶特性為主要參考依據(jù),必須實現(xiàn)與客戶資源特性的對稱。當務(wù)之急是優(yōu)化資源配置,提高資源利用率,實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)資源的集中配置,改變資源分散配置帶來的資源配置效率不高的問題。要注重在提高經(jīng)營重心,優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,實現(xiàn)整體聯(lián)動,提升服務(wù)效率和服務(wù)水平的同時,保證現(xiàn)有人力客戶經(jīng)理資源配制和客戶關(guān)系維護的成果不受影響,全面提高公司業(yè)務(wù)經(jīng)營能力。
關(guān)鍵詞:新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對策
一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因
(一)村鎮(zhèn)銀行概念
銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了界定,村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準,由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因
現(xiàn)在國家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計劃。在此過程中,農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變,需要增加對農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資,因此農(nóng)村金融市場將獲得較大發(fā)展。
但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場存在以下兩個問題:一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年,農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達到了3966億元,同比增長18.2%,只占了2010年中國固定資產(chǎn)投資總額的1.6%,大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構(gòu)貸款審批要求高,一般農(nóng)戶很難借到款項。
在此情況下,國家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款,用于新農(nóng)村建設(shè)投資;二是發(fā)揮自身優(yōu)勢,為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案,支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年,銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(以下簡稱《意見》)以來,村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭不減,截至2010年底全國開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達到了349家。
二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題
雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢不錯,根據(jù)銀監(jiān)會的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009—2011年總體工作安排》,計劃在2011年底全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行,但計劃和現(xiàn)實之間還存在著非常大的差距,造成這種情況的因素有很多,主要有以下幾點原因:
(一)缺乏政策扶持
現(xiàn)在各級地方政府沒有系統(tǒng)地出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策,村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前,村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團隊建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距,而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行,顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策,也將進一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力,某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。
(二)團隊建設(shè)不足
我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時間較短,還處于探索階段,需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗的人才?！兑庖姟分袑Υ彐?zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高,但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題,導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才。現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員,最后只能退而求其次,招聘那些經(jīng)驗不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員,帶來一定的經(jīng)營風險。
(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新
目前,開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多,絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款方式,導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強的周期性和不確定性,很容易受到自然災(zāi)害的影響,為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營風險,但有些村鎮(zhèn)銀行在風險防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時,在已有住房抵押的情況下,還需要擔保人擔保,既增加了銀行和借款人之間的交易成本,又引起借款人的反感,導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失,不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且,村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題,審批模式陳舊,仍沿用過去的運作模式,審批權(quán)集中于貸審會,使得審批流程繁瑣而無效率。
(四)缺乏農(nóng)戶信任
村鎮(zhèn)銀行還是一個新生事物,農(nóng)戶接受和認可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時間?，F(xiàn)在,大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社,對村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度,對于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài),導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法,提高自己的美譽度,就必須做好正面宣傳工作。雖然,媒體對村鎮(zhèn)銀行有過正面宣傳,村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己,但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來源并不是報刊,這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。 (五)營業(yè)網(wǎng)點較少
就現(xiàn)階段情況來看,絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營業(yè)網(wǎng)點,因為營業(yè)網(wǎng)點較少,所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢,無法發(fā)展和壯大自身力量,更不利于客戶辦理金融業(yè)務(wù),導(dǎo)致客戶滿意度低。網(wǎng)點少,還會降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力,資金規(guī)模不大又會影響信貸業(yè)務(wù)的擴展,最后陷入無法擴張的怪圈。究其原因,也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團隊建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶信任等一系列問題造成的。
三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策
(一)尋求政府政策支持
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持,同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機構(gòu),也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此,地方政府應(yīng)重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作,根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀,為村鎮(zhèn)銀行爭取各類優(yōu)惠措施,例如鼓勵相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶,提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。
(二)加強團隊建設(shè)工作
為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢,村鎮(zhèn)銀行必須加強團隊建設(shè)工作,努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應(yīng)的優(yōu)厚條件,引進一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗的工作人員,在較短時間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲備計劃,與相關(guān)大專院校建立良好的關(guān)系,定向招聘會計、金融等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生,做好人才儲備工作。三是加強員工培訓(xùn)工作,培訓(xùn)內(nèi)容包括專業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育培訓(xùn),力爭建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復(fù)合型團隊。
(三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力
村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢,必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對農(nóng)戶開展市場調(diào)研活動。為明確農(nóng)戶的真實需求,信貸人員必須到農(nóng)戶家中進行深入的市場調(diào)研工作,通過面對面的交流,雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實掌握農(nóng)戶的真實需求,根據(jù)農(nóng)戶的不同制定差異化的信貸營銷方案,又能避免因為信貸擴張而帶來的風險。二是根據(jù)市場調(diào)研結(jié)果,開發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場的特點,開發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務(wù),解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問題帶來的資金短缺問題;根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點,建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式,進一步降低經(jīng)營風險。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡化貸款的審批流程,下放貸款的審批權(quán),減少各個環(huán)節(jié)上的時間,提高審批效率,提高農(nóng)戶存貸款積極性。
(四)提高自身的公信力
村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力,打消農(nóng)戶的憂慮,必須做好形象宣傳工作。一是引導(dǎo)各類新聞媒體,為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展營造良好的社會輿論。特別是引導(dǎo)當?shù)孛襟w,因為現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強的地域性特點,只是局限于特定區(qū)域,客戶群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報紙和電視臺,加大對村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度,讓社會公眾了解和認可村鎮(zhèn)銀行。二是加強與各村委組織的聯(lián)系,落實各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過各村委組織學(xué)習村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料,打消農(nóng)戶心中的焦慮;同時還可以運用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務(wù)。只有這樣,才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會公信力,增強公眾的存貸款信心,通過擴大儲蓄人群,壯大資金實力,為我國新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。
(五)提高網(wǎng)點拓展能力
前文已述,現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點少,服務(wù)范圍小,導(dǎo)致客戶滿意度低,村鎮(zhèn)銀行各方面競爭力都不足。而網(wǎng)點拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力從尋求政府支持、加強團隊建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運營好單個營業(yè)點的基礎(chǔ)上,努力提高運營管理能力,加強銀行信息化建設(shè),往周邊村鎮(zhèn)延伸,擴大營業(yè)輻射半徑,提高自身影響力。改變農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的原有觀念,增強他們存貸款意愿,增強自身的生存空間,改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。 參考文獻:
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[6]銀監(jiān)會.村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定.2011-2-17.
關(guān)鍵詞：新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對策
一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因
(一)村鎮(zhèn)銀行概念
銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因
現(xiàn)在國家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計劃。在此過程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場將獲得較大發(fā)展。
但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶很難借到款項。
在此情況下，國家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢，為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭不減，截至2010年底全國開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達到了349家。
二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題
雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢不錯，根據(jù)銀監(jiān)會的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009—2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計劃和現(xiàn)實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：
(一)缺乏政策扶持
現(xiàn)在各級地方政府沒有系統(tǒng)地出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團隊建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。
(二)團隊建設(shè)不足
我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗的人才?！兑庖姟分袑Υ彐?zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才。現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員，帶來一定的經(jīng)營風險。
(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新
目前，開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款方式，導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災(zāi)害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營風險，但有些村鎮(zhèn)銀行在風險防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔保人擔保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失，不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權(quán)集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。
(四)缺乏農(nóng)戶信任
村鎮(zhèn)銀行還是一個新生事物，農(nóng)戶接受和認可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時間?，F(xiàn)在，大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度，對于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法，提高自己的美譽度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對村鎮(zhèn)銀行有過正面宣傳，村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來源并不是報刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。
(五)營業(yè)網(wǎng)點較少
就現(xiàn)階段情況來看，絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營業(yè)網(wǎng)點，因為營業(yè)網(wǎng)點較少，所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢，無法發(fā)展和壯大自身力量，更不利于客戶辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致客戶滿意度低。網(wǎng)點少，還會降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力，資金規(guī)模不大又會影響信貸業(yè)務(wù)的擴展，最后陷入無法擴張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團隊建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶信任等一系列問題造成的。
三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策
(一)尋求政府政策支持
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持，同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機構(gòu)，也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此，地方政府應(yīng)重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作，根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀，為村鎮(zhèn)銀行爭取各類優(yōu)惠措施，例如鼓勵相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶，提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。
(二)加強團隊建設(shè)工作
為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢，村鎮(zhèn)銀行必須加強團隊建設(shè)工作，努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應(yīng)的優(yōu)厚條件，引進一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗的工作人員，在較短時間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲備計劃，與相關(guān)大專院校建立良好的關(guān)系，定向招聘會計、金融等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生，做好人才儲備工作。三是加強員工培訓(xùn)工作，培訓(xùn)內(nèi)容包括專業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育培訓(xùn)，力爭建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復(fù)合型團隊。
(三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力
村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢，必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對農(nóng)戶開展市場調(diào)研活動。為明確農(nóng)戶的真實需求，信貸人員必須到農(nóng)戶家中進行深入的市場調(diào)研工作，通過面對面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實掌握農(nóng)戶的真實需求，根據(jù)農(nóng)戶的不同制定差異化的信貸營銷方案，又能避免因為信貸擴張而帶來的風險。二是根據(jù)市場調(diào)研結(jié)果，開發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場的特點，開發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問題帶來的資金短缺問題；根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點，建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，進一步降低經(jīng)營風險。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡化貸款的審批流程，下放貸款的審批權(quán)，減少各個環(huán)節(jié)上的時間，提高審批效率，提高農(nóng)戶存貸款積極性。
(四)提高自身的公信力
村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力，打消農(nóng)戶的憂慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導(dǎo)各類新聞媒體，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展營造良好的社會輿論。特別是引導(dǎo)當?shù)孛襟w，因為現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強的地域性特點，只是局限于特定區(qū)域，客戶群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報紙和電視臺，加大對村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度，讓社會公眾了解和認可村鎮(zhèn)銀行。二是加強與各村委組織的聯(lián)系，落實各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過各村委組織學(xué)習村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料，打消農(nóng)戶心中的焦慮；同時還可以運用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務(wù)。只有這樣，才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會公信力，增強公眾的存貸款信心，通過擴大儲蓄人群，壯大資金實力，為我國新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。
(五)提高網(wǎng)點拓展能力
前文已述，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點少，服務(wù)范圍小，導(dǎo)致客戶滿意度低，村鎮(zhèn)銀行各方面競爭力都不足。而網(wǎng)點拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力從尋求政府支持、加強團隊建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運營好單個營業(yè)點的基礎(chǔ)上，努力提高運營管理能力，加強銀行信息化建設(shè)，往周邊村鎮(zhèn)延伸，擴大營業(yè)輻射半徑，提高自身影響力。改變農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的原有觀念，增強他們存貸款意愿，增強自身的生存空間，改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。
參考文獻：
[1]卓武揚，黃小寧.再論村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的法律保障與政策 支持[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2009（7）．
[2]田穎莉，賈澤嘯.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難和對策—— 對某村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的調(diào)查[J].廣東農(nóng)業(yè)科學(xué)， 2009（8）．
[3]陳躍雪，孫塔章，趙生軍.促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的稅 收政策著力點[J].稅制研究，2009（11）．
[4]單云霞，陳亭.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究——以宜興陽羨村鎮(zhèn) 銀行為例[J].市場周刊（理論研究），2010（4）．
[5]張海林.關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的若干思考[J].浙江金融， 2010（4）．
[6]銀監(jiān)會.村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定.2011-2-17．
[7]銀監(jiān)會.關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見.2011-3-18.
關(guān)鍵詞：新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對策
一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因
(一)村鎮(zhèn)銀行概念
銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因
現(xiàn)在國家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計劃。在此過程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場將獲得較大發(fā)展。
但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶很難借到款項。
在此情況下，國家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢，為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭不減，截至2010年底全國開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達到了349家。
二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題
雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢不錯，根據(jù)銀監(jiān)會的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009―2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計劃和現(xiàn)實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：
(一)缺乏政策扶持
現(xiàn)在各級地方政府沒有系統(tǒng)地出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團隊建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。
(二)團隊建設(shè)不足
我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗的人才。《意見》中對村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員，帶來一定的經(jīng)營風險。
(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新
目前，開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款方式，導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災(zāi)害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營風險，但有些村鎮(zhèn)銀行在風險防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔保人擔保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失，不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權(quán)集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。
(四)缺乏農(nóng)戶信任
村鎮(zhèn)銀行還是一個新生事物，農(nóng)戶接受和認可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時間?，F(xiàn)在，大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度，對于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法，提高自己的美譽度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對村鎮(zhèn)銀行有過正面宣傳，村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來源并不是報刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。
(五)營業(yè)網(wǎng)點較少
就現(xiàn)階段情況來看，絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營業(yè)網(wǎng)點，因為營業(yè)網(wǎng)點較少，所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢，無法發(fā)展和壯大自身力量，更不利于客戶辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致客戶滿意度低。網(wǎng)點少，還會降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力，資金規(guī)模不大又會影響信貸業(yè)務(wù)的擴展，最后陷入無法擴張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團隊建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶信任等一系列問題造成的。
三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策
(一)尋求政府政策支持
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持，同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機構(gòu)，也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此，地方政府應(yīng)重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作，根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀，為村鎮(zhèn)銀行爭取各類優(yōu)惠措施，例如鼓勵相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶，提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。
(二)加強團隊建設(shè)工作
為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢，村鎮(zhèn)銀行必須加強團隊建設(shè)工作，努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應(yīng)的優(yōu)厚條件，引進一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗的工作人員，在較短時間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲備計劃，與相關(guān)大專院校建立良好的關(guān)系，定向招聘會計、金融等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生，做好人才儲備工作。三是加強員工培訓(xùn)工作，培訓(xùn)內(nèi)容包括專業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育培訓(xùn)，力爭建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復(fù)合型團隊。
(三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力
村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢，必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對農(nóng)戶開展市場調(diào)研活動。為明確農(nóng)戶的真實需求，信貸人員必須到農(nóng)戶家中進行深入的市場調(diào)研工作，通過面對面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實掌握農(nóng)戶的真實需求，根據(jù)農(nóng)戶的不同制定差異化的信貸營銷方案，又能避免因為信貸擴張而帶來的風險。二是根據(jù)市場調(diào)研結(jié)果，開發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場的特點，開發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問題帶來的資金短缺問題；根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點，建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，進一步降低經(jīng)營風險。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡化貸款的審批流程，下放貸款的審批權(quán)，減少各個環(huán)節(jié)上的時間，提高審批效率，提高農(nóng)戶存貸款積極性。
(四)提高自身的公信力
村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力，打消農(nóng)戶的憂慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導(dǎo)各類新聞媒體，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展營造良好的社會輿論。特別是引導(dǎo)當?shù)孛襟w，因為現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強的地域性特點，只是局限于特定區(qū)域，客戶群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報紙和電視臺，加大對村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度，讓社會公眾了解和認可村鎮(zhèn)銀行。二是加強與各村委組織的聯(lián)系，落實各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過各村委組織學(xué)習村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料，打消農(nóng)戶心中的焦慮；同時還可以運用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務(wù)。只有這樣，才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會公信力，增強公眾的存貸款信心，通過擴大儲蓄人群，壯大資金實力，為我國新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。
(五)提高網(wǎng)點拓展能力
前文已述，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點少，服務(wù)范圍小，導(dǎo)致客戶滿意度低，村鎮(zhèn)銀行各方面競爭力都不足。而網(wǎng)點拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力從尋求政府支持、加強團隊建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運營好單個營業(yè)點的基礎(chǔ)上，努力提高運營管理能力，加強銀行信息化建設(shè)，往周邊村鎮(zhèn)延伸，擴大營業(yè)輻射半徑，提高自身影響力。改變農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的原有觀念，增強他們存貸款意愿，增強自身的生存空間，改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。
參考文獻：
[1]卓武揚，黃小寧.再論村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的法律保障與政策
支持[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2009（7）．
[2]田穎莉，賈澤嘯.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難和對策――
對某村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的調(diào)查[J].廣東農(nóng)業(yè)科學(xué)，
2009（8）．
[3]陳躍雪，孫塔章，趙生軍.促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的稅
收政策著力點[J].稅制研究，2009（11）．
[4]單云霞，陳亭.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究――以宜興陽羨村鎮(zhèn)
銀行為例[J].市場周刊（理論研究），2010（4）．
[5]張海林.關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的若干思考[J].浙江金融，
2010（4）．
[6]銀監(jiān)會.村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定.2011-2-17．
[7]銀監(jiān)會.關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策
更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見.2011-3-18.
