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以感知價(jià)值理論為基礎(chǔ)，構(gòu)建了用戶移動(dòng)支付使用意愿影響因素的研究模型并進(jìn)行了實(shí)證分析。結(jié)果顯示：感知易用性、有用性、便利性對(duì)用戶的感知價(jià)值產(chǎn)生正向的影響作用，和以往的研究結(jié)果一致；感知推薦服務(wù)對(duì)感知價(jià)值的影響不明顯，說(shuō)明商家還需要進(jìn)一步提高推薦服務(wù)的質(zhì)量；感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)用戶感知價(jià)值產(chǎn)生負(fù)向影響，用戶感知價(jià)值對(duì)用戶使用意愿的影響非常顯著。
關(guān)鍵詞：
移動(dòng)支付；感知價(jià)值；感知推薦服務(wù)
中圖分類號(hào)：
F49
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1672-3198（2014）18-0179-03
1 引言
近年來(lái)，移動(dòng)通信技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到快速發(fā)展，以通信技術(shù)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)得到大力發(fā)展，隨著人們的移動(dòng)終端設(shè)備（如智能手機(jī)、平板電腦等）大量普及，使電子商務(wù)進(jìn)入到移動(dòng)電子商務(wù)時(shí)代，其中以移動(dòng)支付為代表新生力量利用電子錢包、支付軟件、二維碼掃描等應(yīng)用，開(kāi)啟移動(dòng)電子商務(wù)的新篇章。
Gartner數(shù)據(jù)研究預(yù)測(cè)，2014年全球移動(dòng)支付交易額將達(dá)到3252億美元，與2013年的2354億美元相比，增長(zhǎng)38%。數(shù)據(jù)顯示，移動(dòng)支付的發(fā)展速度很快，盡管如此，但其金額僅占電子支付金額的8.97%，要在電子支付領(lǐng)域中占據(jù)一席之地，還需要有一段漫長(zhǎng)的路要走，同時(shí)反映出不少用戶對(duì)移動(dòng)支付持觀望態(tài)度，還存在不少阻礙因素。
近幾年關(guān)于移動(dòng)支付的研究大多集中在感知易用性、有用性、感知娛樂(lè)性等影響因素，本研究將從消費(fèi)者角度出發(fā)，探索當(dāng)前新出現(xiàn)的影響因素，綜合以往的影響因素進(jìn)行研究，通過(guò)對(duì)模型的實(shí)證分析，總結(jié)出這些影響因素如何影響移動(dòng)支付，進(jìn)而為推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的營(yíng)銷提供策略。
2 相關(guān)理論綜述
Fishbein&Ajzen（1975）提出的理理論（TRA）用以解釋和預(yù)測(cè)人類行為和決策過(guò)程。認(rèn)為用戶態(tài)度與主觀準(zhǔn)則決定用戶行為意愿，而根據(jù)用戶的行為意愿一定程度上推斷出用戶的行為。Fishbein在該理論基礎(chǔ)上，提出了計(jì)劃行為理論（TPB），該理論認(rèn)為，除了態(tài)度和主觀準(zhǔn)則，還有感知行為控制決定用戶行為意愿的因素。Davis（1989）在理理論的基礎(chǔ)上提出技術(shù)接受模型（TAM），該模型認(rèn)為，用戶對(duì)信息技術(shù)的使用意愿由感知有用性與感知易用性共同決定。Hee-Woong Kim，Hock Chuan Chan（2007）提出了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的感知價(jià)值模型（VAM），實(shí)證結(jié)果顯示，用戶的感知價(jià)值決定著用戶是否接受使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，其他影響因素都是通過(guò)感知價(jià)值影響用戶的行為。VAM模型與以前的研究模型對(duì)比發(fā)現(xiàn)，VAM模型比TAM模型更能解釋用戶使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的意愿與行為。
3 理論模型與假設(shè)
3.1 價(jià)值感知模型
本文以VAM為基礎(chǔ)，綜合前人的研究，提出本文的研究模型。Byoungsoo Kim（2011）認(rèn)為感知利得包含感知有用性、形象價(jià)值、感知娛樂(lè)性，感知利得的三個(gè)維度中，感知有用性影響最大，移動(dòng)支付的隨時(shí)隨地支付的特點(diǎn)決定著用戶是否使用移動(dòng)支付；張安偉（2012）認(rèn)為感知利得包含移動(dòng)性、方式多樣性、個(gè)性化服務(wù)，研究發(fā)現(xiàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，支付的個(gè)性化服務(wù)對(duì)用戶感知價(jià)值的影響最大。本研究的感知利得由感知有用性，感知易用性，感知便利性，感知推薦服務(wù)四個(gè)影響因素構(gòu)成。Kim、Hee-Woong（2007）在研究中指出，感知利失主要指用戶在使用技術(shù)過(guò)程中感知的復(fù)雜性與感知費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。本論文模型如圖1所示。
3.2 研究假設(shè)的提出
移動(dòng)支付的出現(xiàn)是貨幣支付形式的巨大創(chuàng)新。用戶采取移動(dòng)支付方式進(jìn)行交易，不僅可以減少排隊(duì)等候所耗時(shí)間、短時(shí)間完成交易，提高寶貴時(shí)間資源的利用效率；而且可以使用戶減少攜帶現(xiàn)金與銀行卡，減少因攜帶現(xiàn)在或銀行卡而發(fā)生的不安全事件。該支付方式所帶來(lái)的的快速、高效顯然能夠提升用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值。Kim&Chan（2007）在研究用戶對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的使用意愿時(shí)發(fā)現(xiàn)感知有用性正向影響感知價(jià)值。因此，本研究做出如下假設(shè)：
H1：用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知有用性正向影響用戶的感知價(jià)值。
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，移動(dòng)端應(yīng)用越來(lái)越追求用戶的使用體驗(yàn)，客戶端的功能設(shè)計(jì)在滿足快捷支付的前提下，變得越來(lái)越簡(jiǎn)潔易懂，操作越來(lái)越流暢，與此同時(shí)，用戶在初次使用的過(guò)程中易于學(xué)習(xí)與掌握。良好的用戶體驗(yàn)提升用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知易用性，感知易用性從某種程度上影響感知價(jià)值。Kim、Chan&Gupta（2007）在研究用戶對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使用意愿時(shí)，發(fā)現(xiàn)用戶感知易用性對(duì)感知價(jià)值有一定的影響。因此，提出以下假設(shè)：
H2：用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知易用性越高，越正向影響感知價(jià)值。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，用戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)行支付，擺脫了時(shí)間、地理位置的束縛，特別是基于位置技術(shù)的發(fā)展，用戶可以根據(jù)自己的需求與距離自己最近的商家取得聯(lián)系，大大縮短了商品抵達(dá)用戶的時(shí)間。商家基于除了可以依靠LBS平臺(tái)提供優(yōu)惠折扣外，還可以張貼于發(fā)放含二維碼的海報(bào)來(lái)吸引用戶，用戶只要簡(jiǎn)單地利用手機(jī)軟件便可以完成交易。張安偉在對(duì)移動(dòng)支付的研究中發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付的移動(dòng)特性正向影響用戶的感知價(jià)值，在此基礎(chǔ)上，本研究提出以下假設(shè)：
H3：用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知便利性越高，越正向影響感知價(jià)值。
由于移動(dòng)支付具有移動(dòng)性，商家利用用戶的移動(dòng)設(shè)備應(yīng)用軟件所提供的位置或者消費(fèi)信息，分析用戶行為和偏好得出用戶所需要的消費(fèi)信息，對(duì)不同人群進(jìn)行移動(dòng)推薦服務(wù)。移動(dòng)推薦服務(wù)的快速發(fā)展，很大程度上降低了商家的推廣成本，同時(shí)滿足了不同用戶的消費(fèi)需求。賀振宇（2010）就用戶對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)廣告的使用態(tài)度進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)廣告的精確度、用戶體驗(yàn)影響著用戶的使用意愿。因此，本研究提出如下假設(shè)：
H4：用戶感知推薦服務(wù)正向影響用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值。
Mitchell、Sweeney &Soutar&Johnson（1999）等研究者將用戶在交易過(guò)程中的感知風(fēng)險(xiǎn)引入感知價(jià)值模型中，研究結(jié)果均發(fā)現(xiàn)用戶的感知風(fēng)險(xiǎn)負(fù)向影響用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值。Yee&San、Chang&Tseng（2013）等研究者在實(shí)證研究中分析了感知風(fēng)險(xiǎn)與感知價(jià)值兩者之間的關(guān)系，結(jié)果表明降低用戶的感知風(fēng)險(xiǎn)，可增加用戶的感知價(jià)值，結(jié)果還顯示，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與安全風(fēng)險(xiǎn)是感知風(fēng)險(xiǎn)的主要構(gòu)成因素。因此，本研究提出如下假設(shè)：
H5：用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知風(fēng)險(xiǎn)負(fù)向影響用戶的感知價(jià)值。
Mitchell 、Snoj& Korda& Mumel（2004）等學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，用戶對(duì)商品與服務(wù)的感知價(jià)值越高，選擇購(gòu)買的意愿就越強(qiáng)。白琳、Kim&Chan&Gupta（2007）、 Flint&Blocker&Boutin（2011）在研究顧客忠誠(chéng)、滿意與感知價(jià)值的關(guān)系后指出，用戶的滿意固然影響用戶的忠誠(chéng)，但感知價(jià)值最終驅(qū)動(dòng)用戶忠誠(chéng)，可作為忠誠(chéng)的預(yù)測(cè)器，并且顧客忠誠(chéng)等同于用戶積極的行為傾向，結(jié)果表明感知價(jià)值對(duì)行為傾向的影響顯著。因此，本研究得出如下假設(shè)：
H6：用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值直接正向影響用戶的使用意愿。
4 實(shí)證研究
4.1 調(diào)查問(wèn)卷和回收情況
本研究涉及的變量為感知有用性、感知易用性、感知便利性、感知風(fēng)險(xiǎn)、感知移動(dòng)推薦服務(wù)、感知價(jià)值。
以往研究者針對(duì)移動(dòng)支付用戶使用意愿的研究，研究對(duì)象往往集中在大學(xué)的在讀學(xué)生，剛剛參加工作的年青人，本文的研究對(duì)象除了北京在校大學(xué)生（18-25）與剛剛參加工作的青年人（26-34），工作一段時(shí)間的青年人（35-45）與工作時(shí)間較長(zhǎng)的中年人。在北京市高校發(fā)放200份，回收120份，在以前的工作單位與朋友的公司發(fā)放300份，回收175份，一共回收調(diào)查問(wèn)卷295份，回收的問(wèn)卷中含有11份不合格的問(wèn)卷，共284份有效問(wèn)卷，有效率為96.3%。本研究采用SPSS17.0對(duì)調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。
4.2 信度和效度分析
（1）信度分析。
本研究采用Cronbach’s的一致性系數(shù)（a系數(shù)）來(lái)檢測(cè)調(diào)查問(wèn)卷的信度，a系數(shù)用于分析每個(gè)因素中的度量問(wèn)題的維度是否相同或相似，當(dāng)量表的a系數(shù)值高于0.7時(shí)，代表該調(diào)查問(wèn)卷的量表有很高的信度。信度分析結(jié)果如表1所示。
如圖2所示，感知有用性、易用性、便利性、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)用戶使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)具有積極的作用，感知推薦服務(wù)盡管有顯著性，但是不明顯。因此，H1，H2，H3，H5，H6是成立的，H4不成立，其中，除了感知有用性對(duì)感知價(jià)值的影響強(qiáng)烈外，用戶的感知便利性對(duì)感知價(jià)值的影響很大，模型中感知價(jià)值對(duì)用戶使用意愿的解釋系數(shù)高達(dá)0.82，驗(yàn)證了本研究所采用的VAM模型進(jìn)行移動(dòng)支付研究是很有效的。
5 研究結(jié)論與啟示
5.1 研究結(jié)論
（1）感知有用性、感知易用性、感知便利性與感知推薦服務(wù)對(duì)感知價(jià)值有正向的影響作用。其中感知有用性與感知易用性在以往的研究中被證明過(guò)，在此再次證明，感知有用性對(duì)感知價(jià)值的影響最大。此外感知推薦服務(wù)對(duì)感知價(jià)值的影響不顯著，說(shuō)明推薦服務(wù)對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的影響還不是很顯著，雖然被廣泛運(yùn)用，但是部分用戶還不太接受推薦服務(wù)。
（2）感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)感知價(jià)值產(chǎn)生負(fù)向的影響，說(shuō)明在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下，感知風(fēng)險(xiǎn)仍然是影響用戶使用移動(dòng)支付的重要因素。其中隱私風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)是阻礙用戶采用該業(yè)務(wù)的主要考量對(duì)象。
（3）感知價(jià)值對(duì)用戶移動(dòng)支付使用意愿的解釋度系數(shù)高達(dá)0.82，說(shuō)明VAM模型比TAM模型更能解釋用戶使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的意愿與行為，用戶對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的感知價(jià)值比移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)本身的使用價(jià)值更能影響用戶的使用意愿與行為。
5.2 研究啟示
（1）提升移動(dòng)支付體驗(yàn)。
從本研究可以看出，移動(dòng)支付只所以能夠大行其道，其有用性、易用性、便利性對(duì)用戶影響越來(lái)越大，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)本身的特點(diǎn)注定受到市場(chǎng)的認(rèn)可。傳統(tǒng)金融自身存在很大不足，例如人們到銀行辦理業(yè)務(wù)總需長(zhǎng)時(shí)間排隊(duì)等待，辦理時(shí)手續(xù)繁冗等。顯然傳統(tǒng)銀行不能坐視不管，除了推薦客戶端以外，還需銀聯(lián)推出銀聯(lián)錢包，銀聯(lián)錢包除了給用戶良好的用戶體驗(yàn)，還需集中力量向用戶推出優(yōu)惠，讓用戶感受到真實(shí)的優(yōu)惠，才可能爭(zhēng)取一定的移動(dòng)支付市場(chǎng)份額。
（2）認(rèn)真分析用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行精確營(yíng)銷。
由于移動(dòng)支付具有移動(dòng)性，商家利用用戶的移動(dòng)設(shè)備應(yīng)用軟件所提供的位置或者消費(fèi)信息，分析用戶行為和偏好得出用戶所需要的消費(fèi)信息，對(duì)不同人群進(jìn)行移動(dòng)推薦服務(wù)。移動(dòng)推薦服務(wù)的快速發(fā)展，很大程度上降低了商家的推廣成本，同時(shí)滿足了不同用戶的消費(fèi)需求。
（3）構(gòu)建O2O閉環(huán)支付環(huán)境。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商家都愿意將支付方式保留在自身系統(tǒng)內(nèi)，目前市場(chǎng)廣泛認(rèn)可的是O2O商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，該模式通過(guò)線上的營(yíng)銷、宣傳、推廣，將用戶引導(dǎo)線下消費(fèi)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)交易，并根據(jù)線下用戶消費(fèi)體驗(yàn)的反饋，將該部分用戶引到線上交流、體驗(yàn)，形成一個(gè)閉環(huán)的支付環(huán)境。實(shí)現(xiàn)該模式一個(gè)主要的途經(jīng)是通過(guò)二維碼掃描，采取二維碼支付方式，目前除了微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)公司推出該支付功能以外，各大傳統(tǒng)商業(yè)銀行也應(yīng)積極布局二維碼支付。
參考文獻(xiàn)
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Abstract: Based on technology acceptance model(TAM) and investigations from users' usage experience , the paper probes into users' adoption intentions of mobile payment and the factors which influence consumers' usage intentions. Finally,based on the empirical analysis of usage intention, the paper puts forth several proposals for promoting and spreading mobile payment business.
關(guān)鍵詞: 移動(dòng)支付;科技接受模型;信任;感知風(fēng)險(xiǎn);網(wǎng)絡(luò)外部性
Key words: mobile payment;technology acceptance model;trust;perceived risk;network externality
中圖分類號(hào):TP39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-4311(2010)31-0206-02
0引言
移動(dòng)支付由于其獨(dú)特的支付方式,將對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生重大的影響。如何加快移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的普及和應(yīng)用,具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。本文基于TAM模型對(duì)移動(dòng)支付用戶使用意向進(jìn)行研究,嘗試找出影響移動(dòng)支付用戶使用意向的關(guān)鍵因素。
1文獻(xiàn)回顧
Davis以TRA為理論基礎(chǔ),提出了適用于研究信息技術(shù)采納的科技接受模型(TAM)[1]。在技術(shù)接受的許多研究中,態(tài)度與行為意向具有一致性,態(tài)度顯著影響用戶行為意向。楊霖華和邵兵家在研究個(gè)人網(wǎng)上銀行使用影響因素的實(shí)證研究中,首次將感知風(fēng)險(xiǎn)、信任、計(jì)算機(jī)自我效能、結(jié)構(gòu)保證同時(shí)引入TAM[2]。SY Hung等人認(rèn)為已經(jīng)存在大量理論文獻(xiàn)證明網(wǎng)絡(luò)外部性是影響網(wǎng)絡(luò)接受的一個(gè)決定因素[3]。鄧朝華、魯耀斌和張金隆在短信服務(wù)使用行為研究模型中提出使用費(fèi)用也是影響短信業(yè)務(wù)推廣的重要因素[4]。
2研究模型和研究假設(shè)
2.1 研究模型本文以Davis提出的科技接受模型為基礎(chǔ),并將網(wǎng)絡(luò)外部性理論作為本研究模型的重要影響因素,同時(shí)加入使用成本、信任、感知風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)變量,結(jié)合移動(dòng)支付在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀和特征,在總結(jié)其他學(xué)者研究結(jié)論的基礎(chǔ)上提出圖1所示的概念模型。
2.2 變量的定義各變量的定義如表1所示。
2.3 研究假設(shè)基于上述模型和分析,本文提出如下假設(shè):
H1:用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知風(fēng)險(xiǎn)與其對(duì)移動(dòng)支付的使用意向呈負(fù)相關(guān)。
H2:用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知有用與其對(duì)移動(dòng)支付的使用意向呈正相關(guān)。
H3:用戶對(duì)移動(dòng)支付感知易用與其對(duì)移動(dòng)支付的使用意向呈正相關(guān)。
H4:網(wǎng)絡(luò)外部性與用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知易用性呈正相關(guān)。
H5:網(wǎng)絡(luò)外部性與用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知有用性呈正相關(guān)。
H6:移動(dòng)支付的使用成本與用戶對(duì)移動(dòng)支付的使用意向呈負(fù)相關(guān)。
H7:用戶對(duì)電子渠道的信任與其對(duì)移動(dòng)支付的使用意向呈正相關(guān)。
2.4 變量的測(cè)量
2.4.1 量表設(shè)計(jì)本文在參考相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上,設(shè)計(jì)了各變量的量表,如表2所示。
2.4.2 問(wèn)卷設(shè)計(jì)、發(fā)放和回收
2.4.2.1 問(wèn)卷初測(cè)在問(wèn)卷初稿設(shè)計(jì)好之后,先請(qǐng)專業(yè)人士提出了修改意見(jiàn),修正了諸如問(wèn)項(xiàng)語(yǔ)意表述,頁(yè)面設(shè)計(jì)等問(wèn)題。在2010年1月初,發(fā)放10份問(wèn)卷進(jìn)行了小規(guī)模的問(wèn)卷初測(cè),并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整和完善形成了共35個(gè)問(wèn)項(xiàng)的正式問(wèn)卷。
2.4.2.2 問(wèn)卷發(fā)放和回收在一移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳隨機(jī)發(fā)放問(wèn)卷200份,回收問(wèn)卷191份,問(wèn)卷回收率為95.5%;由于部分樣本數(shù)據(jù)填寫(xiě)不完整而無(wú)效,最終有效回收問(wèn)卷為178份,有效回收率為89%.
3實(shí)證分析
3.1 信度和效度分析
3.1.1 效度分析問(wèn)卷數(shù)據(jù)的巴特利特球度檢驗(yàn)的觀測(cè)值為6313.688,相應(yīng)的p值接近0。同時(shí),KMO值為0.842,根據(jù)Kaiser給出的KMO度量標(biāo)準(zhǔn)可知原有變量適合進(jìn)行因子分析。通過(guò)對(duì)35個(gè)問(wèn)項(xiàng)進(jìn)行因子分析獲得7個(gè)因子,與研究模型提出的變量個(gè)數(shù)相同,而且相應(yīng)的子變量沒(méi)有差異,這說(shuō)明問(wèn)卷具有良好的結(jié)構(gòu)效度。
3.1.2 信度分析 對(duì)問(wèn)卷數(shù)據(jù)進(jìn)行Cronbach’s Alpha信度檢驗(yàn),得到其值均大于0.7,表明本文所采用的量表具有良好的信度。
3.2 模型驗(yàn)證本文選取的路徑分析法為多元回歸分析。
根據(jù)本文提出的模型,感知易用性、感知有用性、信任、感知風(fēng)險(xiǎn)、成本影響消費(fèi)者使用移動(dòng)支付意向。將五個(gè)變量作為自變量,使用意向作為因變量進(jìn)行回歸分析,結(jié)果顯示成本變量及信任變量的系數(shù)未通過(guò)5%的顯著性檢驗(yàn)。因此剔除成本變量及信任變量,構(gòu)造新模型1再次進(jìn)行回歸分析,結(jié)果如表3。
從表3的分析結(jié)果可以看出,VIF低于10,表明自變量之間不存在強(qiáng)的共線性?；貧w方程整體的F值為10.558(p
使用意向=2.451-0.151*感知風(fēng)險(xiǎn)+0.247*感知易用性+0.279*感知有用性
同樣方法,針對(duì)感知風(fēng)險(xiǎn)和感知易用性得到如下歸回方程,并且通過(guò)了顯著性檢驗(yàn):
感知有用性=1.596+0.370*網(wǎng)絡(luò)外部性+0.154*感知易用性
感知易用性=2.986+0.187*網(wǎng)絡(luò)外部性
綜合以上分析,各研究假設(shè)的驗(yàn)證結(jié)果如表4。
4結(jié)論與啟示
研究表明,網(wǎng)絡(luò)外部性和感知風(fēng)險(xiǎn)是影響移動(dòng)支付用戶使用意向的重要因素。因此,通過(guò)適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷策略,促成正向的網(wǎng)絡(luò)外部性,降低感知風(fēng)險(xiǎn)將有助于用戶形成積極的使用意向。
參考文獻(xiàn):
[1]Fred D. Davis, Richard P. Bagozzi, Paul R. Warshaw. User acceptance of computer technology: A Comparison of two theoretical models, Management Science, 1989, 35(8):982-1003
[2]楊霖華.個(gè)人網(wǎng)上銀行使用意向影響因素的實(shí)證研究.科技管理研究,2007,27(5):141-143.
關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；大學(xué)生；影響因素
所謂移動(dòng)支付就是以手機(jī)登移動(dòng)終端為工具，對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。年輕用戶是移動(dòng)支付推廣和使用的主力軍。而大學(xué)生作為年輕用戶中的核心群體，很大程度上影響到了移動(dòng)支付今后發(fā)展的走向。移動(dòng)支付的便捷性使得其在大學(xué)生群體中得以高速發(fā)展，并滲透到大學(xué)學(xué)習(xí)生活的方方面面。因此，研究大學(xué)生移動(dòng)支付的行為也就成為了必要。
一、大學(xué)生移動(dòng)支付的行為特點(diǎn)
1.移動(dòng)支付在大學(xué)生重受到廣泛認(rèn)可和接受。當(dāng)代大學(xué)生基本認(rèn)可和接受移動(dòng)支付。一方面是基于智能手機(jī)的普及和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)資費(fèi)的下降，另一方面是因?yàn)榇髮W(xué)生是最易接受新鮮事物的群體，而移動(dòng)支付的便捷性更是契合了大學(xué)生追求創(chuàng)新、追求便利的消費(fèi)心理。
2.呈現(xiàn)從網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)到實(shí)體消費(fèi)。大學(xué)生在思維方式上最容易接受移動(dòng)支付這種新鮮事物，并容易向其身邊傳統(tǒng)的家長(zhǎng)們進(jìn)行宣教和傳播，且大學(xué)生是未來(lái)潛在的高收入人群，所以各大運(yùn)營(yíng)商非常看重大學(xué)生客戶群體的挖掘和培養(yǎng)。各個(gè)運(yùn)營(yíng)商紛紛在大學(xué)周邊開(kāi)展移動(dòng)支付市場(chǎng)拓展，使得移動(dòng)支付在大學(xué)周邊得以井噴式發(fā)展，逐漸形成了移動(dòng)支付商業(yè)圈，讓移動(dòng)支付從線上到線下形成有機(jī)一體，全面覆蓋大學(xué)生的日常消費(fèi)，如餐廳、飲料、外賣、文具、水果等大學(xué)生日常消費(fèi)場(chǎng)所均被移動(dòng)支付攻占，實(shí)現(xiàn)一只手機(jī)玩轉(zhuǎn)大學(xué)生活。
3.小額支出較多，大額支出少，總體在大學(xué)生消費(fèi)總額中占比逐漸增高。移動(dòng)支付已經(jīng)逐漸應(yīng)用于大學(xué)生日常的餐飲、娛樂(lè)和學(xué)習(xí)中，其中絕大部分此類支出系小額支付，減免了找零的麻煩，更加符合大學(xué)生的性格特征。絕大部分的大學(xué)生也看好移動(dòng)支付的發(fā)展前景，但是對(duì)大額支出還是持謹(jǐn)慎態(tài)度。因?yàn)榇髮W(xué)生月均生活費(fèi)有限，涉及到大額支出任然較為謹(jǐn)慎。但總的來(lái)說(shuō)，隨著移動(dòng)支付商業(yè)圈的形成和更多移動(dòng)支付渠道的開(kāi)發(fā)，移動(dòng)支付逐漸取代了較多的現(xiàn)金交易，在大學(xué)生消費(fèi)總額中占比逐漸增高。
4.大學(xué)生借助移動(dòng)支付軟件開(kāi)展形式多樣的創(chuàng)業(yè)。由于移動(dòng)支付的便捷性，許多大學(xué)生以支付寶、微信支付、百度支付等平臺(tái)為基礎(chǔ)建立其創(chuàng)業(yè)模式，開(kāi)展形式多樣的創(chuàng)業(yè)。大學(xué)生線上創(chuàng)業(yè)如淘寶店、微商、微代購(gòu)等普遍采取移動(dòng)支付，線下開(kāi)展的實(shí)體店如飲品店、零食店、餐廳等也更傾于使用移動(dòng)支付，甚至與移動(dòng)支付合作開(kāi)展價(jià)格營(yíng)銷。而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的受眾也主要為大學(xué)生，也更能接受移動(dòng)支付消費(fèi)模式。
二、大學(xué)生移動(dòng)支付的影響因素
1.安全因素。安全因素是大學(xué)生接受移動(dòng)支付的首要原因。一方面，年輕的大學(xué)生們更容易理解運(yùn)營(yíng)商的安全技術(shù)宣傳，并認(rèn)可和使用移動(dòng)支付軟件。另一方面，大學(xué)生們也更容易獲知和發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付軟件可能存在的安全漏洞和風(fēng)險(xiǎn)，相比在小額支出上的普遍使用，大學(xué)生們?cè)诖箢~支出上的謹(jǐn)慎態(tài)度反映了他們對(duì)于更高安全技術(shù)的期望。
2.便捷的操作契合大學(xué)生的消費(fèi)心理。相比繁瑣找零的現(xiàn)金支付，用手機(jī)支付更受當(dāng)代大學(xué)生歡迎。一方面，日常出門可以不帶錢包，省去了繁瑣的找錢包、取付錢、找零的環(huán)節(jié)，更降低了外出錢包遺失的幾率；另一方面，減少了和錢幣的接觸，也減輕了零幣收納的負(fù)擔(dān)，也更加衛(wèi)生方便。移動(dòng)支付的便利性成為了絕大部分大學(xué)生選擇的重要因素，也契合了當(dāng)代大學(xué)生群體追求新興技術(shù)的習(xí)慣。
3.商家宣傳因素和價(jià)格因素。大學(xué)生沒(méi)有固定收入，每月的生活費(fèi)依賴家庭的經(jīng)濟(jì)支持，所以對(duì)價(jià)格因素較為敏感?？傮w而言，大學(xué)生群體使用移動(dòng)支付還停留在淺層次的消費(fèi)，容易受到商家的一些營(yíng)銷手段影響，比如移動(dòng)支付減免金額或贈(zèng)送禮品等促銷手段對(duì)于開(kāi)發(fā)大學(xué)生客戶群體較為有效。
三、結(jié)論和對(duì)策
大學(xué)生群體對(duì)使用移動(dòng)支付的意愿較高，但基于安全考慮對(duì)大額支出的接受度還有待加強(qiáng)，且容易受到商家營(yíng)銷策略影響。在當(dāng)前移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，各大運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)在以下幾個(gè)方方面不斷提升服務(wù)，吸引和鞏固大學(xué)生客戶群體：
1.提升安全性和加大宣傳。安全是大學(xué)生們?cè)谝苿?dòng)支付中最為看重的要素，也反映了大學(xué)生對(duì)移動(dòng)支付的后臺(tái)和管理有極高的期望。近期頻發(fā)的移動(dòng)支付故障也為移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商們敲響了警鐘。一方面，運(yùn)營(yíng)商們可以不斷改善和提升安全技術(shù)、提升服務(wù)水平；另一方面，運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)加大安全性宣傳，為大學(xué)生消費(fèi)者釋疑解惑，消除大學(xué)生的顧慮和不安全感，增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)移動(dòng)支付的信心。
2.擴(kuò)寬移動(dòng)支付場(chǎng)景。大學(xué)生們希望移動(dòng)支付可以向更多的場(chǎng)景滲透，從網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物到實(shí)體餐飲、娛樂(lè)消費(fèi)、超市購(gòu)物、便民服務(wù)等生活周邊覆蓋，全面實(shí)現(xiàn)無(wú)實(shí)體錢包化。一旦大學(xué)生們形成移動(dòng)支付習(xí)慣，將會(huì)具有遷移性。在一些個(gè)案訪談中，大學(xué)生們就反映移動(dòng)支付在高教園區(qū)相當(dāng)便利，但當(dāng)其回到家鄉(xiāng)就會(huì)發(fā)現(xiàn)使用場(chǎng)所較少。他們希望移動(dòng)支付不僅覆蓋大學(xué)周邊，更需要延伸到市民生活的每一個(gè)角落。
3.加大宣傳力度和優(yōu)惠力度。基于大學(xué)生對(duì)于價(jià)格的敏感度和對(duì)于新事物的接受度，運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)積極采取廣告宣傳、移動(dòng)支付優(yōu)惠、構(gòu)建移動(dòng)支付生活區(qū)等方式刺激大學(xué)生下載和使用移動(dòng)支付客戶端，培養(yǎng)大學(xué)生實(shí)用移動(dòng)支付的習(xí)慣，既可以形成忠誠(chéng)的客戶群體，又可以易接受新鮮事物的大學(xué)生為基礎(chǔ)，縱深到其背后傳統(tǒng)的親人朋友，形成一帶多的傳播模式，不斷擴(kuò)寬的客戶范圍。
參考文獻(xiàn)：
[1]王慧.不同技術(shù)水平下手機(jī)支付采納因素的實(shí)證研究[D].北京郵電大學(xué)碩士學(xué)位論文，2012.
【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 商業(yè)銀行 第三方支付 策略
從2014年春節(jié)興起的微信搶紅包開(kāi)始，移動(dòng)支付就開(kāi)始在打車、購(gòu)物、就餐等眾多線下支付場(chǎng)景中攻城掠地。如果說(shuō)2014年是移動(dòng)支付爆發(fā)的元年，那么2016年則是移動(dòng)支付快速擴(kuò)張的一年。你會(huì)發(fā)現(xiàn)菜市場(chǎng)、煎餅攤都開(kāi)始采用移動(dòng)支付的時(shí)候，移動(dòng)支付方式已經(jīng)由高端科技飛入尋常百姓家了，全民移動(dòng)支付的時(shí)代來(lái)了。隨著2016年股市的收盤(pán)，騰訊公司以363億元人民幣的市值優(yōu)勢(shì)成功超越工行排名第一，另外一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴名列第三。這兩家互聯(lián)網(wǎng)公司的關(guān)鍵業(yè)務(wù)都是移動(dòng)支付，商業(yè)銀行的基礎(chǔ)支付業(yè)務(wù)面臨著重大的挑戰(zhàn)。
1、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展情況
1.1 我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀
移動(dòng)支付是指通過(guò)移動(dòng)終端設(shè)備完成對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式，目前移動(dòng)支付終端主要是智能手機(jī)。移動(dòng)支付屬于金融支付范疇，其核心是通過(guò)數(shù)字化的貨幣來(lái)實(shí)現(xiàn)商品價(jià)值的交換，完成支付。
隨著電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，以及智能手機(jī)的不斷普及，使移動(dòng)支付迅速增長(zhǎng)。根據(jù)CNNIC2016年第38次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，截至2016年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.56億，占我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量的92.5%，在手機(jī)網(wǎng)民中，使用手機(jī)支付用戶的規(guī)模達(dá)4.54億，占網(wǎng)民使用率的64.1%，手機(jī)支付已經(jīng)是大多數(shù)網(wǎng)民使用支付的一種方式。據(jù)央行支付報(bào)告顯示，2013―2015年，移動(dòng)支付筆數(shù)從16.74億筆增長(zhǎng)達(dá)到138.37億筆，增長(zhǎng)了7.27倍；支付金額從9.64萬(wàn)億元增長(zhǎng)到108.22萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了10.2倍。而第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的移動(dòng)支付快速增長(zhǎng)，根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，2016年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模前三季度已達(dá)24萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)125%。
1.2 我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展格局
目前在中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)上，目前主要有三大模式：
以第三方支付機(jī)構(gòu)為主體的模式，是第三方支付服務(wù)商通過(guò)構(gòu)建移動(dòng)支付平臺(tái)，并與各家銀行相連，提供支付賬戶，充當(dāng)信用中介，資金通過(guò)第三方提供的移動(dòng)支付賬號(hào)進(jìn)行劃轉(zhuǎn)。這種第三方支付代表如支付寶、微信支付（ 財(cái)付通） ，目前已從發(fā)展之初的線上走向線下，支付方式采用掃碼支付，是目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的主流方式，開(kāi)始侵蝕傳統(tǒng)線下收單市場(chǎng)。
以金融機(jī)構(gòu)為主體的模式，主要包括中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行主導(dǎo)的移動(dòng)支付模式。特點(diǎn)是通過(guò)用戶自己的銀行賬戶進(jìn)行交易支付，不另設(shè)賬戶沉淀資金，優(yōu)勢(shì)是線下支付。2015年底銀聯(lián)“云閃付”產(chǎn)品，其移動(dòng)支付方式被稱為閃付派，主要由銀聯(lián)、銀行、手機(jī)廠家合作采用NFC支付，較掃碼付具有更高的安全性和使用便利性。
以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的模式，是以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商代收費(fèi)業(yè)務(wù)為主，在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)，一般是將話費(fèi)賬戶作為支付賬戶。目前移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也發(fā)展支持話費(fèi)之外獨(dú)立賬戶形式，如中國(guó)移動(dòng) “和包”業(yè)務(wù)，中國(guó)電信翼支付業(yè)務(wù)等，支持掃碼與閃付。
目前移動(dòng)支付處于支付寶、財(cái)付通兩強(qiáng)相爭(zhēng)的格局，截至2016年三季度，據(jù)易觀智庫(kù)的研究顯示，支付寶、財(cái)付通占第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易份額88.54%，中國(guó)移動(dòng)和銀聯(lián)聯(lián)合發(fā)起的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)占1.21%，銀聯(lián)旗下銀聯(lián)商務(wù)中僅占1.08%。
2、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響
2.1 降低銀行客戶獲客和訪客能力
獲客能力是商業(yè)銀行發(fā)展的核心能力，只有不斷發(fā)展優(yōu)質(zhì)客群才能使銀行不斷發(fā)掘新商機(jī)。移動(dòng)支付及應(yīng)用本身代表互聯(lián)網(wǎng)金融的科技性與先進(jìn)性，天然過(guò)濾掉了大量的較低價(jià)值客群，而篩選出的一般多為具有較高知識(shí)水平的年輕客戶，這部分客戶消費(fèi)需求旺盛、成長(zhǎng)性好等特點(diǎn)，而被過(guò)濾掉的那部分客戶往往繼續(xù)依賴于銀行物理網(wǎng)點(diǎn)與人工服務(wù)。第三方移動(dòng)支付的高速發(fā)展，不僅使商業(yè)銀行流失了大量潛力客戶，還加重了網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于較低價(jià)值客戶的服務(wù)工作，造成了一種此消彼長(zhǎng)的“零和博弈”局面。
第三方支付的存在，從客戶關(guān)系來(lái)看，出現(xiàn)了直接與間接客戶的差別。在第三方支付體系中，第三方支付機(jī)構(gòu)的直接客戶是買方、賣方，銀行的直接客戶卻只有第三方支付機(jī)構(gòu)一家，買方、賣方儼然成了銀行的間接客戶。銀行極難看到客戶的交易信息，銀行賬戶只是客戶用來(lái)向支付賬戶充值的渠道。招商銀行原行長(zhǎng)馬蔚華曾說(shuō)過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行更實(shí)質(zhì)性的挑戰(zhàn)應(yīng)該是商業(yè)模式和思維方式的沖擊，銀行和客戶之間的聯(lián)系被互聯(lián)網(wǎng)這種場(chǎng)景化隔斷了，如果銀行的客戶漸行漸遠(yuǎn)，銀行就完全失去了對(duì)市場(chǎng)需求的判斷成為一個(gè)簡(jiǎn)單的劃賬工具，銀行被邊緣化了。
2.2 分流銀行存款，提高銀行資金成本
第三方支付機(jī)構(gòu)在銀行賬戶體系之外設(shè)置了賬戶體系，即支付賬戶體系，商業(yè)銀行僅是作為支付資金的提供者存在著，支付賬戶成了一道第三方支付機(jī)構(gòu)設(shè)置的“防火墻”，它有效地阻斷了銀行和客戶之間的通路，資金潴留形成了特殊的“三角地帶”。這使得客戶的部分資金由銀行存款變?yōu)橹Ц镀脚_(tái)的備付金，支付平臺(tái)的備付金又以較高的協(xié)議存款的形式存在銀行，提高了銀行資金成本。
隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速?，F(xiàn)在客戶資金又流向第三方支付衍生的“寶寶類”產(chǎn)品，這類產(chǎn)品又向銀行要協(xié)議存款，直接又導(dǎo)致資金成本的提高，存貸利差就變小了，銀行最重要的利息收入也就變少了。另外，一部分第三方支付平臺(tái)已開(kāi)放了理財(cái)產(chǎn)品的申購(gòu)，這也使得理財(cái)產(chǎn)品募集資金這一商業(yè)銀行最后的資金堡壘也出F松動(dòng)的跡象。
2.3 影響商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展
第三方支付公司大力發(fā)展支付業(yè)務(wù)的目標(biāo)不僅僅是賺取微薄的結(jié)算手續(xù)費(fèi)，他們的目標(biāo)是更廣闊的互聯(lián)網(wǎng)金融，其觸角已經(jīng)伸到傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)環(huán)境中，移動(dòng)支付除了作為工具之外，還能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)延伸，通過(guò)提供自有服務(wù)或者向第三方開(kāi)發(fā)者開(kāi)放構(gòu)造更加龐大的移動(dòng)生態(tài)環(huán)境。移動(dòng)支付的典型衍生應(yīng)用包括供應(yīng)鏈金融、線上線下收單、消費(fèi)金融、征信、財(cái)富管理等?？匆幌掳⒗锇桶秃万v訊旗下的金融機(jī)構(gòu)，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，兩家互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭均涵蓋了支付、理財(cái)、征信、信貸等金融業(yè)務(wù)。特別是阿里巴巴，其金融業(yè)務(wù)可直接服務(wù)于旗下淘寶商家、消費(fèi)者，形成一個(gè)完整的閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)，這種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行很難模仿。
2.4 改變銀行卡市場(chǎng)傳統(tǒng)格局與利益分配機(jī)制
傳統(tǒng)銀行卡支付的體系是基于卡組織的四方模式，它認(rèn)同支付的專業(yè)分工，兼顧發(fā)卡、收單、卡組織和商戶的各方利益。第三方支付機(jī)構(gòu)采用客戶、商戶、平臺(tái)的“三方模式”不僅卡組織缺位，而且發(fā)卡機(jī)構(gòu)主體銀行則因支付賬戶，逐步被邊緣化。
商業(yè)模式上，第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)移動(dòng)端的創(chuàng)新將線上應(yīng)用于線下場(chǎng)景以獲得支付收益，二維碼被動(dòng)掃碼模式改變了傳統(tǒng)“刷卡”環(huán)節(jié)，本質(zhì)上是把線上支付模式運(yùn)用到線下商業(yè)環(huán)境中，不通過(guò)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，線下的產(chǎn)業(yè)鏈將被動(dòng)搖，打破了線下銀行卡收單的利益分配格局，以網(wǎng)絡(luò)支付替代線下銀行卡收單，直接侵蝕了傳統(tǒng)銀行、銀聯(lián)的利益，線下銀行卡收單的幾百億元手續(xù)費(fèi)因此受到影響。
3、商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付的策略
移動(dòng)支付和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高契合度，讓銀行有機(jī)會(huì)進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，但商業(yè)銀行要以開(kāi)放的心態(tài)去擁抱市場(chǎng)變化，擁抱新技術(shù)。商業(yè)銀行要努力樹(shù)立用戶體驗(yàn)、平臺(tái)戰(zhàn)略、共享經(jīng)濟(jì)、跨界合作等互聯(lián)網(wǎng)思維，勇于變革，敢于創(chuàng)新，才能迎頭趕上。
3.1緊盯用戶體驗(yàn)，加大銀行產(chǎn)品創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)是一種體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)，緊盯用戶體驗(yàn)應(yīng)針對(duì)不同的客群提供其需要的移動(dòng)支付產(chǎn)品。針對(duì)城市客群，商業(yè)銀行在滿足遠(yuǎn)程支付需求外，重點(diǎn)打造便捷的近場(chǎng)支付產(chǎn)品，并尊重其選擇性，推出掃碼付與閃付并存的支付端產(chǎn)品。針對(duì)線上應(yīng)用的支付客戶，商業(yè)銀行應(yīng)主要推動(dòng)遠(yuǎn)程支付服務(wù)，改善用戶體、拓展產(chǎn)品功能。針對(duì)電子商務(wù)支付結(jié)算客戶，如當(dāng)大型企業(yè)需要結(jié)算和對(duì)賬服務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行可以通過(guò)建立便捷的銀企結(jié)算接口，加強(qiáng)遠(yuǎn)程支付功能。銀行不能再滿足于渠道端的網(wǎng)絡(luò)化和移動(dòng)化，更要注重產(chǎn)品端的互聯(lián)網(wǎng)化，把渠道思維升級(jí)到產(chǎn)品思維，從產(chǎn)品思維角度來(lái)看，建設(shè)銀行龍支付產(chǎn)品，創(chuàng)新支付收單產(chǎn)品，中信銀行推出了異度支付、探索虛擬信用卡業(yè)務(wù)等成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的亮點(diǎn)。產(chǎn)品創(chuàng)新支付創(chuàng)新將打開(kāi)客戶的入口，深刻改變銀行未來(lái)在零售業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)格局。
3.2 建立移動(dòng)支付生態(tài)，搭建綜合金融服務(wù)平臺(tái)
構(gòu)建更完善的支付生態(tài)，才是移動(dòng)支付的未來(lái)。零售方面，銀行應(yīng)推動(dòng)支付業(yè)務(wù)便利連接后續(xù)個(gè)人綜合金融服務(wù)（包括理財(cái)、信貸、財(cái)富管理等），大力推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)由交易型轉(zhuǎn)向營(yíng)銷服務(wù)型，由傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)向社區(qū)和直銷銀行轉(zhuǎn)變，從支付便利性到零售金融綜合服務(wù)的情景代入。銀行可以通過(guò)自建或合作電商平臺(tái)，引入交易場(chǎng)景，獲取客戶海量交易信息，結(jié)合傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)信息，開(kāi)展多項(xiàng)線上線下的金融服務(wù)。企業(yè)方面，依托銀聯(lián)“云閃付”支付平臺(tái)，商業(yè)銀行應(yīng)和企業(yè)客戶所處行業(yè)進(jìn)行對(duì)接，擴(kuò)大成員機(jī)構(gòu)和合作伙伴，拓展建設(shè)內(nèi)容，建立移動(dòng)安全支付生態(tài)圈，向用戶提供方便安全的一致性體驗(yàn)。銀行可以通過(guò)自建或外接電商平臺(tái)和企業(yè)ERP 系統(tǒng)獲取企業(yè)訂單和支付交易信息，同時(shí)參考物流企業(yè)的貨物運(yùn)輸和流轉(zhuǎn)情況對(duì)交易信息進(jìn)行監(jiān)管。銀行通過(guò)整合商流、物流、資金流和信息流來(lái)延展和鞏固傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)，提供供應(yīng)鏈金融解決方案。同時(shí)，商業(yè)銀行也可以以金融服務(wù)為支點(diǎn)，提供包括產(chǎn)業(yè)整合、交易平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等服務(wù)，幫助客戶向互聯(lián)網(wǎng)遷移，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶共贏。
3.3 與第三方支付機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中合作
目前，銀行和銀聯(lián)是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和跨行清算樞紐，占有線下收單市場(chǎng)90%的份額，在傳統(tǒng)支付市場(chǎng)具有優(yōu)勢(shì)地位。而互聯(lián)網(wǎng)公司則在線上與線下結(jié)合，定位于眾多小微客戶，金融服務(wù)個(gè)性化需求強(qiáng)，并能覆蓋長(zhǎng)尾市場(chǎng)。從目前來(lái)看，兩者錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，雙方向各自的優(yōu)勢(shì)支付市場(chǎng)滲透。商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行有效的合作，達(dá)到共贏的目的，合作模式包括：一是作為第三方支付公司的備付金存管和清算銀行。根據(jù)央行最新備付金存管監(jiān)管要求和設(shè)立網(wǎng)聯(lián)的政策要求，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶。二是征信合作，采取輸出信用模型的純中介模式，根據(jù)外部銀行的目標(biāo)授信群體的特征、模型參數(shù)進(jìn)行篩選，或直接提供客戶的信用評(píng)分報(bào)告。三是聯(lián)合第三方支付機(jī)構(gòu)的科技優(yōu)勢(shì)來(lái)提高商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新水平，快速推動(dòng)支付領(lǐng)域的技術(shù)和商業(yè)創(chuàng)新。
3.4 深度挖掘農(nóng)村市場(chǎng)的移動(dòng)支付潛力
截至2015年12月，三到五線城市和農(nóng)村人口達(dá)到9億人，農(nóng)村網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的規(guī)模為1.70億，年增長(zhǎng)率為16.3%，而隨著物流業(yè)的發(fā)展，這些人群逐漸成為電商消費(fèi)的新力量。在一二線城市的主流市場(chǎng)經(jīng)過(guò)多年的廝殺，格局也基本確定，未來(lái)的方向應(yīng)該在農(nóng)村，農(nóng)村的移動(dòng)支付市場(chǎng)是一片藍(lán)海。 對(duì)于廣大邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民而言，移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)可以大幅度提高金融服務(wù)的便捷性，手機(jī)終端的使用則使居民在不受地點(diǎn)和時(shí)間限制的情況下完成交易。以農(nóng)村移動(dòng)便捷支付為核心，逐步延伸至農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)、農(nóng)民生產(chǎn)生活服務(wù)、農(nóng)業(yè)信息資訊服務(wù)等領(lǐng)域，將全面覆蓋支付、結(jié)算、融資、理財(cái)、信息咨詢，最終打造完整農(nóng)村移動(dòng)支付生態(tài)。
3.5 大力發(fā)展銀行卡跨境業(yè)務(wù)
線下傳統(tǒng)的實(shí)體卡支付對(duì)于整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)依然至關(guān)重要，傳統(tǒng)卡基支付仍然有較大創(chuàng)新發(fā)展的潛力與空間。據(jù)報(bào)道，2015年全球卡基支付規(guī)模約為22.4萬(wàn)億美元，同比增長(zhǎng)仍達(dá)13.3%?？梢?jiàn)從全球來(lái)看，卡基支付市場(chǎng)仍然在快速發(fā)展。2015年中國(guó)居民出境游突破1.2億人次，出境消費(fèi)達(dá)1.1萬(wàn)億元，2015年中國(guó)海淘大軍全球消費(fèi)高達(dá)2400億元。商業(yè)銀行應(yīng)一是加大與VISA、萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際卡組織的合作發(fā)展國(guó)際銀行卡業(yè)務(wù)，一方面要加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)，打造具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，另一方面要根據(jù)自身境外服務(wù)水平，與其他出國(guó)金融服務(wù)交叉營(yíng)銷，以增加客戶粘性，二是發(fā)展出國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，加大出國(guó)金融業(yè)務(wù)的受理種類，除傳統(tǒng)的旅行支票、結(jié)售匯業(yè)務(wù)之外，可考慮發(fā)展銀行卡出國(guó)金融業(yè)務(wù)，如開(kāi)展出國(guó)金融賬單分期、大額分期等業(yè)務(wù)，積極挖掘新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。
參考文獻(xiàn)：
[1]黃慧，我國(guó)移動(dòng)支付商業(yè)模式的比較研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015（10）
[2]張愛(ài)軍，移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略研究[J].經(jīng)營(yíng)管理，2016（11）
[3]趙彥雯，移動(dòng)支付發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J].現(xiàn)代金融，2016（7）
關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付;影響因素;統(tǒng)計(jì)分析
中圖分類號(hào)：F713.36 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2016）02-0042-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.02.09
根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告（2014）》顯示，2013年我國(guó)手機(jī)支付用戶規(guī)模達(dá)到1.25億，交易規(guī)模增長(zhǎng)率為707%，遠(yuǎn)高于銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付的增速[1];央行的支付體系運(yùn)行總體情況報(bào)告顯示，我國(guó)2014年第一季度移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)金額將近4萬(wàn)億元，2013年至2014年一季度移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，總額以同比200%的速度增長(zhǎng);CNNIC截至2014年6月，中國(guó)手機(jī)支付用戶為2.05億，僅為我國(guó)持有手機(jī)用戶總量的1/6。移動(dòng)支付的發(fā)展如火如荼，國(guó)內(nèi)的學(xué)者鮮有對(duì)移動(dòng)支付使用人群進(jìn)行劃分并針對(duì)性研究，尤其是對(duì)年輕上班族和學(xué)生的研究比較少，基于此，筆者展開(kāi)中青年學(xué)生和上班族移動(dòng)支付行為影響因素的統(tǒng)計(jì)分析[2]。
一、問(wèn)卷設(shè)計(jì)與數(shù)據(jù)獲取
問(wèn)卷共分為三部分：被調(diào)查者的個(gè)人信息;被調(diào)查者目前使用移動(dòng)支付的情況;移動(dòng)支付行為影響因素。筆者采用里克特五點(diǎn)量表法，用“非常不同意、不同意、一般、同意、非常同意”表示用戶對(duì)移動(dòng)支付行為各種影響因素的同意程度。將調(diào)查問(wèn)卷于專業(yè)問(wèn)卷調(diào)查網(wǎng)站――問(wèn)卷星上，采用匿名形式展開(kāi)調(diào)查收回420份問(wèn)卷，經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)預(yù)處理，剔除無(wú)效問(wèn)卷之后有406份，其中有34人沒(méi)有使用過(guò)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)（見(jiàn)表2），最終參與數(shù)據(jù)分析的有效問(wèn)卷為372份，問(wèn)卷有效回收率為88.57%。
二、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析
（一）基本信息
受訪者中女性多于男性;樣本的受教育程度以大學(xué)本科為主，占78.23%;月收入/生活費(fèi)數(shù)據(jù)顯示，35.22%的人在1000-2000元之間，1000元及以下受訪者的比例為29.84%，這兩類收入/生活費(fèi)占總收入/生活費(fèi)的65.06%，2000-3000元及以上的受訪者比例為34.94%;從調(diào)查問(wèn)卷樣本的職業(yè)來(lái)看，受訪者基本以高校學(xué)生、機(jī)關(guān)事業(yè)單位和企業(yè)公司人員為主，分別占了65.32%和26.08%。
（二）用戶行為分析
使用過(guò)移動(dòng)支付的受訪者占絕大多數(shù)，僅有8.37%的樣本沒(méi)有使用過(guò)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，如表2所示。在兩種支付業(yè)務(wù)類型的使用情況中，有一半用戶使用過(guò)兩種移動(dòng)支付方式;其次是第二種，即通過(guò)手機(jī)與銀行賬戶或信用卡綁定，采用短信支付、掃碼支付、第三方支付等多種方式來(lái)進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、生活繳費(fèi)、航空鐵路訂票等;有17.2%的受訪者只使用過(guò)第一種，即通過(guò)手機(jī)或iPad等移動(dòng)終端進(jìn)行的繳費(fèi)業(yè)務(wù)，費(fèi)用從手機(jī)話費(fèi)扣除。
另外，34個(gè)沒(méi)有使用移動(dòng)支付的樣本，其主要原因在于他們“習(xí)慣了現(xiàn)金支付”，其次是“移動(dòng)支付有風(fēng)險(xiǎn)不安全”、“對(duì)移動(dòng)支付不了解”、“移動(dòng)支付成本高”、“使用場(chǎng)合少?zèng)]必要使用”以及“支付流程復(fù)雜，不懂操作”，出現(xiàn)這種情況的原因與受訪者生活消費(fèi)觀念和習(xí)慣密切相關(guān)。
由于受消費(fèi)主體和消費(fèi)環(huán)境等因素的影響，我國(guó)現(xiàn)階段的日常消費(fèi)仍以現(xiàn)金消費(fèi)、刷卡消費(fèi)等線下消費(fèi)為主，線上消費(fèi)雖在特定群體快速增長(zhǎng)，但短期內(nèi)仍然難以撼動(dòng)線下消費(fèi)的主導(dǎo)地位。對(duì)于安全性的擔(dān)憂也是被調(diào)查者沒(méi)有選擇移動(dòng)支付的重要因素，移動(dòng)支付是虛擬支付，消費(fèi)者感受不到資金的流動(dòng)性，難以對(duì)資金擁有掌控能力，這種不安心理容易導(dǎo)致消費(fèi)者不愿意去嘗試使用。另外，許多知名商家不斷爆出用戶信息泄露的不光彩新聞，這讓消費(fèi)者從心底感到恐懼，因而對(duì)移動(dòng)支付望而卻步。
三、影響因素識(shí)別
基于相關(guān)文獻(xiàn)的研讀及以上數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析，筆者將影響移動(dòng)支付行為的影響因素確定為個(gè)人因素、移動(dòng)支付安全因素、移動(dòng)設(shè)備APP因素、社會(huì)因素4個(gè)因素[3]。
（一）個(gè)人因素
消費(fèi)者行為最先受自身因素的影響，不同性別、年齡、職業(yè)、學(xué)歷等會(huì)影響用戶的支付決策。男性和女性的支付場(chǎng)景也會(huì)有很大差異，如香煙和酒類等商品購(gòu)買的消費(fèi)者多為男性，而女性消費(fèi)者則偏愛(ài)于首飾、化妝品等。在生命周期的不同階段，消費(fèi)者對(duì)商品的需求也不相同，一個(gè)人的年齡、職業(yè)和學(xué)歷會(huì)影響他的支付方式。
（二）移動(dòng)支付安全因素
移動(dòng)支付能否迅速推廣的一個(gè)瓶頸是移動(dòng)支付的安全問(wèn)題，也是與公眾利益最相關(guān)、最令人擔(dān)心的問(wèn)題[4]。根據(jù)騰訊公布的數(shù)據(jù)，我國(guó)手機(jī)病毒的數(shù)量從2011年的2.5萬(wàn)增長(zhǎng)到2013年的79.3萬(wàn)，3年間增加了31倍，電子商務(wù)類感染病毒的APP軟件數(shù)占39.69%，位居首位;百度手機(jī)衛(wèi)士與易觀智庫(kù)聯(lián)合的《中國(guó)手機(jī)安全市場(chǎng)現(xiàn)狀研究報(bào)告》也顯示，2014年一季度跟移動(dòng)金融相關(guān)的手機(jī)病毒樣本量就達(dá)到12萬(wàn)，給用戶造成經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)7500萬(wàn)元;艾瑞咨詢的研究調(diào)查，39.7%的手機(jī)用戶認(rèn)為手機(jī)安全方面財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)最重要，有超六成的智能手機(jī)用戶表示在使用手機(jī)過(guò)程中最擔(dān)心手機(jī)的安全問(wèn)題。
（三）移動(dòng)設(shè)備APP因素
作為移動(dòng)支付交易的平臺(tái)，移動(dòng)設(shè)備客戶端發(fā)揮著極其重要的作用，對(duì)于客戶端來(lái)說(shuō)，有效性和易用性是客戶端生存和成功運(yùn)營(yíng)的前提和必要條件?？蛻舳瞬蝗菀资褂?、不能清晰明了地展示商家的主要業(yè)務(wù)、客戶端的信息很繁瑣或者不能為用戶提供有價(jià)值的信息等，用戶都會(huì)離開(kāi)。在這個(gè)信息膨脹的時(shí)代，用戶不會(huì)花太多時(shí)間研究這個(gè)客戶端怎么使用，因?yàn)檫€有很多別的類似的軟件，離開(kāi)是首選。因此，一目了然的界面、瀏覽及使用的便捷性和有用性也會(huì)影響用戶的決策，做好客戶端的有用性和易用性建設(shè)是用戶選擇移動(dòng)支付的重要因素。
（四）社會(huì)因素
人是在社會(huì)中生活的，因而社會(huì)因素也會(huì)影響支付行為。作為社會(huì)中的一員，日常生活與工作單位、學(xué)校、家庭等發(fā)生各種聯(lián)系，父母、朋友、同事、同學(xué)等是影響消費(fèi)者行為的重要群體，用戶在產(chǎn)生支付行為前，往往受到這些人對(duì)產(chǎn)品評(píng)價(jià)的影響。另外，商家的營(yíng)銷手段等也會(huì)對(duì)用戶的支付行為產(chǎn)生一定影響。
四、結(jié)果與分析
（一）個(gè)人因素分析
通過(guò)對(duì)用戶使用移動(dòng)支付的場(chǎng)景進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中青年學(xué)生和上班族進(jìn)行移動(dòng)支付的場(chǎng)景具有多樣性，其中進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物所占比例最大，達(dá)到了89.2%，其次是轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費(fèi)及購(gòu)買票務(wù)等。按照性別進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分組，場(chǎng)景群體的差異性分析如圖1所示。
不同性別被調(diào)查者在使用移動(dòng)支付場(chǎng)景方面差異性較大，如用移動(dòng)終端網(wǎng)上購(gòu)物中，70.59%是女性，說(shuō)明女性在網(wǎng)上購(gòu)物、生活中使用移動(dòng)支付的比例均明顯高于男性;而男性使用移動(dòng)設(shè)備購(gòu)買票務(wù)和彩票的比例遠(yuǎn)高于女性;金融理財(cái)服務(wù)方面，男女比例一樣，體現(xiàn)了現(xiàn)代女性的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。
（二）移動(dòng)支付安全因素分析
根據(jù)對(duì)中青年群體所做的數(shù)據(jù)分析，如表3所示，受訪者認(rèn)為移動(dòng)支付還存在著許多需要改進(jìn)的地方，對(duì)此可深入挖掘出用戶的各種需求，從而促進(jìn)移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展[5]。
數(shù)據(jù)顯示，對(duì)于移動(dòng)支付的改進(jìn)，期望值仍以安全性居多，“提高交易安全性”、“完善相關(guān)法律法規(guī)，保障用戶合法權(quán)益”分別占了83.64%、75.31%的高比重，而表2中導(dǎo)致部分用戶沒(méi)有使用移動(dòng)支付的最主要原因也為“移動(dòng)支付有風(fēng)險(xiǎn)不安全”。消費(fèi)者對(duì)自身利益的保護(hù)意識(shí)在不斷提高，他們對(duì)自身權(quán)益的關(guān)注遠(yuǎn)高于對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)改進(jìn)的期望，移動(dòng)支付用戶的體驗(yàn)過(guò)程中，移動(dòng)終端的支付安全性已成為關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而“降低手續(xù)費(fèi)”、“簡(jiǎn)化操作的流程”、“拓展應(yīng)用業(yè)務(wù)范圍”和“完善標(biāo)準(zhǔn)，與國(guó)際移動(dòng)支付接軌”這四方面期望的受訪者則分別占59.57%、45.68%、39.2%和37.35%。
問(wèn)卷調(diào)查中關(guān)于用戶對(duì)移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知如圖2所示（條形圓柱圖從上到下依次為“擔(dān)心由于手機(jī)遺失、交易密碼被盜等造成財(cái)產(chǎn)損失”、“擔(dān)心商家銀行采取非法手段搜集個(gè)人資料”、“擔(dān)心個(gè)人隱私被泄露”、“擔(dān)心支付存在安全漏洞，會(huì)被黑客攔截篡改交易內(nèi)容”）。四種風(fēng)險(xiǎn)類型用戶的同意/非常同意程度都很高，比例均在73%以上，而第一項(xiàng)“擔(dān)心由于手機(jī)遺失等造成財(cái)產(chǎn)損失”的用戶認(rèn)可程度比例竟達(dá)到了84.14%，且“非常同意”的人數(shù)是四類型中最多的，比例達(dá)到了47.85%，這同樣與表2中沒(méi)有使用移動(dòng)支付的許多原因相吻合。
（三）移動(dòng)設(shè)備APP因素分析
用戶對(duì)移動(dòng)支付的有用性認(rèn)知類型依次為“可免去攜帶現(xiàn)金銀行卡不便”、“可提高交易效率”、“可節(jié)省時(shí)間”，表4的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，三種類型用戶的同意/非常同意程度都很高，比例都共在77%以上，而最后一項(xiàng)認(rèn)為移動(dòng)支付“可節(jié)省時(shí)間”的用戶認(rèn)可程度比例達(dá)到了84.95%。
用戶對(duì)移動(dòng)支付的易用性認(rèn)知類型依次為“移動(dòng)支付是容易操作和使用的”、“比網(wǎng)上支付更便捷”、“很容易能熟練使用移動(dòng)支付”，表5的滿意度數(shù)據(jù)顯示，用戶對(duì)移動(dòng)支付的易用性還算比較滿意，但尚未非常滿意，較移動(dòng)支付的有用性相比而言，“非常同意”的人數(shù)均有所減少。
2015年3月，12306網(wǎng)站的登錄驗(yàn)證碼從之前的字符變成了圖形驗(yàn)證碼，由于該訂票客戶端驗(yàn)證碼的可視域并不是很大，圖片分辨率也比較低，加上圖片顯示的一些內(nèi)容并不是所有人都能夠識(shí)別，于是遭到了廣大移動(dòng)用戶的吐槽和不滿。筆者通過(guò)手機(jī)APP體驗(yàn)后也感受到圖形驗(yàn)證碼沒(méi)有之前的字符驗(yàn)證碼方便快捷，選擇圖片所耗費(fèi)的時(shí)間明顯變長(zhǎng)，如果遇到票量緊張的情況還有可能影響用戶購(gòu)票的成功率，進(jìn)而會(huì)導(dǎo)致用戶不再使用此訂票APP進(jìn)行移動(dòng)購(gòu)票，但這樣的設(shè)置也將搶票軟件拒之門外。
作為軟件供應(yīng)商往往只重視系統(tǒng)功能的完整性、流程的可控性、技術(shù)的先進(jìn)性，卻忽略了系統(tǒng)的有用性和易用性，研究結(jié)果顯示，用戶使用移動(dòng)支付與他們認(rèn)為移動(dòng)支付設(shè)備APP有用和易用呈相關(guān)關(guān)系[6]。
（四）社會(huì)影響因素分析
外界宣傳和他人對(duì)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)會(huì)影響用戶的行為決策，問(wèn)卷調(diào)查中關(guān)于社會(huì)影響因素的統(tǒng)計(jì)如圖3所示（圓柱圖從左至右依次為“媒體宣傳啟發(fā)我使用移動(dòng)支付”、“家人或老師會(huì)影響我使用移動(dòng)”、“我使用移動(dòng)支付受同學(xué)或同事的影響”）。用戶受同學(xué)/朋友、媒體的影響比較大，且同學(xué)/朋友對(duì)他們的影響是最大的，這些與用戶關(guān)系密切的相關(guān)群體，用戶在產(chǎn)生支付行為前往往會(huì)受到他們對(duì)產(chǎn)品評(píng)價(jià)的影響。此外，中青年學(xué)生和上班族，尤其是青年學(xué)生容易受外界宣傳影響。
五、結(jié)論與建議
（一）用戶移動(dòng)支付行為與性別、學(xué)歷和職業(yè)有關(guān)，與收入無(wú)關(guān)
男性用戶和女性用戶對(duì)于移動(dòng)支付的場(chǎng)景有不同的側(cè)重點(diǎn)。女性用戶無(wú)論是網(wǎng)上購(gòu)物還是生活購(gòu)物使用移動(dòng)支付的比例都大于男性，因此要制定有針對(duì)性的營(yíng)銷策略，針對(duì)女性和男性用戶研究他們的需求特征，把營(yíng)銷資源投入到消費(fèi)者最關(guān)注的地方，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)良好的宣傳效果，提高營(yíng)銷資源利用率。
（二）移動(dòng)支付的安全性是用戶最為擔(dān)心的因素
這也是一些用戶沒(méi)有使用移動(dòng)支付的重要因素之一。如果企業(yè)在移動(dòng)支付產(chǎn)品的研究和開(kāi)發(fā)中只一味追求產(chǎn)品的方便性和流暢性，不重視安全問(wèn)題，這些安全問(wèn)題將會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重，勢(shì)必影響企業(yè)本身的發(fā)展。隱私對(duì)于大眾都是一個(gè)非常敏感的話題，企業(yè)對(duì)用戶個(gè)人的信息隱私要投入一定的精力，商家在交易時(shí)也要注意保護(hù)消費(fèi)者的隱私，做到讓消費(fèi)者放心、無(wú)顧慮支付。
（三）移動(dòng)設(shè)備APP的易用性、有用性也會(huì)影響用戶對(duì)移動(dòng)支付的使用態(tài)度
商家應(yīng)提供人性化的便捷操作，提高消費(fèi)者的易用性認(rèn)知和有用性認(rèn)知，避免由于支付手段過(guò)于繁瑣而導(dǎo)致的用戶對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)生排斥。
（四）同學(xué)/同事和媒體宣傳對(duì)用戶移動(dòng)支付行為有一定影響
在本次調(diào)查中，有27.08%的的中青年群體未使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的原因是“對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不了解”，用戶的移動(dòng)支付行為還會(huì)受社會(huì)因素的影響，因此，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)重視社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、人際傳播對(duì)移動(dòng)支付擴(kuò)散的重要影響。同時(shí)周圍的同學(xué)、朋友、同事、老師的看法也對(duì)消費(fèi)使用移動(dòng)支付有影響，運(yùn)營(yíng)商要善于利用口碑效應(yīng)，多方面、多渠道地推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，營(yíng)造良好的社會(huì)環(huán)境。
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【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付方式 消費(fèi)者偏好 結(jié)構(gòu)方程模型
中圖分類號(hào)：F272 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1006-1010（2016）18-0094-03
1 引言
目前國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)移動(dòng)支付消費(fèi)者使用行為研究主要集中在消費(fèi)者采納和使用意愿及消費(fèi)者隱私保護(hù)研究。例如：Peng等[1]運(yùn)用結(jié)構(gòu)方程模型對(duì)旅游移動(dòng)支付進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)感知安全、感知易用性對(duì)旅游移動(dòng)支付的采用有很大影響；Pliskin等[2]采用實(shí)證分析方法，研究發(fā)現(xiàn)感知風(fēng)險(xiǎn)是阻礙消費(fèi)者采用移動(dòng)支付方式的最大阻礙；Schierz等[3]研究認(rèn)為兼容性、主觀規(guī)范影響消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的采用；Kim等[4]認(rèn)為移動(dòng)支付的出現(xiàn)使消費(fèi)者能夠隨時(shí)隨地購(gòu)買商品和服務(wù)，發(fā)展前景廣闊；Linck等[5]從消費(fèi)者角度研究了移動(dòng)支付安全隱私問(wèn)題進(jìn)行，認(rèn)為通過(guò)適當(dāng)?shù)脑O(shè)計(jì)和通信的支付程序可以保證安全性；陳華平等[6]認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和成本影響消費(fèi)者移動(dòng)支付的采納；李岳龍等[7]從消費(fèi)者行為角度分析消費(fèi)者采納微型支付的心里阻礙因素，并提出解決對(duì)策；葉全福等[8]認(rèn)為消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知是影響消費(fèi)者使用意愿的主要因素；楊水清等[9]實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)相對(duì)優(yōu)勢(shì)、兼容性、感知風(fēng)險(xiǎn)和感知成本對(duì)消費(fèi)者移動(dòng)支付采納分別有正負(fù)影響；劉家樂(lè)[10]認(rèn)為系統(tǒng)安全性是影響消費(fèi)者移動(dòng)支付使用意愿最關(guān)鍵的影響因素。
大多數(shù)學(xué)者基于整合性技術(shù)接受模型對(duì)移動(dòng)支付的接受度進(jìn)行研究，但對(duì)于消費(fèi)者具體采用何種支付方式、各種支付方式對(duì)于消費(fèi)者移動(dòng)支付采用程度的影響涉及很少。因此，本研究借鑒消費(fèi)者行為理論的核心內(nèi)容（消費(fèi)者偏好理論），結(jié)合安全隱私研究、移動(dòng)支付4種方式的特點(diǎn)，對(duì)消費(fèi)者移動(dòng)支付方式偏好進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，適應(yīng)結(jié)構(gòu)方程模型進(jìn)行定量分析，以期為移動(dòng)支付相關(guān)運(yùn)營(yíng)商決策提供參考。
2 變量選擇和研究假設(shè)
基于以上研究，本研究選用5個(gè)變量作為影響消費(fèi)者選擇移動(dòng)支付方式因素的獨(dú)立變量，1個(gè)變量作為調(diào)節(jié)變量，移動(dòng)支付方式選擇作為因變量。
（1）消費(fèi)者偏好是指消費(fèi)者依據(jù)對(duì)商品的喜好程度進(jìn)行排序選擇，進(jìn)而影響他人的使用行為。
（2）感知易用性是指消費(fèi)者感知的使用移動(dòng)支付方式的容易程度，包括系統(tǒng)反應(yīng)速度、操作系統(tǒng)的復(fù)雜程度等。
（3）感知有用性是指消費(fèi)者通過(guò)使用移動(dòng)支付，操作效率和生產(chǎn)效率會(huì)有多大提高（時(shí)間或費(fèi)用的節(jié)約、各種附加服務(wù)的提供等）。
（4）感知風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或賬戶信息的泄漏、交易處理過(guò)程的誤差、金錢上的損失等與安全相關(guān)問(wèn)題。
（5）感知優(yōu)惠是指消費(fèi)者使用移動(dòng)支付所獲得的折扣、優(yōu)惠等情況。
（6）人口統(tǒng)計(jì)變量是指性別、年齡、教育程度，探討不同性別、年齡和教育程度的消費(fèi)者在移動(dòng)支付方式選擇上的差異。
（7）移動(dòng)支付方式目前包括：客戶端支付（通過(guò)客戶端軟件進(jìn)行支付，如手機(jī)下載支付寶錢包、翼支付等）、NFC（Near Field Communication，近距離無(wú)線通信技術(shù)）近場(chǎng)支付（通過(guò)刷手機(jī)完成支付，如上公交直接刷手機(jī)）、運(yùn)營(yíng)商計(jì)費(fèi)（支付過(guò)程運(yùn)營(yíng)商包辦，用戶短信授權(quán)）、手機(jī)網(wǎng)銀支付（通過(guò)手機(jī)登錄網(wǎng)銀進(jìn)行網(wǎng)上支付）。
研究假設(shè)具體如下：
H1：感知有用性會(huì)對(duì)消費(fèi)者選擇移動(dòng)支付方式產(chǎn)生積極影響；H2：感知易用性會(huì)對(duì)消費(fèi)者選擇移動(dòng)支付方式產(chǎn)生積極影響；H3：感知風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)消費(fèi)者選擇移動(dòng)支付方式產(chǎn)生消極影響；H4：感知優(yōu)惠會(huì)對(duì)消費(fèi)者選擇移動(dòng)支付方式產(chǎn)生積極影響；H5：消費(fèi)者偏好會(huì)對(duì)消費(fèi)者選擇移動(dòng)支付方式產(chǎn)生積極影響。
3 數(shù)據(jù)收集及統(tǒng)計(jì)分析
3.1 數(shù)據(jù)收集
本研究以問(wèn)卷調(diào)查和訪談方式獲取原始數(shù)據(jù)。預(yù)測(cè)試調(diào)查的問(wèn)卷以網(wǎng)絡(luò)調(diào)查方式于2015年3月發(fā)出，經(jīng)調(diào)整后，正式調(diào)查問(wèn)卷于2015年4月向秦皇島、保定等城市發(fā)放，共回收有效問(wèn)卷108份。
調(diào)查問(wèn)卷由兩部分構(gòu)成：被調(diào)查者基本信息以及根據(jù)上述5個(gè)自變量和1個(gè)因變量涉及到的問(wèn)題。其中，涉及消費(fèi)者偏好2個(gè)問(wèn)題、感知易用性4個(gè)問(wèn)題、感知有用性4個(gè)問(wèn)題、感知風(fēng)險(xiǎn)3個(gè)問(wèn)題、感知優(yōu)惠2個(gè)問(wèn)題，使用李克特5級(jí)量表提問(wèn)。
3.2 信度和效度檢驗(yàn)
利用SPSS19.0（Statistical Product and Service Solutions，統(tǒng)計(jì)產(chǎn)品與服務(wù)解決方案軟件）使用克隆巴赫系數(shù)（Cronbach’s alpha）與因子分析方法對(duì)問(wèn)卷的總體信度和效度進(jìn)行測(cè)定，問(wèn)卷整體的克隆巴赫系數(shù)為0.821，表明問(wèn)卷具有良好的內(nèi)部一致性。
建構(gòu)效度分析則采用因子分析方法。KMO（Kaiser-Meyer-Olkin）和巴特利特球度檢驗(yàn)后KMO值為0.767，顯著性概率為零，表明原始數(shù)據(jù)適合做因子分析。使用因子分析對(duì)5變量15個(gè)問(wèn)題進(jìn)行檢驗(yàn)，顯示因子負(fù)載均在0.5以上，達(dá)到了顯著性水平（因子分析表略），因此量表具有良好的建構(gòu)效度，這說(shuō)明測(cè)量模型的效度通過(guò)檢驗(yàn)。
3.3 結(jié)構(gòu)方程模型檢驗(yàn)結(jié)果
在研究各變量的信度和效度均達(dá)到要求的基礎(chǔ)上，使用結(jié)構(gòu)方程模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步分析。經(jīng)AMOS（結(jié)構(gòu)方程模型分析）軟件分析，得出模型的擬合優(yōu)度指標(biāo)值如表1所示：
從表1可知，X2/df值為2.35（一般標(biāo)準(zhǔn)為0～2.5），GFI值為0.903（一般標(biāo)準(zhǔn)大于0.9），表明絕對(duì)擬合優(yōu)度指標(biāo)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)；增量擬合優(yōu)度指數(shù)CFI、IFI值均大于0.9，且近似誤差指數(shù)RMSEA值為0.031（一般標(biāo)準(zhǔn)小于0.05），表明擬合優(yōu)度指標(biāo)均達(dá)到了較好的水平，證明該模型得到了較好的數(shù)據(jù)支持。
進(jìn)而得出各變量之間的路徑分析結(jié)果如表2所示：
從表2可知，所有路徑的標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)均達(dá)到了顯著性水平，表明假設(shè)H1至H5成立。由此可見(jiàn)，消費(fèi)者的感知有用性、感知易用性、感知優(yōu)惠、消費(fèi)者偏好對(duì)移動(dòng)支付方式的選擇有積極影響，而感知風(fēng)險(xiǎn)有消極影響。其中，感知易用性影響最為顯著，與以往研究結(jié)果一致；本研究首次采用的消費(fèi)者偏好對(duì)移動(dòng)支付方式選擇的影響較為顯著，模型中的結(jié)實(shí)系數(shù)達(dá)到了0.63，表明基于消費(fèi)者自身差異（性別、年齡、教育程度、月收入等）的喜好及環(huán)境影響力對(duì)移動(dòng)支付方式的選擇有很大影響；感知優(yōu)惠對(duì)消費(fèi)者移動(dòng)支付方式選擇的影響最小，表明消費(fèi)者在選擇移動(dòng)支付方式時(shí)很少受到費(fèi)用優(yōu)惠、折扣等條件的影響。
4 結(jié)束語(yǔ)
本文通過(guò)梳理文獻(xiàn)和問(wèn)卷調(diào)查方式，根據(jù)結(jié)構(gòu)方程的相關(guān)原理設(shè)計(jì)消費(fèi)者選擇移動(dòng)支付方式影響因素模型，在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，得出了影響移動(dòng)支付方式消費(fèi)者選擇影響因素的重要性程度排序?yàn)椋焊兄子眯?、消費(fèi)者偏好、感知風(fēng)險(xiǎn)、感知有用性和感知優(yōu)惠。
研究結(jié)果顯示，感知有用性、感知易用性、消費(fèi)者偏好、感知優(yōu)惠對(duì)移動(dòng)支付選擇有積極影響，感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)移動(dòng)支付選擇有消極影響。因此，提供簡(jiǎn)便、易操作的移動(dòng)支付方式最受消費(fèi)者青睞；其次，移動(dòng)支付相關(guān)運(yùn)營(yíng)商（銀行、第三方支付、商家等）要針對(duì)不同性別、年齡、教育程度、收入水平的消費(fèi)者群體進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，有針對(duì)性地提供定制服務(wù)或特色服務(wù)，推出多樣化的移動(dòng)支付方式以供消費(fèi)者選擇。
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關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付業(yè)務(wù)；銀行卡業(yè)務(wù)；發(fā)展影響；研究
一、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與銀行卡業(yè)務(wù)分析
近年來(lái)，伴隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展也隨之加快，手機(jī)的普及率也越來(lái)越高，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給人們帶來(lái)了極大的便利以及電子計(jì)算機(jī)的攜帶不便性，
“手機(jī)銀行”應(yīng)運(yùn)而生。
1.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)
移動(dòng)支付(Mobile Payment)：也稱之為手機(jī)支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動(dòng)終端設(shè)備為載體，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商(MASP)和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動(dòng)支付系統(tǒng)能夠?yàn)槊總€(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢包，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過(guò)撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過(guò)移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過(guò)多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)(或與用戶和MASP開(kāi)戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作)來(lái)完成。
2.淺析銀行卡業(yè)務(wù)
伴隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，銀行的屬性也越來(lái)越多，銀行的種類也越來(lái)越多，銀行給廣大消費(fèi)者帶來(lái)了很大的福利。銀行卡由銀行發(fā)行，由發(fā)卡市場(chǎng)、收單市場(chǎng)以及銀行卡公司共同組成，此業(yè)務(wù)不利于銀行業(yè)的良好發(fā)展。同時(shí)，持有銀行卡的消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)用銀行卡進(jìn)行付賬，避免消費(fèi)者在由銀行提現(xiàn)金后在付賬的繁瑣過(guò)程，不僅確保了自身的財(cái)務(wù)安全，更有效節(jié)省了持卡人的財(cái)力以及物力，容易取得廣大消費(fèi)者的信任。
銀行卡業(yè)務(wù)促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)模式的改變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。銀行卡的不斷普及，特別是互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付、移動(dòng)支付等新型支付方式的興起，極大地促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。銀行卡的推廣使用，在催生了各種新型商業(yè)模式的同時(shí)，也正在引起傳統(tǒng)商業(yè)模式的深刻變革，促進(jìn)我國(guó)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。
伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，作為信息技術(shù)和金融服務(wù)有機(jī)融合的銀行卡產(chǎn)業(yè)，正迎來(lái)前所未有的大發(fā)展時(shí)期，并在促進(jìn)消費(fèi)、提高經(jīng)濟(jì)透明度、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)等方面，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到越來(lái)越重要的作用。
3.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的聯(lián)系
近年來(lái)，我國(guó)大力支持扶持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，且移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是密不可分的，在進(jìn)行“手機(jī)銀行”時(shí)，消費(fèi)者的手機(jī)需與相關(guān)銀行進(jìn)行綁定。并且，從政策環(huán)境上來(lái)講，移動(dòng)支付的監(jiān)管部門涉及到銀監(jiān)會(huì)，且由二者在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展中起著不可忽視的作用；從經(jīng)濟(jì)消費(fèi)上來(lái)講，實(shí)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可以使消費(fèi)者得到快速服務(wù)，大大的減輕了銀行卡業(yè)務(wù)的工作負(fù)擔(dān)。然而，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，由于我國(guó)銀行卡市場(chǎng)仍處于社會(huì)初級(jí)發(fā)展階段，若實(shí)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)勢(shì)必會(huì)增強(qiáng)借記卡、工資卡等銀行卡的數(shù)量，將導(dǎo)致活動(dòng)卡占總卡量的比例偏低，給銀行卡工作人員帶來(lái)了很大的工作負(fù)擔(dān)；從技術(shù)環(huán)境上講，我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)之間的綁定技術(shù)仍不夠完善，切技術(shù)水平低下，操作失誤率較高，不利于移動(dòng)公司以及銀行企業(yè)的發(fā)展。
對(duì)比國(guó)外相比之下，我國(guó)各家商業(yè)銀行顯然已經(jīng)落后一步，在移動(dòng)支付領(lǐng)域并未出現(xiàn)其在手機(jī)銀行領(lǐng)域一樣的投入和關(guān)注，大部分銀行還在思索和觀望，特別是在近程支付領(lǐng)域，還未全面地推出銀行獨(dú)立主導(dǎo)的支付解決方案。
而國(guó)外在商業(yè)銀行移動(dòng)支付方面比較成熟，尤其是在應(yīng)用環(huán)境方面。相比之后，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有以下發(fā)展亟需解決以下問(wèn)題：第一移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)問(wèn)題。日韓主要采取移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式，歐美則主要采取第三方聯(lián)合運(yùn)營(yíng)模式。然而，目前我國(guó)還沒(méi)有形成一個(gè)很好的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈模式。第二信用制度問(wèn)題。用戶在考慮是否使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)，首先考慮的是交易的安全性。因此，要普及移動(dòng)支付，首先，需要金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)用戶風(fēng)險(xiǎn)，使用戶能夠放心使用。如美國(guó)聯(lián)邦政府在《消費(fèi)者信用保護(hù)法》有相關(guān)問(wèn)題的明確規(guī)定。其次，要繼續(xù)推廣手機(jī)實(shí)名制，建立手機(jī)用戶的信用賬戶，這樣才能有良好的信用保證。第三相關(guān)配套法規(guī)。與國(guó)外尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)還缺乏相關(guān)的配套法規(guī)。
二、新環(huán)境下移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行的影響
1.銀行發(fā)展領(lǐng)域的擴(kuò)大
銀行是與人們的生活息息相關(guān)、必不可少的工具；銀行的發(fā)展是衡量國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要指標(biāo)之一；銀行是政府宏觀調(diào)控的重要手段。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的發(fā)展領(lǐng)域也在不斷擴(kuò)大，滲透到各個(gè)行業(yè)中，尤其在今天發(fā)展迅猛的房地產(chǎn)、建筑等行業(yè)。
2.與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的機(jī)會(huì)
隨著銀行發(fā)展領(lǐng)域的擴(kuò)大，人們對(duì)銀行業(yè)務(wù)需求種類增多，銀行也在不斷發(fā)展新的業(yè)務(wù)，尋找新的合作關(guān)系。我國(guó)手機(jī)民有7億多戶，手機(jī)移動(dòng)通信也是發(fā)展迅猛，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行的合作就出現(xiàn)了手機(jī)銀行這一電子銀行，這是銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。通過(guò)手機(jī)銀行可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付服務(wù)，包括轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、支付賬單等功能，而且還可以為自身預(yù)充手機(jī)話費(fèi)，大大方便了人們的生活。
3.促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展
由于手機(jī)銀行的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)的安全隱患需要強(qiáng)大的技術(shù)來(lái)支持解決，這就需要不斷提高開(kāi)發(fā)人員的技術(shù)水平，移動(dòng)支付關(guān)系到銀行、手機(jī)制造商和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，但是它們?nèi)绞怯删W(wǎng)絡(luò)作為紐帶聯(lián)系起來(lái)的，所以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展成為移動(dòng)支付的關(guān)鍵。從這個(gè)出發(fā)點(diǎn)來(lái)說(shuō)也就促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。
4.加強(qiáng)商業(yè)銀行的國(guó)際化
隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)外經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的服務(wù)范圍擴(kuò)大至國(guó)際，加快全球經(jīng)濟(jì)的一體化。而隨著移動(dòng)支付電子銀行的發(fā)展，人們?cè)趪?guó)際國(guó)內(nèi)可以很方便地辦理存儲(chǔ)、支付、轉(zhuǎn)賬、貸款等業(yè)務(wù)，這也就促進(jìn)了商業(yè)銀行的國(guó)際化，實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。
5.與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相關(guān)聯(lián)，降低實(shí)體銀行各方面操作的成本
移動(dòng)支付電子銀行是離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的，其網(wǎng)上操作比起去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)要方便快捷得多，不僅節(jié)省了去網(wǎng)點(diǎn)所需要花費(fèi)的時(shí)間和精力，而且大大降低了實(shí)體銀行員工和設(shè)備等個(gè)方面操作的巨額成本，是銀行發(fā)展的趨勢(shì)。
三、移動(dòng)支付的安全策略探討
1.法制法規(guī)方面：完善的法規(guī)制度是移動(dòng)支付健康發(fā)展的重要保障。移動(dòng)支付的發(fā)展目前還處于成長(zhǎng)階段，其發(fā)展環(huán)境也表現(xiàn)出一個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的特征。許多業(yè)務(wù)必須從移動(dòng)支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、電子貨幣發(fā)行、業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等方面完善相關(guān)法規(guī)
制度，明確相關(guān)主體的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，保障廣大用戶的合法權(quán)益，為移動(dòng)支付的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。
2.中央銀行要加強(qiáng)服務(wù)和監(jiān)管。移動(dòng)支付大量使用電子貨幣，如果電子貨幣管理失控乃至泛濫，會(huì)直接放大市場(chǎng)上的貨幣流通量，將會(huì)對(duì)國(guó)家的金融政策監(jiān)管、經(jīng)濟(jì)管理以及中央銀行制定和實(shí)施貨幣政策產(chǎn)生影響。因此，中央銀行必須進(jìn)一步完善跨行支付清算系統(tǒng)，以適應(yīng)移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)處理需要；要綜合市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展等多種因素，研究向非銀行支付服務(wù)組織開(kāi)放中央銀行的支付服務(wù)設(shè)施；要密切關(guān)注移動(dòng)支付的發(fā)展，加強(qiáng)服務(wù)和對(duì)移動(dòng)支付的監(jiān)管，采取一些措施逐步規(guī)范和統(tǒng)一電子貨幣的發(fā)行，研究電子貨幣發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)貨幣的影響，進(jìn)一步提高貨幣政策的操作水平。
3.技術(shù)措施。技術(shù)上我們可以采用WPKI(無(wú)線公開(kāi)密鑰體系)技術(shù)方法，提高移動(dòng)支付的安全性。WPKI(wirelessPKI)是有限PKI的一種擴(kuò)展，它將互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)中PKI的安全機(jī)制引入到移動(dòng)電子商務(wù)中。WPKI采用公鑰基礎(chǔ)設(shè)施、證書(shū)管理策略、軟件和硬件等技術(shù)，有效地建立了安全和值得信賴的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境。它是通過(guò)管理實(shí)體間關(guān)系、密鑰和證書(shū)來(lái)增強(qiáng)電子商務(wù)安全的，與WAP安全標(biāo)準(zhǔn)相比，WPKI所采用的EGG(Elliptic Curve Crytography，橢圓曲線密碼)密碼系統(tǒng)更適合在無(wú)線設(shè)備中使用。
4.消費(fèi)者自身加強(qiáng)安全防范意識(shí)。大多數(shù)消費(fèi)者在移動(dòng)支付中上當(dāng)受騙是由于自己不小心或者貪圖小便宜受害，因此，運(yùn)營(yíng)商不僅要規(guī)范自身問(wèn)題，消費(fèi)者更應(yīng)該提高自己的防范意識(shí)。
信息時(shí)代是一個(gè)快節(jié)奏的時(shí)代，移動(dòng)支付較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)具有隨身、實(shí)時(shí)、快捷等強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)在支付行業(yè)將會(huì)有很好的發(fā)展前景。隨著法律制度的健全、消費(fèi)者安全意識(shí)的增強(qiáng)以及技術(shù)的提高等，也將很大程度地促進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，很多網(wǎng)絡(luò)支付品牌進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域，對(duì)移動(dòng)支付造成一定的沖擊。移動(dòng)支付的發(fā)展需要各參與機(jī)構(gòu)的密切合作，也離不開(kāi)相關(guān)管理機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和扶持，相信在各方的共同努力下，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)將取得更大、更快的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
【1】劉建忠 繆爾寧：國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與思考【J】，金融電子化，2010，(05)
