時間：2022-04-15 21:47:03
序論：在您撰寫產(chǎn)險市場論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
2013年以來是中國互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著我國各傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，總體而言互聯(lián)網(wǎng)保險走出了第一步。但是由于互聯(lián)網(wǎng)特性，短期內(nèi)銷售的產(chǎn)品可能還是集中，在車險、意外險以及理財型等較簡單的產(chǎn)品。對于復(fù)雜的壽險類產(chǎn)品銷售，要達到一定的規(guī)模尚需時日。未來隨著消費者保險意識的增強，保險產(chǎn)品由“被動銷售”變成主動“購買”也井非不可能。長遠來看，互聯(lián)網(wǎng)保險具有能降低客戶保費，滿足客戶個性化需求的能力，必然有較大的發(fā)展空間。
通常，保險產(chǎn)品的銷售包含了如下的四個階段:最初的信息收集階段，這一階段包括市場研究、基本的信息收集和研究、產(chǎn)品設(shè)計;其他的售前活動，主要包括風(fēng)險評估、給客戶建議、為客戶提供個性化的需求匹配以及和客戶談判等;第三階段進人正式的銷售階段，主要包括合同的簽汀，發(fā)行保單和保費支付等;最后一個階段為售后的服務(wù)階段，這一階段包括保單管理、賠付管理以及風(fēng)險控制。
這四個過程缺一不可，用戶體驗以及客戶關(guān)系的維護也是一個長期過程，所以需要客戶在短期內(nèi)有良好的體驗和評價井不太容易。通常，對于保險前期銷售的完成，前兩個銷售環(huán)節(jié)尤其重要，這也說明了為何目前保險行業(yè)的主要銷售渠道為人渠道。前期客戶對產(chǎn)品功能理解十分重要，人起的就是信息傳遞和解釋的作用。因此對于某此較簡單的產(chǎn)品尤其是車險、意外險等保險產(chǎn)品，由于其產(chǎn)品設(shè)計本身相對簡單，期限不長，因此人在前期起的作用井不是很大。因而如果客戶對這類產(chǎn)品有需求，完全可以自己收集信息進行產(chǎn)品比較井購買。因此這類產(chǎn)品適合網(wǎng)銷，而且按目前數(shù)據(jù)來看，這類產(chǎn)品網(wǎng)銷增長迅速。
目前已經(jīng)有約40家保險公司建立了自己的銷售平臺，但是總體而言銷售效果井不是很好。第三方銷售平臺如慧擇網(wǎng)等經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是目前依然太小。以美國的保險第三方銷售平臺經(jīng)驗來看，這類平臺規(guī)模很難做大，盈利也相對有限，最終難以逃脫被收購的命運。綜合電商是互聯(lián)網(wǎng)保險的一個不錯的選擇，淘寶、京東等綜合電商去年曾經(jīng)創(chuàng)造過不少網(wǎng)銷的經(jīng)典案例，但是綜合來看，多數(shù)網(wǎng)銷產(chǎn)品均屬于高回報的理財型產(chǎn)品，對于保障類產(chǎn)品，網(wǎng)銷路依然漫長。
依據(jù)保險業(yè)協(xié)會公布的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)報告，截莊2013年底，我國互聯(lián)網(wǎng)保險銷售額已經(jīng)達到了291億元，同比增長46%,2003年至2013年復(fù)合成長率達到68%，顯T了超高的成長性。但是總體來看，互聯(lián)網(wǎng)渠道對整體貢獻的比例依然較低，2013年僅為1.69%。我們預(yù)計未來保險網(wǎng)銷將依然保持快速的增長，網(wǎng)銷的理財型保險產(chǎn)品有望逐步對銀保渠道形成替代，降低保險公司對銀保渠道的依賴。
由于產(chǎn)品簡單和趨于標準化，財險網(wǎng)銷發(fā)展很快。網(wǎng)銷的車險產(chǎn)品與傳統(tǒng)渠道銷售的車險產(chǎn)品相比，具有明顯的價格優(yōu)勢。在美國目前互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)銷已經(jīng)占到了總保費收人的三成左右;在英國約有近兩成的非壽險是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的，而且目前移動互聯(lián)網(wǎng)銷售的車險也處于快速成長期;在全國，目前互聯(lián)網(wǎng)保險銷售也出現(xiàn)了較快增長，過往十年的年均復(fù)合增速達到68%。目前國互聯(lián)網(wǎng)保險銷售，絕大多數(shù)是車險產(chǎn)品，網(wǎng)銷已經(jīng)成為了繼電銷之后車險的有一個重要的創(chuàng)新渠道?？梢灶A(yù)見由于方便實惠，網(wǎng)銷車險將繼續(xù)保持快速增長。由于產(chǎn)險產(chǎn)品的標準化和簡單性，我們認為未來互聯(lián)網(wǎng)將成為產(chǎn)險產(chǎn)品銷售的主流渠道。在安永2012年進行的全球保險消費者調(diào)查y,y，國市場部分，超過4成的被訪者表不他們會通過網(wǎng)站比較非壽險產(chǎn)品，有近5成的訪問者表不他們已經(jīng)通過了互聯(lián)網(wǎng)購買過財產(chǎn)險產(chǎn)品，可見財產(chǎn)險產(chǎn)品的網(wǎng)銷是易于被客戶接受的。
1）事故發(fā)生后對事故現(xiàn)場進行勘察，減速器、電動機散落在墜落點四周；2）a.事故發(fā)生后破裂的驅(qū)動電動機，斷口檢查無陳舊裂痕；b.電動機出廠日期為2002年3月（非原配電動機）；3）a.事故發(fā)生后破裂的減速器，斷口檢查無陳舊裂痕；b.箱內(nèi)無機油痕跡；c.固定減速器箱蓋的2個內(nèi)六角螺栓滑絲竄動。4）事故現(xiàn)場找到2只M12螺栓，與本廠同一制造單位同型號電動單梁起重機的大車驅(qū)動機構(gòu)減速器固定螺栓對比相符，因此確認這2只螺栓為墜落減速器上的固定螺栓；5）事故發(fā)生后減速器所在端梁安裝位置情況：b點和d點螺栓脫扣；a點和c點螺栓斷裂，斷頭埋在鋼板中，a點斷頭為新斷裂痕跡，c點斷頭四周約有3mm陳舊銹跡，中間斷口也是陳舊痕跡：6）事故電動單梁起重機由河南省某公司制造，制造日期2011年6月，某某公司進行安裝，安裝監(jiān)督檢驗結(jié)束日期2012年11月26日，日常維護保養(yǎng)由某某某公司負責(zé)。
2事故分析
大車行走機構(gòu)在啟動和制動時有較大沖擊載荷和震動，由于沖擊載荷和震動，減速器固定螺栓載荷瞬間丟失或減少，螺紋副間摩擦力減小，螺栓容易產(chǎn)生松動。b點和d點螺栓松動，c點螺栓墜落前已斷裂，不起固定作用，只有a點螺栓未松動。在工作時，該行走機構(gòu)的減速器固定螺栓較長時間的松動，受剪切力反復(fù)作用下，c點螺栓早已斷裂，a點螺栓疲勞而斷裂，b點和d點螺栓和螺孔螺紋磨損后徑尺寸配合間隙過大，隨著減速器的墜落，b點和d點螺栓退出螺孔落到地面。
3事故原因分析
1）設(shè)備提供單位未認真對在用起重機進行定期的自行檢查（減速箱固定螺栓較長時間斷裂和松動未能在檢查中發(fā)現(xiàn)）和日常維護保養(yǎng)（減速箱內(nèi)未加油和季節(jié)換油、端蓋內(nèi)六角螺栓滑絲竄動）。雖然有專人專用表格各單項檢查記錄，但實際檢查維護敷衍了事，提供給使用單位是不符合國家安全規(guī)范和標準的設(shè)備。2）使用單位在使用起重機前起明知該設(shè)備在事故發(fā)生時間的當日上午有異常，存在安全隱患的情況下，在未確認隱患是否消除仍就“帶病”使用，未嚴格執(zhí)行《起重機械操作規(guī)程》等。3）安全生產(chǎn)責(zé)任制落實不到位。4）安全生產(chǎn)管理中的各個環(huán)節(jié)，節(jié)點在各個層面上要未能行成閉環(huán)。
4預(yù)防措施和建議
1）強化安全責(zé)任制的落實；2）安全管理中的各個環(huán)節(jié)，節(jié)點在各個層面上要行成閉環(huán)；發(fā)現(xiàn)安全隱患及時消除；不留盲點、盲區(qū)；3）提高安全管理人員的綜合管理水平和安全作業(yè)人員的安全操作技能；
5結(jié)束語
1999年，設(shè)計保險兼業(yè)制度初始時，基本的指導(dǎo)思想是實行專屬，即一個兼業(yè)機構(gòu)只能為一家保險公司業(yè)務(wù)，并照此執(zhí)行。隨后頒布的《保險兼業(yè)管理暫行辦法》對這一制度進行了完善。實踐證明，當時雙方的合作是健康的、有序的，手續(xù)費這一合作關(guān)鍵內(nèi)容也是在乎等互利、友好協(xié)商的基礎(chǔ)上達成的，當時的手續(xù)費標準一般很少有突破8%這一上限的。這一模式有效拓寬了業(yè)務(wù)發(fā)展渠道，使保險業(yè)在經(jīng)歷了個人營銷機制引入的高速發(fā)展階段后又實現(xiàn)了一次歷史性飛躍。但值得注意的是，當時由于市場主體只有人保、國壽、平安、太保等少數(shù)幾家成立較早公司，在專屬的規(guī)定下，兼業(yè)機構(gòu)的歸屬很快被瓜分殆盡，“各歸其主”。
2002年始，中國“人世”后，保險市場主體如雨后春筍般迅速在全國各地延伸、鋪設(shè)。由于兼業(yè)機構(gòu)已各歸屬于成立較早公司，新設(shè)公司要求放開專屬規(guī)定，允許多家的呼聲日高。為體現(xiàn)國民待遇與公平原則，實行無歧視對待，發(fā)揮市場配置作用，各地陸續(xù)放開專屬這一限制性規(guī)定，允許兼業(yè)機構(gòu)可以多家保險業(yè)務(wù)。應(yīng)該說，這一改革體現(xiàn)了市場取向原則，讓雙方自由選擇，通過市場實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰、合理有效地配置資源，符合發(fā)展方向。但由于市場尚不成熟，雙方合作缺乏戰(zhàn)略性規(guī)劃，多數(shù)只是靠手續(xù)費的簡單維系，合作層次較淺，基礎(chǔ)不夠牢固，其穩(wěn)定性和可持續(xù)性較差，業(yè)務(wù)質(zhì)量也不容樂觀，有的甚至出現(xiàn)了誤導(dǎo)客戶等損害保險行業(yè)聲譽的問題。專屬改多家后，原有的平衡被打破，保險公司在擴張規(guī)模的壓力下，有的不計成本，不管質(zhì)量，為兼業(yè)機構(gòu)炒作保險公司提供了可能，保險人的主導(dǎo)地位喪失，無奈地接受著兼業(yè)單位不斷攀升的價碼。于是出現(xiàn)了兼業(yè)機構(gòu)“不及時劃轉(zhuǎn)保費”、“坐支手續(xù)費”、“手續(xù)費不入賬”、“要求現(xiàn)金支付手續(xù)費”等諸多違規(guī)問題，要求保險公司管理兼業(yè)機構(gòu)成為事實上的不可能。甚至個別兼業(yè)機構(gòu)采取招標等方式，讓保險公司自相殘殺，從中漁利。多數(shù)保險公司除了支付不菲的手續(xù)費外，還要以聯(lián)誼、出資旅游、實物獎勵等多種方式來維系脆弱的關(guān)系和以躉繳費為主、不易持續(xù)增長的業(yè)務(wù)，許多保險公司感覺，兼業(yè)成為“雞肋”，食之無味，棄之可惜。長此以往，不僅侵害了保險業(yè)的利益，更影響了公眾對保險行業(yè)的信心，危及到行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，這一狀況必須徹底改變。
要改變這一狀況，單靠要求保險公司規(guī)范競爭、合理合法支付手續(xù)費是不夠的，實踐證明效果也是微弱的。根本有效的途徑之一是調(diào)整現(xiàn)行的關(guān)系政策，恢復(fù)兼業(yè)專屬業(yè)務(wù)，讓一家兼業(yè)機構(gòu)只能為一家產(chǎn)險公司和一家壽險公司業(yè)務(wù)。只有這樣，合作的基礎(chǔ)才會牢固，合作雙方才會長遠謀劃而不急功近利，戰(zhàn)略合作而不淺嘗輒止。具體操作方式可以考慮，在限定時限內(nèi)(如2個月)，由保險公司與兼業(yè)機構(gòu)通過市場自由選擇，并簽定協(xié)議，關(guān)系目錄報監(jiān)管機構(gòu)備案管理。協(xié)議有效期一年，一年后雙方可續(xù)簽，也可重新選擇關(guān)系對象簽定協(xié)議。之后，凡與無協(xié)議的單位發(fā)生業(yè)務(wù)往來的，不論是保險公司還是兼業(yè)機構(gòu)即視為違規(guī)而予處罰。只有這樣，才能保證被公司的主動權(quán)，實現(xiàn)《保險兼業(yè)管理暫行辦法》所提出的，保險公司加強對兼業(yè)機構(gòu)的有效管理，杜絕業(yè)務(wù)的違規(guī)問題發(fā)生，降低保險業(yè)的經(jīng)營成本，實現(xiàn)這一渠道業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展；才能在平等互利的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)穩(wěn)定持久的戰(zhàn)略性合作。
二、統(tǒng)一全行業(yè)的車險條款費率，以控制價格下滑
車險是財產(chǎn)保險公司的主打險種，占有70%以上的結(jié)構(gòu)比例，車險經(jīng)營的好壞，關(guān)乎產(chǎn)險公司的生存與發(fā)展，關(guān)乎其償付能力的充足與否。同時，隨著汽車進入家庭步伐的加快，汽車消費群體的結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性變化。過去是機關(guān)、企事業(yè)單位擁有的車輛占絕大多數(shù)，而現(xiàn)在更多的是私家車。車險成為與社會公眾關(guān)系最為密切的保險產(chǎn)品，關(guān)系眾多的社會公眾利益。因此，按照《保險法》的有關(guān)規(guī)定，必須保證其充足的償付能力，最大限度地防范可能產(chǎn)生的風(fēng)險，屬于嚴格監(jiān)管的范疇。
實施車險條款費率管理制度改革體現(xiàn)了市場取向原則，讓客戶通過市場甄別保險人，讓保險人以差別價格承保不同質(zhì)量的客戶。改革的目的是要體現(xiàn)差異化，通過改革促進保險公司改進服務(wù)，打造晶牌；讓優(yōu)質(zhì)客戶少付費、多保障，而高風(fēng)險的客戶要付出高成本，讓廣大保險消費者分享到這一改革成果。但實踐中，由于市場不成熟、公司治理結(jié)構(gòu)不完善、經(jīng)營導(dǎo)向存在偏差等原因，出現(xiàn)了本不應(yīng)發(fā)生的大量諸如“變更車輛使用性質(zhì)承?！?、“違規(guī)使用費率優(yōu)惠系數(shù)”，繼續(xù)采取高返還、高退費、高手續(xù)費等手段進行不當競爭等問題，致使改革的結(jié)果與最初的設(shè)計發(fā)生了偏離，改革既未使消費者享受到實實在在的利益，也并未給保險人帶來豐厚的回報。大量的利益讓中間商抽走，流失到保險行業(yè)以外。發(fā)展中介本是為了壯大保險業(yè)的實力(當然，中介也應(yīng)得到適當?shù)膱蟪甓潜├?，而現(xiàn)在是“富了和尚窮了廟”，事與愿違。如果說執(zhí)行統(tǒng)頒條款時，車險的競爭還多是集中在手續(xù)費層面的話，而車險條款費率管理制度改革以后，其競爭則擴展至手續(xù)費與價格的雙重壓力。手續(xù)費的不斷攀高已令保險經(jīng)營者苦不堪言，產(chǎn)品價格的持續(xù)走低更是雪上加霜，“一高一低”嚴重擠壓了保險公司的利潤，經(jīng)營狀況令人憂慮。由此，我們還要重復(fù)那句簡單而又深刻的話語：中國的事情很復(fù)雜!改革的愿望是美好的，但美好的愿望畢竟不是現(xiàn)實。改革實踐中需要不斷進行調(diào)整與修正，才能確保改革不會偏離預(yù)定的軌道。
既然車險關(guān)乎社會公眾利益，就不能等同于一般保險產(chǎn)品，否則，國家就不會頒布《機動車輛交通責(zé)任事故強制保險條例》，就不會對“交強險”搞法定。“交強險”已經(jīng)實施，這是恢復(fù)車險執(zhí)行統(tǒng)一條款費率的絕佳時機。對車險價格進行嚴格管制，只要費率精算合理、定價適當，不僅有利于增強保險業(yè)抗風(fēng)險能力，而且有利于真正降低投保人的負擔(dān)，而不致利益流失到行業(yè)以外。特別是在治理商業(yè)賄賂的形勢下，可以理直氣壯地以打擊商業(yè)賄賂為由，恢復(fù)統(tǒng)頒條款。
當然，不僅是車險，企財險、貨運險、建工險、安工險、責(zé)任險等等的價格也已低至驚人程度。如企財險的費率，過去以千分計，現(xiàn)在卻是萬分之幾，風(fēng)險保額在以30%-40%的速度增長，而保費收入?yún)s在下滑，風(fēng)險的積聚不可小視，控制非車險價格的下跌也是勢在必行、刻不容緩。當然，我們也高興地看到，保監(jiān)會已了有關(guān)規(guī)范非車險市場經(jīng)營行為的有關(guān)制度，明確了財產(chǎn)保險危險單位劃分方法，對非理性低價競爭行為起到了一定的抑制作用，地鐵、水電工程和高速公路等大型商業(yè)險費率開始上升，體現(xiàn)了監(jiān)管機構(gòu)的審時度勢，總攬全局。
只要盡快調(diào)整關(guān)系與執(zhí)行統(tǒng)頒條款，就可以有效遏制手續(xù)費走高與價格下滑所產(chǎn)生的風(fēng)險，讓產(chǎn)險業(yè)走上健康發(fā)展的軌道。
當然，對過去放開展業(yè)區(qū)域的政策進行反思，按照行政區(qū)劃進行經(jīng)營，避免擾亂市場秩序；以及控制保險機構(gòu)設(shè)立及延伸步伐，以應(yīng)對目前行業(yè)人才匱乏與無序流動問題也是必要的。
[關(guān)鍵詞]四川省產(chǎn)險業(yè)，增長速度，險種結(jié)構(gòu)
一、四川省經(jīng)濟發(fā)展概況
2005年，四川省全年實現(xiàn)國民生產(chǎn)總值7385.1億元，比上年增長12.6%，高出全國平均水平2.7個百分點：其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值1495.7億元，增長5.8%；第二產(chǎn)業(yè)增加值3052.7億元，增長17.8%；第三產(chǎn)業(yè)增加值2836.7億元，增長10.7%，從需求的角度看，投資、消費、凈出口“三駕馬車”同向拉動經(jīng)濟快速增長，其中，總投資增長18%，最終消費增長8.8%，凈出口增長14.3%。特別值得一提的是：“十五”期間，四川省國民生產(chǎn)總值連上四個千億元臺階，年均增長11.2%，是四川省前十個“五年計劃”發(fā)展最好的時期。
作為中國西部地區(qū)經(jīng)濟實力最強的省份，四川工業(yè)部門較為齊全，其中鋼鐵、機械、電子、天然氣、化工、森林、絲紡織、造紙、食品等部門占全國重要地位；農(nóng)業(yè)較發(fā)達，農(nóng)副產(chǎn)品豐富多樣，糧、油、蠶絲、柑橘、茶葉及桐油、生豬等產(chǎn)量均居全國前列；交通以鐵路和川江航運為主、聯(lián)系省內(nèi)外的水陸運輸網(wǎng)已基本形成，為四川產(chǎn)險業(yè)的進一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。
二、四川省財產(chǎn)保險市場的發(fā)展概況
近年來，隨著四川省經(jīng)濟的迅速發(fā)展，人民群眾收入的大幅度提高，保險業(yè)獲得了發(fā)展的良好外部條件，許多保險機構(gòu)十分看好四川保險市場的發(fā)展空間，紛紛將四川作為拓展我國西部保險市場的橋頭堡，搶攤四川，設(shè)立機構(gòu)，截至2005年12月底，四川產(chǎn)險市場主體共有14家，分別為：人保產(chǎn)險、太平洋產(chǎn)險、平安產(chǎn)險、永安產(chǎn)險、華泰產(chǎn)險、中華聯(lián)合、天安產(chǎn)險、太平保險、大地保險、華安產(chǎn)險、安盟保險、永誠產(chǎn)險、安邦產(chǎn)險、出口信用險；已開業(yè)的保險中介機構(gòu)共有102家(含分支機構(gòu))，其中經(jīng)紀公司13家、公估公司7家、公司82家。
(一)產(chǎn)險業(yè)發(fā)展總體情況
作為中國西部綜合經(jīng)濟實力最強的省份，四川省在全國經(jīng)濟發(fā)展格局中處于重要地位。2005年，四川省保險事業(yè)繼續(xù)保持良好的平穩(wěn)增長態(tài)勢，積極服務(wù)大局、服務(wù)“三農(nóng)”、大力發(fā)展縣域保險，保障功能進一步加強，市場體系更加完善，開放水平顯著提高，保險業(yè)務(wù)規(guī)模在全國位列第九，且繼續(xù)在西部十二個省市中名列第一，全年實現(xiàn)保費總收入190.04億元，同比增長18.96%。其中，財產(chǎn)險保費收入53.76億元，增長11.84%；為四川省各類財產(chǎn)提供234144.36萬元保額的風(fēng)險保障；產(chǎn)險公司合計支付賠款金額29.85億元，同比增長21.4%。
從表1不難看出，雖然四川省保險業(yè)在西部處于領(lǐng)先地位，且與中部省份相當，但保險密度落后于全國平均水平，若與東部發(fā)達地區(qū)相較，則無論從保費收入、保險密度還是保險深度都遠遠落后。這主要因為：一方面，近幾年四川經(jīng)濟雖然發(fā)展速度加快，但人口眾多，在經(jīng)濟發(fā)展速度和人均水平上未能趕超東部發(fā)達地區(qū)；另一方面，西部地區(qū)的大眾保險意識有待提高，保險產(chǎn)品不能完全滿足市場的需求。
(二)各地市州產(chǎn)險業(yè)發(fā)展概況
2005年，除綿陽和資陽外，四川省各地市州產(chǎn)險保費收入均有不同幅度的增長(見表2)，其中涼山、巴中和阿壩都達到了20%以上的發(fā)展速度，而綿陽與資陽的負增長現(xiàn)象在一定程度上也有2004年業(yè)務(wù)發(fā)展過快的原因。但是，四川各地區(qū)保險發(fā)展水平差異較大：成都市經(jīng)濟發(fā)展較快，保險需求旺盛，保險主體多，中介機構(gòu)發(fā)達，市場競爭激烈，是各家公司爭奪的重點，其產(chǎn)險保費收入在近兩年都占到了全省的40%以上，而其它20個地市州的產(chǎn)險保費收入平均占比則不到3%；另外，產(chǎn)險業(yè)務(wù)主要集中在包括成都在內(nèi)的綿陽、德陽、宜賓、瀘州、攀枝花、樂山等存在良好工業(yè)基礎(chǔ)的地區(qū)，以上七個城市的產(chǎn)險保費收入占到了四川21個地市州的70%以上，廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區(qū)的產(chǎn)險保費收入市場占比不足2%。不過，總體來看，2001—2005年，四川省產(chǎn)險保費收入年均增長17.54%，各地區(qū)產(chǎn)險業(yè)均呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢，市場前景看好。
(三)各產(chǎn)險公司情況
1.從保費收入(見表3)看，2005年四川省產(chǎn)險業(yè)全年實現(xiàn)保費收入537566.27萬元，較2004年增長11.84%。其中，人保產(chǎn)險實現(xiàn)保費收入265153.30萬元，其市場份額雖較2004年下降約5個百分點，但仍然達到49.32%，占據(jù)半壁江山。而根據(jù)貝恩的市場結(jié)構(gòu)分析方法，C4≥75%即屬于寡占I型結(jié)構(gòu)，而四川產(chǎn)險市場的C4值(位于前四位的人保、中華聯(lián)合、太保、平安的市場份額總計)為83.68%，具有明顯的寡頭壟斷型市場特征。
2.從增長速度來看，四川產(chǎn)險市場與全國產(chǎn)險市場呈現(xiàn)同樣的趨勢：保費收入增長水平較2004年出現(xiàn)大幅回落，但仍達到11.84%增長率，與全國12%的總體水平相當。其中，人保產(chǎn)險保費收入與上年基本持平，永安產(chǎn)險出現(xiàn)負增長，其它公司則保持在10%以上的增長率。與此同時，太平保險、華安產(chǎn)險、安盟保險等保險公司業(yè)務(wù)擴張迅猛，業(yè)務(wù)增長都在兩借以上，永誠產(chǎn)險和安邦產(chǎn)險在成立不到一年的時間內(nèi)也都取得了良好的市場業(yè)績。
3.從賠付率來看，保費收入占據(jù)前五位的人保、中華聯(lián)合、太保、平安以及大地都保持在50%—60%的區(qū)間，而永安產(chǎn)險雖然排名第六，但在賠付率上卻高達87.23%。同時，2005年四川產(chǎn)險市場車險賠付率比2004年上升了9.80%，直接導(dǎo)致廠總體賠付率較2004年上升了4.38個百分點，達到55.53%的水平。
(四)險種結(jié)構(gòu)概況
從財產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)來看，2005年四川產(chǎn)險市場呈現(xiàn)以下特點：
1.機動車輛保險依然是產(chǎn)險業(yè)的支柱險種，其保費收入占整個產(chǎn)險保費收入的70%(見表4)以上，成為各家產(chǎn)險公司爭奪的焦點。雖然車險業(yè)務(wù)的保費收入同比增長10.09%，增長貢獻率達62.54%，但車險賠付率卻在同時增長9.80%，并直接導(dǎo)致丁產(chǎn)險業(yè)務(wù)總體賠付率的上升和產(chǎn)險公司效益的下滑。
2.意外傷害保險、健康保險的增長速度遠高于產(chǎn)險業(yè)的整體增幅：自從2003年產(chǎn)險公司開始進入“兩險”領(lǐng)域以來，短期人身意外傷害險和短期健康險業(yè)務(wù)增幅迅猛，2005保費收入逾4億元，市場占比接近8%，已經(jīng)初步顯現(xiàn)了產(chǎn)險公司通過發(fā)展“兩險”業(yè)務(wù)來達到提供多元化服務(wù)和完善險種結(jié)構(gòu)目的的跡象。
3.家庭財產(chǎn)保險的保費收入在占比不到0.5%的同時，還出現(xiàn)了9.91%的負增長，這在一定程度上昭示：在城鄉(xiāng)居民收入的持續(xù)增加、消費結(jié)構(gòu)不斷升級、購買高檔消費品比例越來越大、對家庭財產(chǎn)保險的需求越來越迫切的背景下，產(chǎn)險公司在家財險方面沒有很好的滿足市場需求，若能在產(chǎn)品組合、銷售渠道等方面推陳出新，應(yīng)該可以對改善險種結(jié)構(gòu)起到較大作用。
4.信用保證保險業(yè)務(wù)在2005年迅速萎縮，這主要是因為：房貸險的熱銷之后，借款人提前還貸、提前解除保險合同，保險公司在退還客戶保費后，當初一次性付給銀行等商的高額手續(xù)費并不能收回，造成信用保險無利可圖，進而造成業(yè)務(wù)萎縮。信用保證保險的賠付率則由于受2003年以前年度車貸險業(yè)務(wù)的影響，依然呈現(xiàn)389.5%的極高水平。
三、四川省財產(chǎn)保險市場存在的主要問題
(一)產(chǎn)險業(yè)整體發(fā)展水平不高，地區(qū)差異較大
近年來，四川省經(jīng)濟在快速發(fā)展的過程中仍然面臨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化水平較低，農(nóng)村消費力不足等問題，人均國民生產(chǎn)總值與整體經(jīng)濟水平依然較低。保險業(yè)正處于起步階段，社會公眾的保險意識淡薄，產(chǎn)險市場主體偏少，缺乏有序競爭，有效供給不足，產(chǎn)險業(yè)務(wù)的保險密度和保險深度分別為61.44元和0.73%，遠遠落后于我國東部地區(qū)。同時，成都地區(qū)的產(chǎn)險保費收入占比達42.14%，比排名第二的綿陽市產(chǎn)險保費收入高出7倍以上，而廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區(qū)的產(chǎn)險保費收入均不及市場占比的2%，顯然，成都市產(chǎn)險市場在四川省一支獨秀的局面將不利于產(chǎn)險業(yè)在四川的和諧發(fā)展。
(二)寡頭壟斷競爭格局依然明顯，缺乏適度競爭
從目前的產(chǎn)險市場供給主體來看，參加產(chǎn)險市場的保險公司數(shù)量偏少。雖然四川省產(chǎn)險公司的總數(shù)已達14家，但是只有人保產(chǎn)險等極少數(shù)保險公司可以在全省范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，同時，人保產(chǎn)險控制著一半的產(chǎn)險業(yè)務(wù)，若加上中華聯(lián)合、太保產(chǎn)險、平安產(chǎn)險，四家公司的市場份額高達83%以上，而其它公司各自所占的份額則都在4%以下，且平均市場占比不到2%。這種情況與我國多層次所有制的經(jīng)濟形式及盡快建立社會主義市場經(jīng)濟體制的目標不相適應(yīng)，并充分說明四川省產(chǎn)險市場壟斷程度依然偏高，市場競爭不充分。這種寡頭壟斷的格局難以給保險市場的競爭者帶來真正的壓力，也使消費者無法享受到優(yōu)質(zhì)全面的服務(wù)。
(三)險種結(jié)構(gòu)不合理，市場有效供給不足
近幾年，車險業(yè)務(wù)保費收入一直占四川省產(chǎn)險保費收入的70%以上，并沒有明顯的下降趨勢，因此，車險經(jīng)營的狀況在很大程度上決定了整個產(chǎn)險業(yè)的發(fā)展，這直接導(dǎo)致了產(chǎn)險公司經(jīng)營風(fēng)險的加大。同時，四川省各家產(chǎn)險公司(安盟除外)都是分公司建制，缺乏獨立開發(fā)產(chǎn)品的能力，直接銷售由總公司從全國層面出發(fā)而設(shè)計的產(chǎn)品，導(dǎo)致產(chǎn)品雷同，不能很好滿足地方的需要。因此，保險公司如何創(chuàng)新觀念，加快產(chǎn)品的更新速度，開發(fā)設(shè)計適銷對路的產(chǎn)品，使其滿足市場的需要，逐步提高非車險業(yè)務(wù)的比重，并支持地方經(jīng)濟的發(fā)展，成為當前迫切需要解決的一個問題。
(四)中高級管理人才及保險專業(yè)人才匱乏
一方面，新興產(chǎn)險公司在壯大的過程中需要建立完善的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局，而網(wǎng)點的鋪設(shè)理所當然需要具有豐富經(jīng)驗的管理人才；另一方面，產(chǎn)險經(jīng)營的特殊性決定了它對精算、承保、理賠和查勘等方面保險專業(yè)人才的強烈需求。但是，中國保險業(yè)由于長達20年的停辦，帶來嚴重的人才培養(yǎng)斷層，從業(yè)人員總體水平偏低，各級管理人才的選拔無法符合保險監(jiān)管的要求。四川地處西部內(nèi)陸，經(jīng)濟發(fā)展水平偏低，本身缺乏對人才的吸引力，成都、綿陽等中心城市以外的地區(qū)，由于條件艱苦等各方面的原因，更是難以留住人才。
四、進一步推進四川省產(chǎn)險市場發(fā)展的對策
(一)更新觀念，抓住機遇，加快產(chǎn)險業(yè)務(wù)的發(fā)展
一方面，保險企業(yè)一定要審時度勢，及時更新思想與理念，大力加強自主創(chuàng)新，積極推進誠信建設(shè)，努力營造和諧市場，確立與市場經(jīng)濟相符合的新型觀念和意識；另一方面，保險企業(yè)要強化機遇觀念和機遇意識，認真研究當前產(chǎn)險業(yè)務(wù)發(fā)展的新的業(yè)務(wù)增長點，緊跟全省經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，抓住西部大開發(fā)戰(zhàn)略這條主線，積極實施“十一五”規(guī)劃，落實科學(xué)發(fā)展觀，努力實現(xiàn)四川產(chǎn)險業(yè)又快又好發(fā)展，力爭使地方經(jīng)濟的增長點成為產(chǎn)險業(yè)務(wù)的增長點。
(二)推動不同經(jīng)濟類型地區(qū)的產(chǎn)險業(yè)和諧發(fā)展
四川地域廣闊，經(jīng)濟發(fā)展的不平衡決定了保險業(yè)發(fā)展的不平衡。為此，要推動四川保險業(yè)和諧發(fā)展，首先，應(yīng)充分發(fā)揮成都在保險業(yè)發(fā)展中的骨干支撐、先導(dǎo)示范和輻射作用，盡快形成區(qū)域性保險中心；其次，對經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，如德陽、綿陽等市要引導(dǎo)其快速發(fā)展；再次，對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，如巴中、遂寧等市要支持其實現(xiàn)追趕型發(fā)展；最后，對甘孜、阿壩等少數(shù)民族地區(qū)，在確保社會穩(wěn)定的前提下，積極創(chuàng)造條件促使其實現(xiàn)跨越式發(fā)展。
(三)擴大產(chǎn)險市場主體的陣容，培育公平競爭的市場環(huán)境
近幾年，四川省保險市場的快速發(fā)展與引進市場競爭機制密不可分，但目前產(chǎn)險市場集中程度依然偏高，須積極穩(wěn)妥地引進新的市場主體，促進四川保險市場的繁榮和活躍。為此，一是繼續(xù)吸引產(chǎn)險公司在川設(shè)立分支機構(gòu)；二是應(yīng)完善產(chǎn)險機構(gòu)管理辦法，放寬對有關(guān)機構(gòu)局限于少數(shù)地市州開展業(yè)務(wù)的限制；三是可考慮吸收一兩家外資產(chǎn)險公司來川進行人股和技術(shù)合作，以便更好地借鑒國際產(chǎn)險業(yè)先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗和專業(yè)技術(shù)。
(四)努力加大產(chǎn)品開發(fā)力度
目前，四川省產(chǎn)險業(yè)務(wù)的保險密度為61.44元，與全國平均水平91.06元相比存在較大差距，這說明四川省產(chǎn)險市場具有較大的發(fā)展空間和潛力，需要在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、保足保全的同時，抓好市場潛力的調(diào)查工作，發(fā)現(xiàn)和培植新的業(yè)務(wù)增長點：如開拓潛力巨大的農(nóng)村保險市場以及基礎(chǔ)建設(shè)、生態(tài)建設(shè)、科技建設(shè)等領(lǐng)域的保險業(yè)務(wù)，拓展產(chǎn)險業(yè)服務(wù)和展業(yè)空間；為迅速崛起的個體私營經(jīng)濟企業(yè)、民營企業(yè)提供配套服務(wù)，為各行各業(yè)提供雇主責(zé)任險、公眾責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險等責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)。
(五)穩(wěn)步培育保險中介市場
目前，四川省內(nèi)保險經(jīng)紀、公估主體偏少，中介市場不夠規(guī)范又缺乏專業(yè)性。整頓和規(guī)范好現(xiàn)有中介市場，將其納入規(guī)范競爭的同時，更要著力培育多方中介主體，促進產(chǎn)險市場專業(yè)分工進一步細化。同時，產(chǎn)險公司與中介機構(gòu)應(yīng)加強協(xié)作關(guān)系，優(yōu)勢互補，在多渠道、全方位銷售的同時，為客戶提供優(yōu)質(zhì)全面的服務(wù)，力爭實現(xiàn)多方共贏。
(六)加強人才培養(yǎng)力度，提高企業(yè)素質(zhì)
保險專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個漸進、累積的過程：其一，應(yīng)積極從大專院校引進高學(xué)歷的優(yōu)秀畢業(yè)生充實現(xiàn)有保險人才隊伍，制定有效措施吸引有豐富保險從業(yè)經(jīng)驗的人才到四川省保險業(yè)創(chuàng)業(yè)，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)；其：二，要創(chuàng)建學(xué)習(xí)型的保險公司，通過各種不同的學(xué)習(xí)方式，提升現(xiàn)有從業(yè)人員的素質(zhì)結(jié)構(gòu)，如選派人員到國內(nèi)外高等院校和知名的保險公司接受培訓(xùn)，與當?shù)氐拇髮Ｔ盒＿M行合作，就地培訓(xùn)，合作調(diào)研等；最后，應(yīng)貫徹以人為本的經(jīng)營理念，以人性化的管理，凝聚人心，提高員工信心，建立起和諧進取的企業(yè)文化，以此吸引人才、留住人才。
1.糧食種植面積所占比例減少
據(jù)統(tǒng)計，全縣耕地面積在1949年時為54.95萬畝，2001年減少到42.16萬畝，期間總共減少12.79萬畝，年均減少約2400畝。此后至2013年耕地面積繼續(xù)減少到39.79萬畝，年均減少約1800畝，這主要是嚴格保護耕地政策所起的作用。1949年農(nóng)作物總播面積為69.99萬畝，復(fù)種指數(shù)為127.4%，糧食面積63.19萬畝，占總播面積的90.3%。2013年農(nóng)作物總播面積94.43萬畝，復(fù)種指數(shù)達237.3%，糧食面積71.23萬畝，只占總播面積的85.4%。上述情況說明3個問題：一是隨著經(jīng)濟建設(shè)步伐的加快和退耕還林還草的進一步實施，耕地減少的態(tài)勢不可逆轉(zhuǎn)；二是人們對水果、蔬菜等需求的增加，農(nóng)作物播種面積中，糧食種植面積的比例肯定還會逐步降低；三是解放以來，復(fù)種指數(shù)已提高了近一倍，繼續(xù)提高復(fù)種指數(shù)的難度很大。
2.糧油技術(shù)推廣難度加大
當前，包括農(nóng)民在內(nèi)的多數(shù)人員對發(fā)展糧食生產(chǎn)的積極性都有所下降，主要表現(xiàn)在：撂荒地逐年增多，種糧農(nóng)戶歲數(shù)越來越大，外出人員不愿回鄉(xiāng)種糧的傾向相當明顯或根本不會種糧，造成先進實用技術(shù)推廣相當困難，部分技術(shù)甚至有倒退傾向。以水稻生產(chǎn)為例，20世紀80年代畝植窩數(shù)平均為1.5萬窩，90年代下降到1萬窩，現(xiàn)在的部分田塊已下降到0.5～0.6萬窩，畝植窩數(shù)的持續(xù)減少是水稻單產(chǎn)不升反降的主要原因，而產(chǎn)量總體變化不大的根本原因是種植品種普遍由穗數(shù)型變?yōu)榱舜笏胄?，由于品種的大變化而大幅度提高了單產(chǎn)，在玉米生產(chǎn)上表現(xiàn)更為明顯。從大農(nóng)業(yè)的內(nèi)部分工上看，由于發(fā)展蔬菜、水果和農(nóng)機化很容易成為新的亮點，各級領(lǐng)導(dǎo)和技術(shù)人員已把更多的精力、人力和財力投入到了項目更大、更容易出亮點的其他業(yè)務(wù)工作，糧油技術(shù)推廣部門的地位和積極性都有所下降。同時，糧油技術(shù)推廣部門的專業(yè)人員和較為突出的人才也抽調(diào)了不少到其他部門從事更緊要的工作，減弱了糧油技術(shù)推廣部門的整體實力，部分糧油技術(shù)推廣部門的負責(zé)人也把更多的時間和精力放在了實施農(nóng)業(yè)項目等不屬于技術(shù)范圍的工作上，沒有把過多的精力用在研究糧食發(fā)展的技術(shù)應(yīng)用和推廣上來。此外，糧油技術(shù)推廣部門建立的各種示范片、示范田塊，所應(yīng)用的高產(chǎn)綜合配套技術(shù)一般都需要較好的環(huán)境條件和嚴格按照技術(shù)規(guī)程實施，推廣都有較大難度。以隆昌縣水稻高產(chǎn)攻關(guān)為例，近幾年，每年都以增加窩數(shù)、增施肥料、狠抓病蟲防治為前提建立了百畝、千畝高產(chǎn)攻關(guān)片，盡管連續(xù)多年都有一定比例的田塊中稻和再生稻兩季畝產(chǎn)超過了噸糧，但由于增窩、增肥、防病治蟲需要增加投入，管理不到位還容易造成病蟲害加重，以及大幅度增加穗數(shù)還容易引起倒伏，同時，農(nóng)戶雇請人員栽秧是以面積為單位給工錢，這樣就很難保證栽夠窩數(shù)。因此一旦示范或項目實施結(jié)束，示范片的新技術(shù)應(yīng)用程度就逐步下降。
3.農(nóng)機化步履艱難
近年來，全縣開展了播、耕、栽、防、收全程農(nóng)機化作業(yè)的探索，但僅僅停留在試驗示范階段，推而不廣的主要原因是：隆昌縣屬淺丘地區(qū)，現(xiàn)在的機械不太適合不規(guī)則的小田塊，尤其是田坎小巧，機械笨重，搬運不方便，讓成片農(nóng)戶整體接受又十分很難。
4.現(xiàn)有種糧補貼不科學(xué)
當前分不同部門、不同時間分別有良種補貼、農(nóng)資綜合補貼等名目繁多的種糧補貼，不僅加大了各級的工作量，還沒有起到較好調(diào)動農(nóng)戶種糧積極性的應(yīng)有作用。6.有針對性的發(fā)展糧食生產(chǎn)特色項目少近年來，各級農(nóng)業(yè)主管部門都安排了一定的糧食生產(chǎn)發(fā)展項目，對于穩(wěn)定糧食生產(chǎn)起到了較好促進作用。但有針對性的發(fā)展糧食生產(chǎn)特色農(nóng)業(yè)項目少，對下步糧食生產(chǎn)的發(fā)展推動作用不大，如隆昌縣近期穩(wěn)定糧食產(chǎn)量的主要手段是穩(wěn)定發(fā)展再生稻，卻沒有再生稻的專門項目，因此，無法結(jié)合項目認真研究和全力發(fā)展再生稻。此外，務(wù)農(nóng)勞動力緊缺、文化水平低，耕作粗放，農(nóng)戶投入少，種糧成本高，良種良法綜合配套技術(shù)不能完全落實等，也是當前糧食生產(chǎn)的基本概況。
二、隆昌縣糧食生產(chǎn)發(fā)展思路
1.穩(wěn)定糧食種植面積
在依法嚴格保護耕地和堅決杜絕土地撂荒的前提下，進一步挖掘潛力，深化耕作制度改革，全面普及旱地多熟制，大力發(fā)展間套作冬大豆，逐步擴大稻田兩熟和三熟制面積，千方百計提高復(fù)種指數(shù)，實現(xiàn)糧食種植面積的基本穩(wěn)定。
2.明確主攻方向
一是穩(wěn)定玉米單產(chǎn)，恢復(fù)水稻和紅苕種植水平。只要水稻和紅苕恢復(fù)到歷史最高種植水平，全縣即可增加總產(chǎn)2萬噸。二是積極發(fā)展再生稻。近十年的探索表明，盡管隆昌縣屬再生稻次適宜區(qū)，但除少數(shù)陰山深溝地區(qū)外，90%以上區(qū)域?qū)嶋H上是可以蓄留再生稻的，如果按平均畝產(chǎn)100kg、28萬畝可蓄留的面積計算，總產(chǎn)可達2.8萬噸。因此，穩(wěn)妥發(fā)展再生稻是當前隆昌縣提高糧食產(chǎn)量的重要途徑和抓手。
3.積極爭取各級對糧食生產(chǎn)的重視
首先應(yīng)擴充技術(shù)人員，其次是各級部門和技術(shù)人員應(yīng)認真研究糧食生產(chǎn)新技術(shù)，積極做好試驗示范，主動邀請各級領(lǐng)導(dǎo)和重點示范戶現(xiàn)場參觀指導(dǎo)新技術(shù)示范片和試驗示范田塊。再次是要加大力度宣傳農(nóng)技干部和從事糧食生產(chǎn)人員的敬業(yè)精神和高產(chǎn)典型，讓從事糧食生產(chǎn)的人員有待遇、有地位、有榮譽，逐步形成人人愿意主動參與發(fā)展糧食生產(chǎn)的良好氛圍。
4.全力推廣農(nóng)機化
各級農(nóng)業(yè)科技人員應(yīng)主動研究和引進農(nóng)業(yè)機械進行試驗示范，積極探索不同種植模式的機型選擇和農(nóng)機農(nóng)藝的綜合配套技術(shù)，并熟練掌握各種農(nóng)業(yè)機械，爭當農(nóng)機能手，指導(dǎo)農(nóng)戶應(yīng)用農(nóng)業(yè)機械，減輕勞動強度，提高勞動效率，降低種糧成本。
5.改革種糧補貼辦法和項目實施
可以采取按增加糧食種植面積進行補貼的辦法，擴大糧食種植面積；或者采取按交售糧食數(shù)量進行補貼的辦法，促進種植水平和產(chǎn)量的提高。同時，各地應(yīng)在明確糧食生產(chǎn)發(fā)展的重點作物、主要目標和發(fā)展思路的基礎(chǔ)上，按照有關(guān)農(nóng)業(yè)項目要求整合現(xiàn)有項目或安排專門項目，確保最有發(fā)展?jié)摿Φ淖魑锘蚣夹g(shù)有項目支撐、有人員研究、有人示范推廣，促進最有發(fā)展?jié)摿Φ淖魑锘蚣夹g(shù)能夠快速成熟和推廣應(yīng)用。
6.制定激勵政策
如：提高糧食保護價格；應(yīng)用新品種、新技術(shù)進行一定補貼；鼓勵適度規(guī)模經(jīng)營，提高對種糧大戶、家庭農(nóng)場、糧食種植專合社補貼標準；提高從事糧食生產(chǎn)工作者的各種政治、經(jīng)濟待遇，吸引年輕一代農(nóng)民和相關(guān)人員從事糧食生產(chǎn)工作等。
1.全縣房地產(chǎn)開發(fā)正處于高速發(fā)展階段?？v觀鄉(xiāng)寧縣房地產(chǎn)市場近10年來的發(fā)展歷程，無論是新開工面積，還是房地產(chǎn)投資額都出現(xiàn)了較快增長。從當前市場交易情況看，全縣商品房供不應(yīng)求，房地產(chǎn)開發(fā)仍有較大發(fā)展空間。主要原因有：一是全縣商業(yè)性房地產(chǎn)市場發(fā)育相對滯后，隨著全縣經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的逐步提升，合理的居民住房需求在短期內(nèi)集中釋放，特別是在“羊群效應(yīng)”的作用下，許多潛在購買者成為實際購買者。再加上保障性住房、廉租房等多種住房供給形式發(fā)展緩慢，使得全社會住房需求都積聚到商品房需求上。二是居民住房投資理念的轉(zhuǎn)變及其高額回報預(yù)期，進一步增強了購房意愿。隨著縣域居民金融知識普及程度不斷提高，住房投資理念逐漸形成，特別是在普通居民投資渠道不暢情況下，購買住房成為一種最簡單直接的投資方式。特別是最近幾年房地產(chǎn)市場持續(xù)飆升的價格走勢，增加了居民對住房投資及投機行為，使得購房意愿進一步放大。據(jù)對鄉(xiāng)寧縣100戶居民購房意愿問卷調(diào)查，有購房意愿的居民占到調(diào)查總數(shù)的81%，較上年同期增加了14個百分點，其中購房用于改善居住條件的占46%，購房用于投資增值的占35%。特別是居民購房增值的意愿增強，占比較去年同期增加了10個百分點。另據(jù)調(diào)查，隨著房價一路上漲和城市人口增加，商品房屋的轉(zhuǎn)讓和出租收入已成為縣域居民財產(chǎn)性收入的重要來源。鄉(xiāng)寧縣城鎮(zhèn)居民人均財產(chǎn)性收入在2008~2012年5年期間增長了46.8%，出租房屋收入5年內(nèi)翻了一番多。通過對2013年住戶抽樣調(diào)查：鄉(xiāng)寧縣城市居民擁有兩套及其以上住宅的家庭比例高達34.5%。縣級城市的經(jīng)濟區(qū)位、人口、規(guī)模等原因決定了外來投資和投機性購房對縣域房地產(chǎn)業(yè)的沖擊并不大。針對樓盤銷售的專項調(diào)查顯示，鄉(xiāng)寧縣城確實存在有外來投機性購房，但總量小于全部住宅成交套數(shù)的1%?？h城商品房市場的繁榮在很大程度上還是取決于本地需求。除縣城內(nèi)部改善性需求外，另外兩大商品住宅強勁購買因素也助推了縣域房產(chǎn)價格的上漲：一是父母為子女結(jié)婚成家購置房產(chǎn)；二是城市化進程中周邊村鎮(zhèn)和農(nóng)村居民進城購置房產(chǎn)。
2.房產(chǎn)開發(fā)檔次呈不斷提升態(tài)勢。雖然高檔住宅還難以成為縣級房產(chǎn)市場的主流，但隨著社會發(fā)展和部分居民收入水平的大幅提高，居民進一步改善居住條件的消費意愿成為推動高檔住宅發(fā)展的動力，特別是高層住宅樓的出現(xiàn)更使縣域房地產(chǎn)市場的商品房檔次有了質(zhì)的提升，呈現(xiàn)中高檔房同步發(fā)展，消費梯次相對明顯的發(fā)展態(tài)勢。
3.縣域房地產(chǎn)開發(fā)資金需求日益旺盛，但其融資渠道單一，正規(guī)金融機構(gòu)對房地產(chǎn)市場介入不深，自有資金、應(yīng)付及預(yù)售款、各種形式的民間融資是縣域房地產(chǎn)開發(fā)資金來源的主要渠道，也正是因為開發(fā)商的開發(fā)資金與銀行貸款關(guān)聯(lián)性不強，才導(dǎo)致國家宏觀調(diào)控政策對縣域房地產(chǎn)市場的調(diào)控作用不明顯。一是自有資金是房地產(chǎn)項目開發(fā)初期的主要資金來源。由于銀行限制了對房地產(chǎn)企業(yè)的開發(fā)貸款，因此，在項目開發(fā)初期，自有資金就成為最主要的資金來源渠道。調(diào)查顯示，自有資金一般有兩種形式：對于那些資金實力相對較雄厚的開發(fā)企業(yè)來說，其資金可以通過集團公司注入的方式解決。通過合作開發(fā)是籌集自有資金的另一種重要形式。該方式主要采取項目合作的形式進行，項目開發(fā)以購買土地的企業(yè)主持開發(fā)，其他房地產(chǎn)公司按一定比例出資，共同對項目進行管理，待項目完工后，合作即終止。如鄉(xiāng)寧縣某公司，在其購買了土地后，已無實力進行開發(fā)，于是便邀請本地某兩家企業(yè)加盟。二是應(yīng)付及預(yù)售款是項目開發(fā)過程中重要的資金來源渠道。在自有資金不足和不能得到銀行貸款的情況下，應(yīng)付及預(yù)收款項成為房地產(chǎn)開發(fā)商最重要的融資方式。其方式主要有以下幾種：其一是由建筑商墊資。這是最為普遍的一種融資方式，即由建筑商承擔(dān)一部分開發(fā)成本。一般而言，建筑商需要承擔(dān)普房三層以內(nèi)或小高層六層以內(nèi)的建筑成本，當普房高于三層或者小高層超過六層后，再由房地產(chǎn)開發(fā)商根據(jù)工程進度進行付款。其二是拖欠款項融資。在資金周轉(zhuǎn)不暢的情況下，房地產(chǎn)公司有時采取拖欠款項來解決燃眉之急。其三是預(yù)售融資。待普房建到三層以上或小高層建到六層以上，房地產(chǎn)開發(fā)商的另外一種融資方式就是預(yù)售融資。預(yù)售資金存入房管部門規(guī)定賬戶，根據(jù)工程進度支取，預(yù)售融資是資金實力較弱公司的重要融資方式。另據(jù)統(tǒng)計，縣域內(nèi)房產(chǎn)平均預(yù)售率一般在60%以上。其四是按揭融資。主體完工后，銀行按揭貸款便可以為購房者提供資金支持，通過銀行信貸融資間接支持房地產(chǎn)開發(fā)。調(diào)查顯示，截至2013年9月末，鄉(xiāng)寧縣某國有商業(yè)銀行共發(fā)放住房委托貸款1316筆共計11328.98萬元。三是各種形式的民間融資成為縣域房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)日益重要的資金來源補充渠道，并且進一步推高了縣域民間融資利率。調(diào)查顯示，民間融資始終貫穿于縣域房地產(chǎn)開發(fā)的各個環(huán)節(jié)，成為房地產(chǎn)公司不可或缺的融資手段。據(jù)對轄內(nèi)6家房地產(chǎn)開發(fā)項目調(diào)查：民間融資額已由2008年末的5492萬元發(fā)展到2012年末的9237萬元，增長了近一倍。民間融資的強烈需求推動了民間融資的利率逐步走高。調(diào)查顯示，2008年，縣域一年期民間融資的平均利率在18.00%左右，到2012年一年期民間融資的平均利率已達到24.00%左右，極個別民間借貸一年期利率甚至超過了30%。
4.房地產(chǎn)業(yè)的參與開發(fā)主體多以政府部門和民營企業(yè)為主。調(diào)查中我們了解到，真正參與到鄉(xiāng)寧縣房地產(chǎn)開發(fā)的是那些具有雄厚資金實力的煤炭企業(yè)及擁有充分土地資源的政府部門。
二、縣域房地產(chǎn)市場值得關(guān)注的問題
1.人均住房面積水平偏高。從2010年鄉(xiāng)寧縣城住戶調(diào)查數(shù)據(jù)看，鄉(xiāng)寧縣城家庭住房平均建筑年份為13.35年，戶均居住人口為2.78人，有46%的家庭住房建筑面積大于100平方米，28%大于120平米。世界各國的經(jīng)驗表明，在人均住房面積達到30~35平方米之前，會保持較旺盛的住房需求，而后需求將會下降。而鄉(xiāng)寧縣人均住房建筑面積2010年已超過這一區(qū)間的上限，達到35.96平方米。因此，單從住房作為消費品的需求角度出發(fā)，可以說今后縣域商品住宅開發(fā)規(guī)模、力度、結(jié)構(gòu)等相關(guān)問題的理性規(guī)劃應(yīng)該引起高度重視。
2.房價收入比偏高。國際上一般認為，合理的房價收入比取值范圍為4~6。若計算出的房價收入比高于這一范圍，則可認為其房價偏高，房地產(chǎn)業(yè)可能存在泡沫。以鄉(xiāng)寧縣2012年的縣城戶均人口數(shù)，家庭人均可支配收入，人均住房建筑面積，住宅年平均銷售價格計算出的房價收入比為9.17，超過了合理的取值范圍。而鄉(xiāng)寧縣城的房價在全省來看并不算高。由此可見，目前房價收入比偏高，居民買房經(jīng)濟壓力較大的小城市絕不在少數(shù)。
3.房屋租售比偏離房產(chǎn)價值。國際上用來衡量一個區(qū)域房產(chǎn)運行狀況良好的租售比一般界定為1∶300~1∶200。如果租售比低于1∶300，意味著房產(chǎn)投資價值相對變小，房產(chǎn)泡沫已經(jīng)顯現(xiàn)；如果高于1∶200，表明這一區(qū)域房產(chǎn)投資潛力相對較大，后市看好。鄉(xiāng)寧縣成套出租住宅每平方米使用面積的月租金約8.5元，2012年商品住宅每平米成交均價3280元，租售比為1∶385。顯示房產(chǎn)泡沫已顯現(xiàn)。
4.房地產(chǎn)功能錯位，投資購房比超出警戒線。房產(chǎn)的功能就是作為居民生存的消費品。但近年來縣域投資性購房同樣火爆?？h域的經(jīng)濟和人口特點決定了其二手房周轉(zhuǎn)能力遠差于一、二、三線城市，其住宅投資的最終表現(xiàn)為：居民二套住房擁有率持續(xù)攀升，由直接投資或改善性需求傳導(dǎo)而來的二手房市場后備房源上升，出租房市場房源供應(yīng)量上升。鄉(xiāng)寧縣城擁有兩套及兩套以上住宅的家庭比例2008年為20.0%，2012年末為34.5%。按照國際警戒線，當投資購房比例超過13%~15%時，房地產(chǎn)泡沫就會開始膨脹。
5.房價回調(diào)難度比大城市高。小城市的特點決定其房產(chǎn)需求在很大程度上取決于本地需求，而且剛性需求比重高。類似戶籍限購等政策對大城市房價異常敏感，但對小城市卻不同。國家的調(diào)控政策往往也主要針對一、二、三線城市。同時，由于城市小，地方政府對土地財政的依賴性反而高，這一因素也不利于房價回調(diào)。
三、對策及建議
1.正確認識房地產(chǎn)市場重要作用、發(fā)展趨勢和政策調(diào)控目標。一是在持續(xù)經(jīng)濟增長的動力支撐下，房地產(chǎn)價格一定程度的上漲是基本趨勢。一般而言，房地產(chǎn)市場發(fā)展帶有明顯的周期特點，商業(yè)性房地產(chǎn)價格多呈高速增長、溫和增長、增長停滯螺旋發(fā)展態(tài)勢。二是房地產(chǎn)調(diào)控的理想目標是抑制價格過快上漲，保護中低收入群體利益，促進市場健康發(fā)展。房地產(chǎn)市場價格過快上漲和市場嚴重萎縮均會對經(jīng)濟發(fā)展形成較大沖擊，市場調(diào)控應(yīng)靈活有度，既要抑制價格過快增長，又要防止房地產(chǎn)市場“崩盤”。同時，在政策執(zhí)行時應(yīng)優(yōu)化房地產(chǎn)供給結(jié)構(gòu)，使房地產(chǎn)業(yè)保持健康穩(wěn)定發(fā)展。三是房地產(chǎn)調(diào)控不能夠完全依賴貨幣政策工具，而應(yīng)該更多地圍繞房地產(chǎn)需求進行整體制度和規(guī)則設(shè)計，在承認現(xiàn)階段住房剛性需求旺盛這一基本事實的前提下，完善住房市場體系建設(shè)，切實加大保障房建設(shè)的資金與土地供給，最大限度地滿足中低收入群體的住房需求。我國地域遼闊，經(jīng)濟發(fā)展極不均衡，每一個地區(qū)都有其特點，很難開出一個給全國所有的城市吃了都管用的藥方，因此各地區(qū)應(yīng)有所不同。
2.加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，規(guī)避資金集聚風(fēng)險?？h域房地產(chǎn)開發(fā)熱的背后，實際上隱藏了縣域金融市場拓展的問題，因此建立和完善多層次、多功能的金融市場，以避免資金過分集聚于房地產(chǎn)市場，是目前各金融機構(gòu)亟待研究解決的問題。
3.加強監(jiān)測分析和預(yù)警，建立健全房地產(chǎn)市場信息系統(tǒng)和預(yù)警預(yù)報體系。政府、城建、土地、金融等部門應(yīng)加快房地產(chǎn)市場信息系統(tǒng)和預(yù)警體系的建設(shè)，及時反映縣域房地產(chǎn)供求、結(jié)構(gòu)、價格等信息，切實為宏觀經(jīng)濟濟管理部門適時適度調(diào)控投資行為提供依據(jù)，并通過及時的信息披露，引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民理性投資和消費。
四、結(jié)論
1.1財產(chǎn)保險業(yè)市場結(jié)構(gòu)和市場發(fā)展需求
1.1.1結(jié)構(gòu)變化我們可將市場結(jié)構(gòu)變化劃分成兩大來源：其一，新保險公司的進入成為了保費收入單位，這樣便大大降低保費收入的集中度；其二，在位保險公司內(nèi)部不均衡的增長，若增長率不同，那么市場結(jié)構(gòu)也會隨著被調(diào)整。和過去十年相比，當前我國財產(chǎn)保險公司市場集中度正在呈下降的趨勢發(fā)展。究其原因主要來自兩方面：第一，新保險公司數(shù)量不斷增加，根據(jù)不完全統(tǒng)計，在2001-2012年間，共新增加了45家保險公司，且在2012年底保費收入占市場份額達到近25%.第二，人保業(yè)務(wù)增長速度較慢，所占份額自2001的74%下降到2012年的35%。與此同時，這也會導(dǎo)致市場集中度的下降。
1.1.2發(fā)展需求若保險合同不同被有效履行，也或是說保險銷售從業(yè)人員在銷售保單后未兌現(xiàn)其承諾，這樣投保人所購買的保險也就不會達到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的。特別是在保險合同執(zhí)行階段，出現(xiàn)的各種未履行保險合同的情況，如：拖延賠付時間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對保險商、保險銷售從業(yè)人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶做出轉(zhuǎn)保的行為。除此之外，若財產(chǎn)保險行業(yè)的保險商品牌信用水平均處在一個偏低的水平，那么投保人也可能會做出不再購買保險的決定。所以，雖然經(jīng)濟總量與人均收入的不斷增長，會增加人們對財產(chǎn)保險的需求量，但行業(yè)品牌信用水平過低，并且經(jīng)濟總量增加速度降低，那么將會導(dǎo)致財產(chǎn)保險行業(yè)的增長存在一定的不確定性。
1.2財產(chǎn)保險業(yè)市場特征及行業(yè)監(jiān)管環(huán)境
1.1.1市場特征站在財產(chǎn)保險自身競爭角度，保險公司只能通過自身業(yè)務(wù)的不斷積累從而開發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品，而且還需要形成一定的規(guī)模，同時還要確保具有一定的成本與渠道銷售優(yōu)勢，不然難以實施差異化戰(zhàn)略。此外，因保險產(chǎn)品不具有專利保護的特性，在某個財產(chǎn)保險公司的某類保險產(chǎn)品銷售具有了一定競爭優(yōu)勢時，其它的財產(chǎn)保險公司也可根據(jù)自身的人力、物力、財力、技術(shù)等提供相類似的產(chǎn)品。根據(jù)當前的發(fā)展情況來分析，各大財產(chǎn)保險商間并不存在較大的差異，而主要是企業(yè)與家庭財產(chǎn)保險、車輛保險、人身健康保險等。其中，車險所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財產(chǎn)保險公司的車險費率并無較大差異，因此，在條款以及費率方面也并不存在很大的差異。
1.1.2監(jiān)管環(huán)境因財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營內(nèi)容主要針對的是風(fēng)險經(jīng)營，因此，承保保單也就承擔(dān)這賠償?shù)呢?zé)任。但是，賠償責(zé)任具有一定的不確定性與風(fēng)險性，與此同時，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營會涉及到大量被保險人的利益，直接關(guān)系到社會經(jīng)濟發(fā)展與生人民活的穩(wěn)定。所以，保監(jiān)會應(yīng)履行對財產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)管的職能。主要分為三種監(jiān)管職能，即經(jīng)營行為的監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、資金運用的監(jiān)管。
1.3保險商的品牌信用的現(xiàn)狀保險商的品牌信用現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下三個方面:第一，作為財產(chǎn)保險商來說，在理賠階段帶給被保險人的摩擦成本偏高，如：理賠程序較復(fù)雜、理賠時效性較差；第二，根據(jù)保監(jiān)會的投訴數(shù)據(jù)分析，各大財產(chǎn)保險公司普遍存在一個問題，即理賠額度不足或是責(zé)任認定不合理的情況。第三，因銷售誤導(dǎo)可能會導(dǎo)致保險商失信的情況。由此看來，當前我國財產(chǎn)保險商的品牌信用并不是非常高。
2保險從業(yè)人員的個人品牌信用和行業(yè)競爭
2.1保險從業(yè)人員和投保人及保險商間的委托關(guān)系分析
2.1.1雙重人身份連接保險商與投保人之間的橋梁就是保險銷售從業(yè)人員。這是因為作為保險銷售從業(yè)人員，既要為投保人提供咨詢、選擇投方案、防災(zāi)防損等各種風(fēng)險管理服務(wù)，幫助投保人選擇最佳的保險商及保險產(chǎn)品；另外，還要為保險商尋找最佳的投保人，幫助保險商簽訂保單，增加財產(chǎn)保險商的保費收入。
2.1.2履行最大誠信義務(wù)的前提條件作為保險銷售從業(yè)人員來說，他不僅會直接損害到投保人的切身利益，而且還會影響到保險商的利益。特別是作為保險人，若故意夸大保單利益或是可以隱瞞保單利益的約束條件，將會損害到保險商與投保人的共同利益。作為財產(chǎn)保險的投保人而言，需要定期購買保險，也就是說投保人與投保商以及保險銷售從業(yè)人員間要進行反復(fù)的交易。所以，在投保人出險后沒有得到預(yù)期的賠付效果，投保人有權(quán)終止與保險銷售人員間的這種關(guān)系，同時保險商還會流失一大批的財產(chǎn)保險客戶資源。因此，為確保保險商、投保人的利益，保險銷售從業(yè)人員應(yīng)最大限度的履行誠信義務(wù)，不能刻意隱瞞投保利益的約束條件或是夸大投保利益。
