時(shí)間：2022-12-20 09:21:05
序論：在您撰寫(xiě)銀行畢業(yè)論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；人才培養(yǎng)
一、人才成長(zhǎng)的基本規(guī)律及其在銀行業(yè)的表現(xiàn)
（一）人才及銀行業(yè)人才的定義
“人才”一詞，簡(jiǎn)言之，是指有才能的人。中央、國(guó)務(wù)院在《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人才工作的決定》中明確指出“人才存在于人民群眾之中。只要具有一定的知識(shí)或技能，能夠進(jìn)行創(chuàng)造性勞動(dòng)，為推進(jìn)社會(huì)主義物質(zhì)文明、政治文明、精神文明建設(shè)，在建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義偉大事業(yè)中做出積極貢獻(xiàn)，都是黨和國(guó)家需要的人才”。綜合我國(guó)銀行業(yè)的實(shí)際，銀行業(yè)人才應(yīng)為“所有具備高尚職業(yè)道德、突出工作能力、能夠?qū)崿F(xiàn)合格績(jī)效的銀行業(yè)從業(yè)人員”。
（二）人才成長(zhǎng)規(guī)律在銀行業(yè)的具體體現(xiàn)
1、銀行業(yè)人才的成長(zhǎng)是外部環(huán)境和自身努力的共同結(jié)果。
一方面，大部門從業(yè)人員認(rèn)為銀行業(yè)對(duì)人才培養(yǎng)“非常重視”或“比較重視”，認(rèn)為現(xiàn)有晉升制度（提拔）“非常合理”或“比較合理”，認(rèn)為崗位培訓(xùn)“非常有針對(duì)性”或“比較有針對(duì)性”，這些都反映銀行業(yè)為人才成長(zhǎng)營(yíng)造了較好的氣氛。另一方面，通過(guò)銀行業(yè)人才成功例證的分析，發(fā)現(xiàn)他們都能樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀，有強(qiáng)烈的求知欲望和積極的進(jìn)取精神，能夠?qū)€(gè)人價(jià)值的實(shí)現(xiàn)很好地與工作的發(fā)展結(jié)合起來(lái)，這表明個(gè)人的因素是其成長(zhǎng)、成才的強(qiáng)大內(nèi)因。
2、銀行業(yè)員工對(duì)工作的期望是促使其成長(zhǎng)的動(dòng)力源泉。
銀行業(yè)員工之所以熱心于自身事業(yè)并積極努力工作，其動(dòng)力源于并受制于員工的期望和需要，即只有當(dāng)員工的期望和需要得到滿足時(shí)，才會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)大的內(nèi)動(dòng)力。具體來(lái)說(shuō)，在銀行業(yè)的期望主要包括3個(gè)方面：被同事認(rèn)同和上級(jí)承認(rèn)；個(gè)人努力與成效成正比即有成就感；取得多少工作績(jī)效就要獲得多少報(bào)酬。
3、銀行業(yè)人才的成長(zhǎng)是在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提高的積累過(guò)程。
人才成長(zhǎng)的歷程，需要在工作實(shí)踐中不斷積累知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，從而完成量變到質(zhì)變的轉(zhuǎn)化。同時(shí)，在人才的成長(zhǎng)過(guò)程中，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)這種手段能激發(fā)人才的活力，并為選拔和發(fā)現(xiàn)人才提供有效的途徑。
4、中青年是銀行業(yè)人才成長(zhǎng)的集中年齡。
中青年是人才創(chuàng)造的集中年齡，是擔(dān)重?fù)?dān)、出成果的黃金時(shí)期。
二、我國(guó)銀行業(yè)人才培養(yǎng)存在的主要問(wèn)題
深入分析我國(guó)銀行業(yè)人才隊(duì)伍和人才工作現(xiàn)狀，是進(jìn)一步提出我國(guó)銀行業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)戰(zhàn)略的前提。當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)在人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，人才工作體制機(jī)制等方面還存在諸多問(wèn)題，需要認(rèn)真總結(jié)、深入分析，找準(zhǔn)癥結(jié)所在，為有針對(duì)性地提出政策建議提供基礎(chǔ)。
（一）人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)性矛盾仍然存在
近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)的職能要求和履職環(huán)境發(fā)生了重大變化，也對(duì)人才隊(duì)伍建設(shè)提出了新的更高的要求。銀行業(yè)人才隊(duì)伍在總量上基本能夠適應(yīng)履職需要，但結(jié)構(gòu)性矛盾比較突出，逐漸成為制約人民銀行有效履職的重要問(wèn)題。
第一，高層次人才比較缺乏。近年來(lái)，雖然采取海外引進(jìn)、從高等院校招錄和內(nèi)部培養(yǎng)等措施，使高層次人才的數(shù)量得到增加，但與當(dāng)前的形勢(shì)任務(wù)相比，總量依然較小、占比仍然偏低。同時(shí)銀行業(yè)現(xiàn)有人才隊(duì)伍的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力還不強(qiáng)，集中體現(xiàn)在熟悉國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行規(guī)則和發(fā)展形勢(shì)，具有戰(zhàn)略開(kāi)拓能力的國(guó)際化人才，以及通曉國(guó)內(nèi)外金融、證券、保險(xiǎn)、法律等知識(shí)，具備先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新能力的復(fù)合型人才十分短缺。
第二，年齡、學(xué)歷結(jié)構(gòu)有待改善。首先，近年來(lái)各銀行有目的地招錄了一批高學(xué)歷的年輕干部，一定程度上優(yōu)化了隊(duì)伍年齡結(jié)構(gòu)，人才隊(duì)伍的年齡結(jié)構(gòu)整體上保持穩(wěn)定，但仍需進(jìn)一步年輕化員工隊(duì)伍。其次，各銀行機(jī)構(gòu)的人才隊(duì)伍建設(shè)對(duì)具備較深經(jīng)濟(jì)金融理論功底、熟悉經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況、掌握相關(guān)分析技術(shù)的高學(xué)歷人才的要求比較迫切。近年來(lái)，各銀行機(jī)構(gòu)雖然通過(guò)招錄等多種方式在一定程度上增加了高學(xué)歷人員數(shù)量，但人才隊(duì)伍整體學(xué)歷層次仍然偏低。
（二）人才管理體制不夠健全
我國(guó)各銀行機(jī)構(gòu)人才流動(dòng)與市場(chǎng)化人才資源配置規(guī)律未能有效對(duì)接。在人才引進(jìn)方面，雖然各銀行機(jī)構(gòu)在歷年的人才招錄中都能吸引大批的求職者，但這種吸引很大程度上源于勞動(dòng)力市場(chǎng)的供大于求，更多體現(xiàn)在對(duì)非市場(chǎng)緊缺人才的吸引上，對(duì)于市場(chǎng)真正緊缺的中高端人才，特別是海外高層次人才則表現(xiàn)出明顯的競(jìng)爭(zhēng)能力不足。在人才“出口”方面，隨著外資銀行的陸續(xù)入駐，我國(guó)各銀行機(jī)構(gòu)、特別是沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)分支機(jī)構(gòu)薪酬福利方面的比較優(yōu)勢(shì)逐漸喪失，對(duì)人才的吸引力逐漸被同業(yè)弱化，出現(xiàn)人才不斷流失的局面。
（三）人才工作機(jī)制需進(jìn)一步改進(jìn)
在當(dāng)前人才工作科學(xué)化、制度化、系統(tǒng)化的發(fā)展趨勢(shì)下，機(jī)制建設(shè)是人才工作的重要內(nèi)容。但長(zhǎng)期以來(lái)，各銀行機(jī)構(gòu)在人才使用、評(píng)價(jià)、考核、激勵(lì)、培養(yǎng)等方面還存在明顯的制度缺陷，制約了人才工作效能的發(fā)揮。
第一，績(jī)效考核不夠科學(xué)。近年來(lái)，我國(guó)各銀行機(jī)構(gòu)制度化的考核體系基本建立，對(duì)員工實(shí)施定期考核，相關(guān)考核制度和流程也得到了多數(shù)人的認(rèn)可，但仍然存在一些需要改進(jìn)的地方。
第二，薪酬激勵(lì)有效性不強(qiáng)。收入分配中的平均主義現(xiàn)象依然存在，結(jié)構(gòu)性矛盾較為突出，高層次人才的收入水平與外資銀行相比明顯偏低，不僅導(dǎo)致他們對(duì)收入水平的滿意程度比較低，而且也難以在人才市場(chǎng)上吸引關(guān)鍵、核心人才。工作獲得的成就感和社會(huì)地位等內(nèi)在報(bào)酬，也無(wú)法彌補(bǔ)工資等外在報(bào)酬水平的不足，一定程度上加大了離職傾向，并導(dǎo)致了部分人才的流失。
第三，人才培訓(xùn)針對(duì)性不強(qiáng)。雖然近年來(lái)我國(guó)各銀行機(jī)構(gòu)積極構(gòu)建符合自身特點(diǎn)和人才成長(zhǎng)規(guī)律的培訓(xùn)制度、機(jī)制與體系，逐步建立起員工終身培訓(xùn)制度，使每個(gè)員工從入行到退休，可以持續(xù)不斷地接受培訓(xùn)。但是，在實(shí)施過(guò)程中，對(duì)個(gè)體特征考慮不夠，培訓(xùn)主要集中于基礎(chǔ)培訓(xùn)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不能針對(duì)不同階層的員工提供不同的培訓(xùn)課程，面向未來(lái)發(fā)展的有針對(duì)性的培訓(xùn)相對(duì)較少。
三、加強(qiáng)和改進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)人才培養(yǎng)機(jī)制的政策建議
人才問(wèn)題是事業(yè)發(fā)展成敗的關(guān)鍵，也是全面推進(jìn)銀行工作重要的著力點(diǎn)、突破點(diǎn)和增長(zhǎng)點(diǎn)。因此，我國(guó)各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀、科學(xué)人才觀統(tǒng)領(lǐng)銀行人才隊(duì)伍建設(shè)，把握并遵循人才成長(zhǎng)的內(nèi)在規(guī)律，不斷優(yōu)化人才成長(zhǎng)的內(nèi)外環(huán)境，全面提高人才隊(duì)伍的綜合素質(zhì)，促進(jìn)各類人才脫穎而出，為銀行建設(shè)提供強(qiáng)有力的人才保證和智力支持。
（一）加快人事制度建設(shè)，優(yōu)化人才成長(zhǎng)外部條件
從制度層面優(yōu)化人才的培養(yǎng)和成長(zhǎng)條件，是加快人才培養(yǎng)的首要前提。因此，我國(guó)各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加快人事制度建設(shè)，制定和實(shí)施有利于人才成長(zhǎng)的政策制度，促進(jìn)人才成長(zhǎng)和發(fā)揮作用。
1、高度重視員工生涯設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)人才和組織共同發(fā)展。
綜合效應(yīng)規(guī)律要求我們應(yīng)實(shí)施人才和組織共同發(fā)展的人才調(diào)控策略，而其中一個(gè)有效做法就是為員工進(jìn)行職業(yè)生涯規(guī)劃，將員工個(gè)人發(fā)展目標(biāo)與組織發(fā)展目標(biāo)進(jìn)一步統(tǒng)一起來(lái)，使員工在為組織目標(biāo)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中也使自身得到成長(zhǎng)和發(fā)展。因此，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)在堅(jiān)持個(gè)人特長(zhǎng)和社會(huì)需要相結(jié)合、長(zhǎng)期目標(biāo)與短期目標(biāo)相結(jié)合、穩(wěn)定性和動(dòng)態(tài)性相結(jié)合等原則的前提下，盡快建立起有關(guān)員工職業(yè)生涯規(guī)劃與管理的制度，不僅要引導(dǎo)行員樹(shù)立為自身進(jìn)行職業(yè)規(guī)劃的意識(shí)，而且要在了解行員個(gè)人特點(diǎn)以及他們成長(zhǎng)發(fā)展方向和興趣的基礎(chǔ)上，制定有關(guān)員工個(gè)人成長(zhǎng)、發(fā)展與銀行職能發(fā)展需要相結(jié)合的計(jì)劃，逐步建立起員工職業(yè)生涯規(guī)劃?rùn)n案，以利于長(zhǎng)期有效地開(kāi)發(fā)人才。
2、創(chuàng)新教育培訓(xùn)的有效模式，促使人才資源全面開(kāi)發(fā)。
教育培訓(xùn)是提升人才能力和素質(zhì)的有效舉措，是促進(jìn)人才成長(zhǎng)的“推進(jìn)器”。因此，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快改變傳統(tǒng)的培訓(xùn)模式，使培訓(xùn)真正成為培養(yǎng)人才、留住人才、用好人才的制度平臺(tái)。一是要增強(qiáng)培訓(xùn)的針對(duì)性。培訓(xùn)計(jì)劃的制定應(yīng)建立在對(duì)員工隊(duì)伍整體素質(zhì)，堅(jiān)持“缺什么”、“補(bǔ)什么”，按需施教，實(shí)行分類培養(yǎng)和個(gè)性化培養(yǎng)。二是加大培訓(xùn)投入。從根本上改變培訓(xùn)設(shè)施簡(jiǎn)陋、培訓(xùn)與應(yīng)用脫節(jié)，培訓(xùn)質(zhì)量不佳的現(xiàn)狀。三是培訓(xùn)形式宜多樣。如外部培訓(xùn)，讓員工走出去，到各高校、各國(guó)外金融機(jī)構(gòu)，接受新知識(shí)，增加國(guó)際眼光。
（二）健全競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)人才成長(zhǎng)內(nèi)在動(dòng)力
競(jìng)爭(zhēng)成長(zhǎng)規(guī)律揭示了競(jìng)爭(zhēng)是提高激勵(lì)效應(yīng)的推動(dòng)力，現(xiàn)代管理知識(shí)中的“鲇魚(yú)定律”也啟示了如果一個(gè)人沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，就會(huì)養(yǎng)成惰性，甘于平庸，碌碌無(wú)為。因此，我國(guó)各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)健全有效的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)行員創(chuàng)造的動(dòng)力，激發(fā)行員創(chuàng)新的熱情，促進(jìn)員工創(chuàng)新的行為，最大限度地激勵(lì)人才成長(zhǎng)。
1、改進(jìn)管理層薪酬制度。
為提高管理者經(jīng)營(yíng)熱情，避免管理者短視行為的發(fā)生，對(duì)于已上市股份制商業(yè)銀行的管理者可以逐步推行股票期權(quán)的激勵(lì)機(jī)制，當(dāng)某考核指標(biāo)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，管理者就可以行權(quán)。而對(duì)于未上市商業(yè)銀行的高層管理人員，可實(shí)行年薪制，根據(jù)經(jīng)營(yíng)者的管理業(yè)績(jī)和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)確定年薪的金額，從而充分調(diào)動(dòng)經(jīng)營(yíng)者的積極性和創(chuàng)造性，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高銀行長(zhǎng)期的獲利能力，保持可持續(xù)發(fā)展水平。
2、健全長(zhǎng)期有效的考核激勵(lì)機(jī)制，使工作能獎(jiǎng)能罰。
要確定系統(tǒng)全面的績(jī)效考核內(nèi)容和方法，提高考核的信度和效度，反映出被考核者的實(shí)際工作績(jī)效，方法上可以參照目前流行的“360度績(jī)效評(píng)價(jià)法”，即有上級(jí)、同事、服務(wù)對(duì)象評(píng)價(jià)加員工自評(píng)，最后通過(guò)加權(quán)平均得出考核結(jié)果。要分層次、分類別設(shè)計(jì)考核指標(biāo)，可遵照國(guó)際通行的績(jī)效考核SMART原則，必要時(shí)可以邀請(qǐng)專業(yè)的人力資源管理公司協(xié)助建立一套科學(xué)合理、層次分明、具有銀行特色的考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。要注意日?？己伺c綜合考核相結(jié)合，建議采取月度考核、半年跟蹤、年終總結(jié)相結(jié)合的方式，克服“近因效應(yīng)”影響。要暢通反饋渠道，加強(qiáng)雙向溝通，營(yíng)造良好的人際氛圍和工作環(huán)境，使績(jī)效考核成為實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)、改進(jìn)員工績(jī)效和個(gè)人持續(xù)發(fā)展的助推器，把績(jī)效考核過(guò)程轉(zhuǎn)化為每個(gè)員工一次積極的工作經(jīng)歷。
3、改進(jìn)普通員工薪制度。
為獎(jiǎng)勤罰懶，調(diào)動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行的從業(yè)積極性，應(yīng)破除原有工資分配中“大鍋飯”的做法，將職工工資和崗位貢獻(xiàn)相掛鉤，拉開(kāi)改入檔次。如對(duì)于行政管理和后勤部門可實(shí)行崗位等級(jí)工資，崗位等級(jí)的劃分可以參照工作責(zé)任、工作復(fù)雜程度和對(duì)知識(shí)技能的要求，通過(guò)崗位分析評(píng)定來(lái)確定；對(duì)于研發(fā)和業(yè)務(wù)部門實(shí)行按能力劃分的專業(yè)技術(shù)等級(jí)工資制，同時(shí)，與銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)相掛鉤；對(duì)于銷售部門則實(shí)行基本工資加上業(yè)績(jī)提成的效益工資制度，促進(jìn)銷售人員的銷售積極性；對(duì)于柜臺(tái)人員實(shí)行基本工資加上業(yè)務(wù)計(jì)劃計(jì)件工資分配標(biāo)準(zhǔn)，以便提高業(yè)務(wù)經(jīng)辦效率的完善。
參考文獻(xiàn)：
論文關(guān)鍵詞：高端客戶，銀行，營(yíng)銷
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)以及中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，中國(guó)所創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)奇跡，正在產(chǎn)生巨大的財(cái)富效應(yīng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009 年中國(guó)高凈值人士數(shù)量為33.1 萬(wàn)人，他們的可投資資產(chǎn)總計(jì)為18.3 萬(wàn)億元。2010 年中國(guó)高凈值人數(shù)達(dá)到38.3 萬(wàn)人，他們的可投資資產(chǎn)總額達(dá)到22.4 萬(wàn)億元。由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)前景明朗，資本市場(chǎng)深入發(fā)展，中國(guó)將繼續(xù)維持私人財(cái)富及高凈值人士快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。中國(guó)私人財(cái)富的迅速增長(zhǎng)導(dǎo)致對(duì)理財(cái)需求的激增，這無(wú)疑為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了良好的機(jī)遇。
一、高端客戶對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的意義
高凈值人士是銀行高端客戶的主要來(lái)源。在中國(guó)，外資銀行把高端客戶分兩大類一類是私人銀行的客戶, 基本上是100萬(wàn)美金以上客戶作為私人銀行的客戶；把10 萬(wàn)美金到100萬(wàn)美金定位為貴賓客戶。我國(guó)各大商業(yè)銀行規(guī)定有所不同畢業(yè)論文格式，但一般以800-1000萬(wàn)人民幣作為門檻。這部分高端客戶所占的比重雖然不大，卻為銀行創(chuàng)造了絕大部分的利潤(rùn)，是銀行在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中取勝的關(guān)鍵。
（一）高端客戶是銀行利潤(rùn)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)
波士頓咨詢公司（BCG）的零售銀行基準(zhǔn)比照調(diào)查表明，高凈值客戶的人均利潤(rùn)是大眾零售客戶的十倍。在美國(guó)，有的商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)超過(guò)60%, 其中財(cái)富管理業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)接近50%。香港恒生銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)全行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)率也在48%以上。相比之下，我國(guó)商業(yè)銀行目前還處于初級(jí)階段，有較大的發(fā)展空間。因此，發(fā)掘現(xiàn)有高端客戶的潛力，擴(kuò)大高端客戶的規(guī)模，必將為我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)較大的利潤(rùn)增長(zhǎng)。[1]
（二）高端客戶是推動(dòng)銀行創(chuàng)新的主要?jiǎng)恿?/p>
據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)高凈值人群中本科以上學(xué)歷的占68.5%，專科學(xué)歷的占20.4%。我國(guó)高收入群體的職業(yè)分布目前呈現(xiàn)出一種三分天下的格局, 這三個(gè)群體分別是企事業(yè)單位的中高層管理人員( 含國(guó)內(nèi)企事業(yè)單位和三資企業(yè)) 、專業(yè)人員( 含專業(yè)人士和專業(yè)技術(shù)人員) 和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者( 包括個(gè)體戶和私營(yíng)企業(yè)主) 怎么寫(xiě)論文。這三個(gè)群體加起來(lái)占到總高收入群體的90%左右。這表明我國(guó)的高凈值人士普遍素質(zhì)較高，且具有較強(qiáng)的資產(chǎn)管理意識(shí)和個(gè)性化的投資需求。高端客戶除了需要差別化的傳統(tǒng)金融服務(wù)外, 更需要銀行為其量身定做的金融服務(wù),這將促使銀行不斷推出新的產(chǎn)品和服務(wù)。高端客戶的需求為商業(yè)銀行帶來(lái)新技術(shù)和新理念的挑戰(zhàn), 更將為商業(yè)銀行注入不斷創(chuàng)新和發(fā)展的動(dòng)力。
（三）高端客戶將促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)固發(fā)展
由于大多數(shù)高端客戶有著大企業(yè)高管或私營(yíng)企業(yè)主的職業(yè)背景，與這些高端客戶的關(guān)系對(duì)于銀行的公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)有著積極的推動(dòng)作用，這無(wú)疑能促進(jìn)公司業(yè)務(wù)穩(wěn)固持續(xù)地發(fā)展。同時(shí)，對(duì)于銀行而言，高端客戶的多少對(duì)于優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、顯示行業(yè)地位以及商業(yè)品牌有著“標(biāo)桿”式的衡量作用。
二、商業(yè)銀行高端客戶的需求特點(diǎn)
了解高端客戶的需求特點(diǎn)，對(duì)于有針對(duì)性地開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)，十分必要。總體來(lái)說(shuō)，銀行高端客戶具有以下需求特征：
（一）多元化
《2010中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》的調(diào)查結(jié)果表明畢業(yè)論文格式，我國(guó)89%的高凈值人士運(yùn)用個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行了投資，其中40.8%的高凈值人士選擇了至少3種以上的投資工具，采取多元化資產(chǎn)的配置策略。[2]據(jù)調(diào)查，我國(guó)的高凈值人士今后的投資將會(huì)更加謹(jǐn)慎，為了分散風(fēng)險(xiǎn)，確保資產(chǎn)的保值增值，其投資組合會(huì)更加多元化。這表明高端客戶的需求將日趨多元化。
（二）個(gè)性化
不同的客戶根據(jù)自己不同的風(fēng)險(xiǎn)和投資收益偏好, 會(huì)選擇銀行的不同金融服務(wù)與產(chǎn)品,相對(duì)一般客戶而言，高端客戶不僅需求各異，而且資產(chǎn)管理的意識(shí)和相關(guān)知識(shí)也相對(duì)較強(qiáng)，他們不僅會(huì)將不同銀行間的金融產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行比較，而且會(huì)主動(dòng)參與定價(jià)，積極進(jìn)行理財(cái)咨詢，他們需要銀行為其提供專業(yè)的個(gè)性化服務(wù)。
（三）便捷化
由于工作較繁忙，高端客戶群體對(duì)服務(wù)的高效性、便捷性要求較高，銀行服務(wù)的時(shí)空限制顯然不是高端客戶的便捷選擇。有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)一半的高端客戶選擇使用柜以外的方式獲得銀行業(yè)務(wù)。可見(jiàn)，通過(guò)實(shí)際和虛擬的銀行操作服務(wù)，使客戶獲得預(yù)期的服務(wù)效果尤為重要。
三、高端客戶的營(yíng)銷管理策略
我國(guó)商業(yè)銀行要維護(hù)和擴(kuò)大高端客戶的規(guī)模，必須以客戶為導(dǎo)向，加大營(yíng)銷力度畢業(yè)論文格式，提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
（一）滿足高端客戶個(gè)性化的需求
1．把握客戶需求。了解客戶需求是實(shí)施有效營(yíng)銷的前提，商業(yè)銀行首先應(yīng)做好信息收集工作。“誰(shuí)先捕捉了信息，誰(shuí)就搶占了市場(chǎng)先機(jī)”。銀行可通過(guò)收集數(shù)據(jù)、調(diào)研分析，迅速、高效地確定富有價(jià)值的客戶目標(biāo)。在客戶信息基礎(chǔ)上探索發(fā)掘客戶深層需求, 確保銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)符合高端客戶的需求和期望。
通常，客戶的需求是動(dòng)態(tài)變化且永無(wú)止境的，因此必須對(duì)高端客戶建立定期回訪機(jī)制。在德國(guó)，銀行業(yè)都配備了專門為高端客戶服務(wù)的客戶經(jīng)理，并且對(duì)客戶經(jīng)理有嚴(yán)格的制度規(guī)定。要求客戶經(jīng)理必須每月拜訪大客戶一次，對(duì)有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入細(xì)致討論，并形成書(shū)面的記錄存檔；要求客戶經(jīng)理與客戶會(huì)談時(shí)間要占全部工作時(shí)間的50～60%。我國(guó)商業(yè)銀行也可以借鑒這一做法，根據(jù)客戶偏好采取電話、面談等多種形式, 多與客戶溝通, 對(duì)客戶提出的意見(jiàn)和建議等全面掌握, 為高端客戶管理者工作決策提供依據(jù), 并聯(lián)系相關(guān)部門及時(shí)解決。
2．加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新組合。高端客戶的金融需求日益多元化和個(gè)性化,單一的金融產(chǎn)品已很難適應(yīng)和滿足這種需求。同時(shí),金融產(chǎn)品具有同質(zhì)化、內(nèi)部構(gòu)成元素相似的特點(diǎn),這也為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了較好條件。因此,在針對(duì)同一客戶多元化、個(gè)性化金融需求的時(shí)候,銀行可以有針對(duì)性地為客戶提品方案,對(duì)多種產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)組合,這樣就能夠更好地滿足客戶的不同金融需求。
3.提供優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。高端客戶選擇銀行,不僅需要金融產(chǎn)品和服務(wù),還希望通過(guò)銀行服務(wù)結(jié)交朋友、建立圈子,因此只有深入的增值服務(wù)才能開(kāi)發(fā)更廣闊的客戶群體。建設(shè)銀行從2009 年6 月起，由總行向全行高端客戶推出多渠道高爾夫增值服務(wù)。全行財(cái)富管理與私人銀行簽約客戶、個(gè)人金融資產(chǎn)在300 萬(wàn)元以上理財(cái)白金卡客戶可通過(guò)CCB 網(wǎng)站建行高爾夫俱樂(lè)部、私人銀行或財(cái)富中心客戶經(jīng)理、95533#001 或4008895533 等渠道，用積分兌換高爾夫服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容包括球場(chǎng)預(yù)定、球車預(yù)定、練習(xí)場(chǎng)預(yù)定、教練預(yù)約和賽事預(yù)約。貼近高端客戶消費(fèi)需求的新穎增值服務(wù)是未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)所在怎么寫(xiě)論文。對(duì)高端客戶的開(kāi)發(fā)必須依托銀行與優(yōu)質(zhì)增值服務(wù)供應(yīng)商的聯(lián)合，吸收廣泛的社會(huì)資源，使客戶在投資獲得經(jīng)濟(jì)收益的同時(shí)，更能獲得精神世界的滿足。
（二）建立優(yōu)秀穩(wěn)定的客戶經(jīng)理隊(duì)伍
對(duì)于高端客戶的營(yíng)銷, 很大一部分工作是通過(guò)銀行專業(yè)的高端客戶經(jīng)理來(lái)完成的, 建設(shè)一支擁有專業(yè)知識(shí)和技術(shù)、工作嚴(yán)謹(jǐn)、訓(xùn)練有素的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì), 是商業(yè)銀行能否把握更多高端客戶資源、創(chuàng)造更多利潤(rùn)的關(guān)鍵問(wèn)題。
1、合理選拔客戶經(jīng)理。在招聘選拔新員工時(shí)應(yīng)注重專業(yè)背景，將更多的金融、保險(xiǎn)、財(cái)會(huì)、稅務(wù)、法律、經(jīng)濟(jì)等相關(guān)專業(yè)的高學(xué)歷人才，以及有5年以上專業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)，具有深厚的專業(yè)研究背景畢業(yè)論文格式，或擁有特許金融分析師（CFA）、注冊(cè)會(huì)計(jì)師（CPA）、金融理財(cái)師（CFP）、注冊(cè)稅務(wù)師、律師等資格證書(shū)的人員引入客戶經(jīng)理隊(duì)伍。[3]
2、強(qiáng)化客戶經(jīng)理培訓(xùn)?？蛻艚?jīng)理的綜合素質(zhì)對(duì)高凈值客戶的維護(hù)至關(guān)重要，因此，需要大力加強(qiáng)客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)和崗位技能培訓(xùn)，要建立培訓(xùn)考核制度，切實(shí)提高各類客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和營(yíng)銷水平，培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險(xiǎn)的投資專家。
3、穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊(duì)伍。有統(tǒng)計(jì)表明，忠誠(chéng)客戶數(shù)每增加5%，從每個(gè)客戶身上得到的平均收益會(huì)增長(zhǎng)25%－100%，而獲取新客戶的成本是維護(hù)現(xiàn)有客戶的5倍。只有忠誠(chéng)的員工才能產(chǎn)生忠誠(chéng)的客戶，尤其是目前中國(guó)高端客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，高素質(zhì)人才異常緊缺，客戶經(jīng)理的流失不僅會(huì)增加銀行的運(yùn)營(yíng)成本，而且還會(huì)導(dǎo)致高端客戶的流失。因此，采取適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制，穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊(duì)伍，不容忽視。[4]
（三）提供良好的技術(shù)支持
良好的技術(shù)支持，就是指簡(jiǎn)易、快捷、準(zhǔn)確的后臺(tái)操作，這是吸引和保留高端客戶的重要一環(huán)。要提高銀行后臺(tái)操作的效率，一方面需要不斷進(jìn)行流程的梳理和優(yōu)化，縮短服務(wù)和需求之間的差距。銀行在了解客戶需求畢業(yè)論文格式，對(duì)同業(yè)同質(zhì)產(chǎn)品進(jìn)行比較的基礎(chǔ)上應(yīng)對(duì)流程的多余環(huán)節(jié)和重復(fù)工序進(jìn)行優(yōu)化、合并和刪減，對(duì)流程的割裂、沖突環(huán)節(jié)修補(bǔ)彌合，實(shí)現(xiàn)流程在業(yè)務(wù)條線之間、層級(jí)之間的有效對(duì)接，從根本上提高服務(wù)效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
另一方面，有賴先進(jìn)技術(shù)系統(tǒng)的支持。銀行CRM系統(tǒng)可以幫助識(shí)別目標(biāo)客戶或潛在客戶，可以幫助提高對(duì)內(nèi)部客戶的服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)該系統(tǒng)可以幫助銀行對(duì)客戶做相近的分析，從而提供合適的產(chǎn)品和理財(cái)計(jì)劃，以提高客戶的忠誠(chéng)度。因此完善CRM系統(tǒng)是提高營(yíng)銷效率的重要保障。
高端客戶是銀行發(fā)展的動(dòng)力，商業(yè)銀行應(yīng)更新?tīng)I(yíng)銷理念，以客戶為導(dǎo)向，加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)和信息化建設(shè)，滿足客戶日益多元化和個(gè)性化的需求，不斷提升在高端客戶中的信譽(yù)度和影響力，最終實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的共贏。
參考文獻(xiàn)：
[1]萬(wàn)天舒.高端客戶對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)的影響與對(duì)策[J].金融與經(jīng)濟(jì).2009，(4):29-31.
[2]forbeschina.com/.2010中國(guó)私人財(cái)富白皮書(shū)
[3]中國(guó)工商銀行寧波市分行課題組.商業(yè)銀行高凈值客戶的管理與維護(hù)[J].金融論壇.2010，(9)：56-61.
[4]杜麗萍.“大戶制勝，高端先行”——銀行高端客戶拓展攻略[J].企業(yè)管理.2008，（8）:70-71.
論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)對(duì)策
國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)是指由于某一國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)變化及事件，導(dǎo)致該國(guó)家或地區(qū)借款人或債務(wù)人沒(méi)有能力或者拒絕償付銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)債務(wù)，或使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在該國(guó)家或地區(qū)的商業(yè)存在遭受損失，或使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遭受其他損失的風(fēng)險(xiǎn)。[①]國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)存在于授信、國(guó)際資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)、設(shè)立境外機(jī)構(gòu)、行往來(lái)和由境外服務(wù)提供商提供的外包服務(wù)等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)包括：主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和一般國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)。其中，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)的主要類型之一，是指借款人或債務(wù)人由于本國(guó)外匯儲(chǔ)備不足或外匯管制等原因，無(wú)法獲得所需外匯償還其境外債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)主要發(fā)生在在銀行向政府當(dāng)局貸款或由政府擔(dān)保的商業(yè)貸款之上，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因通常是由國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化或政治世界的發(fā)生；一般國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)主要是由于大幅度的貨幣貶值，對(duì)外國(guó)資產(chǎn)的沒(méi)收或凍結(jié)，法律上的限制、強(qiáng)制性性的剝奪或者經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重不景氣，以及國(guó)內(nèi)政局的騷亂所引起。然而我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)事件往往難以施加影響或控制，很容易發(fā)生國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，因此，加強(qiáng)國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)管理顯得尤為重要。
我國(guó)發(fā)生國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)的可能性銀行危機(jī)[②]是指銀行過(guò)度涉足(或貸款給企業(yè))從事高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)(如房地產(chǎn)、股票)畢業(yè)論文格式，導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債嚴(yán)重失衡，呆賬負(fù)擔(dān)過(guò)重而使資本運(yùn)營(yíng)呆滯而破產(chǎn)倒閉的危機(jī)。我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)是由當(dāng)是其他國(guó)家發(fā)生國(guó)家金融危機(jī)之類，從而引發(fā)我國(guó)商業(yè)銀行也發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)最終形成商業(yè)銀行國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。
（一）國(guó)際上商業(yè)銀行危機(jī)、金融危機(jī)越來(lái)越多
近十年來(lái)，由于受國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，許多國(guó)際上的商業(yè)銀行危機(jī)事件也是越來(lái)越多，從上述三次國(guó)際金融危機(jī)我們可以找到一些不同點(diǎn)：危機(jī)影響的大小、持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)短、產(chǎn)生原因、表現(xiàn)特點(diǎn)、影響程度等都有所差異。當(dāng)然也有一些相同之處，一是全球經(jīng)濟(jì)一體化，二是國(guó)際金融市場(chǎng)的內(nèi)在不穩(wěn)定性，三是流動(dòng)性過(guò)剩且資本流動(dòng)水平很高，具體比較可參見(jiàn)下表格：
三次國(guó)際金融危機(jī)對(duì)比表（截止2010年10月）
區(qū)別項(xiàng)目
1997-1998年?yáng)|南亞金融危機(jī)
2008年國(guó)際金融危機(jī)
2009-2010年歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)
影響范圍
東南亞國(guó)家
全世界
全世界
基本特征
金融市場(chǎng)開(kāi)放；金融自由化
金融產(chǎn)品創(chuàng)新紊亂；房地產(chǎn)次貸過(guò)度
經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢復(fù)雜；各種不確定風(fēng)險(xiǎn)正在擴(kuò)大；國(guó)際貨幣體系動(dòng)蕩；貿(mào)易結(jié)構(gòu)調(diào)整、流動(dòng)性泛濫；政府信用受到質(zhì)疑
主要誘發(fā)原因
金融自由化；現(xiàn)代貨幣信用機(jī)制不健全；國(guó)際炒家干擾；泰銖貶值
金融全球化；過(guò)度超前消費(fèi)；美國(guó)房地產(chǎn)次貸危機(jī)
希臘債務(wù)危機(jī)；歐元區(qū)財(cái)政貨幣政策二元性、歐盟內(nèi)外部的結(jié)構(gòu)性矛盾和各國(guó)經(jīng)濟(jì)失衡，國(guó)際投機(jī)炒
后果
經(jīng)濟(jì)倒退；生活水平下降；部門國(guó)家政府解體
經(jīng)濟(jì)倒退；部門企業(yè)倒閉；部分國(guó)家政府解體；
歐洲部分經(jīng)濟(jì)體財(cái)政支出擴(kuò)大，稅收減少，財(cái)務(wù)狀況持續(xù)惡化，全球股市、匯市、債市急大宗商品市場(chǎng)出現(xiàn)大幅波動(dòng)，給全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇蒙上陰影；部分國(guó)家破產(chǎn)
對(duì)我國(guó)的影響
影響不大
關(guān)鍵詞MIS系統(tǒng)系統(tǒng)集成鍵盤緩沖區(qū)操作繼承原有軟件系統(tǒng)
1引言
在接到開(kāi)發(fā)中國(guó)人民銀行廣西區(qū)分行辦公信息服務(wù)系統(tǒng)任務(wù)的初期，我們既興奮又迷茫，興奮的是我們有機(jī)會(huì)從事一項(xiàng)意義重大的工作，迷茫的是在我們以往所進(jìn)行的系統(tǒng)集成實(shí)例中找不到可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)，而且從各種資料上也查不到類似的范例。盡管開(kāi)始時(shí)我們還感到無(wú)從下手，但我們還是下決心完成這一艱巨的任務(wù)。在整項(xiàng)工程的建設(shè)過(guò)程中，我們的感覺(jué)仿佛是在黑暗中摸索前進(jìn)，我們制定并否定了一個(gè)又一個(gè)方案，最后終于找到了一個(gè)看起來(lái)可行的方案，并勇敢地前進(jìn)，終于在完成了任務(wù)的同時(shí)證明了這一方案的可行性。2需求分析
中國(guó)人民銀行廣西區(qū)分行辦公信息服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的目的是為行長(zhǎng)和處長(zhǎng)們辦公決策提供全面、可靠、快捷的信息服務(wù)。這一系統(tǒng)開(kāi)發(fā)完成后，行長(zhǎng)及處長(zhǎng)們只需在計(jì)算機(jī)前就可調(diào)閱人行各業(yè)務(wù)處的數(shù)據(jù)和報(bào)表，并且還能查閱到廣西區(qū)情、廣西國(guó)民經(jīng)濟(jì)綜合情況、電話號(hào)碼、飛機(jī)航班、列車時(shí)刻、最新文件及重大事件等信息。中國(guó)人民銀行辦公信息服務(wù)系統(tǒng)不僅要新開(kāi)發(fā)許多公共信息服務(wù)系統(tǒng)，而且最重要的是要在人行廣西區(qū)分行二十多個(gè)業(yè)務(wù)處現(xiàn)有的和將來(lái)中國(guó)人民銀行總行配發(fā)的軟件系統(tǒng)基礎(chǔ)上進(jìn)行，即要求新開(kāi)發(fā)系統(tǒng)要完全具有人行廣西區(qū)分行原有各業(yè)務(wù)系統(tǒng)及將來(lái)總行配發(fā)下來(lái)的軟件系統(tǒng)功能。根據(jù)項(xiàng)目?jī)?nèi)容，我們可以將需求歸納成兩大類信息服務(wù)系統(tǒng)即業(yè)務(wù)信息類和公共信息類信息服務(wù)系統(tǒng)。
公共信息類信息服務(wù)系統(tǒng)包括電話號(hào)碼、列車時(shí)刻、飛機(jī)航班、最新公文及最新動(dòng)態(tài)、廣西區(qū)情及綜合情況等這些公共的信息查詢系統(tǒng)，這類系統(tǒng)原來(lái)中國(guó)人民銀行廣西區(qū)分行內(nèi)沒(méi)有，因此我們需要開(kāi)發(fā)這些軟件系統(tǒng)，這一部分方案比較容易確定。業(yè)務(wù)信息是指中國(guó)人民銀行廣西區(qū)分行各業(yè)務(wù)處每日產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)及報(bào)表，這些數(shù)據(jù)及報(bào)表是各處的業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)處理的結(jié)果。業(yè)務(wù)信息類服務(wù)系統(tǒng)不僅要求功能齊全，而且要操作簡(jiǎn)單，行長(zhǎng)和處長(zhǎng)們只需進(jìn)行簡(jiǎn)單的操作即可查閱到各業(yè)務(wù)處的數(shù)據(jù)和報(bào)表。因?yàn)楦鳂I(yè)務(wù)處的辦公信息服務(wù)系統(tǒng)的來(lái)源復(fù)雜，有的是從中國(guó)人民銀行總行各相對(duì)獨(dú)立的專業(yè)司配發(fā)下來(lái)的，有的是中國(guó)人民銀行廣西區(qū)分行科技處的同志開(kāi)發(fā)的，有的是市縣支行同志開(kāi)發(fā)的。同時(shí)這些軟件開(kāi)發(fā)工具也不一，并多是.EXE文件，因此系統(tǒng)集成難度大，我們需要尋找到一個(gè)可行的系統(tǒng)集成方案。
3系統(tǒng)集成方案的制定
本項(xiàng)工程最突出的特點(diǎn)是要在完全利用原有系統(tǒng)的前提下為高層領(lǐng)導(dǎo)開(kāi)發(fā)一個(gè)高水平的軟件系統(tǒng)，因此無(wú)論在設(shè)計(jì)思想上還是在技術(shù)上都需要對(duì)現(xiàn)有系統(tǒng)集成方法有所突破。為此,我們進(jìn)行了多種嘗試,先后制定過(guò)以下四個(gè)方案。
(1)從分析和處理各原業(yè)務(wù)系統(tǒng)原始數(shù)據(jù)入手重現(xiàn)各種報(bào)表。
(2)截取打印機(jī)端口數(shù)據(jù)獲得原業(yè)務(wù)系統(tǒng)各種報(bào)表，并進(jìn)行處理。
(3)將原業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成可被EXCEL.識(shí)別的數(shù)據(jù)，用EXCEL來(lái)編制和管理報(bào)表系統(tǒng)。
(4)直接將原業(yè)務(wù)系統(tǒng)集成進(jìn)我們的系統(tǒng)，利用原業(yè)務(wù)系統(tǒng)的查詢功能。
經(jīng)過(guò)深入細(xì)致的調(diào)研和研究分析，我們選定了最后一個(gè)方案。直接將原業(yè)務(wù)系統(tǒng)集成進(jìn)我們的系統(tǒng)，利用原業(yè)務(wù)系統(tǒng)的查詢功能。
4辦公信息服務(wù)系統(tǒng)總體設(shè)計(jì)方案
在分別確定了網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方案，軟件系統(tǒng)及系統(tǒng)集成方案后，我們?cè)O(shè)計(jì)了系統(tǒng)總體設(shè)計(jì)方案。具體如下：
1)采用WINDOWSNT網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，服務(wù)器為中文WINDOWSNT3.51，工作站采用中文WINDOWS3.2。
2)數(shù)據(jù)庫(kù)采用CLIENT/SERVER模式，數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器采用SQLSERVER6.5，LIENT端開(kāi)發(fā)工具采POWERBUILDER5.0。
3)用POWERBUILDER5.0開(kāi)發(fā)系統(tǒng)主框架及公共信息子系統(tǒng)。
4)將業(yè)務(wù)系統(tǒng)放在工作站硬盤上，讓其在工作站上運(yùn)行，然后通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)采集和傳送數(shù)據(jù)。
5)將各業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接集成到辦公信息服務(wù)系統(tǒng)中。
6)將所有業(yè)務(wù)系統(tǒng)在每臺(tái)行長(zhǎng)用機(jī)硬盤上都安裝一套，行長(zhǎng)在本工作站上使用與各業(yè)務(wù)處相同的系統(tǒng)，查閱各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)采集。
7)用直接對(duì)鍵盤緩沖區(qū)操作的方法，簡(jiǎn)化行長(zhǎng)對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的查詢過(guò)程。
5系統(tǒng)數(shù)據(jù)流程
公共信息存放在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器，各工作站都可直接查詢。
從業(yè)務(wù)軟件上網(wǎng)，數(shù)據(jù)的安全性及軟件系統(tǒng)的可靠性三方面考慮，中國(guó)人民銀行廣西區(qū)分行辦公信息服務(wù)系統(tǒng)將業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)及所有的業(yè)務(wù)查詢系統(tǒng)軟件都放置在工作站硬盤上，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)查詢操作也只對(duì)工作站硬盤進(jìn)行。在對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理方面網(wǎng)絡(luò)只承擔(dān)數(shù)據(jù)采集及傳遞的任務(wù)，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的流程是定期從各業(yè)務(wù)處工作站拷貝到網(wǎng)絡(luò)上相應(yīng)目錄，再由行長(zhǎng)和處長(zhǎng)們將其從網(wǎng)絡(luò)上取回到他們自己的工作站。
6需要解決的技術(shù)問(wèn)題
采用這一方案，需要將用POWERBUILDER新開(kāi)發(fā)出來(lái)的系統(tǒng)與原有的WINDOWS環(huán)境上運(yùn)行的，EXE文件與在DOS下中文環(huán)境UCDOS上運(yùn)行的.EXE文件及在DOS環(huán)境上foxbase下運(yùn)行的.PRG文件，或在LOTUS123下運(yùn)行的軟件集成在一起，并且采用了直接對(duì)鍵盤緩沖區(qū)進(jìn)行操作的技術(shù)，因此就面臨著許多諸如內(nèi)存不夠，地址及顯示方式?jīng)_突等錯(cuò)綜復(fù)雜的問(wèn)題，下面就介紹我們?cè)龅降膯?wèn)題及解決問(wèn)題的方法。
6.1網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)
由于各業(yè)務(wù)系統(tǒng)原來(lái)是在單用戶環(huán)境上開(kāi)發(fā)的，沒(méi)有考慮網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)行的特點(diǎn)，因此無(wú)法直接上網(wǎng)，為此我們采用非集中式數(shù)據(jù)管理方法，將業(yè)務(wù)系統(tǒng)放在工作站硬盤上，讓其在工作站上運(yùn)行，然后通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)采集和傳送數(shù)據(jù)，這樣就解決了業(yè)務(wù)系統(tǒng)多個(gè)用戶同時(shí)使用，數(shù)據(jù)共享及網(wǎng)絡(luò)安全等問(wèn)題。
6.2系統(tǒng)集成方案
因?yàn)橹袊?guó)人民銀行廣西區(qū)分行辦公信息服務(wù)系統(tǒng)覆蓋面很大，并要將原有五花八門的系統(tǒng)與新開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)集成在一起，在這些系統(tǒng)中有POWERBUILDER開(kāi)的發(fā)，有用VISUALFOXPROFORWINDOWS及FOXPROFORWINDOWS開(kāi)發(fā)的，也有在DOS及UCDOS下用FOXPRO2.5及FOXBASE開(kāi)發(fā)的，還有在LOTUS123下運(yùn)行的系統(tǒng)，同時(shí)還要考慮直接對(duì)鍵盤緩沖區(qū)進(jìn)行操作時(shí)的可靠性，因此系統(tǒng)集成方案是本項(xiàng)目中的關(guān)鍵。我們?cè)?jīng)制定了兩種方案，第一種方案是系統(tǒng)一開(kāi)始是運(yùn)行在DOS環(huán)境上，先進(jìn)入U(xiǎn)CDOS，這樣用戶可正常運(yùn)行DOS下的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，當(dāng)需要運(yùn)行WINDOWS下的系統(tǒng)時(shí)，才退出UCDOS進(jìn)入WINDOWS，用戶接著可使用WINDOWS下的業(yè)務(wù)軟件及公共信息軟件系統(tǒng)。第二種方案是，系統(tǒng)一開(kāi)始就運(yùn)行在WINDOWS環(huán)境，用戶可直接運(yùn)行公共信息系統(tǒng)及WINDOWS環(huán)境下的業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)，當(dāng)用戶需要使用DOS環(huán)境的系統(tǒng)時(shí)，再調(diào)用WINDOWS下的DOS窗口，進(jìn)入U(xiǎn)CDOS，然后運(yùn)行業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)，運(yùn)行完后退回WINDOWS。第一種方案比較簡(jiǎn)單，但用戶界面不理想，操作步驟及系統(tǒng)反應(yīng)時(shí)間較長(zhǎng)。第二方案用戶界面良好，操作管理簡(jiǎn)便，但由于系統(tǒng)疊加層次較多，因此需解決內(nèi)存及其它資源限制及沖突等問(wèn)題。經(jīng)過(guò)努力我們成功地按第二方案實(shí)施，使得原來(lái)五花八門而顯得零亂的多個(gè)系統(tǒng)在WINDOWS下集成起來(lái)，形成一個(gè)有機(jī)的整體。6.3鍵盤緩沖區(qū)操作
因?yàn)檗k公信息服務(wù)系統(tǒng)的使用者是人行廣西區(qū)分行的高層領(lǐng)導(dǎo)，因此除了要求界面美觀之外，還特別要求使用簡(jiǎn)便。由于我們將各原有系統(tǒng)集成到我們的軟件中，而各原有系統(tǒng)一般功能繁多，并多需要輸入口令等繁瑣的步驟才能進(jìn)入到領(lǐng)導(dǎo)們所需的查詢功能，因此我們采用預(yù)先將這些操作的字符序列自動(dòng)寫(xiě)入鍵盤緩沖區(qū)的辦法，將這些步驟“短路”，領(lǐng)導(dǎo)們?cè)谡{(diào)用該業(yè)務(wù)系統(tǒng)時(shí)就直接進(jìn)入到查詢功能。
在對(duì)DOS環(huán)境下運(yùn)行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，我們采用直接向鍵盤緩沖區(qū)寫(xiě)入字符序列，以簡(jiǎn)化操作的方法。采用這種方法需要掌握寫(xiě)入的時(shí)機(jī)，否則及容易造成不可預(yù)見(jiàn)性的結(jié)果以致死機(jī)。由于用戶將要在不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)中來(lái)回選擇，因此鍵盤緩沖區(qū)操作程序在內(nèi)存的駐留方式也是一個(gè)需要處理好的問(wèn)題，否則會(huì)出現(xiàn)內(nèi)存管理混亂等問(wèn)題。經(jīng)過(guò)反復(fù)嘗試我們找到了解決問(wèn)題的方案，采用從WINDOWS調(diào)用DOS進(jìn)程及UCDOS之后，調(diào)用鍵盤緩沖區(qū)操作程序，將操作序列寫(xiě)入到鍵盤緩沖區(qū)，然后再調(diào)用業(yè)務(wù)系統(tǒng)，由系統(tǒng)自動(dòng)按鍵盤緩沖區(qū)的字符序列進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)的查詢操作，在退出業(yè)務(wù)系統(tǒng)時(shí)，由WINDOWS自動(dòng)清除內(nèi)存中的UCDOS及鍵盤緩沖區(qū)操作程序，使內(nèi)存恢復(fù)到調(diào)用前原狀。在處理WINDOWS環(huán)境中運(yùn)行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)時(shí)，我們?cè)谶M(jìn)入系統(tǒng)前直接調(diào)用鍵盤緩沖區(qū)操作程序，將操作序列寫(xiě)入到鍵盤緩沖區(qū)，然后調(diào)用業(yè)務(wù)系統(tǒng)，讓其自動(dòng)按鍵盤緩沖區(qū)序列進(jìn)入到其查詢功能。
6.4內(nèi)存優(yōu)化
采用這種集成方案，內(nèi)存將要容納網(wǎng)絡(luò)驅(qū)動(dòng)程序，WINDOWS，UCDOS，F(xiàn)OXBASE，業(yè)務(wù)系統(tǒng)，DOS解釋程序等，因此常常會(huì)遇到內(nèi)存不足的問(wèn)題，采用優(yōu)化內(nèi)存是解決內(nèi)存不足的一種方法，我們采用DOS的MEMMAKER來(lái)優(yōu)化內(nèi)存，以解決基本內(nèi)存不足的問(wèn)題。
6.5WINDOWS與UCDOS協(xié)調(diào)工作
由于系統(tǒng)主框架是運(yùn)行于WINDOWS環(huán)境，而業(yè)務(wù)系統(tǒng)許多是在DOS環(huán)境下UCDOS環(huán)境中運(yùn)行，這就涉及中文WINDOWS與UCDOS協(xié)調(diào)工作的問(wèn)題，如果先進(jìn)UCDOS，然后執(zhí)行WINDOWS，則會(huì)造成顯示方式?jīng)_突，系統(tǒng)無(wú)法使用，反之，先進(jìn)WINDOWS然后再調(diào)用DOS進(jìn)程，進(jìn)入U(xiǎn)CDOS，則使用順暢，并且在退出DOS進(jìn)程后，內(nèi)存沒(méi)有任何殘留。
6.6解決內(nèi)存不足問(wèn)題
采用直接集成方案，內(nèi)存將要容納網(wǎng)絡(luò)驅(qū)動(dòng)程序、WINDOWS、UCDOS、FOXBASE，業(yè)務(wù)系統(tǒng)，DOS解釋程序等，因此常常會(huì)遇到內(nèi)存不足的問(wèn)題，采用優(yōu)化內(nèi)存是解決內(nèi)存不足的一種方法，但只能解決部分基本內(nèi)存不足的問(wèn)題，在許多情況下仍需采用別的方法。如某處業(yè)務(wù)軟件是在FOXBASE下運(yùn)行的.FOX程序，該.FOX程序調(diào)用DOS命令，這樣內(nèi)存中將要容納網(wǎng)絡(luò)驅(qū)動(dòng)程序，中文WINDOWS3.2，DOS，UCDOS5.0，鍵盤操作駐留程序，F(xiàn)OXBASE，該.FOX及DOS命令解釋程序，從而造成內(nèi)存不足。為解決這一問(wèn)題，我們找來(lái)了反編譯程序，將.FOX文件反編譯成.PRG文件，然后用FOXPRO2.5，將其編譯成.EXE文件，這樣在調(diào)用它時(shí)，就無(wú)需執(zhí)行FOXBASE，從而解決這種內(nèi)存不足的問(wèn)題。
7成果
在進(jìn)行項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的過(guò)程中我們?cè)殚喸S多資料，沒(méi)有人曾介紹用類似的方案進(jìn)行系統(tǒng)集成的經(jīng)驗(yàn)。因此在項(xiàng)目開(kāi)發(fā)完成前，我們一直擔(dān)心，最后的系統(tǒng)會(huì)不會(huì)是個(gè)“四不象”，但我們驚喜地發(fā)現(xiàn)，我們的系統(tǒng)不僅功能強(qiáng)大，性能可靠，而且各部分銜接自然，使用極其方便。這種系統(tǒng)集成方法是一種新穎的方法。為在大型企業(yè)及機(jī)構(gòu)已有的軟件系統(tǒng)基礎(chǔ)上進(jìn)行系統(tǒng)集成創(chuàng)造了一種巧妙簡(jiǎn)截而又成功的解決方案。
9參考文獻(xiàn)
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[2]Excel5forwindows大全，海洋出版社
[3]WINDOWSNT3.51技術(shù)手冊(cè)(套)，微軟公司
基于銀行實(shí)際數(shù)據(jù)，一些學(xué)者對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)的結(jié)構(gòu)特征進(jìn)行了大量的研究。如Boss等(2004研究發(fā)現(xiàn)，奧地利銀行間市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)的度分布服從雙冪律分布，同時(shí)該網(wǎng)絡(luò)具有小世界性質(zhì)。Soramaki等(2007研究顯示，美國(guó)銀行間支付轉(zhuǎn)移網(wǎng)絡(luò)具有小的平均最短距離和低的聚集系數(shù)，同時(shí)該網(wǎng)絡(luò)的度分布是冪律分布。對(duì)于巴西銀行系統(tǒng)，Tabak等(2009研究發(fā)現(xiàn)，私有銀行和外國(guó)銀行傾向于形成群聚結(jié)構(gòu)，同時(shí)不同規(guī)模的銀行更易于形成連接以形成群聚結(jié)構(gòu)。Cram和Von Peter(2014)}4}研究發(fā)現(xiàn)，德國(guó)銀行系統(tǒng)具有分層結(jié)構(gòu)。對(duì)中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)的結(jié)構(gòu)特征，巴曙松等(2014分別對(duì)中國(guó)的不同類別銀行、不同地區(qū)銀行的支付網(wǎng)絡(luò)的拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)進(jìn)行了實(shí)證分析，研究發(fā)現(xiàn)這兩個(gè)網(wǎng)絡(luò)不僅體現(xiàn)了小世界網(wǎng)絡(luò)典型特征，而且前一個(gè)網(wǎng)絡(luò)的邊權(quán)分布和后一個(gè)網(wǎng)絡(luò)的節(jié)點(diǎn)度分布都服從冪律分布。吳念魯和徐麗麗(2015利用2007-2012年98家銀行同業(yè)機(jī)構(gòu)的同業(yè)資產(chǎn)和同業(yè)負(fù)債數(shù)據(jù)，研究發(fā)現(xiàn)中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)屬于無(wú)標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)。
也有學(xué)者基于銀行網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)對(duì)銀行間傳染風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)行了大量的研究，該類研究主要是通過(guò)假定銀行同業(yè)拆借關(guān)系具有一定的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上分析沖擊引發(fā)的銀行違約或破產(chǎn)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)進(jìn)行傳染的過(guò)程，其中Allen和Gale ( 200娜n}進(jìn)行了開(kāi)創(chuàng)性的研究，他們研究了銀行間市場(chǎng)結(jié)構(gòu)在完全市場(chǎng)和不完全市場(chǎng)兩種情況下的風(fēng)險(xiǎn)傳染特征。隨后有學(xué)者進(jìn)行了大量的研究，如Nier等(2007在銀行網(wǎng)絡(luò)為隨機(jī)網(wǎng)絡(luò)的情況下研究發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)絡(luò)集中度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)傳染的影響不是單調(diào)的。在銀行網(wǎng)絡(luò)為無(wú)標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)的情況下，萬(wàn)陽(yáng)松(2007寸銀行間市場(chǎng)中違約傳染機(jī)制進(jìn)行了定量研究。Gai等(2008〕在具有任意結(jié)構(gòu)的金融網(wǎng)絡(luò)中研究系統(tǒng)的和特殊的沖擊、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的變化以及資產(chǎn)市場(chǎng)流動(dòng)性對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)傳染的影響。Caccioli等(2012)"}研究表明.無(wú)標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)對(duì)于沖擊具有更好的彈性.但當(dāng)攻擊具有較高連接的點(diǎn)時(shí).其傳染概率要比隨機(jī)網(wǎng)絡(luò)高。李守偉和何建敏(2012)研究了銀行間市場(chǎng)隨機(jī)網(wǎng)絡(luò)、小世界網(wǎng)絡(luò)和無(wú)標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)中銀行間傳染風(fēng)險(xiǎn)特征及其差異。Georg(2013〕通過(guò)構(gòu)建銀行網(wǎng)絡(luò)演化的動(dòng)態(tài)模型并結(jié)合計(jì)算機(jī)仿真，發(fā)現(xiàn)隨機(jī)網(wǎng)絡(luò)中的風(fēng)險(xiǎn)傳染效應(yīng)比小世界網(wǎng)絡(luò)要大，而比無(wú)標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)更大。鮑勤和孫艷霞(2014通過(guò)多主體仿真模型研究發(fā)現(xiàn)，相比于完全連接網(wǎng)絡(luò)，中心邊緣的層級(jí)網(wǎng)絡(luò)將增大金融風(fēng)險(xiǎn)傳染的范圍和程度。范宏(2014研究了銀行隨機(jī)動(dòng)態(tài)網(wǎng)絡(luò)中風(fēng)險(xiǎn)傳染累計(jì)問(wèn)題。隋聰?shù)?2014) 研究發(fā)現(xiàn)，集中度越高的網(wǎng)絡(luò)由于傳染而倒閉的銀行數(shù)量越多，當(dāng)基礎(chǔ)違約的銀行數(shù)量不多時(shí)，網(wǎng)絡(luò)集中度越高，由于傳染而倒閉的銀行的總資產(chǎn)越少。Steinhacher和Steinbacher(2015 )研究了銀行資本充足率、資本規(guī)模以及不同網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)對(duì)銀行系統(tǒng)穩(wěn)定的影響。石大龍和白雪梅(2015研究了隨機(jī)網(wǎng)絡(luò)、小世界網(wǎng)絡(luò)和無(wú)標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)這3種金融網(wǎng)絡(luò)中危機(jī)傳染對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。隋聰?shù)?2016)提出了基于網(wǎng)絡(luò)模型的銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)度量方法:銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)VaR和銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)ES。鄧超和陳學(xué)軍(2016 )基于多主體建模分析了銀行間核心一邊緣網(wǎng)絡(luò)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
由上所述，這些文獻(xiàn)基于某種網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)或多種網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)對(duì)銀行間傳染風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了大量的研究。但是上述研究中銀行網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)往往是外生的，而不是在銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中基于資金需求通過(guò)交易決策機(jī)制形成的。同時(shí)基于網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)研究銀行間傳染風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)往往是靜態(tài)的，這與銀行的實(shí)際情況有較大的差異。因此，本文通過(guò)構(gòu)建銀行內(nèi)生網(wǎng)絡(luò)模型，進(jìn)而研究銀行間傳染風(fēng)險(xiǎn)特征。
(一)銀行網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特征
圖1揭示了銀行系統(tǒng)在t=300和t=1 000時(shí)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，其中網(wǎng)絡(luò)的節(jié)點(diǎn)是銀行，網(wǎng)絡(luò)的邊表示的是銀行間同業(yè)拆借關(guān)系。從圖1可以看出:在t=300和t=1 000時(shí)絕大多數(shù)銀行均向銀行系統(tǒng)中的同一家銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，而此銀行是銀行系統(tǒng)中的貨幣中心銀行。這意味著:在銀行系統(tǒng)演化過(guò)程中，本文構(gòu)建的內(nèi)生網(wǎng)絡(luò)模型具有貨幣中心結(jié)構(gòu)特征。同時(shí)可以看出圖1中兩個(gè)子圖形狀具有一定差異，原因在于本文構(gòu)建的銀行系統(tǒng)是動(dòng)態(tài)變化的，而銀行的儲(chǔ)戶存款變化、投資收益以及銀行違約風(fēng)險(xiǎn)的存在，造成了銀行在銀行系統(tǒng)的地位隨著時(shí)間演變是變化的，但在銀行系統(tǒng)中始終涌現(xiàn)出貨幣中心結(jié)構(gòu)特征。根據(jù)前面銀行系統(tǒng)中同業(yè)拆借機(jī)制可知，流動(dòng)性短缺銀行在同業(yè)拆借時(shí)，為降低融資成本均向拆借利率低的銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，而此使得提供同業(yè)拆借利率低的銀行具有較多債務(wù)者，從而形成了貨幣中心結(jié)構(gòu)。而在實(shí)際銀行系統(tǒng)中，貨幣中心結(jié)構(gòu)是存在的。如De}ryse和N}uyen( 2007 ) , I}rznar ( 2009 ) , Fernande、和Borges ( 2013 )分別研究發(fā)現(xiàn)比利時(shí)、克羅地亞和葡萄牙的銀行網(wǎng)絡(luò)具有貨幣中心的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特征。
(二)銀行間傳染風(fēng)險(xiǎn)特征
基于上述內(nèi)生網(wǎng)絡(luò)模型，在此主要分析銀行間傳染風(fēng)險(xiǎn)特征。利用S刻畫(huà)銀行間傳染風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)，其中S表示的是100次模擬的累計(jì)違約銀行數(shù)目的平均值。首先分析銀行間同業(yè)拆借過(guò)程中，潛在交易對(duì)象選擇比例M對(duì)傳染風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)的影響。在其他參數(shù)取值不變的情況下，改變M取值，得到圖2所示的結(jié)果。從圖2可以看出，在初始時(shí)期M的增加導(dǎo)致S的值在減少，但隨著時(shí)間的推移S的值變大了。這意味著交易對(duì)象的增加在初始時(shí)期起到降低銀行間傳染風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)的作用，但隨著時(shí)間推移其加劇了銀行間傳染風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)。導(dǎo)致上述現(xiàn)象的原因在于交易范圍的增加使得流動(dòng)性短缺的銀行可以得到利率更低的貸款，減少了其融資的成本，改善了其財(cái)務(wù)狀況。但也使得銀行間同業(yè)拆借關(guān)聯(lián)過(guò)于集中，導(dǎo)致大部分銀行集中與少數(shù)幾個(gè)銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，而此不利于銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；創(chuàng)新
1我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性
1.1滿足個(gè)人日益多樣化的金融需求
自1978年改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。中國(guó)人民銀行的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月底，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額為16.2萬(wàn)億元，相比去年同期增長(zhǎng)近9.3%。個(gè)人金融投資理念的不斷成熟為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)需求。如此大的基數(shù)釋放出一個(gè)不大的比例就會(huì)產(chǎn)生巨大的市場(chǎng)容量。從個(gè)人角度來(lái)看，個(gè)人居民儲(chǔ)蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個(gè)人資產(chǎn)及消費(fèi)欲望的增加，人口老年化及老年人口相對(duì)貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會(huì)保障體系重建，人生模式的多樣化及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加，使得專業(yè)性的金融系統(tǒng)理財(cái)服務(wù)成為一種需要。
1.2商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求
（1）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過(guò)渡，各銀行之間的金融競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。為改善對(duì)客戶的服務(wù)，各家銀行都在努力擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項(xiàng)目，開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國(guó)銀行業(yè)在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的必然選擇。
（2）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀存在以下幾方面的問(wèn)題:社會(huì)信用過(guò)于集中在銀行；銀行業(yè)務(wù)主要集中在對(duì)公業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，對(duì)私業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)所占比重較?。毁Y產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所占比重過(guò)大，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)所占比重較小。上述三個(gè)方面問(wèn)題使我國(guó)銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小而且能帶來(lái)可觀的經(jīng)營(yíng)收益，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個(gè)人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。
1.3適應(yīng)變化的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境
2006年年底金融業(yè)已經(jīng)全面對(duì)外開(kāi)放，外資銀行全面享受國(guó)民待遇。外資銀行出于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，不會(huì)將存貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)來(lái)發(fā)展，而會(huì)將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“切入點(diǎn)”，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)品種。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)之一。
外資銀行擁有雄厚的資金實(shí)力、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，早已對(duì)我國(guó)零售銀行領(lǐng)域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。為了應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)中來(lái)。根據(jù)國(guó)際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶將帶來(lái)80%的利潤(rùn)。因此，爭(zhēng)奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得優(yōu)質(zhì)的高端客戶，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)極為重要。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小、個(gè)性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然趨勢(shì)。
2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
個(gè)人理財(cái)服務(wù)在國(guó)內(nèi)雖然剛剛開(kāi)始起步，但是，隨著我國(guó)居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?，尤其是?002年開(kāi)始，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的理財(cái)服務(wù)成為國(guó)內(nèi)各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。雖然各商業(yè)銀行開(kāi)辦了各種各樣的業(yè)務(wù)，但其共同特點(diǎn)表現(xiàn)為：銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，以結(jié)算類為主，層次低，品種少；理財(cái)服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財(cái)建議書(shū)，理財(cái)服務(wù)設(shè)置的門檻過(guò)高；對(duì)于國(guó)際上主流的個(gè)人信托業(yè)務(wù)涉足少；側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶的個(gè)性化服務(wù)不夠；國(guó)內(nèi)各銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。
3制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
3.1分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間
1995年頒布的《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》確定了銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的體制。我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制控制了業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進(jìn)，也限制了個(gè)人理財(cái)拓展的空間。銀行、保險(xiǎn)、證券各自為自己的客戶理財(cái)，三個(gè)市場(chǎng)割裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)增值。同時(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代替客戶直接投資，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最核心的部分無(wú)法實(shí)現(xiàn)。銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，無(wú)法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)服務(wù)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。
3.2金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)制約了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新
我國(guó)目前尚未實(shí)行利率市場(chǎng)化，金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)只能通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行，而無(wú)法在貨幣價(jià)格上給予優(yōu)質(zhì)客戶更多的優(yōu)惠，更無(wú)法通過(guò)貨幣價(jià)格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。相比之下，國(guó)外銀行可以在交叉銷售時(shí)制定更為靈活的定價(jià)策略。
中國(guó)資本市場(chǎng)不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險(xiǎn)、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項(xiàng)目尚未放開(kāi)，制約了國(guó)內(nèi)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當(dāng)程度的限制，這使得中國(guó)現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)必然受到局限。
3.3銀行自身業(yè)務(wù)體系不完善制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展
（1）理財(cái)品種不豐富。理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個(gè)性突出”，不同理財(cái)機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費(fèi)者的差異化需要。雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營(yíng)銷的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國(guó)債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。
（2）專業(yè)理財(cái)人員素質(zhì)不高。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國(guó)外和我國(guó)香港地區(qū)一般都對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，理財(cái)經(jīng)理多由個(gè)人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無(wú)法開(kāi)展。
（3）組織結(jié)構(gòu)不合理。目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏健全的組織管理體系，沒(méi)有一個(gè)專門部門來(lái)對(duì)個(gè)人理財(cái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、研究開(kāi)發(fā)和協(xié)調(diào)指導(dǎo)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展處于自發(fā)狀況，部門之間條塊分割，相互之間協(xié)調(diào)不順暢，也影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
（4）信息系統(tǒng)不健全。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無(wú)法有效地加以分析利用。同時(shí)，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。
4促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議
4.1要加快我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展步伐
（1）盡快實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)以外，展開(kāi)價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步可以在貨幣價(jià)格上進(jìn)行商品創(chuàng)新，實(shí)行更為靈活的定價(jià)策略。
（2）完善我國(guó)的資本市場(chǎng)。
（3）允許銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。綜合性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前，客戶對(duì)銀行的理財(cái)要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計(jì)一些簡(jiǎn)單的金融理財(cái)服務(wù)方案。因此，政府應(yīng)對(duì)現(xiàn)有限制銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進(jìn)行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營(yíng)政策上的鐐銬，大膽開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
4.2要加大理財(cái)市場(chǎng)的培育
（1）要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)中低客戶市場(chǎng)。當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對(duì)高端客戶而言的，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻高，許多有理財(cái)愿望的中小客戶被拒之門外。誠(chéng)然，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但我國(guó)的實(shí)際情況卻是中小客戶占絕大多數(shù)，中小客戶個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)是一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)，為實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)期利潤(rùn)，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場(chǎng)。
（2）建立健全個(gè)人信用制度。我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也十分活躍，但是個(gè)人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無(wú)法對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。這種資源浪費(fèi)想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個(gè)人信用制度，一方面推動(dòng)各級(jí)人大立法，另一方面為個(gè)人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)信息共享。
4.3要提高理財(cái)人員的整體素質(zhì)
（1）要選拔一批理財(cái)專家培養(yǎng)對(duì)象，在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)，高起點(diǎn)，將一批具有熟悉金融專業(yè)知識(shí)、具有投資意識(shí)和營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財(cái)崗位上來(lái)。
（2）強(qiáng)化專業(yè)性的系統(tǒng)培訓(xùn)，重點(diǎn)加強(qiáng)投資理財(cái)知識(shí)、客戶營(yíng)銷技巧、理財(cái)方案設(shè)計(jì)的培訓(xùn)?？梢酝ㄟ^(guò)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的橫向交流使理財(cái)人員全面掌握各類投資市場(chǎng)知識(shí)。
（3）實(shí)行資格準(zhǔn)入制。統(tǒng)一對(duì)理財(cái)人員進(jìn)行資格認(rèn)證和考核管理，做到持證上崗。
4.4要加快金融創(chuàng)新
我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類不多，特色不突出，由于市場(chǎng)和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行應(yīng)：
（1）不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢(shì)，在做好市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場(chǎng)發(fā)展空間。
（2）開(kāi)發(fā)適用性產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場(chǎng)，才能給商業(yè)銀行帶來(lái)利潤(rùn)。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位來(lái)自于對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)(如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn))進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰?。?/p>
（3）開(kāi)發(fā)有價(jià)值的產(chǎn)品。要真正能給客戶帶來(lái)增值收益，只有真正滿足客戶委托理財(cái)?shù)脑鲋的康?，才能吸引大量客戶的加入，才能推?dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。
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